Особенности кредитования в Сбербанке

1. Экономическая сущность кредита. Управление процессом кредитования

1.1 Понятие, характеристика и формы потребительского кредита

1.2 Виды потребительского кредита

1.3 Нормативное регулирование потребительского кредитования

2. Организация кредитования населения в Сбербанке РФ

2.1 Виды кредитования физических лиц, предлагаемых Сбербанком РФ

2.2 Анализ показателей эффективности кредитования населения

3. Проблемы и перспективы развития кредитования в РФ в современных условиях

3.1 Проблемы осуществления потребительского кредитования

3.2 Совершенствование механизма потребительского кредитования

Заключение

Список литературы

Приложения

1.2 Виды потребительского кредита

Существует несколько различных видов потребительских кредитов, при этом число данных видов кредитования, нацеленного на удовлетворение финансовых потребностей, постоянно возрастает. Классификацию потребительских кредитов можно осуществить по целевому назначению (по той цели, на которую выдаются средства) и по виду кредита (например, кредит, погашаемый в рассрочку или единовременно в конце срока кредитования). Одна из распространенных схем классификации потребительских кредитов учитывает как вид, так и назначение кредита. (52, c. 46)

Например, кредиты физическим лицам и семьям могут быть подразделены на две группы в зависимости от того, выдаются ли они на приобретение новых домов, т.е. кредиты под залог жилых помещений, или на финансирование другой деятельности клиента (проведение каникул, приобретение автомобилей, электробытовых приборов и т.д.), т.е. кредиты, отличные от кредитов на жилые помещения. Последняя категория кредитов зачастую подразделяется на два вида в зависимости от способа погашения кредита: кредит, погашаемый в рассрочку, и кредит, погашаемый единовременно. Представим данную классификацию в виде табл. 1.3.

Таблица 1.3. – Виды потребительских кредитов

Классификационный признак	Виды потребительского кредита
По направлениям использования (объектам кредитования)	На неотложные нужды; Под залог ценных бумаг; Строительство и приобретение жилья; Капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение и сетям водопровода и канализации и др.
По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика)	Банковские потребительские ссуды; Ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями; 3. Потребительские ссуды кредитных учреждений, небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.); личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают; потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях
По срокам кредитования	Краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года); Среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет); Долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет)
По способу предоставления	Целевые; Нецелевые
По обеспечению	Необеспеченные (бланковые); Обеспеченные (залогами, гарантиями, поручительствами, страхованием)
По методу погашения	Погашаемые единовременно; Ссуды с рассрочкой платежа
По методу взимания процентов	Ссуды с удержанием процентов на момент ее предоставления; Ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита; Ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие, по специально оговоренному графику)
По характеру кругооборота средств	Разовые; Возобновляемые (револьверные, ролловерные)

Рассмотрим указанные виды кредитов подробнее.

Под общим названием «кредиты под залог жилых помещений» проходят кредиты на покупку домов или на улучшение жилищных условий. Приобретение жилых помещений – индивидуальных или многоквартирных домов – обычно предполагает предоставление долгосрочного кредита на 10 – 30 лет, обеспечиваемого данным имуществом. Ставка по подобным кредитам устанавливается либо фиксированная, либо, что в последние годы встречается в мировой практике чаще, переменная, или плавающая, которая периодически изменяется параллельно с оговоренной базовой ставкой, такой, как рыночная ставка по правительственным облигациям или ставка по закладным (например, в США средняя ставка по закладным на жилые помещения, установленная Федеральным советом банков жилищного кредита). Комиссия за обязательство (составляющая обычно 1 – 2% суммы кредита) чаще всего взимается авансом и гарантирует, что в оговоренный период времени заемщик сможет воспользоваться кредитом. Хотя банки предоставляют значительную долю кредитов под залог жилых помещений в развитых странах, подобные кредиты могут также предоставляться специализированной дочерней компанией, принадлежащей к банковской холдинговой компании.

В нашей стране ипотечное кредитование находится на начальной стадии развития. Предоставить ипотечные кредиты могут далеко не все банки, так как сумма достаточно значительна. Ставки по ипотечному кредитованию в России достаточно высоки и находятся приблизительно в пределах от 11 до 18% годовых. В то же время на данный период в Европе ставки значительно ниже, но иностранные банки не допускаются на данный рынок, так как отечественные банки не смогут выдержать подобной конкуренции.

Участниками ипотечной системы являются: банки (осуществляют проверку платежеспособности заемщика), страховые компании (обязуются страховать риски, возникающие в процессе ипотечного кредитования), оценочные компании (оценивают рыночную стоимость квартиры).

Преимуществами ипотечного кредитования являются: (28, c. 126)

возможность в достаточно короткие сроки стать собственником жилья и вселиться в новую квартиру;

получение кредита на длительный срок, за который размер ежемесячных платежей не изменяется в случае повышения стоимости квартиры;

возможность оплачивать собственную квартиру, а не арендовать чужую недвижимость, в то время как проценты по кредиту сопоставимы с месячной арендной платой за аналогичную квартиру;

возможность зарегистрироваться (прописаться) в квартире, приобретенной по ипотечному кредиту, заемщику и членам его семьи;

выгодное вложение средств (цены на недвижимость стабильно растут на 15-30% в год);

получение налоговой льготы на весь срок ипотеки, с суммы в пределах 1000000 рублей налоговый вычет, а так же с суммы выплачиваемой по процентам на срок выплаты кредита.

На данный момент ипотечное кредитование очень активно развивается в нашей стране, что связано в первую очередь со сложной жилищной ситуацией, которая выражается как в нехватке жилья, так и в необходимости улучшения жилищных условий большинства населения.

Кредиты физическим лицам и семьям, отличные от кредитов под закладные, как уже отмечалось ранее, включают кредиты, погашаемые в рассрочку, и кредиты, погашаемые единовременно.

Кредитами в расс