Проблемы правового регулирования обязательного страхования в РФ

Многим видам деятельности, которые необходимы для естественного функционирования общества, приходится давать оценку, поскольку они таят в себе серьёзные угрозы безопасности и здоровью граждан, а также связаны с вероятностью нанесения убытка третьим лицам. В соответствии с общепринятой в мировой практике обязанностью полностью компенсировать ущерб, который был причинен третьей стороне, ущерб должен быть возмещен, даже если он носил невиновный или случайный характер. В этих ситуациях договоры страхования ответственности, заключенные страхователями со страховыми организациями, с одной стороны, защищают страхователей от финансовых потерь, которые они могут понести в следствии предъявления к ним в соответствии с решением суда иска о возмещении ущерба, который был причинён третьей стороне.

Актуальность исследования заключается в том, что с другой стороны системы страхования ответственности защищают имущественный интерес третьих лиц, потому что у повинной в нанесении ущерба стороны может быть попросту не окажется достаточно средств, чтобы заплатить за нанесённые убытки. Поэтому к числу обязательных видов страхования в большинстве стран относятся, в первую очередь страховые договора, которые привлекают к ответственности собственников автотранспортных средств, которые страхуют свою ответственность перед третьими лицами. Но не только дорожно-транспортное происшествие может иметь сравнительно серьезное следствие с точки зрения причинения материального ущерба. Существует масса других видов страховой ответственности, при этом страхователь полностью свободен в выборе страховой компании. Главным является наличие страхового полиса.

Проблематика исследования состоит в том, что по данным Минюста России, в суд обращается только около 8 % потерпевших. При этом по искам, которые были поданы из-за причинения вреда фактически взыскивают в пользу потерпевшего гражданина только до 40% от присужденной суммы, а в пользу потерпевшего юридического лица — до 35%. Можно уверенно говорить о том, что практически правового регулирования между виновными лицами и потерпевшим в данном случае не существует, эти проблемы пока находятся в России вне правового поля, что крайне плохо сказывается на обществе, уже страдающем от правового беспредела. Инструментами, которые будут способны решить данные проблемы, должно стать введение механизма обязательного страхования, но урегулированного законодательством.

Например, можно упомянуть об особенности ответственности владельцев источников повышенной опасности, так как их деятельность тесно связана с нанесением ущерба гражданам. В этом случае ответственность состоит в том, что она довольно часто возлагается на владельца без непосредственной вины в причинении вреда. Данное построение ответственности в этом случае объясняется некоторого рода особенными моментами причинения вреда, которые возникают не как результат какого-либо личного действия, как в других разновидностях ответственности, а в силу определенного свойства материального объекта, именуемого источником повышенной опасности (транспортное средство, механизм, сильнодействующее вещество и тому подобное). Источник повышенной опасности - это сложный материальный объект, повышенная вредоносность которого проявляется в определенной независимости его свойств от человеческой составляющей, что приводит к не подконтрольности ему в объеме процесса деятельности: во-первых, к опасности случайного причинения вреда и, во-вторых, сильно влияет на объемы и внутренний характер его причинения. Лица, непосредственно часто соприкасающиеся с ним, должны подлежать обязательному государственному страхованию.

Начиная исследование данной темы важно заметить, что изучение правового регулирования и проблем, которые с ним связаны, проводилось большим количеством юристов, правоведов, учёных, которые уделяли внимание достаточно большому количеству проблем, которые существуют в этой сфере. Среди таких профессиональных экспертов права назовем таких как М. И. Брагинский, В. В. Витрянский, Е. А. Суханов, Ю. Б. Фогельсон, В. Акимов, Г.Ф. Шершеневич и другие.

Цель работы – теоретический анализ юридических норм образующих в своей совокупности институт обязательного страхования, практику их применения, основ дальнейшего совершенствования указанного правового института.

Цель исследования обусловила круг взаимосвязанных задач, теоретическое рассмотрение которых составляет содержание настоящей работы:

1). с учетом существующих теоретических разработок в области исследования института обязательного страхования, дать определения данного понятия и понятия видов источников его правового регулирования;

2). показать функциональное предназначение института договора обязательного страхования при возмещении ответственности за причиненный вред;

3). проанализировать существующие нормативные акты применения норм обязательного страхования;

4). рассмотреть вопросы ответственности третьих лиц за вред, причиненный виновным, а также проблемы применения норм обязательного страхования;

5).разработать перспективы совершенствования законодательства об обязательном страховании.

