Страховой рынок Австралии

КУРСОВАЯ РАБОТА

по предмету «страхование»

на тему:

« СТРАХОВОЙ РЫНОК АВСТРАЛИИ »

МОСКВА 2000 г.

СОДЕРЖАНИЕ:

Введение:................................................................................................ 3

1. Рынок медицинского страхования в Австралии............................. 6

2. Частное пенсионное страхование в Австралии................................. 9

3. Новые продукты на страховом рынке Австралии......................... 10

4. Анализ материковых особенностей страхового рынка Австралии. 14

Заключение........................................................................................... 23

Список использованной литературы:................................................. 25

Введение:

Актуальность, цели и задачи настоящего курсового исследования будут обусловлены следующими положениями. Одна из примечательных особенностей австралийского континента заключается в том, что его огромная территория - 7,7 миллиона квадратных километров - слабо заселена. В стране проживает лишь 17 миллионов человек. Результат этого — большая диспропорция между покупательной способностью населения (пусть и высокой) и его производительными возможностями, иными словами, внутренний рынок Австралии довольно узок. И это побуждает Канберру искать пути экспорта громадных излишков продукции, услуг, в том числе и страховых, что позволяет ей не только развивать экономику и повышать занятость населения, но и покрывать большие расходы, связанные с импортом товаров, главным образом промышленных (их доля составила в 1998/99 году - 87 процентов), и услуг. В 1998/99 году товарный и финансовый экспорт Австралии исчислялся 67 миллиардами австралийских долларов против 52 миллиардов в 1994/95 году.

Значительны достижения Австралии в области страховых услуг. «Австралия обладает громадными традициями в области страхования, — заявляет бывший министр промышленности, науки и технологии П. Кук. - И наш вклад в мировую науку страхования существенно выше, чем об этом можно было бы судить по размерам и характеру нашей экономики. Австралийские страховые традиции первоклассны.»(1)

Экспорт страховых услуг занимает весьма значительную и все возрастающую долю. В 1998/99 году он увеличился более чем на 11 процентов и достиг 3.8 миллиардов долларов, а в неизменных (реальных) показателях за последнее десятилетие прирастал более чем на 9 процентов в год. В 1998/99 году экспорт страховых услуг составлял более 22 процентов объема совокупных страховых услуг страны по сравнению с 18 процентами в 1983/84 году и 15 процентами в 1973/74 году.(2)

Возрастающая доля страховых услуг в социальной защите населения отражает провозглашенную правительством Австралии цель ее диверсификации, создает благоприятные условия для повышения занятости населения. Это в первую очередь касается такой сферы, как страхование зарубежного туризма. Его развитие в 90-е годы, согласно официальным оценкам Департамента туризма, создаст 270 тысяч новых мест, или 16 процентов всего их количества. За последнее десятилетие прирост-туристской отрасли превышал 12 процентов в год. В 1998/99 году он был даже выше - 18 процентов. Доходы от туризма в том году составили почти восемь миллиардов долларов, или 42 процента поступлений от услуг, тогда как 10 лет назад их доля исчислялась 28 процентами.(3)

К новым видам страхования в Австралии относится предоставление услуг страхования в сфере информационной технологии и телекоммуникаций. В этой области у Австралии большой опыт, накопленный в течение десятилетий на ее огромной территории с труднодоступной местностью, с различными климатическими условиями, с отдаленными сельскими районами. Этот опыт она стремится использовать в азиатских странах. Страхование данных отраслей экономики принес стране в 1999 году 0,6 миллиарда долларов. Ожидается, что доходы от страхования операций на основе информационной технологии и телекоммуникационных связей в грядущем десятилетии будут расти на 27 процентов в год.

Особенно активны в этом отношении австралийские отделения "Большой шестерки", действующие главным образом в Восточной и Юго-Восточной части страны. Компания "КПМ/Джи Пит Маруик" выиграла контракт на распространение страховых пакетов "Шанхай петрокемикл", "Эрнст энд Янг" создала специальные деловые группы, специализирующиеся на изучении страхования Китая, Японии и Южной Кореи, а "Прайс уотерхауз" инициировала проект по инвестициям в страхование европейских стран.(4)

Страховые услуги включают в себя широкий круг операций: ведение и проверку отчетности, вопросы налогообложения; подготовку публикаций по вопросам организации страховых фирм; дела, связанные с ликвидацией компаний, и т.д. Де-. партамент иностранных дел и торговли создал специальный комитет для выяснения трудностей, стоящих на пути экспорта страховых услуг австралийских фирм. Он состоит из представителей частного и государственного секторов и в него входят два профессиональных страховых учреждения - Австралийское общество страхования и Институт внутреннего страхования.

Большие надежды, как на крупный источник поступления страховых полисов, Австралия возлагает на передачу страховой информации с использованием спутникового телевидения. Интернет позволяет передать эту информацию немедленно в отдаленные районы на большие расстояния. Ее плюсы - экономия на транспортных издержках и времени, расходуемых страховыми фирмами, повышение качества страхового обслуживания благодаря доступности указаний специалистов, улучшение обучения работников страхования в отдаленных местностях. По свидетельству специалистов, в АТР имеется 6200 страховых отделений, которые могли бы потенциально стать поставщиками всего спектра страховых услуг на австралийском рынке.(5)

В настоящей курсовой работе мы проанализируем основные страховые рынки Австралии.

1. Рынок медицинского страхования в Австралии.

Система медицинского страхования в Австралии достаточно сложна и многокомпонентна. Ее элементы направлены на удовлетворение потребностей всех членов общества. Несмотря на то, что системы медицинского страхования в Австралии и в России принципиально отличаются, тем не менее определенные элементы австралийской системы могут быть использованы в России.

