Страхование от пожаров

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1. СУЩНОСТЬ И ЗНАЧЕНИЕ СТРАХОВАНИЯ, ЕГО ФОРМЫ,

ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ.

2. АНАЛИЗ СТРАХОВОГО РЫНКА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ.

3. СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ

3.1. Страховой несчастный случай.

3.2.Страхование жизни

3.3. Страхование от пожаров.

3.3.1. Руководящие документы регламентирующие страхование.

3.3.2. Порядок страхования от пожаров.

3.3.3. Виды страховых случаев при пожаре, взрыве.

3.3.4. Суммы, не относящиеся к страховым и не подлежащие возмещению.

4. АССОЦИАЦИИ ЗАЩИТЫ ОТ ПОЖАРОВ НА МИРОВОМ РЫНКЕ

ЛИТЕРАТУРА

ВВЕДЕНИЕ

В промышленно-развитых странах противопожарная защита строится в зависимости от возможностей и взглядов владельцев зданий и предприятий, которые применяют существующие нормы и требования пожарной безопасности в тех пределах, которые кажутся им достаточными. Пожарное законодательство на общегосударственном уровне отсутствует практически во всех странах, а законодательство на местном уровне (штаты, земли, провинции) предусматривает лишь самые общие требования и допускает достаточно широкий диапазон их толкования и применения. В связи с этим пожарные службы не обладают правами контроля, надзора и запрета, а выступают чаще всего в роли консультантов, выдающих те ил иные рекомендации по конкретным вопросам противопожарной защиты, выполнение которых остается на усмотрение владельцев. Главными же стимулами к использованию современных средств противопожарной защиты являются требования страховых компаний и страховых и налоговых органов. Со своей стороны страховые компании активно привлекают пожарных специалистов к обследованию зданий и предприятий при заключении или продлении страховых договоров и обычно включают в эти договоры определенный минимум противопожарных требований. Кроме того, значительно дифференцированная в зависимости от уровня противопожарной защиты система страховых взносов так или иначе побуждает владельцев предприятий и зданий осуществлять определенные противопожарные мероприятия.

Большая часть страховых операций осуществляется сегодня посредниками действующими от имени своих клиентов. Их работа - организовать страхование людей и убедить их в необходимости сделать это. Их опыт в страховании и выборе риска помогает им в этом деле.

Покупателями на рынке выступают граждане, промышленные и торговые предприятия, а также некоторые местные государственные и национализированные предприятия. Существуют различия в степени подлежащих страхованию рисков - от имущества небольших квартир до крупных офисных блоков в центре большого города. Лица, которые предлагают страховые услуги, называются страховщиками. Это могут быть страховые холдинг-компании, страховые общества или взаимные ассоциации, гарантирующие возмещение убытка. Большая часть страховых операций осуществляется через посредников, к которым обращаются потенциальные страхователи, и которые убеждают клиентов в необходимости страхования. Посредники - это брокеры и агенты, действующие по поручению своих клиентов и обычно получающие комиссионные от страховщиков.

1. СУЩНОСТЬ И ЗНАЧЕНИЕ СТРАХОВАНИЯ,

ЕГО ФОРМЫ, ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ

В общем виде страхование рассматривается как особая группа общественных отношений, возникающих между физическими и юридическими лицами по поводу образования, распределения и использования целевого денежного фонда (страхового фонда) для возмещения ущерба при различных неблагоприятных явлениях, а также для оказания помощи гражданам и/или их семьям при наступлении определенных событий в их жизни (страховых случаях).

Страховая деятельность в республике осуществляется на основе Закона Республики Беларусь "О страховании" от 13 июня 1993 года.

Этот закон направлен на обеспечение страховой обороны интересов физических и юридических лиц личных имущественных интересов физических лиц, путем формирования за счет страховых взносов (страховых премий), какие выплачиваются этими лицами, денежных фондов, предназначенных для выплаты страховых сумм, формирование рынка страховых услуг и регулирует отношения в области страхования между страховщиками и страхователями, отношения страховщиков между собой, а также отношения по государственному регулированию страховой деятельности.

Действие этого Закона не распространяется на государственное социальное страхование.

Страхование представляет собой систему отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, личных имущественных интересов физических лиц путем формирования за счет страховых взносов (страховых премий), которые выплачиваются этими лицами, денежных фондов, предназначенных для выплаты страховых сумм и покрытия затрат при наступлении страховых случаев.