Объектом исследования является правовое поле обязательного страхования в России.

Предметом исследования являются нормы гражданского и страхового права, законодательства составляющие институт обязательного страхования.

В соответствии с намеченными целями и задачами в первой главе дипломной работы речь пойдёт о теоретике правового аспекта понятия, во второй главе затронуты вопросы возникновения специфики правового регулирования данного вопроса, и в третьей главе речь пойдёт о реализации проблем обязательного страхования.

Глава 1. Система правового регулирования страхования

1.1 Основные понятия (принципы) в сфере страхования

Главную роль в системе финансов каждой страны играет институт страхования. Вследствие этого его правовое регулирование является очень важным элементом законодательства. В наше время и в нашей стране огромное количество всевозможных по отраслевой принадлежности нормативных актов, направлены именно на правовое регулирование правоотношений по имущественному страхованию. Для некоторых остается самой важной традиционная классификация источников правового регулирования страхования по юридической силе.

Одним из основных источников является Конституция РФ, которая устанавливает право на всевозможную охрану собственного имущества в ст. 35, при равенстве форм собственности, фиксируемых в ст. 8, которая устанавливает право на охрану собственности, упомянутой ст. 35, при равенстве форм собственности, закрепляемых в ст. 8. Это дает право гарантии и свободы развития для экономической жизни как одной стороны, так и гарантию свободу экономическому делу другой стороны, которые позволят страховщикам систематично получать прибыль из страховочных операций.

Правила закона « Организация страхового дела в РФ» дают возможность определить ряд признаков, которые характеризуют страхование:

- присутствие интереса (имущественного или неимущественного) у одного участника отношений, защита какого и обеспечивается уплатой указанной денежной суммы;

- реализация страхования в обусловленных временных рамках;

- оплата услуги по предоставлению защиты;

- уплата обусловленной суммы денег при наступлении определенных событий;

- случайность наступления подобных событий;

- присутствие специально формируемых денежных фондов, за счет которых и обеспечивается такая защита.

Важнейшие принципы осуществления непременного социального страхования. Центральными принципами реализации обязательного социального страхования могут являться:

- постоянство финансовой системы обязательного социального страхования, обеспечиваемое на основе равносильности страхового обеспечения средствам обязательного социального страхования;

- обязательный всеобщий характер социального страхования, полная доступность для застрахованных лиц, для осуществления своих социальных гарантий;

- гарантия государства по соблюдению прав застраховавшихся лиц, право на защиту социальных страховых рисков, а также исполнение всевозможных обязательств по непременному социальному страхованию в независимости от финансовых обстоятельств страховщика;

- государственное регулирование системы обязательного социального страхования;

- равенство участия субъектов или представителей обязательного социального страхования в органах правления системы обязательного социального страхования;

- обязанность уплаты этими страхователями как страховых взносов, так и налогов;

- ответственность за использование с целью средств обязательного социального страхования;

- снабжение надзором и общественным контролем;

- самостоятельность финансовой системы обязательного социального страхования(1).

Задачи страхования имущества легальных дефиниций не содержатся ни в ГК РФ, ни в Законе «Об организации страхового дела в РФ», законодатели ограничиваются только установкой списка объектов страхования. Вследствие этого при устройстве имущественного страхования надо исходить из того, что может являться объектом такого страхования.

Страхование имущества в РФ – это определенный вид страхования, объектом в котором выступает интерес со стороны имущества страхователя, имеющий связь с его имуществом во всевозможных видах.

Понятие «имущество» может являться собирательным (законодатель не дает конкретного определения именно термина «имущество»), важно верно обусловливать его содержание применительно к конкретным отношениям прав.

Правильный взгляд на слово «имущество» вводит в себя кроме вещей также имущественное право. Таким образом, О.Н. Садиков подчеркнул, что под словом «имущество в большом смысле можно понимать совмещение вещей, имущественных прав, а также обязанностей и исключительных прав»(2).

