Содержание

Введение        2

Глава 1        Долгосрочное страхование жизни в системе страховых услуг                        5

1.1        Понятие и классификация страхования жизни        5

1.2        Виды и значение долгосрочного страхования жизни        12

1.3        Государственное регулирование долгосрочного страхования жизни в России        20

Глава 2        Проблемы развития долгосрочного страхования жизни в России                26

2.1        Анализ развития рынка долгосрочного страхования жизни в России        26

2.2        Зарубежная практика долгосрочного страхования жизни        38

2.3        Проблемы повышения страховой культуры населения, его доходов и инвестирования страховых резервов        42

2.4        Проблема повышения финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций        47

2.5        Оценка систем возмещения в страховании имущества        50

Глава 3        Направления совершенствования рынка долгосрочного страхования жизни        57

3.1        Новые формы долгосрочного страхования жизни        57

3.2        Направления совершенствования долгосрочного страхования жизни в России        64

3.3        Разработка классификации страховых отношений в долгосрочном страховании жизни        75

3.4        Проектирование тарифных ставок по личному страхованию        76

Заключение        83

Список литературы        87


Введение

     Средства страховщика могут быть вложены в любые отрасли народного хозяйства. Вопрос гарантий сохранности средств является крайне важным. С одной стороны - мы имеем сегодня в России экономический уклад, располагающий в принципе всеми рыночными условиями и атрибутами, с другой- все еще не созданы надежные стимулы для притока внешних и внутренних инвестиций. В России вопрос о том, какова должна быть структура и объем инвестиций за счет страховых резервов, является проблемой конкретной страховой компании. Однако это одновременно и серьезная государственная за дача, гораздо более актуальная, чем на Западе, где правила игры давно установлены. Речь идет не только о формировании адекватного правового "поля", но и атмосферы доверия во всей деловой жизни страны, когда население передало бы свои огромные ресурсы бизнесу, а последний мог бы доверить их тем, кто профессионально занимается инвестициями и зарабатыванием новых денег.

     Сегодня огромный незадействованный ресурс заключен в долгосрочном страховании жизни. Долгосрочное страхование жизни есть механизм трансформации сбережений населения в долгосрочные инвестиции. Вопрос стоит так: что нужно сделать, чтобы страховые компании стали надежным инструментом по длительному инвестированию сбережений населения, которые они, не доверяя финансовым институтам, предпочитают хранить в наличной форме.

     Финансовые ресурсы страхования в России значительно меньше западных, но сбережения граждан в валюте оцениваются в размере от 50 до 90 млрд. долларов. Специалисты оценивают потенциальный объем взносов по долгосрочному страхованию жизни за счет рублевых сбережений в 95 млрд. рублей, то есть около 3 млрд. долл1. На этом пути российским страховщикам необходимо решить собственно страховые задачи по созднию предпосылок для превращения страховых компаний в крупных институциональных инвесторов, которым доверяет население.

     Долгосрочное страхование жизни является эффективным инструментом решения социальных проблем, выступая альтернативой программам государственных социальных гарантий, способствуя снятию нагрузки с расходной части бюджета. С экономической точки зрения активы компаний, занимающихся страхованием жизни, составляют значительную часть экономики большинства развитых государств.

     В развитых странах мира долгосрочное страхование жизни, во-первых, в какой-то мере способствует снятию или снижению социальной напряженности, во-вторых, является источником долгосрочных финансовых инвестиций. Накопительные программы страхования жизни наряду с другими инструментами обеспечивают стабильность экономического развития и выполняют роль стимулятора экономического роста, аккумулируя сбережения в виде страховых премий и переводя их в инвестиции, тем самым увеличивая эффективность всей финансовой системы страны.

     Наметившаяся за последние годы положительная динамика на рынке реального страхования жизни позволяет говорить о том, что в ближайшее десятилетие российская финансовая система получит достаточно серьезный инвестиционный инструмент в виде сбережений по различным программам долгосрочного страхования жизни.

     Таким образом, тема работы является весьма актуальной.

     Значительный вклад в разработку теоретических и практических аспектов добровольного социального страхования и путей его совершенствования внесли отечественные ученые 5

     А.П.Архипов, Н.А.Вигдорчик, К.Г.Воблый, А.А.Гудков, В.И.Жуков, С.М.Ковалевский, Н.А.Кричевский, А.А.Кудрявцев, Н.К.Кульбовская, С.Ю.Матвеев, М.П.Мультановский, В.Г.Павлюченко, В.Д.Роик, А.К.Соловьев, В.И.Стародубов, К.Е.Турбина, А.А.Тягунов, Т.А.Федорова, Ю.Б.Фогельсон, Р.Т.Юлдашев, а также зарубежные специалисты В.Лексис, А. Манэс, Э.Оути, М.Равиц, В.Рикке, Б.Пабст, М.Розенберг, С.Фишер, Л.Эрхард и другие.

     Целью курсового проекта является оценка современного состояния российского долгосрочного страхования жизни, разработка и обоснование путей его совершенствования.

     В соответствии с поставленной целью осуществлялось решение следующих задач, определивших структуру работы:

     Объект исследования - долгосрочное страхование жизни в условиях современного периода российской экономики.

     Предмет исследования - отношения между субъектами долгосрочного страхования жизни.

     Теоретическая и методологическая основа исследования. Теоретической основой исследования послужили работы отечественных и зарубежных авторов, посвященные вопросам страхования и страховой защиты населения, научные публикации в специализированной печати по изучаемой проблеме, законодательные и нормативные акты федеральных и региональных органов государственной власти Российской Федерации, нормативные акты Министерства финансов Российской Федерации, Федеральной налоговой службы,  материалы конференций и семинаров.

     В качестве информационной базы исследования использовались официальные данные Минфина РФ, Федеральной службы государственной статистики, Банка России, государственных внебюджетных фондов социального страхования, материалы различных организаций, российских и международных научных конференций.