Содержание



Введение        2

1        Понятие и классификация страховых рисков        3

2        Мероприятия по управлению страховыми рисками        11

Заключение        23

Список литературы        24


Введение

     Управление определяет соотношение ресурсов и результата. В управлении действует множество различных факторов, которые, как правило, находятся в противоречии. Учет этих факторов и влияет на соотношение ресурсов и результатов. Но их противоречивое действие проявляется в наличии риска.

      Риск - потенциальная,  численно  измеримая  возможность  неблагоприятных  ситуаций  и связанных  с  ними  последствий  в  виде  потерь,  ущерба,  убытков  в  связи  с  неопределенностью. С  экономической  точки  зрения  риск  представляет  собой  событие,  которое  может произойти с некоторой вероятностью, при этом возможны три экономических результата (оцениваемых чаще всего в финансовых показателях):

* отрицательный, т.е. ущерб, убыток, проигрыш;

* положительный, т.е. выгода, прибыль, выигрыш;

* нулевой (ни ущерба, ни выгоды).

     Управление рисками - это действия, способствующие снижению уровня и остроты рисков. Эти действия заключаются в выявлении возможностей и факторов достижения определенного результата, анализе взаимосвязи факторов, выборе вариантов управленческих решений, осуществлении контроля их реализации, страховании отрицательных последствий. Страховая компания берет на себя риски страхователей. Однако экономическая эффективность деятельности страховой компании объектом, которой является риск, зависит от вероятности наступления страховых случаев. Чем больше вероятность, тем больше риск и меньше прибыль страховой компании. Поэтому для страховых компаний управление рисками является необходимостью. Поэтому тема контрольной работы, рассматривающая управление рисками в страховом бизнесе является актуальной.


1 Понятие и классификация страховых рисков

     Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. То есть риск выступает объектом страхования. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

     Риск страховой - вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления, которых проводится страхование. В зависимости от источника опасности страховые риски подразделяются на две группы:

1) риски, связанные с проявлением стихийных сил природы (погодные условия, землетрясения, наводнения и др.);

2) риски, связанные с целенаправленными действиями человека.

     К рискам, которые целесообразно страховать, относятся:

* вероятные потери в результате пожаров и других стихийных бедствий;

* вероятные потери в результате автомобильных аварий;

* вероятные потери в результате порчи или уничтожения продукции при транспортировке;

* вероятные потери в результате ошибок сотрудников фирмы;

* вероятные потери в результате передачи сотрудниками фирмы коммерческой информации конкурентам;

* вероятные потери в результате невыполнения обязательств субподрядчиками;

* вероятные потери в результате приостановки деловой активности фирмы;

* вероятные потери в результате возможной смерти или заболевания руководителя или ведущего сотрудника фирмы;

* вероятные потери в результате возможного заболевания, смерти или несчастного случая с сотрудником фирмы.

     Из ст. 929 ГК РФ1 следует, что страхуемый имущественный интерес - это риск наступления определенных (предполагаемых) событий. В то же время п. 1 ст. 9 Закона о страховании гласит, что предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, является страховым риском. Таким образом, анализ российского страхового законодательства позволяет сделать вывод о том, что в договоре страхования объектом страхования является страхуемый имущественный интерес, который в свою очередь является страховым риском. Следовательно, по российскому законодательству объект страхования равен страхуемому имущественному интересу и равен страховому риску2.

     Риск в страховании следует рассматривать в нескольких аспектах:

1) как конкретное явление или совокупность явлений (событие или совокупность событий), при наступлении которых производятся выплаты из ранее образованного централизованного страхового фонда в натурально-вещественной или денежной форме;

2) в связи с конкретным застрахованным объектом. Событие или совокупность событий не рассматриваются абстрактно, сами по себе. Их следует соотносить с объектом, принятым на страхование, где реализуется риск. Любой риск имеет конкретный объект проявления. В нашем сознании риск связывается с этим объектом. По отношению к объекту соответственно проявляются и изучаются факторы риска. Анализ полученной информации в комплексе с другими мероприятиями позволяет добиться предотвращения или существенного снижения негативных последствий осуществления (реализации) риска;

3) риск сопряжен с вероятностью гибели или повреждения данного объекта, принятого на страхование. Вероятность выступает в качестве меры объективной возможности наступления данного события или совокупности событий, обладающих вредоносным воздействием. Любая вероятность может быть выражена правильной дробью. При вероятности, равной нулю, можно утверждать о невозможности наступления данного события. При вероятности, равной единице, существует 100 %- ная гарантия того, что данное событие произойдет. Чем меньше вероятность риска, тем легче и дешевле можно организовать его страхование. Значительная вероятность риска предполагает дорогостоящую страховую защиту, что затрудняет ее проведение.

     Страхованию присуща объективная и субъективная вероятность. Объективная вероятность отражает законы, присущие явлениям и предметам в их объективной реальности. Субъективная вероятность отражает случайности, игнорирующие объективный подход к действительности, отрицающие или не учитывающие объективные законы природы и общества.

     Кроме того, риск может быть представлен и через логическую вероятность, которая строится на познании законов природы и общества при помощи методов индукции, дедукции, анализа, синтеза и гипотезы. Логическая вероятность находит применение при разработке и введении новых видов страхования, которые не имеют или почти не имеют информационной базы предварительного наблюдения совокупности.

     Если введению нового вида страхования предшествовала предварительная работа по сбору и анализу статистических данных с привлечением математического аппарата закона больших чисел, то полученный результат будет отражать статистическую вероятность.

     Анализ рисков позволяет разделить их на две большие группы: страховые и нестраховые (не включенные в договор страхования). Перечень страховых рисков составляет объем страховой ответственности по договору страхования. Он выражается с помощью страховой суммы договора. Цена риска в денежном выражении составляет тарифную ставку.