Страхование может осуществляться в формах обязательного и добровольного страхования.

Страхование является обязательным, если это предусмотрено законодательными актами Республики Беларусь. В других случаях страхование является добровольным.

Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определен законодательными актами Республики Беларусь об обязательном страховании.

Существуют следующие виды обязательного страхования:

* Обязательное страхование пассажиров (введено в действие с 1 января 1996 года).

* Государственное обязательное личное страхование:

- военнослужащих и военнообязанных (проводится с 3 декабря 1992 года);

- рядового и начальствующего состава ОВД (проводится с 1 января 1993 года);

- прокурорских работников (проводится с 1 апреля 1993 года);

- судей Республики Беларусь (проводится с 1 мая 1995 года);

- работников государственной налоговой инспекции (проводится с 1 января 1996 года).

* Обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам (проводится с 1 января 1998 года).

Операции по обязательному страхованию проводятся государственными страховыми организациями. Государство гарантирует выплату страхователям страховых компенсаций или страховых сумм по обязательным видам страхования при наступлении страховых случаев, если страхование проводилось государственной страховой организацией.

Объектами страхования признаются собственность, жизнь, риск и другие объекты с какими связаны страховые интересы: имущественные интересы юридических и физических лиц, а также личные неимущественные отношения физических лиц.

Страховой интерес должен существовать в момент заключения договора страхования.

Страховой интерес - мера материальной заинтересованности в страховании.

Имущественный интерес выражается в получении стоимости застрахованного имущества.

Личный неимущественный интерес заключается в удержании страховой суммы в результате наступления событий, обусловленных договором страхования.

Статья 15. Понятие договора страхования.

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязан при наступлении страхового случая выплатить страховую компенсацию или страховую сумму страхователю или другому лицу, правомочному на ее получение, а другая сторона обязывается уплачивать страховые взносы в установленное время и исполнять другие условия договора.

Статья 17. Ключевые основы договора страхования.

Являются: объект страхования, размер страховой суммы, страховых взносов и сроки их выплаты, перечень страховых случаев, время страхования, начало и окончание действия договора страхования.

Договор страхования вступает в силу с момента выплаты первоначального страхового взноса.

Статья 19. Договор страхования объекта, связанного с личными неимущественными интересами.

При договоре страхования объекта, связанного с личными неимущественными интересами, страховщик обязывается при наступлении страхового случая выплатить страхователю или лицу, в пользу которого заключен договор, обусловленную страховую сумму (часть страховой суммы) независимо от сумм, что принадлежат им по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке покрытия вреда, а страхователь обязывается вносить установленные договором страховые взносы.

Страхователь при заключении такого договора страхования имеет право назначить любое лицо для получения страховой суммы на случай своей смерти. Полученная этим лицом страховая сумма не входит в наследуемое имущество.

Время действия договора страхования жизни и пенсий не может быть менее 3-х лет.

Статья 20. Договор страхования объекта, связанного с имущественным интересом.

По договору страхования объектов, связанных с имущественным интересом страховщик обязывается за установленную плату (страховые взносы) при наступлении указанного в договоре страхового случая покрыть полностью или частично страхователю понесенный ущерб, а также покрыть необходимые расходы, сделанные в целях уменьшения вреда, что подлежит возмещению в рамках страховой суммы.

Страхователь вправе после страхового случая заявить страховщику об отказе от имущества, с которым связан страховой интерес, и получить полную сумму страховой компенсации.

Статья 21. Отказ в выплате страховой суммы или страховой компенсации.

Не подлежит выплате страхователю страховая сумма, если случай произошел в результате:

- умышленных действий страхователя, направленных на наступление страхового случая, исключая действия, происшедшие в состоянии крайней необходимости или необходимой обороны;

- всякого рода военных действий, военных мероприятий и их результатов, гражданской войны, народных волнений и забастовок, конфискаций, реквизиций, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению военных или гражданских властей;

- прямых или косвенных последствий атомного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, связанного с любым применением атомной энергии или использованием радиоактивных материалов.

Введение в действие законов, принятых после заключения договоров страхования.