При установлении категории имущества применяя к страхованию имущества важно исходить из положения п.2. ст.4 Закона «Об организации страхового дела в РФ», где поставлено, что объектами имущественного страхования могут оказаться имущественные интересы(3), объединенные с:

1) обладанием, распоряжением и употреблением имущества (страхование имущества);

2) долгом взнести компенсацию другим лицам за нанесенный имущественный вред (страхование гражданской ответственности);

3) реализацией деятельности предпринимателей (страхование предпринимательских рисков), эти объекты находятся в п. 2 ст. 929 ГК РФ.

Подобным образом, наравне с «имуществом», законодатель заключает в страхование имущества ещё и ответственность граждан, а также многочисленные риски. Выявим содержание наименованных категорий. Страхование имущества реализовывают в двух обнаруженных законодателем формах для страхования: добровольное, обязательное.

Добровольное имущественное страхование регулируется всегда на договоре между страховщиком и страхователем, а также на основе правил имущественного страхования, в параллели с функционирующим на данный момент законодательством. Определенные условия обусловливаются при обсуждении договора.

Обязательное имущественное страхование. Эпизоды обязательного и быстрого страхования назначаются надлежащими законами РФ (в частности, так именуемое страхование автогражданской ответственности; страхование дела нотариуса). Немаловажно заметить, что здесь говорится прямо об акте законодательства, но не о подзаконном или узковедомственном акте. Также надо помнить, что ГК было установлено такое правило, во исполнении которого любым гражданам не в коем случае не должно быть поручено обязательство страховать относящееся к ним имущество (4).

По имущественному страхованию во всеобщем виде гражданско-правовые взаимоотношения имеют деление на страхование, связанное с личностями, и имущественное страхование. Раздел страхования на две части, такие как имущественный интерес и личный является традиционным видом законодательства у нашей страны.

Цельность и однообразие целей в материальных предпосылках могут привести к целостности страхования в едином, не обращая внимания на то, что в одном случае выступает в качестве объектов страхования имущество, а в противоположенном случае – здоровье и жизнь человека(5). Однако, необходимо, обратить внимание что, несмотря на цельность личного и имущественного страхования, точно составляющих единственного правового института, обращение к правовому урегулированию этих картин страхования совершенно различен. Подобная ситуация объясняется отличием характера таких интересов, которые являются предметами страхования. Таким образом, почти неосуществим равный подход к регламентации имущественных, а также личных прав в границах целого гражданского права в едином. Также не допустимо страхование тех интересов, которые связаны с определённым лицом, по подобному механизму, как и страхование интересов, имеющих связь с имуществом.

Показательным в этом отношении может являться то, что в ГК РФ различные статьи дают множество понятий о договоре личного и имущественного страхования.

Имущественное и личное страхование располагают перечнем существенных отличий, свойственных для произвольного из них. Личное страхование так специфично, что по соотнесению с имущественным на протяженности определенного времени в крупных юридических обследованиях имели разработку, сложную теоретическую конструкцию, все это было направленно на подтверждение, что такие отношения являются определенным страхованием. Также личное страхование может являться тем же «локомотивом», какой вызывает нужду в переосмыслении и развитии всецелого института страхования. Имущественное страхование с постоянством совершенствуется, но в то же время сильных изменений в подходе к его законному урегулированию не вызывает. Это происходит из-за того, что в подобных отношениях обязательно должен быть приносящий вред случай страхования, а последствия его присутствия требуют устранения. Поэтому страхование берет на себя задачу механизма устранения.

В данное время исследовательский коллектив сходится во мнении, что важнейшим смыслом в осуществлении договора обладает именно интерес страхования. Серебровский говорит, что «страховщик ни в коем случае не берет на себя обязательств по восстановлению того или иного имущества, а обязывается возместить ущерб, понесенный страхователем. Нет препятствий для того, чтобы страховщик принял на себя обязательство возместить и косвенный ущерб. И возможно одновременное страхование лиц, находящихся в различных юридических отношениях по отношению к одной и той же вещи (собственник, залогодержатель, арендатор и т.д.)»(6).

