Механизм ипотечного кредитования банками второго уровня в современных условиях на примере АО "БанкЦентрКредит"
`Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Банки как финансовые посредники привлекают капиталы хозорганов, сбережения населения, и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и выдают их во временное пользование заемщикам, проводят денежные расчеты и оказывают другие многочисленные услуги для экономики, тем самым непосредственно влияя на эффективность производства и обращение общественного продукта.
Банки - центры, где в основном начинается и завершается деловое партнерство. От четкой грамотной деятельности банков зависит в решающей мере здоровье экономики. Без развитой сети банков, действующих именно на коммерческой основе, стремление к созданию реального и эффективного рыночного механизма остается лишь благим пожеланием./8/
Коммерческие банки – универсальное кредитное учреждение, создаваемое для привлечения и размещения денежных средств на условиях возвратности и платности, а также для осуществления многих других банковских операций.
Коммерческие банки осуществляют активные и пассивные операции. Эти операции подобны двум противоположным сторонам диалектического единства. Без пассивных операций невозможны активные операции, а без активных операций становятся бессмысленными пассивные. Но все без исключения проводимые банковские операции преследуют одну цель - увеличение доходов и сокращение расходов.
Несомненно, банки играют большую роль в экономике не только Казахстана, но и всего Мира. Сейчас банки в нашей стране предоставляют огромный ассортимент операций, но при этом в силу того, что мы стабильное, многообещающее, но ещё совсем молодое государство, банковская система только сейчас начинает приобретать свою стабильность. Стабильная экономика не может существовать без организованной и отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое значение имеет роль банков в проведении расчетов и платежей./19/
Коммерческий банк создает базу для проведения заемных операций. Сконцентрированные сбережения могут быть использованы на различного рода экономические и социальные нужды. Именно с помощью банков происходит сосредоточение денежных средств и превращение их в капитал.
Нельзя не отметить, что банки также могут воздействовать на государство путем:
-предоставления или не предоставления кредитов правительству
-изменения объемов операций с валютой и государственными ценными бумагами
-изменением своей кредитной политики по отношению к отечественным товаропроизводителям.
На данный момент, банковская система является важным звеном отечественной экономики. Именно вследствие значительной аккумуляции денежных средств, банки могут оказывать значительное влияние на курс национальной валюты, и на приток денег в казну, путем операций с государственными ценными бумагами. Также банковская система призвана удерживать объем денежной массы в рамках, обеспечивающих функционирование экономики.
І. Cтруктура банка «ЦентрКредит», его функциональные обязанности
1.1 История создания АО «БанкЦентрКредит»
Акционерное Общество «Банк ЦентрКредит» создано 19 сентября 1988 года и является одним из первых коммерческих банков Казахстана.
Банк имеет собственную широкую филиальную сеть по республике, обслуживает юридических и физических лиц в свыше 100 филиалах и отделениях.
Внутрибанковские переводы бизнес-клиентам в тенге и валюте бесплатно. Эксклюзивная услуга банка «Быстрая выручка» позволяет компаниям легко и оперативно собирать платежи и выручку от физ. лиц из различных регионов Казахстана.
Корреспондентская сеть банка насчитывает порядка 40 иностранных банков, что позволяет осуществлять расчеты с Вашими партнерами по всему миру.
Банк предоставляет услуги клиентам без перерыва на обед. Обслуживание физических лиц и сбор выручки юридических лиц осуществляется также по субботам.
Благодаря применению банком высоких технологий, наши клиенты имеют возможность управлять своими счетами из любой точки мира в режиме реального времени по системе Интернет банкинг - возможность проводить свои банковские операции, не выходя из своего Офиса или с любого другого удобного места, где есть выход в Интернет, благодаря чему существенно повышается оперативность получения необходимой информации о состоянии своих счетов, достигается удаленное управление финансовыми потоками с высоким качеством и стабильностью, что является эффективной работой на преумножение своего бизнеса, без потерь времени и денег на поездки в банк. Система Интернет банкинг имеет еще одно преимущество: снимает территориальные ограничения. Клиент может выбрать банк, не ориентируясь на близкое его местоположение, а полагаясь на тот сервис, который он реально предоставляет: на тарифы, услуги и внимание к своему клиенту в целом./3/
В декабре 2006 г. По итогам конкурса «Клуб-500» Банк ЦентрКредит награжден дипломом за лучшее качество обслуживания услуги платежей Western Union. Завершено размещение евробондов на сумму 500 млн. долларов США. /1/
В ноябре 2006 г. Подписано соглашение с Raiffeisen Zentralbank AG (Вена) и Citibank N.A. (Лондон) о продлении и увеличении суммы синдицированного кредита до 200 млн. долларов США. Синдикат иностранных банков увеличил на 66,1 млн. долларов США и продлил на год срок синдицированного займа, предоставленного в ноябре 2005 года.
В октябре 2006 г. Дочерняя компания BCC Invest заняла первое место среди профессиональных участников отечественного рынка ценных бумаг по количеству компаний, выведенных на Казахстанскую фондовую биржу и признана одним из лидеров рынка по общему объему торговли ценными бумагами.
В сентябре 2006 г.Банк разместил еврооблигации на 25 млрд. тенге, а в августе 2006 г.Заключен меморандум о сотрудничестве и взаимодействии в вопросах повышения прозрачности их деятельности с Агентством РК по финансовому надзору.
В июле 2006 г. Банк ЦентрКредит ввел в эксплуатацию собственный процессинговый центр. Подписано синдицированное кредитное соглашение на сумму 300 млн. долларов США, организаторами которого выступили ING Bank, Standard Bank Pic и Mitsui Banking Corporation Europe Limited, также в мае Акционерами Банка принят Кодекс корпоративного управления Банка ЦентрКредит.
Рейтинговое агентство Moody`s изменило прогноз рейтингов Банка по долгосрочным депозитам в иностранной валюте с "позитивного" на "стабильный".
Прогноз рейтинга финансовой устойчивости "D-" изменен со "стабильного" на "позитивный".
Прогнозы рейтинга необеспеченных долговых обязательств "Ва1" и рейтинга субординированных долговых обязательств "Ва3" изменены со "стабильного" уровня на "позитивный".
В апреле этого же года подписано синдицированное кредитное соглашение Schuldscheindarlehen на сумму 100 миллионов долларов США.
Банк привлек 38 млн. долларов США со стороны исламского финансирования Мурабаха сроком на 1 год.
В феврале 2006 г. размещен дебютный выпуск бессрочных гибридных нот на сумму 100 млн. долларов США с возможностью погашения через 10 лет. Спрос на ноты превысил подписку в 6,5 раза.
Международное рейтинговое агентство Fitch присвоило ожидаемый долгосрочный рейтинг "BВ-" предстоящему выпуску еврооблигаций CenterCredit International B.V.
В январе 2006 г. Международное рейтинговое агентство Moody