Страховщик имеет право отказать в выплате страховой суммы, если страхователь:

- сообщил страховщику заведомо ложные сведения или не сообщил известные ему сведения и скрытые таким образом обстоятельства находятся в причинной связи с наступлением страхового случая;

- не известил своевременно, имея для этого возможность, страховщику о наступлении страхового случая или создал препятствия страховщику в определении обстоятельств, характера и размера вреда;

- допустил грубое нарушение правил пожарной безопасности, правил хранения и перевозки огнеопасных и взрывоопасных жидкостей и предметов.

Решение об отказе в выплате страховой суммы принимается страховщиком в письменном виде уведомляется страхователь.

В случае смерти страхователя, который заключил договор страхования имущества, его права и обязанности переходят к лицу, которое приняло это имущество по наследству.

Сущность страхования раскрывается через содержание тех общественных отношений, которые возникают в связи с его функционированием. Прежде всего, страхование рассматривается как экономическая категория, выполняющая свойственные ей функции и находящаяся в подчиненной связи с категорией «финансы». В этом плане страхование выступает самостоятельным звеном финансовой системы Республики Беларусь наряду с кредитом, бюджетом, финансами предприятий и др. и представляет собой систему экономических отношений по защите имущественных и личных интересов физических и юридических лиц путем формирования за счет страховых взносов (страховых премий), уплачиваемых этими лицами, денежных страховых фондов, предназначенных для выплаты страховых сумм и возмещения убытков при наступлении страховых случаев. Страхование является одним из методов формирования и использования страхового фонда, суть которого заключается в уплате страховых взносов участниками

страхования и возмещении ущерба только плательщикам страховых взносов. Данный метод получил название "страховой метод".

Помимо него, существуют и другие методы формирования и использования фондов, которые по своей экономической сущности выполняют функции страховых фондов. Эти методы могут быть централизованными и децентрализованными.

Централизованный метод связан с прямым законодательным выделением из национального дохода и национального богатства страны определенных финансовых резервных и, в том числе, страховых фондов. Централизованным методом формируются, в частности, резервные фонды государственных бюджетов, валютные резервы и золотой запас государства. В страховании также применяется централизованный метод. Как правило, это происходит в случае формирования государством страховых фондов как фондов социальной поддержки за счет обязательных платежей физических и юридических лиц. Необходимость в таких фондах очевидна, так как возможности государства в оказании социальной помощи весьма ограниченны, а в условиях рыночной экономики государство и не .ставит цели всесторонней опеки своих граждан. Средства этих фондов используются в строгом соответствии с установленными нормативами и при наличии определенных предпосылок. К примеру, целевой внебюджетный «Фонд социальной защиты населения» своей главной задачей имеет финансирование расходов по выплате государственных пенсий, пособий и других социальных выплат в соответствии с законодательством Республики Беларусь о социальном страховании.

Децентрализованный метод заключается в создании страховых фондов самими хозяйствующими субъектами (в первую очередь объединениями и предприятиями сферы материального производства, а также в сельском хозяйстве) для возмещения локального ущерба и покрытия различных убытков. Создание таких фондов осуществляется предприятиями в добровольном порядке, но иногда — и обязательном. Так, в соответствии с законодательством обязательные резервные (страховые) фонды должны образовывать кредитные учреждения всех форм собственности. Эти фонды используются хозяйствующими субъектами децентрализованно. На отношения подобного рода, как и на отношения по государственному социальному страхованию, нормы Закона "О страховании* не распространяются. Для компенсации ущерба страховые фонды могут создаваться и самими гражданами в индивидуальном порядке в виде личных накоплений. Однако в ситуации возникновения ущерба, связанного с крупными рисками, таких накоплений часто не хватает.

Самый надежный способ компенсации ущерба — это участие юридических и физических лиц в страховых фондах, создаваемых специализированными страховыми организациями (страховщиками) методом страхования. Сформированный страховой фонд становится, по сути, системой запасных и резервных фондов, источниками которых выступают соответствующие элементы, входящие в страховые тарифы, а также часть прибыли страховой организации.

Тем не менее объективные условия использования именно страхового метода для защиты от непредвиденных неблагоприятных событий проявляются в полной мере лишь тогда, когда государство лишено возможности широкого маневрирования финансовыми ресурсами хозяйствующих субъектов. Имущественная обособленность хозяйствующих субъектов есть объективное условие страховой защиты с помощью метода страхования.