В литературе указывается также на то, что если следовать оспариваемой В.И. Серебровским точке зрения, то за пределами «договора имущественного страхования окажутся те виды, которые не связаны со страхованием имущества, например, страхование ответственности»(7)

По этому же пути идет законодатель, разграничивающий «убытки в застрахованном имуществе» и «убытки в связи с иными имущественными интересами» (ст. 929 ГК РФ). Кроме того, в выделяемых разновидностях имущественного страхования только одна называется страхованием имущества (ст.ст. 930, 931, 932, 933 ГК РФ). И самое главное, среди существенных условий договора имущественного страхования, указываемых в статье 942 ГК РФ, называется определенное имущество или иной имущественный интерес.

Но и сегодня тоже имеет право на существование точка зрения, соответственно которой предметом страхования является то, что застраховано, а объект страхования - это то, на что оно направлено. Соответственно, применительно к имущественному страхованию, «предмет - это определенное имущество, ответственность, а объект - охраняемый имущественный интерес» (8). Однако на современном этапе большинство ученых-правоведов отталкивается от единого постижения предмета и объекта страхования как страхового интереса. Так как нет повода различать то, что покоится в основе страхования, и то, с чем вступают во взаимодействие участники страхового правоотношения. Кроме того, предмет страхования не может находиться в отрыве от его объекта, потому что застрахованным предмет считается лишь только после того, как договор с заинтересованным лицом заключен.

Бытует мнение, что понятие «страховой интерес» выражается через две категории: экономическую и правовую. «Как экономическая категория - это сама вещь, иное имущество, нематериальное благо, как правовая - отношение лица к определенной имущественной или неимущественной ценности»(9). Это не порождает сомнения, но полагается, что удобнее говорить не о категориях интереса, а о конфигурациях его формулировки. Как имущественная составляющая интерес наличествует в объективной форме, а как чье-либо отношение - в субъективной. И именно в этом смысле - объективном олицетворении интереса идет речь в ст. 942 ГК РФ.

Большое количество исследователей, в числе которых А.И. Худяков, предлагают отказаться от термина «страховой интерес», и использовать употребляемый в законодательстве термин «имущественный интерес», что, поможет избежать путаницы. Интерес, представляющий важность для договора страхования, должен все же именоваться страховым, несмотря на то, что «законодатель называет его имущественным, кроме того, имущественный интерес можно усмотреть в довольно широком круге гражданско-правовых отношений. Имущественным интересом он называет условия существования страхователя (застрахованного лица), определяемые предметом страхования»(10). Приведенное определение слишком широко и не дает возможности ясно и точно определить, на что же направлено страховое правоотношение.

Вероятней всего более оправданным считается говорить о субъективном интересе как отношении лица к тому, что страхуется по договору. Объективное существование интереса, например, в качестве имущества, может представлять собой несколько субъективных интересов, например, интерес собственника, интерес арендатора. Президиум ВАС РФ в своем постановлении № 1540/98 21.04.98 заметил, что арендатор имеет законное право заключать в свою пользу договор страхования арендованного имущества, так как у него имеется интерес в его сохранении(11).

В.И. Серебровский выделил условия, которые позволяют интересу быть страховым:

- он должен носить имущественный характер;

- лицо, обладающие страховым интересом, (страховой интерресент) должно находится в юридической связи с тем, в чем имеется интерес;

- он должен быть субъективным;

- интерес должен быть правомерным;(12).

Данные условия и сейчас актуальны и необходимы для определения такого явления как страховой интерес и используются в этом качестве исследователями(13). Данные признаки позволяют с точностью выделить из всех видов заинтересованности в страховом правоотношении именно страховой интерес. В настоящий момент эти положения отражены и в законодательстве: ст. 4 Закона о страховании в качестве объекта страхования выделяет имущественный интерес и в личном, и в имущественном страховании; п. 1 ст. 930 ГК РФ говорит о правовом основании интереса страхователя в сохранении имущества; п. 1 ст. 928 ГК РФ запрещает страхование противоправных интересов. Но в подавляющем большинстве указанные выше положения касаются имущественного страхования.

Основываясь на этом можно выявить определение страхового интереса в имущественном страховании как имеющую денежную оценку и основанную на каком-либо правовом титуле правомерную заинтересованность страхователя (выгодоприобретателя) в сохранении имущественных ценностей или каких-либо других имущественных ценностей и получении страховой выплаты при наступлении страхового случая, который вызывает определенного рода убыток в этом имуществе или ценности.

