Взаимоотношения коммерческих организаций с банками. Кредитный договор, его содержание и порядок заключения.
Кредитный договор — это письменное соглашение между коммерческим банком и заемщиком, по которому банк обязуется предоставить кредит на согласованную сумму в определенный срок и за установленную плату. Заемщик обязуется использовать и возвратить выданную банком ссуду, а также выполнить все условия договора.
В кредитном договоре указывается следующее:
В начале договора указываются стороны по договору, их уполномоченные представители и основания, подтверждающие их полномочия. Затем содержание договора состоит из разделов.
1. Предмет договора.
Предметом договора является предоставление кредита. Указывается, что банк обязуется предоставить заемщику кредит в сумме руб. Заемщик обязуется принять сумму кредита и выплачивать проценты. Указывается процентная ставка. Указывается, на какие цели предоставляется кредит, способ передачи денежных средств.
2. Срок договора. Указывается, на какой срок предоставляется кредит.
3. Права и обязанности банка:
банк вправе:
• проверять обеспеченность выданного кредита и целевого использования кредита;
• прекращать выдачу ссуд и предъявлять ко взысканию ранее выданные при нарушении заемщиков условий кредитного договора, а также при выявлении недостоверности отчетности, неоднократной задержки уплаты процентов за кредит;
банка обязан:
• предоставлять кредит заемщику в объемах и в сроки, предусмотренные в договоре;
• ежемесячно в срок до числа начислять проценты за предоставленный кредит;
• информировать заемщика об изменениях в нормативных документах по вопросам кредитования и расчетов, вносимых по решению ЦБР, органов государственной власти.
4. Права и обязанности заемщика вытекают из действующего законодательства и ситуации на рынке кредитных ресурсов.
В договоре могут быть предусмотрены права заемщика:
• обратиться в банк о внесении изменений в условия договора, подкрепить их обоснованиями и расчетами;
• досрочно погасить задолженность по ссуде;
• расторгнуть договор при несоблюдении банком его условий или по своим экономическим соображениям;
Заемщики обязуются по договору:
• использовать кредит на цели, предусмотренные в договоре;
• погасить полученный кредит со своего расчетного счета в сумме и сроки, указанные в договоре;
• уплачивать за пользование кредитом проценты; размер процентов указывается в договоре;
• своевременно представлять в банк баланс предприятия и другие документы, необходимые для осуществления контроля за ссудой.
Заемщик может потребовать от банка и предусмотреть в договоре возмещение убытков, возникающих вследствие предоставления в неполном объеме предусмотренного по договору кредита. В то же время сам заемщик в случае неполного использования выданного ему банком кредита уплачивает неустойку в размере платы банком за привлеченные кредитные ресурсы и недополученной маржи в отчетном периоде.
5. Обеспечение кредита.
6. Действие непреодолимой силы указывает, что ни одна из сторон не имеет ответственности перед другой стороной в связи с обстоятельствами, возникшими помимо воли и желания сторон и которых нельзя избежать (объявленная война, эпидемия, блокада, землетрясение, пожары, наводнения). Подтверждением таких обстоятельств является свидетельство, выданное торговой палатой или правительственным органом.
7. Порядок разрешения споров. Указывается, что споры разрешаются путем переговоров между сторонами. В случае невозможности разрешения разногласий путем переговоров они подлежат рассмотрению в суде.
8. Порядок изменения и дополнения договора. Оформляются в письменном виде.
9. Особые условия (по усмотрению сторон).
Может быть предусмотрено следующее:
• процентные ставки за пользование долгосрочным кредитом могут быть пересмотрены в зависимости от конъюнктуры рынка, инфляции;
• при возникновении у заемщика временных финансовых затруднений банк может предоставить отсрочку непогашенного платежа по кредиту на конкретный срок (до 12 месяцев).
Заключение кредитных договоров проходит несколько этапов.
1. Подготовка проекта кредитного договора. Проект кредитного договора составляется на основе заявки клиента- заемщика с указанием вида кредита, суммы, срока, обеспечения.
2. Рассмотрение руководством банка составленного проекта кредитного договора и составление заключения о возможности предоставления кредита. На этом этапе банки определяют:
1) кредитоспособность заемщика, т. е. способность их своевременно вернуть ссуду;
2) свои возможности предоставить кредит в требуемых клиентами размерах исходя из имеющихся в наличии кредитных ресурсов, возможностей их увеличения за счет привлечения депозитов, привлечения межбанковских кредитов, рефинансирования в ЦБР.
3. Совместная корректировка проекта кредитного договора клиентом и банком до взаимоприемлемого варианта.
4. Подписание кредитного договора обеими сторонами, т. е. придание ему силы юридического документа.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.