По своему материальному содержанию страхование представляет собой целевые денежные (материальные) фонды, необходимые для покрытия непредвиденных нужд общества и его членов.

В страховании участвуют как юридические, так и физические лица, и для реализации экономических страховых отношений на практике они должны стать страховыми правоотношениями. Это становится возможным при наличии страхового права, то есть совокупности норм поведения участников страховых правоотношений, установленных государством.

Правоотношения, связанные с проведением страхования, можно разделить на две группы. В первую входят правоотношения, регулирующие собственно страхование, то есть процесс мобилизации, распределения и использования страхового фонда. Во вторую — правоотношения, регулирующие организацию страхового дела, то есть финансово-хозяйственную деятельность страховщиков, их взаимосвязь с бюджетом, банками, органами государственного управления и др.

И та, и другая группа правоотношений регулируется нормами нескольких отраслей права, в частности гражданского и финансового.

Гражданское право регулирует договорные отношения между страховщиками, страхователями, посредниками (страховыми агентами и страховыми брокерами) и другими организациями.

Финансовое право — отношения, основанные на государственно-властных предписаниях. Финансовые правоотношения складываются между:

Ø Государством (в лице правительства) и Комитетом по страховому надзору при Министерстве финансов Республики Беларусь по поводу организации государственного надзора за страховой деятельностью;

Ø Комитетом по страховому надзору при Министерстве финансов Республики Беларусь и страховыми организациями по поводу организации и лицензирования страховой деятельности;

Ø Комитетом по страховому надзору при Министерстве финансов Республики Беларусь и страховыми организациями по поводу порядка инвестирования свободных финансовых ресурсов последних, создания ими страховых резервов по накопительным и рисковым видам страхования, соответствия нормативного размера соотношения активов страховщика принятым страховым обязательствам и пр.;

Ø Комитетом по страховому надзору при Министерстве финансов Республики Беларусь и страховыми брокерами по поводу лицензирования и организации деятельности страховых брокеров;

Ø Правительством и Белорусской государственной страховой организацией по поводу обязательного страхования;

Ø Государством (в качестве страховщика) и отдельными категориями граждан по поводу обязательного государственного страхования и др. Все сказанное выше позволяет рассматривать страхование не только как экономическую, но и как юридическую категорию. Как юридическая категория страхование выступает формой обеспечения обязательств в хозяйственном и гражданско-правовом обороте.

Реализация обязательств осуществляется через систему финансовой компенсации в случае неблагоприятных обстоятельств в обмен на преимущественно регулярную уплату небольших денежных сумм (страховых премий), из которых формируется страховой фонд. Средства этого фонда вкладываются уполномоченным на то лицом (страховщиком) в приносящие доход активы, и в этом аспекте страхование является видом предпринимательской деятельности.

Институт страхования представляет собой, с одной стороны, особую группу экономических отношений между физическими и юридическими лицами. А с другой стороны — определенную группу организационных структур, специализирующихся на предоставлении страховых услуг. Финансово-хозяйственная деятельность страховой организации должна организовываться таким образом, чтобы приносить прибыль, и в этом контексте институт страхования выступает элементом рыночных отношений таким же, как кредит, товар и т. д.

Страхованию как самостоятельному звену финансовой системы соответственно присущи основные функции категории финансов, а именно: распределительная и контрольная. Но с учетом специфики страхования распределительная функция трансформируется и проявляется в виде ряда функций: предупредительной, восстановительной и сберегательной.

Предупредительная функция страхования заключается в проведении страховой организацией широкого спектра профилактических (превентивных) мероприятий по уменьшению страхового риска. Предотвратить потери означает уберечь себя от случайности. Страхование и предупреждение представляют собой два различных регулятора одного и того же процесса, поэтому в современной практике страховой деятельности принято их сочетать. Страховые организации строят свою предупредительную деятельность на использовании разнообразных методов, в том числе:

· системы страховых санкций (не возмещение убытков, происшедших по вине страхователя и др.);

· системы страховых льгот, поощряющих образцовую охрану собственности от различных страховых случаев;

· разъяснительной и пропагандистской деятельности;

· различного рода организационно-технических мероприятий, предусматривающих финансирование страховщиком работ, которые осуществляются другими хозяйственными организациями за счет части средств страхового фонда. В частности, за счет средств фонда превентивных мероприятий могут проводиться строительство, обустройство дорог, переоснащение пожарных, санитарно-эпидемиологических, ветеринарных и т. п. служб;

· технических страховых мероприятий (выработка условий страхования, установление франшизы*, исключений из правил страхования, объективная оценка риска, классификация причин ущерба и т. п.);

· анализа причин возникновения ущербов;

· мер по обеспечению сохранности имущества;

· регрессной деятельности.