При страховании имущества предусматриваются ситуации выдачи полиса на предъявителя (п. 3 ст. 930 ГК РФ), но и в этом случае выгодоприобретатель обязан доказать наличие у него интереса, иначе ему будет отказано в выплате. Данная процедура имеет массу подтверждений в судебной практике Постановления Президиума ВАС РФ № 6802/95, 21 ноября 1995 г., № 8639/95, 14 мая 1996 г., № 953/96, 9 июля 1996 г., № 6990 95, 6 мая 1997 г.

В имущественном страховании интерес приобретает функциональное значение, что выражается в следующем:

Во-первых, он позволяет осуществлять денежную оценку страхового риска, который имеет страховщик, то есть выявить страховую сумму, которая подлежит выплате при наступлении страхового случая. Исходя из объема страховой суммы, на основании страхового тарифа, определяется размер страховой премии.

Во-вторых, в двух из трех выделяемых ГК РФ видов договора имущественного страхования страхование сверх страховой стоимости не допускается.

В-третьих, из интереса, который подлежит страхованию, определяется страховой риск, который в наибольшей степени ему угрожает, и который передается «на страх» страховщику.

В-четвертых, интерессент легитимируется как страхователь или выгодоприобретатель в имущественном страховании. В личном последний определяется застрахованным лицом.

В-пятых, когда интерес и определяемый на основе интереса риск прекращаются по причинам, которые связаны с чем-то иным, чем страховой случай, прекращается и договор.

Исходя из этого, в договоре имущественного страхования интерес представляет наиболее важное из существенных условий договора имущественного страхования, определяющим в конечном итоге его действительность и предмет. Страховой интерес в имущественном страховании сильно отличается от такового в личном. Это в конце концов предопределяет те довольно различные подходы законодательства к правовой регламентации данных двух моделей страхования. Это различие вызывает и разделение страхования на имущественное и личное.

1.2 История становления и развития законодательства о страховании

Актуальность стабильного развития и существования с давних времён приводит людей к поиску различных способов предотвращения или сведения к минимуму вредоносных последствий чрезвычайных происшествий природного, техногенного и иного характера, вызываемых ими убытков. Для профессионального устранения таких убытков важно искать наличие денежных средств, которые смогут помочь в их возмещении в кратчайшие сроки и безболезненно продолжать хозяйственную деятельность. И главным вопросом является источник, - источник финансирования. Как показывает история, наиболее эффективным источником покрытия таких убытков являются обособленные имущественные фонды, которые образуются в результате осуществления страхования, которое, в свою очередь, выступает главным инструментом для минимизации рисков, а также придания стабильности хозяйственным отношениям, представляя собой одно из направлений этой самой хозяйственной деятельности.

«Смысл страхования можно выразить, с определенной долей условности, через понятие «разделение ответственности»(14). В качестве материальной основы такого разделения выступает создаваемый для указанной цели фонд. В этом отношении интересна позиция Г.Ф. Шершеневича, который представил «исторический путь развития страхования в виде трех этапов: «самострахование», следующее за ним «взаимное страхование» и, наконец, «коммерческое страхование»(15). В.К. Райхер в капитальном труде «Общественно-исторические типы страхования» так же обосновывает, что история страхования - это история создания страховых фондов. Автор указывает на существование трех форм «организации обособленного страхового фонда в тесном смысле». Подобно Г.Ф. Шершеневичу автор признавал первым именно «самострахование». По мнению В.К. Райхера в данном случае имеет место децентрализованная форма «организации страхового фонда: он образуется и используется отдельными хозяйствами, независимо друг от друга, каждым у себя и для себя в отдельности. Потеря, испытанная отдельным хозяйством, на нем же всецело и остается. Потеря не распределяется здесь между многими хозяйствами; она остается внутри того же хозяйства, распределяясь на ряд минувших лет, на весь период образования страхового фонда»(16).

В России институт имущественного страхования начал свое рождение в конце 17 - начале 18 веков. Так в 1786 г. Императрица Екатерина II в манифесте от 28 июня 1786 г. объявила об учреждении Государственного Заемного Банка. В состав Банка входила Страховая экспедиция, которая занималась принятием к страхованию дома, который состоял в залоге в этом банке, при этом к страхованию представлялись только каменные дома и только в крупных городах. Деятельность Страховой экспедиции не получила широкого распространения, и в 1822 г. банк был упразднен(17).

