Содержание



Введение        2

Глава 1        Теоретические основы страхования имущества        8

1.1        Содержание страхования имущества юридических и физических лиц        8

1.2        Виды страхования имущества юридических лиц        32

1.2.1        Страхование средств транспорта и грузов        32

1.2.2        Страхование машин и оборудования        32

1.2.3        Страхование имущества строительных организаций        32

1.3        Страхование имущества граждан        32

Глава 2        Анализ развития имущественного страхования в России        33

2.1        Анализ развития рынка имущественного страхования в России        33

2.2        Проблемы развития имущественного страхования        33

2.3        Оценка систем возмещения в страховании имущественных рисков        33

Глава 3        Перспективы и направления развития рынка страхования имущества в России        34

3.1        Опыт развития зарубежного страхового рынка России        34

3.2        Предложения по совершенствованию страхования имущества юридических и физических лиц        34

Заключение        35

Список литературы        36


Введение

Переход России на рыночные рельсы кардинально изменил существовавший ранее уклад хозяйствования. В результате широкомасштабной приватизации получила широкое распространение частная собственность на средства производства. Данный факт настоятельно требует создания системы финансовых гарантий, которая обеспечит собственникам возмещение ущерба, произошедшего в результате наступления чрезвычайных событий. В нерыночной экономике возмещение ущерба осуществлялось государством за счет бюджетных средств. Уверенность людей в том, что "государство - благодетель" неизбежно придет на помощь, сформировала особый менталитет, характеризующийся низким уровнем потребности в страховой защите. Страхование играло вспомогательную роль. Рыночная экономика требует от каждого члена общества, хозяйствующего субъекта самостоятельной заботы о здоровье, жизни, сохранении имущества. В настоящее время реальную гарантию восстановления нарушенных имущественных и личных интересов может дать страхование. Именно этим, в первую очередь, объясняется актуальность темы исследования. Однако, страхование не только освобождает бюджет от расходов, связанных с возмещением ущерба от наступления страховых случаев. В силу инверсии производственного цикла страховая организация обладает большими объемами свободных денежных средств, которые могут стать важнейшими источниками инвестиционных ресурсов. Обивая пороги в поисках инвестиций за рубежом, мы забываем о существовании национального страхового рынка, развитие и укрепление которого позволяет получить в распоряжение страховые активы - важнейший источник повышения инвестиционного потенциала и, как следствие, богатства нации. Но развитие и укрепление российского страхового рынка невозможно без глубокого анализа его современного состояния. Переход от монопольной системы Госстраха к ситуации, когда на рынке сосуществуют компании с различными формами собственности, делает очевидной необходимость принципиально новых подходов к оценке рассматриваемых категорий и явлений и, следовательно, свидетельствует об актуальности выбранной темы диссертации.Своеобразие и сложность современной России заключается, по словам Л.Абалкина, в том, что "... она оказалась в весьма неопределенном переходном состоянии без четко "iT/TT"1 TT T Л /~\ T^ "^T* T ^* fa выраженного вектора происходящих перемен".1) Разработка долгосрочной стратегии социально-экономических преобразований, способствующих выходу из кризиса, настоятельно требует теоретического базиса. Классическая экономическая теория не может дать достаточно полного объяснения происходящим в обществе процессам. Все применяемые универсальные схемы стабилизации исходят, согласно данной теории, из сугубо экономических факторов - масштаб развития национальной индустрии, степень монополизации экономики, уровень развития научно-технической мысли и т.д. При этом игнорируется своеобразие историко-культурных особенностей страны, а именно: национальные традиции, духовный уклад, обычаи, нормы поведения. Нерешенность задач реформирования неизбежно требует наличия новых нетрадиционных подходов. Именно этим объясняется все возрастающее внимание в российской экономической литературе к институционально-эволюционной теории. Институциональный подход предполагает рассмотрение экономических проблем во взаимосвязи с проблемами социальными, политическими, этическими и правовыми, что позволяет дать более реалистичное объяснение протекающим экономическим процессам. Главным понятием институционально-эволюционной теории является понятие "институт". Под институтом следует понимать "совокупность созданных людьми правил и норм, выступающих как ограничение для экономических агентов, а также как соответствующие механизмы защиты и контроля за их соблюдением".2) Они представляют собой, согласно лауреату премии по экономике имени А.Нобеля, профессору Вашингтонского университета Д.Норту, "формальные правила" (закрепление норм поведения при помощи законов), а также "неформальные ограничения" (принятые в обществе традиции, обычаи, нормы поведения). То есть, институты - это формы и границы деятельности людей, "правила игры". Организации же - игроки - "группы индивидуумов, вовлеченных в целевую деятельность". 3) 1) Абалкин Л., "Институционалъно-эволюционная теория и ее прикладные аспекты", "Вопросы экономики ",№3 1997 год, стр. 5. 2) Норт Д., "Институты и экономический рост: историческое введение" - THESIS. 3)Норт Д., "Институциональные изменения - рамки анализа", "Вопросы экономики", №3, 1997 год, стр. 7. Ограничения, которые накладываются институциональной структурой, определяют виды организаций, которые могут быть созданы и характер экономических отношений, складывающихся между ними. В процессе взаимодействия институтов и организаций создается определенная институциональная среда, которая и задает рамки функционирования экономики в целом, и ее страховой отрасли в частности. Использование понятий и терминов институционально-эволюционной теории не должно закрывать от нас тот факт, что за ними ("правилами игры" и "игроками") и в их рамках складываются определенные экономические отношения. Эти отношения являются, как уже было сказано, рыночными отношениями с их законами и категориями. В данной работе анализ страхового рынка будет осуществляться с позиций институционализма, что, по нашему мнению, должно помочь более полному анализу современного состояния данного сегмента экономики, а также выявить возможные пути и методы его совершенствования. Объектом исследования диссертации является страховой рынок России как часть финансового рынка в условиях современных рыночных отношений. Предметом исследования диссертации являются теоретические и практические проблемы становления и функционирования страховых отношений в России, а также вопросы их регулирования в условиях рыночной экономики. Состояние разработки научной проблемы. Интерес к теоретическому обобщению вопросов страхования в экономической науке начинает проявляться лишь в середине XlX в. Роли и месту страхования в жизни общества посвящены труды А. Шофтона, JI. Гобби, К. Харди, А. Вагнера, Б. Эмминхауза, А. Рошера, P. Книса. В работах российских экономистов XIX в. О. Степанова, Г. Шершеневича, X. Гойхбара, В. Серебровского, А. Вицина, К. Воблого, П. Георгиевского проведен анализ работ зарубежных ученых - страховщиков, сформулировано понятие страхования, дана классификация его видов, рассмотрены проблемы формирования страховых тарифов, а также некоторые вопросы государственного регулирования страховых отношений. В XX веке анализ страхового рынка продолжает углубляться. Экономисты посвящают свои исследования особенностям спроса и предложения в сфере страхования, вопросам государственного регулирования данной деятельности. Можно выделить работыС. Бойтеля, M. Бойеля, Б Калузе, И. Краузе, Д. Фарны, И, Физингера, Й. Бидлингмайера и др. Советская экономическая наука также уделяла большое внимание вопросам страхования. Однако государственная монополия на проведение страховых операций наложила свой отпечаток на тематику работ советских ученых-экономистов. Основное внимание работ данного периода было обращено к проблемам государственного страхования. Это работы К. Граве, В. Коломина, К. Гуна, А. Калихмана, Э. Кагаловской, Л. Мотылева, В. Куликова и др. Большое внимание уделялось истории развития страхового дела. Данной