*Франшиза — условие договора страхования, предусматривающее освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенного размера. Франшиза бывает двух видов: условная и безусловная. При безусловной, страховщик освобождается от ответственности, если размер убытков страхователя будет меньше установленного страховой компанией размера, например, 10% . Если убыток не достигнет данного процента, он остается не возмещенным, а если превысит, то убыток возмещается за вычетом данного процента. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности до тех пор пока ущерб не превысит установленного процента, а при его превышении — процент во внимание не принимается и убыток возмещается полностью.

Статьей 33 Закона "О страховании" страховым организациям, проводящим операции по обязательному страхованию, предписано образовывать фонд предупредительных мероприятий из своих доходов по этим видам страхования (до определения налогооблагаемой базы). Данный фонд должен иметь строго целевое назначение и использоваться для финансирования конкретных мероприятий по предупреждению и борьбе с пожарами, падежом скота, гибелью и повреждением сельскохозяйственных культур, предупреждению дорожно-транспортных происшествий. Размер отчислений в данный фонд и порядок его использования определяется Советом Министров Республики Беларусь.

Остальные страховые организации образуют фонды превентивных мероприятий на добровольной основе.

Восстановительная (защитная) функция страхования проявляется в выплате обусловленной нормативным актом (в случае обязательного страхования) либо договором страхования денежной суммы и таким образом — полное или частичное погашение (восстановление) потерь, понесенных физическими или юридическими лицами.

Сберегательная функция страхования реализуется тогда, когда оно используется как средство защиты не только личных и имущественных потерь, но и самих денежных средств, вложенных в качестве страховых платежей. Данная функция страхования проявляется не всегда, а только в случае проведения так называемых "накопительных видов" страхования. Договоры по накопительным видам (к ним относятся страхование жизни, медицинское, к пенсии и др.) заключаются на длительный срок, а страховые взносы уплачиваются не единовременно, а периодически — в течение всего срока страхования и аккумулируются (накапливаются) у страховой организации, которая инвестирует их в приносящие прибыль мероприятия. Это позволяет с помощью накопительного страхования обеспечить не только страховую защиту в течение всего срока страхования, но и накопление (сбережение) страховых сумм в их денежном выражении с последующим возвратом этих сумм страхователям.

Контрольная функция страхования заключается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Она вытекает из указанных выше трех специфических функций страхования и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях.

Исторически страхование возникло очень давно, а страховые отношения имеют глубокие общественные корни. Первоначальные формы страхования возникли еще в глубокой древности. По тем источникам, которыми располагает современное человечество, можно с достаточной степенью уверенности утверждать, что черты договора страхования можно усмотреть еще в рабовладельческом обществе. Эти соглашения имели своей целью распределить между лицами, заинтересованными в конкретной сделке, риск возможного ущерба и касались недвижимого имущества, торговли, а также морского судоходства.

С развитием экономики, увеличением спектра имущественных интересов, сначала создавались первые подобия страховых организаций, участниками которых были отдельные владельцы имущества, а со временем они стали преобразовываться в профессиональные коммерческие страховые компании, построенные на принципах предпринимательства и получения выгоды от подобных операций. Их прибыль складывалась из специально предусмотренной части страхового платежа и, возможно, безубыточного осуществления страховой деятельности. Оборотный капитал страховых компаний вкладывался в другие отрасли хозяйства и существенным становился вопрос его увеличения за счет расширения видов страхования. К началу 60-х годов 18 века на Западе насчитывалось уже около 100 видов имущественного и личного страхования, которые предлагали страховые организации в качестве своих услуг. Идея страхования полностью отвечала потребностям развивающейся экономики, а страхование быстро распространилось на многие сферы человеческой деятельности. В 19 веке в перечень видов страхования включаются такие нестандартные виды, как страхование от кражи со взломом, несчастных случаев, страхование животных, страхование финансовых потерь и др.

