Оглавление

Введение        2

1        Понятие и виды страхования        3

2        Правовое регулирование страхования        8

3        Проблемы страхования и основные направления развития        13

Заключение        19

Список литературы        21

Введение

     Конец XX - начало XXI вв. для России явилось временем значительных изменений в социально-экономической сфере жизни, что потребовало изменения в сфере страхования как системы защиты имущественных интересов граждан и государства.

     Актуальность изучения правовой организации страховой сферы обусловлена несколькими обстоятельствами объективного и субъективного порядка. Поскольку страхование - та область социально-экономических отношений, в которых сосредоточены интересы и населения, и государства, важность адекватного построения ее правового опосредования несомненна. Однако, несмотря на более чем десятилетний срок развития страхового рынка России, система правового регулирования страховой деятельности до сих пор окончательно не сформировалась. Отсюда следует, что изучение организационно-правовых основ осуществления страховой деятельности является актуальнейшей задачей, стоящей перед юристами.

     В условиях углубления интеграционных страховых процессов, глобализации политики страхового развития, а главное, в момент вступления России во Всемирную торговую организацию (ВТО) и предстоящего допуска иностранных страховщиков на российский страховой рынок законодатель должен осознать необходимость разработки и закрепления целого ряда до сих пор не существующих у нас законодательных норм на основе уже выработанных положений международной практики страховой деятельности и ее правового регулирования.

1 Понятие и виды страхования

     Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью)1. Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они "оседают" в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня2.

     Осуществление страхования обусловлено определенными социально-экономическими потребностями общества. Являясь одним из элементов производственных отношений, страхование создает необходимые условия для проведения предупредительных мероприятий по предотвращению отрицательных последствий воздействия стихийных сил природы и других чрезвычайных событий. В случае возникновения ущерба от указанных обстоятельств страхование призвано возместить материальные потери, способствуя восстановлению разрушенных, поврежденных производственных сил, компенсируя вред, причиненный в социальной сфере, в том числе отдельным членам общества.

     Объективный характер страхования возлагает на государство обязанность организовать страховое дело, создать в обществе условия для его развития и достижения с его помощью общесоциальных целей и задач. Организация страхового дела основывается на том, что страхование является самостоятельным институтом финансовой системы общества.

     Страхование может быть охарактеризовано как экономическая и правовая категории.

     Как экономическая категория страхование представляет собой систему экономических отношений по поводу образования централизованных и децентрализованных денежных и материальных фондов, необходимых для покрытия непредвиденных нужд общества и его членов. С материальной точки зрения страхование выступает в виде созданных денежных или материальных фондов, которые используются для возмещения ущерба, возникшего в результате стихийных бедствий и других непредвиденных обстоятельств.

     Правовое понятие страхования дается в Законе РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.3

     В научной литературе страхование рассматривается не только как экономическая, но и как правовая категория. В этом смысле страхование представляет собой общественные отношения, возникающие при создании и использовании страхового фонда и опосредуемые нормами права.

     Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества.

     Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основу классификации страхования положены два критерия: различия в объектах страхования и различия в объеме страховой ответственности. В соответствии с этим делением применяются две системы классификации: по объектам страхования и по роду опасности. В более широком и конкретном смысле классификация страхования представляет собой форму выражения различий в страховщиках и сферах их деятельности, объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования4.

     На рынке действуют специализированные страховые организации, подразделяющиеся по форме собственности на государственные и негосударственные и реализующие страховой продукт по объему охвата страховых рисков в форме обязательного и добровольного страхования.5

     Сфера деятельности страховых организаций охватывает внутренний, внешний и смешанный страховые рынки. Это организационная классификация сферы страхования как вида экономической деятельности. По форме организации страхование выступает как государственное, акционерное, взаимное, кооперативное. Особой организационной формой является медицинское страхование.

Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций. В круг интересов государства входит