Расходы на медицинское обслуживание в Австралии исключительно высоки и продол

Для страховых фирм Австралии крупными являются единичные риски, вызывающие значительный ущерб, общий объем которого страховщики не могут покрыть самостоятельно, поскольку компенсации в пределах одного портфеля рисков невозможны с финансовой точки зрения. Эти риски одновременно противопоставляются массовым рискам (например, покрытие множественных рисков), обязательства по которым остаются ограниченными и которые страховщик может полностью принять на себя благодаря существованию широкой системы взаимного страхования, а также рискам, связанным со стихийными бедствиями (например, землетрясение), которые, возможно, характеризуются небольшим ущербом, но зато отличаются множественностью случаев проявления и географической сконцентрированностью.

Особые континентальные риски в Австралии, по которым устанавливаются сублимиты собственного удержания страховщика, составляют еще одну самостоятельную категорию (например, риски войны).

По мнению австралийских страховых обозревателей, крупные риски, риски, связанные со стихийными бедствиями, и особые риски образуют три категории, к страхованию которых перестраховщики применяют специфический подход.

Единичные, индивидуализируемые естественным образом, относительно малочисленные крупные риски легко распознаваемы.

В транспортной сфере, в частности, при морских и авиационных перевозках, где должен быть предусмотрен риск полной гибели, единичная стоимость судна или самолета может достигать 1 млрд. австр. долларов., в то время как ущерб при аварии платформы для бурения может превзойти 10 млрд.долларов., а запуск спутника, в стоимость которого входит стоимость ракеты и стоимость одного или нескольких выводимых ею на орбиту спутников, содержит в себе риск, возможный ущерб от реализации которого может превысить 1 млрд. долларов

При оценке австралийских промышленных рисков единичная стоимость иногда оказывается меньше и, кроме того, вероятность полного убытка менее очевидна. Но риски могут относиться к различным видам страхования и при этом накапливаться: в частности, причинение ущерба в результате эксплуатации нефтеперерабатывающего завода, которое может рассматриваться в рамках имущественного страхования и страхования гражданской ответственности.

Аналогичными промышленным являются крупные риски в сельском хозяйстве и строительстве Австралии. Технологический и промышленный прогресс периодически порождает новые риски в этой стране. Не изменяя своей природы, риски вместе с тем перемещаются по шкале оценок с объемами ущерба, несопоставимыми с теми, которые эти риски вызывали в еще недавнем прошлом. Риски загрязнения окружающей среды, атомные риски хорошо отражают такую эволюцию.

В отношении этих крупных рисков, некоторые из которых возникли в Австралии сравнительно недавно (например, космические) и не могут быть исследованы на основе статистического материала, страховщик или перестраховщик не способны оценить возможный ущерб и установить такую же объективную и отработанную тарификацию, как в случае массовых рисков.

Такие риски в особенности требуют мобилизации очень крупных страховых сумм для их покрытия, полностью взять на себя которые не в состоянии ни отдельный страховщик, ни даже целый национальный рынок страховых услуг. В этом случае возникает насущная необходимость выхода на уровень мирового рынка.

Техника страхования таких рисков предусматривает, что работа по их оценке и тарификации возлагается на головную страховую компанию-лидера, которая может взять на себя объем обязательств, ограниченный несколькими сотыми от суммы возможного ущерба.

Эта трудность привела целые региональные австралийские рынки к необходимости объединения усилий с целью увеличения емкостей для покрытия потенциальных рисков. Наиболее распространенными являются следующие варианты решения проблемы:

1. Пул с одновременным страхованием в нескольких страховых компаниях — один из наиболее простых методов, который уже давно используется. На австралийском рынке эта система применялась в морском, воздушном и космическом страховании, а также при страховании атомных рисков и рисков загрязнения окружающей среды. Австралийское законодательство позволило преобразовать такой пул в Объединение по экономическим интересам Австралии (ОЭИА), но принцип остался прежним: каждый страховщик или перестраховщик на рынке передает в общий фонд часть средств, определенную им самим, но так, чтобы окончательная сумма принятых обязательств, составляющая многие миллионы долларов, могла гарантировать компенсацию возможного ущерба от реализации того или иного риска, который компетентный член правительства и его рабочая группа будут в состоянии квалифицированно проанализировать и провести его тарификацию. Такая финансовая позиция облегчит признание пула на мировом рынке и приведет к тому, что он займет лидирующую позицию, чего не мог бы сделать каждый отдельно взятый страховщик.

Перестрахование в Австралии быстро стало другим распространенным способом, позволяющим сформировать более крупные и мобильные ресурсы для гарантии покрытия возможного ущерба в результате реализации крупных рисков. Поскольку речь идет о единичных рисках, предполагающих покрытие настолько крупных сумм, что они не могут быть включены в облигатерный договор, не нарушив его равновесия, для решения этой проблемы часто используется факультативное перестрахование. Страховщик заключает единичные договоры страхования, передавая каждый из них индивидуально в перестрахование на факультативной основе. Оценивая отдельные индивидуализированные риски, первый перестраховщик, который возьмет на себя, вероятно, больший объем обязательств по сравнению со страховщиком, предлагающим страховое покрытие, имеет в распоряжении группу специалистов для оценки этих рисков и участия в разработке базовых тарифов.

Затратив гораздо больше других времени и человеческих ресурсов, перестраховщик, первым приступивший к оценке и тарификации риска, сможет, в свою очередь, организовать некое подобие пула, объединяющего вокруг него остальных перестраховщиков, которые ему будут полностью доверять и ограничатся при этом долей собственного участия в подписанной лидером цессии.