В это время в Правительстве было высказано несколько утверждений по созданию частной компании по страхованию. Это привело к успеху. 14 октября 1827 года начало работу «Первое Российское страховое от огня общество». Правительство предоставляло обществу большое количество серьезных льгот и привилегий, которые в частности, представляли исключительное право на проведение страхования строений в ряде регионов страны на 20 лет и освобождение от уплаты всех налогов на это же время. Эти факторы и обуславливают эффективное развитие страхования.

В начале 19 века фактически было сформировано страхование как вид коммерческой деятельности. Уже начинают работать частные страховые компании - «Второе страховое общество от огня» (1835), Российское общество страхования капиталов и доходов «Жизнь» (1835 г.), общество «Саламандра», и так далее, которые преимущественно специализируются на страховании от огня. Вскоре появляются некоторые виды страхования, как страхование имущества, а также страхование грузов(18).

С 1885 года была разрешена деятельность в России иностранных страховых обществ. В числе первых были следующие общества: «Нью-Йорк» (США, 1885 г.), «Урбен» (Франция, 1889 г.), «Эквитебл» (США, 1889 г.) Иностранные общества были подчинены общим правилам государственного надзора.

В 1909 году был создан Российский Союз Обществ взаимного страхования от огня. К 1913 году в числе участников Союза были уже 124 общества.

Развитие страховой системы в России было сильно приостановлено Первой Мировой войной. Далее, после Великой Октябрьской Социалистической революции, вся страховая система в России была уничтожена. Однако жизнь учит и она заставила новую правительство возродить систему страхования. В 1918 году был создан Всероссийский Кооперативный Страховой Союз.

6 октября 1921 г. Совет Народных Комиссаров принимает декрет «О государственном имущественном страховании», далее в стране функционировало государственное, построенное на правилах монополии, страхование. В работающих таким образом отношениях страхователям - кооперативным организациям и гражданам в качестве страховщиков противостояла одна по всей стране организация - Госстрах СССР (Главное управление государственного страхования при министерстве финансов СССР).

В нерыночной системе хозяйствования возмещение ущерба чаще всего осуществлялось государством, которое осуществляло выделение средств из бюджета на восстановление разрушенного предприятия, жилья, ликвидацию последствий стихийного бедствия и на другие подобные цели. Фактически, система страхования осуществляла вспомогательную роль, страховой фонд, собираемый Госстрахом, часто использовался для покрытия необходимых расходов государства без ограничений.

Возрождение полного и объемного страхования происходит в начале 90-х годах. Принимается ряд нормативных документов:

- Правила страхования грузов (утв. Минфином СССР 24 декабря 1990 г. № 140) Правила страхования грузов (утв. Минфином СССР 24 декабря 1990 г. № 140)(19);

- Правила добровольного страхования риска непогашения кредитов. (утв. Минфином СССР от 28 мая 1990 г. № 65) Правила добровольного страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов Министерства финансов СССР от 28 мая 1990 г. № 66(20).

27 ноября 1992 г. принимается Закон РФ «О страховании», который в последующем переименуется в Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

В связи с принятием нового ГК РФ Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ в Закон «Об организации страхового дела в РФ» вносятся изменения, в частности была исключена гл. 2 Закона, направленная на регулирования страхового договора. Вступает в юридическую силу гл. 48 ГК РФ.

В 2003 г. наблюдалась достаточно высокая активность законодателя в правовом регулировании отношений по страхованию: изменения были внесены в Законы: «Об организации страхового дела в РФ», «О медицинском страховании в РФ», был принят закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», обсуждался проект закона «О взаимном страховании» Законопроект № 295151-3 // ИПС Кодекс.

1.3 Источники регулирования страховых отношений

Можно придерживаться традиционной классификации источников правового регулирования страхования по их юридической силе.

Самой верхней ступенью является Конституция РФ, которая устанавливает право на охрану собственности в статье 35, при равенстве форм собственности, закрепляемых в ст. 8 с одной стороны, и гарантии свободы экономической деятельности, позволяющие страховщикам систематически извлекать прибыль из операций по страхованию, с другой.

