Содержание
Введение 2
Глава 1 Долгосрочное страхование жизни в системе страховых услуг 5
1.1 Понятие и классификация страхования жизни 5
1.2 Виды и значение долгосрочного страхования жизни 12
1.3 Государственное регулирование долгосрочного страхования жизни в России 20
Глава 2 Проблемы развития долгосрочного страхования жизни в России 26
2.1 Анализ развития рынка долгосрочного страхования жизни в России 26
2.2 Зарубежная практика долгосрочного страхования жизни 38
2.3 Проблемы повышения страховой культуры населения, его доходов и инвестирования страховых резервов 42
2.4 Проблема повышения финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций 47
2.5 Оценка систем возмещения в страховании имущества 50
Глава 3 Направления совершенствования рынка долгосрочного страхования жизни 57
3.1 Новые формы долгосрочного страхования жизни 57
3.2 Направления совершенствования долгосрочного страхования жизни в России 64
3.3 Разработка классификации страховых отношений в долгосрочном страховании жизни 75
3.4 Проектирование тарифных ставок по личному страхованию 76
Заключение 83
Список литературы 87
Введение
Средства страховщика могут быть вложены в любые отрасли народного хозяйства. Вопрос гарантий сохранности средств является крайне важным. С одной стороны - мы имеем сегодня в России экономический уклад, располагающий в принципе всеми рыночными условиями и атрибутами, с другой- все еще не созданы надежные стимулы для притока внешних и внутренних инвестиций. В России вопрос о том, какова должна быть структура и объем инвестиций за счет страховых резервов, является проблемой конкретной страховой компании. Однако это одновременно и серьезная государственная за дача, гораздо более актуальная, чем на Западе, где правила игры давно установлены. Речь идет не только о формировании адекватного правового "поля", но и атмосферы доверия во всей деловой жизни страны, когда население передало бы свои огромные ресурсы бизнесу, а последний мог бы доверить их тем, кто профессионально занимается инвестициями и зарабатыванием новых денег.
Сегодня огромный незадействованный ресурс заключен в долгосрочном страховании жизни. Долгосрочное страхование жизни есть механизм трансформации сбережений населения в долгосрочные инвестиции. Вопрос стоит так: что нужно сделать, чтобы страховые компании стали надежным инструментом по длительному инвестированию сбережений населения, которые они, не доверяя финансовым институтам, предпочитают хранить в наличной форме.
Финансовые ресурсы страхования в России значительно меньше западных, но сбережения граждан в валюте оцениваются в размере от 50 до 90 млрд. долларов. Специалисты оценивают потенциальный объем взносов по долгосрочному страхованию жизни за счет рублевых сбережений в 95 млрд. рублей, то есть около 3 млрд. долл1. На этом пути российским страховщикам необходимо решить собственно страховые задачи по созднию предпосылок для превращения страховых компаний в крупных институциональных инвесторов, которым доверяет население.
Долгосрочное страхование жизни является эффективным инструментом решения социальных проблем, выступая альтернативой программам государственных социальных гарантий, способствуя снятию нагрузки с расходной части бюджета. С экономической точки зрения активы компаний, занимающихся страхованием жизни, составляют значительную часть экономики большинства развитых государств.
В развитых странах мира долгосрочное страхование жизни, во-первых, в какой-то мере способствует снятию или снижению социальной напряженности, во-вторых, является источником долгосрочных финансовых инвестиций. Накопительные программы страхования жизни наряду с другими инструментами обеспечивают стабильность экономического развития и выполняют роль стимулятора экономического роста, аккумулируя сбережения в виде страховых премий и переводя их в инвестиции, тем самым увеличивая эффективность всей финансовой системы страны.
Наметившаяся за последние годы положительная динамика на рынке реального страхования жизни позволяет говорить о том, что в ближайшее десятилетие российская финансовая система получит достаточно серьезный инвестиционный инструмент в виде сбережений по различным программам долгосрочного страхования жизни.
Таким образом, тема работы является весьма актуальной.
Значительный вклад в разработку теоретических и практических аспектов добровольного социального страхования и путей его совершенствования внесли отечественные ученые 5
А.П.Архипов, Н.А.Вигдорчик, К.Г.Воблый, А.А.Гудков, В.И.Жуков, С.М.Ковалевский, Н.А.Кричевский, А.А.Кудрявцев, Н.К.Кульбовская, С.Ю.Матвеев, М.П.Мультановский, В.Г.Павлюченко, В.Д.Роик, А.К.Соловьев, В.И.Стародубов, К.Е.Турбина, А.А.Тягунов, Т.А.Федорова, Ю.Б.Фогельсон, Р.Т.Юлдашев, а также зарубежные специалисты В.Лексис, А. Манэс, Э.Оути, М.Равиц, В.Рикке, Б.Пабст, М.Розенберг, С.Фишер, Л.Эрхард и другие.
Целью курсового проекта является оценка современного состояния российского долгосрочного страхования жизни, разработка и обоснование путей его совершенствования.
В соответствии с поставленной целью осуществлялось решение следующих задач, определивших структуру работы:
Объект исследования - долгосрочное страхование жизни в условиях современного периода российской экономики.
Предмет исследования - отношения между субъектами долгосрочного страхования жизни.
Теоретическая и методологическая основа исследования. Теоретической основой исследования послужили работы отечественных и зарубежных авторов, посвященные вопросам страхования и страховой защиты населения, научные публикации в специализированной печати по изучаемой проблеме, законодательные и нормативные акты федеральных и региональных органов государственной власти Российской Федерации, нормативные акты Министерства финансов Российской Федерации, Федеральной налоговой службы, материалы конференций и семинаров.
В качестве информационной базы исследования использовались официальные данные Минфина РФ, Федеральной службы государственной статистики, Банка России, государственных внебюджетных фондов социального страхования, материалы различных организаций, российских и международных научных конференций.