Содержание
Введение 2
1 Особенности страхования жизни 3
2 Целевое назначение страхования жизни, его экономическое и социальное значение 9
3 Сочетание функции рискового страхования и функции накопления капитала 15
4 Сроки страхования. Принципы определения страховой суммы и страхового тарифа 19
Заключение 28
Список литературы 30
Введение
Однако сейчас российский рынок страхования жизни делает лишь первые шаги и является очень молодым и слабонасыщенным. По данным рейтингового агентства "Эксперт РА", в 2006 г. сборы компаний по реальному страхованию жизни составили около 5,5 млн руб. Доля страхования жизни по отношению к ВВП в России равна примерно 0,04%, в то время как в Польше тот же показатель составляет 1,12%, в Венгрии - 1,2%, в Чехии - 1,72%. Но с развитием страхования ипотечных кредитов и снижением уровня инфляции к 2008 г. интерес населения к этому сектору может существенно возрасти.
Среди проблем развития рынка страхования жизни следует выделить низкие доходы на душу населения, недостаточное доверие финансовому сектору со стороны населения, слабую проработку программ по страхованию жизни. Основная клиентура российских страховых компаний - верхний слой среднего класса. Вовлечение новых сегментов среднего класса сдерживается отсутствием в России налоговых льгот для данного вида страхования
Стоит также отметить, что основная проблема на рынке страхования сегодня - степень доверия людей. А ведь страховые деньги - это самые консервативные деньги, к тому же с невысокой доходностью, поэтому сфера страхования должна быть абсолютно прозрачной и надежной. Особенно если учитывать то, что последние 15 лет все мы живем в атмосфере перманентного кризиса, переживаемого нашей страной. И чтобы достичь успеха в продажах полисов личного страхования, необходимо учитывать тонкости психологических изменений.
Стимул продаж страхования жизни - прежде всего оплата труда. Поскольку в России в последнее время наблюдается рост доходов населения, это неизбежно ставит вопрос о развитии рынка страхования жизни. Все это делает тему работы весьма актуальной.
1
Особенности страхования жизни
Страхование жизни - это разновидность личного страхования, предполагающая либо дожитие до окончания срока действия полиса (с выплатой в случае смерти застрахованного выгодоприобретателям страховой суммы), либо пожизненное страхование1. Существуют разные накопительные схемы, предполагающие кроме выплаты суммы при наступлении страхового случая выплату оговоренной суммы по окончании срока действия полиса. Страхование жизни входит в число важнейших видов в системе личного страхования и занимает специфическое место. В нем удачно сочетается процесс обеспечения страховой зашиты и накопления денежных средств граждан. Одной из принципиальных особенностей страхования жизни является его долгосрочный характер.
Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока2.
Жизнь или смерть, по мнению В. В. Шахова, как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности.3 В этом и состоит цель страхования жизни.
В российском страховом законодательстве и отечественной литературе чаще всего долгосрочное страхование жизни отождествляется со страхованием жизни, хотя последнее гораздо шире вследствие охвата (включения) краткосрочных соответственных страховых отношений. Разграничение страховых рисков, связанных с жизненными интересами граждан, на долгосрочные и краткосрочные характерно для западной практики, а в России только для актуарной математики. Так, "...страхование жизни условно делят на две большие группы в зависимости от того, принимается или нет в расчет доход от инвестирования собранных премий. Если нет, то мы говорим о краткосрочном страховании (до 1 года). Если же да, то мы говорим о долгосрочном страховании"4. Поэтому только длительный по времени характер взаимоотношений участников страхования (не менее 5 лет) позволяет обеспечить страховое покрытие именно тех интересов, которые характеризуются полным их объемом, охватом всех жизненных ситуаций, влияющих на жизнь и ее материальный (экономический) уровень. Это наличие инвестиционного элемента, оперирование значительными страховыми суммами и особый порядок оценки страхового риска, которые обусловливают долговременные страховые отношения в личном страховании и выделение их в отдельную подотрасль.
Личное страхование способствует организации наиболее полной и комплексной системы обеспечения граждан в стране при наступлении различных неблагоприятных жизненных случайностей, ведущих к снижению уровня жизни, утрате трудоспособности, ухудшению состояния здоровья, дополнительным расходам и т. д. За счет развития личного страхования удовлетворяются многие экономические и социальные потребности общества, а также наиболее эффективно реализуются национальные программы по повышению материального благосостояния и жизненного уровня населения в стране.
Содержание основных видов страхования жизни:
* Страхование на дожитие до определенного возраста
При страховании на дожитие страховая сумма выплачивается в том случае, если страхователь (застрахованный) доживает до окончания действия договора или момента, указанного в условиях страхования.
Если же он умирает в течение срока действия договора, страховая выплата не производится и выгодоприобретателю (страхователю) возвращаются только уплаченные взносы.
Особенность страхования на дожитие заключается в том, что страхователь имеет право на получение выкупной суммы при досрочном прекращении действия договора. Выкупная сумма в соответствии с Законом РФ "Об организации страхового дела в РФ"5 (п. 7 ст. 10) представляет собой сумму в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва по договору на день его расторжения.
Среди большого числа видов долгосрочного страхования жизни по принципу "дожитие страхователя (застрахованного) до определенного срока" выделяются две подгруппы:
- страхование капитала (денежных сумм);
- страхование ренты (аннуитетов).
Первая объединяет виды страхования, имеющие целью за счет систематической уплаты страховых взносов накопить крупную сумму, которая выплачивается единовременно. К страхованию капитала относятся сберегательное страхование, страхование к бракосочетанию, страхование детей до совершеннолетия. Вторая подгруппа включает виды страхования, условия которых предусматривают постепенное расходование внесенных взносов в виде регулярных выплат (страхование ренты).
Договоры страхования на дожитие различаются своими сроками: от 5 до 10 лет, на 20 лет, на 30 лет, а также приспосабливаются под возраст страхователя (застрахованного) и завершаются, когда им исполнится 55 лет, 60 лет, 65 лет или 70. Различие договоров на дожитие осуществляется и по срокам, порядку уплаты страховых премий:
- периодическими (ежемесячными, ежеквартальными, ежегодными) взносами;