Центральным законодательным актом, регулирующим страхование в РФ, является Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В указанный законодательный акт (далее по тексту - Закон о страховании) неоднократно вносились изменения, и в настоящее время он действует в редакции от 7 марта 2005 года О внесении изменений в закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и в ст. 2 Федерального закона «О внесении изменений и дополнений в закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации»: Федеральный закон РФ, 10.12.2003 № 172-ФЗ(21).

Как замечается в самом Законе о страховании (ст.1), он занимается регулированием отношений в области страхования непосредственно между страховой организацией и гражданином, предприятием, учреждением, организацией, отношений страховых организаций друг с другом, а также устанавливает ряд определенных принципов государственного регулирования страховой деятельности.

Среди специальных законодательных актов РФ, которые устанавливают в том числе и особенности страхования, можно определить:

- Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г. № 81-ФЗ (с изм. и доп. от 30 июня 2003 г.)(22).

- Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (с измен. и доп. от 23 июня 2003 г.)(23)

- Федеральный закон от 29 октября 1998 г. №164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)» (с изм. и доп. от 29 января, 24 декабря 2002 г.)(24)

Наряду с законодательными актами на правовое регулирование отношений страхования направлена целая группа подзаконных нормативных актов и ведомственных актов. Так, например, среди подзаконных актов можно выделить:

- Постановление Правительства РФ от 21 февраля 1996 г. №365 «О государственной поддержке фермерских страховых компаний»(25)

- Постановление Правительства РФ от 1 ноября 2001 г. №758 «О государственной поддержке страхования в сфере агропромышленного производства»(26).

Важно заметить, что подзаконные нормативные акты заведомо не противоречат законодательным актам и должны применяться в целях урегулирования конкретных вопросов (на что должна быть соответствующая отсылка из законодательного акта).

Иная группа нормативных актов – представляет собой ведомственные нормативные акты. Орган, который обладает правомочием издавать такие акты, относительно отношений по страхованию – это орган страхового надзора (в данный момент - это департамент страхового надзора Министерства финансов РФ).

К нормативным документам, изданным органом страхового надзора, в частности, относятся:

- Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденные приказом Росстрахнадзора № 02-02/08 от 19 мая 1994 г. Об утверждении новой редакции «Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» : Приказ Росстрахнадзора, 9 мая 1994 г. № 02-02/08(27).

- Положение о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности, утвержденное Приказом Росстрахнадзора № 02-02/17 от 19 июня 1995 г.;

- Правила формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни, утвержденные Приказом Росстрахнадзора № 02-02/04 от 18 марта 1994 г.;

- Правила размещения страховых резервов, утвержденные Приказом Росстрахнадзора № 02-02/06 от 14 марта 1995 г.;

- Временное положение о ведении реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории РФ, утвержденное Приказом Росстрахнадзора № 02-02/03 от 9 февраля 1995 г.;

- Инструкция о порядке расчета нормативного соотношения активов и обязательств страховщиков, утвержденная Приказом Росстрахнадзора № 02-02/20 от 30 октября 1995 г.

Вместе с органом страхового надзора, в части урегулирования правоотношений в области страхования участвуют и другие полномочные органы. А именно можно выделить следующие акты, установленные ими:

- Порядок подачи разрешений страховым организациям с участием иностранных инвестиций и порядок расчета размеров (квот) участия иностранных капиталов в уставных капиталах страховых организаций регулируются Приказом Минфина РФ от 16 мая 2000 г. № 50;(28)

- Порядок определения доминирующего положения участников рынка страховых услуг (утв. приказом МАП РФ от 6 мая 2000 г. №340а)(29).

В данный момент времени используется легальное определение страхования, которое было предложено в ст. 2 Закона «Об организации страхового дела в РФ» (в ред. от 10 декабря 2003 г.) о том, что «страхование это отношения в области защиты интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенного рода страховых случаев путем применения денежных фондов, которые формируются страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также путем использования других средств страховщиков»(30).

В соответствии с законодательством, положения о том, что добровольное страхование производится на основании договора страхования и правил страхования, которые определяют ряд общих условий и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиками или объединениями страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и действующим Законом и имеют ряд положений о субъектах страхования, а также об объектах страхования, о страховых случаях, о рисках, о правилах определения страховой суммы, страховых тарифов, страховых премий (страховых взносов), о порядке заключения, выполнения и аннулирования договоров страхования, о правах и об