Мировая практика не выработала более экономичного, рационального и достаточного механизма защиты интересов юридических и физических лиц, чем страхование. Та важная роль, которую институт страхования выполняет в жизни современного государства, обусловливается тем, что оно:

· обеспечивает непрерывность и сбалансированность общественного производства;

· позволяет полностью и своевременно возместить ущерб и потери в доходах;

· предоставляет возможность временно свободным средствам страхового фонда участвовать в инвестиционной деятельности страховых организаций;

· пополняет за счет части прибыли (дохода) от страховых и других хозяйственных операций доходы государственного бюджета;

· обеспечивает страховую защиту граждан на случай болезни, потери трудоспособности (в том числе и по возрасту), наступления смерти в результате болезни или несчастного случая и др. Страхование является надежным методом защиты разнообразных имущественных интересов, обеспечивает постоянное функционирование хозяйствующих субъектов и нормальную работу граждан — предпринимателей.

Учитывая, что при страховании часть временно свободных денежных средств юридических лиц и граждан изымается из наличного денежного обращения, страхование имеет определенное значение для регулирования денежного обращения в государстве, а также для укрепления национальной валюты.

Немаловажную роль играет страхование для решения проблем, связанных с отношениями по государственному кредиту в нашем государстве и погашением внутреннего государственного долга. Предприятия-страховщики, располагая временно не используемыми достаточными средствами страхового фонда, имеют возможность в значительных размерах приобретать облигации государственных займов.

Что касается традиций страхового дела в Беларуси (которое зародилось в нашей республике в 80-х годах 19 века), то в советский период они развития не получили. Система, где все — в том числе и одна на всех страховая компания — принадлежало государству, конкуренцию не поощряла. Поэтому в 1992 году процесс демонополизации страхового бизнеса начался практически с нуля.

Существует точка зрения о неравномерном характере развития страхового дела в республике. Первую страховую волну породила возможность получать несоизмеримо большие доходы при страховании риска непогашения кредитов. Увлечение негосударственных страховщиков данным видом страхования приводило в замешательство западных экспертов, обеспокоенных такой, как им казалось, однобокой страховой политикой. Но на практике она оказалась очень действенной: спрос на кредиты ("под инфляцию") и на их страхование был огромный. А от разорения страховщиков спасало то, что белорусские хозяйственники поначалу кредиты друг другу возвращали. Однако со временем этот вид страхования перешел в разряд сверх убыточных видов. Невозвращение кредитов и практическая невозможность доказать, что заемщик изначально не помышлял возвращать долг, привели в 1994 году к банкротству 13 страховых компаний. Попутно выяснилось, что многие страховщики не изучали динамику рынка, проигнорировали новые перспективные виды страхования и в результате оказались не у дел.

Вторая волна характеризовалась тем, что рынок стал приобретать цивилизованные черты и наполняться классическими видами услуг. Так, если в 1993 году имущественное страхование обеспечило менее половины поступивших страховых взносов, то за первые шесть месяцев 1995 — свыше трех четвертей их общего объема. Компании стали интересоваться актуарными расчетами, в основе которых лежит теория вероятности, более глубоко вникать в правовую подоплеку договоров, вкладывать средства в работу с клиентами. Все это оценили зарубежные партнеры, налаживая выгодные контакты.

Третья волна на страховом рынке должна сгладить сложности переходного периода, породившие такие явления, как рост безработицы, остановку производства, перебои технического цикла, снижение уровня медицинского обслуживания и т. п. Страхование должно взять на себя непосильное для государства бремя гаранта возмещения ущерба, наступающего вследствие как природных, так и экономических катаклизмов³.

Белорусские страховщики в настоящее время включают в перечень своих услуг самые разнообразные виды страхования: от имущественного — до страхования коммерческих рисков. Многие белорусские компании успешно сотрудничают с зарубежными фирмами и в рамках системы перестрахования. Например, гарантируя нашим гражданам, выезжающим за рубеж, неотложную медицинскую помощь. Наступает 'эпоха" профессионализации. Сегодня определенный уровень уже достигнут — наших специалистов начинают признавать на европейском страховом рынке.

