Содержание



Введение        2

Развитие ипотечного кредитования в России и за рубежом        4

Заключение        15

Список литературы        17


Введение

     В современных условиях одной из важнейших стратегических государственных задач является решение жилищной проблемы. Вопрос формирования рынка доступного жилья относится к числу приоритетных направлений социально-экономического развития страны.

     В настоящее время средний общероссийский уровень обеспеченности жильем на одного жителя 19,7 кв. метров, что в 2 - 3 раза ниже, чем в странах Европейского Союза и США. К 2010 году планируется увеличить данный показатель до 21,7 кв. метров. В улучшении жилищных условий в целом по стране нуждается около 60% российских семей. Около 40 млн. человек проживают в неблагоустроенных квартирах, около 5 млн. человек - в строениях, подлежащих сносу как аварийные и ветхие. Объем ветхого жилья составляет 93 млн. кв. метров, из них аварийного - 11,2 млн. кв. метров. Выход на уровень обеспеченности жилыми помещениями на уровне развитых стран потребует ежегодного ввода в эксплуатацию более 100 млн. кв. метров в течение 30 лет1.

     Жилищная проблема являлась в России актуальной всегда. Из компаний последнего десятилетия можно отметить массовую застройку недорогим жильем эпохи Хрущева, жилищные программы позднего социализма. В 90-е годы с нарастанием структурных диспропорций проблема обеспечения жильем была заброшена. Теперь с нарастанием материального благополучия россиян эта проблема опять на повестке дня, однако стала еще острее и злободневнее, так как за 15 лет темпы жилищного строительства упали в разы, была свернута база строительных предприятий.

     Особое внимание к вопросам ипотечного кредитования в России обусловлено демографическими проблемами. При остром недостатке источников финансирования жилищного строительства, потребность в жилье возрастает, в первую очередь, из-за необходимости обновления значительно изношенного жилого фонда. Расширение жилищного строительства связано с необходимостью пересмотра норм обеспеченности жильем в соответствии с европейскими стандартами. В этих условиях объективно возникает потребность в долгосрочных кредитах населению на жилищное строительство.

     Именно этим требованиям отвечает ипотечный кредит, обеспеченный залогом квартиры или дома.

     Однако, проблема эта является неоднозначной. Опыт многих зарубежных стран свидетельствует о том, что при правильной организации и ведении взвешенной государственной политики ипотека постепенно трансформируется в самофинансируемую систему, которая обеспечивает функционирование рынка жилья. При этом, за счет повышения доступности займов для населения, активизируется новое строительство, увеличивается выпуск строительных материалов, специализированной техники, появляются новые улучшенные архитектурные проекты, происходит ускоренное развитие многих смежных отраслей экономики.

     С другой стороны, нельзя не отметить, что тема работы является еще актуальной и развертывается на фоне глобального мирового кризиса ипотеки. Так, одним из доходнейших и стабильных банковских финансовых инструментов всегда было кредитование ипотечных кредитов. В условиях низкой инфляции и роста экономики развитых стран ипотечные кризисы случались реже чем банковские или валютные. Мы сейчас являемся свидетелями очередного кризиса ликвидности на ипотечном рынке, который плавно перерастает в мировой финансовый кризис.

     В общем, как ни посмотреть, тема работы является своевременной и актуальной. Необходимость в развитии ипотеки очевидна. Но нельзя не заметить трудности на этом пути. Рассмотрим проблему подробнее.

Развитие ипотечного кредитования в России и за рубежом

     По данным Минэкономразвития, объем ипотечного рынка может составить 400 миллиардов рублей в 2008 году, а к 2012 году, по прогнозам министерства, достигнет объема в 2 триллиона рублей. Только в 2006 году объем ипотечного кредитования вырос по сравнению с 2005 годом более чем в 4 раза и приблизился к цифре 260 миллиардов рублей. однако дефицит жилья по-прежнему огромен. В улучшении жилищных условий нуждаются около 75% российских граждан, в то время как объемы строительства нового жилья покрывают потребности лишь 2% населения страны.2

     В макроэкономическом масштабе страны ипотеку почти не видно. По данным Банка России, объем выданных ипотечных кредитов к ВВП увеличился за год с 0,2% до 0,6%. В ряде же развитых европейских стран эти объемы достигают 90% к ВВП (в ЕС в целом - 45% в 2005 г.), в США - 100%.3

     Ипотека реализуется медленно и неравномерно в основном из-за неравномерного распределения банковских ресурсов по стране. В большинстве регионов России на три-четыре ведущие кредитные организации приходится более 70% рынка, а на каждого жителя в них приходится не более 100 руб. ипотечных денег. В то же время каждый житель Москвы условно имеет свыше 1,5 тыс. руб., выданных московскими банками в виде ипотечных кредитов. Нехватка доступных ресурсов является одной из болезненных проблем российской банковской системы в целом и ипотечной в частности. Обеспечивать ипотечные кредиты за счет вкладов очень опасно из-за разрыва в сроках (срок ипотечного кредита - 10 - 20 лет, а вклада - не больше года). Для рефинансирования ипотечных кредитов необходим рынок ипотечных ценных бумаг, иначе ипотека не получит масштабного развития.

     В этих условиях главным регулятором рынка недвижимости и движителем рынка ипотеки может стать только государство. Ипотека является методом государственного регулирования рынка недвижимости, показано. Исторически роль государства в регулировании экономических процессов, в том числе и на рынке недвижимости, была различной. Среди методов и форм государственного регулирования системы ипотечного кредитования выделены две основные группы методов. Первая группа методов государственного регулирования основана на различных формах прямой финансовой поддержки, а вторая - базируется на том, что государство (в лице своих органов) выступает в качестве субъекта ипотечного рынка4.

     Государственное стимулирование развития ипотечного кредитования может стать одним из основных направлений достижения реального экономического роста. Особенно эффективна экономическая политика, направленная на развитие системы ипотечного кредитования в странах с переходной экономикой. Уделяя особое место развитию жилищной сферы через механизм ипотечного кредитования, они добиваются существенного прогресса в экономике. Подтверждением этому служит опыт выхода из глубокого экономического кризиса экономически развитых стран ("великая депрессия" и реформы Рузвельта, послевоенное восстановление в Германии и реформы Эрхарда).

     Таблица 1

     Ввод в действие жилых домов, тысяча квадратных метров общей площади5

Регион

1990

1995

2000

2004

2005

2006

Российская Федерация

61695

41036,4

30295,8

41040,1

43559,5

50552,1

     Центральный федеральный округ

13994

10593,9

10180,1

15315,2

15257,3

17367

     Северо-Западный федеральный округ

5862

3398,7

2450,5

3695,5

3980,5

4664,7

     Южный федеральный округ

7586

5563,1

4830,4

5823,7

6210,2

7587,5

     Приволжский федеральный округ

13890

8466,9

6934,6

8264,7

9154,5

10016,8

     Уральский федеральный округ

6257

3771

2264,8

3170,2

3556

4378,7

     Сибирский федеральный округ

10195

4800,6

2777,6

3894,5

4407,7

5436,3