БАНКИ. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА

Банк - это финансовая организация, которая на законных основаниях имеет право принимать вклады, предоставлять ссу­ды и оказывать другие услуги с целью получения прибыли.

Вклады (депозиты) - финансовые обязательства перед кли­ентами банка (пассивные операции), подразделяются на:

вклады (депозиты) до востребования (текущий счёт) -средства могут быть востребованы вкладчиками в любой мо­мент;

- срочные вклады - вклады не должны сниматься в тече­ние определённого срока. В это время банк распоряжается сред­ствами вкладчика и за это удобство заплатит ему большой про­цент.

Кредит - это движение временно свободных денежных средств в виде ссудного капитала или предоставление их в долг на принципах возвратности, срочности и платности. Он носит целевой характер, чаще всего превращается в инвестиции: по­зволяет экономическим агентам, не дожидаясь накопления при­были, развиваться на заёмные средства

Предоставляя деньги в ссуду, тем самым развивая экономи­ку, банки одновременно создают дополнительные деньги.

Разница между процентом по вкладам и процентом по кре­дитам составляет прибыль банка.

Совокупность банков и их отношений в национальной эко­номике составляет банковскую систему.

В развитых странах с рыночной экономикой существует двухуровневая банковская система:

1-й уровень - Центральный банк;

2-й уровень - коммерческие банки.

Центральный банк Российской Федерации - первый уровень -является государственным учреждением. Он выполняет сле­дующие функции:

• производит эмиссию (выпуск) национальных денежных знаков;

• ведёт финансовые операции Правительства;

• хранит временно свободные средства (избыточные ре­зервы) и обязательные резервы коммерческих и других банков;

• предоставляет кредиты коммерческим банкам;

• контролирует деятельность коммерческих банков;

• хранит золотовалютные резервы;

• осуществляет кредитно-денежную политику государства.

Второй уровень банковской системы - это разветвлённая сеть коммерческих банков. Они предоставляют широкий выбор кредитно-финансовых услуг:

• приём вкладов и выдачу кредитов;

• кредитно-расчётное обслуживание субъектов хозяйствования;

• купля-продажа ценных бумаг;

• размещение государственных займов и т.д. Банки выполняют три важнейшие функции:

- хранение любых видов финансовых активов (банки при­нимают деньги на хранение и платят по ним процент вкладчи­кам):

- осуществление кредитных операций (выдача денег взай­мы под проценты);

- создают деньги (через предоставление денег в ссуду они создают дополнительные деньги - принцип мультипликации).

Увеличение денег зависит от первоначального вклада и нормы резервов.

Объём денег, добавленных в обращение, можно рассчитать, применив формулу денежного (банковского) мультипликатора, рассчитываемого по формуле

 

 

Денежный мультипликатор есть величина, обратная норме обязательных резервов, показывающая, во сколько раз увеличи­вается денежная масса при привлечении вклада в банковскую систему.

В современных условиях часть банков занимается кредито­ванием определённых сфер и отраслей хозяйственной жизни. Это инвестиционные, ипотечные, лизинговые банки, ссудно-сберегательные ассоциации, Газпромбанк, Жилсоцбанк и т.д.

Банковские операции могут осуществлять только банки, по­лучившие лицензии Центрального банка РФ. Кроме них сущест­вуют специализированные кредитно-финансовые небанковские учреждения и организации. Это пенсионные фонды, страховые, трастовые компании, факторинговые, клиринговые компании.