платит больше банковского работника, учитель — меньше охранника и т. д. Застрахованные лица, претендующие на повышенные страховые выплаты, обязаны пройти медицинское обследование (обычно — за счет страховщика). По правилам страхования курящие I могут платить повышенные, до 30%, взносы. Такая практика используется в США и Канаде. В случае смерти застрахованного страховая квота вместе с прибылью от инвестиций выплачивается близким и родственникам в виде ежемесячной ренты (пенсии), обеспечивая последним защиту от инфляции. Такая форма выплат может быть предусмотрена и по страховым случаям, не повлекшим за собой смертельного исхода.

Граждане различных стран вкладывают различные суммы в личное страхование, что обусловлено существующей в государстве налоговой системой, уровнем его экономического развития и другими факторами. Устанавливая льготы по налогообложению страховых взносов (или хотя бы их части), государство понуждает граждан заблаговременно заботиться о своем будущем, заключая договоры накопительного страхования. В среднем в страхование жизни поляки вкладывают около 10, французы — 700, голландцы — 800, американцы — 900 и англичане — 1000 американских долларов в год.

2. АНАЛИЗ СТРАХОВОГО РЫНКА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ.

Страховой рынок республики (национальный рынок) подразделяется по отраслевому признаку на личный, имущественный и рынок ответственности. С целью анализа специалисты рассматривают внутри этих специфических страховых рынков более узкие структурные деления, именуемые секторами. Существует сектор страхования собственности предприятий и граждан, сектор страхования жизни, сектор страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и другие.

До 1992 года в стране действовала система исключительно государственного страхования, возглавляемая Госстрахом. Но уже в конце 80-х годов, в годы перестройки экономики, началось расширение сферы применения государственного страхования. Происходит постепенная демонополизация страхового дела. В ответ на увеличение спроса на страховые услуги появляются альтернативные Госстраху коммерческие организации.

По состоянию на 16 января 1997 года — дату завершения общереспубликанской регистрации, в государственном реестре Комитета по надзору за страховой деятельностью при Министерстве финансов числились 56 страховых организаций и 261 их обособленное структурное подразделение. С участием иностранного капитала создано 15 страховых организаций, в том числе с привлечением российского, украинского, молдавского, польского, бельгийского, австрийского, американского, английского и немецкого капитала¹.

Постановлением Совета Министров от 26 ноября 1993 года № 806 в Республике Беларусь утвержден Устав Белорусской государственной страховой организации "Белгосстрах". В настоящее время Белгосстрах представляет собой структуру в виде крупной региональной сети, самой крупной в республике, имеющей представительства и отделения во всех областных центрах и городах.

Белгосстрах является юридическим лицом, подчиняется Совету Министров, не несет ответственности по обязательствам государства, и наоборот — государство не несет ответственности по обязательствам Бел-госстраха. В соответствии со статьей 4 Закона "О страховании" на компанию возложили все операции по обязательному страхованию, и государство гарантирует выплату страховых возмещений или страховых сумм по обязательным видам страхования.

Имущество Белгосстраха является собственностью Республики Беларусь и закрепляется за ним на правах владения, пользования и распоряжения в пределах, установленных законодательством. Источниками формирования имущества являются доходы от хозяйственной деятельности, кредиты, инвестиции, дотации из бюджетов, безвозмездные или благотворительные взносы юридических и физических лиц и иные источники, не запрещенные законодательством.

Белгосстрах может выступать в качестве учредителя (участника) юридических лиц, в установленном порядке осуществлять сотрудничество с иностранными организациями.

В Белгосстрахе формируются:

* уставный фонд;

* резервы по накопительным и рисковым видам страхования, в том числе в иностранной валюте;

* фонд предупредительных (превентивных) мероприятий;

* иные фонды и резервы.

Основная цель деятельности Белгосстраха — проведение государственной политики, направленной на обеспечение страховой защиты интересов физических и юридических лиц, а также экономических интересов государства от непредсказуемых событий.

Белгосстрах — бесспорный лидер на национальном рынке по объемам заключенных сделок. Ему принадлежит более 49% рынка. Эта государственная страховая компания наиболее активно из всех страховщиков использует свои активы. Доля Белгосстраха в совокупной страховой премии, полученной всеми белорусскими страховыми компаниями, в два с лишним раза пре