Какие дополнительные услуги предлагают страховые компании для выезжающих за рубеж?

Страховой полис» - денежный документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю в удостоверение заключенного договора страхования и содержащий его условия. Различают стандартные и индивидуальные страховые полисы. Стандартные полисы выписываются страховщиком по широкому кругу типичных страховых рисков, носящих массовый характер. Индивидуальные полисы, например, страхование внешних данных кинозвезд, отражают личностные страховые интересы, обычно связанные с профессиональной карьерой.

Страховая сумма» - денежная сумма, адекватная страховому интересу и страховому риску, на которую застрахованы материальные ценности, гражданская ответственность, жизнь и здоровье страхователя. В международной страховой практике страховая сумма называется страховым покрытием.

Страховщик» - юридическое лицо, проводящее страхование, ведающее созданием и расходованием страхового фонда. По форме организации страховщики выступают как акционерные страховые общества, общества взаимного страхования, государственные страховые организации. В экономике рыночного типа акционерные страховые общества являются основными страховщиками.

«Страхователь»

1. Физическое или юридическое лицо, выражающее страховой интерес и вступающее в гражданско-правовые отношения со страховщиком в силу закона или двусторонней сделки (договора);

2. Владелец страхового полиса (полисодержатель).

«Страховой взнос (премия)» - оплаченный страховой интерес; плата за страховой риск страхователя страховщику в силу закона или договора страхования. Определяется исходя из тарифной ставки, страховой суммы, срока страхования и некоторых других факторов. Вносится страхователем единовременно авансом при вступлении в страховые отношения или частями (например, ежемесячно, ежеквартально) в течение всего срока страхования. Размер страхового взноса отражается в страховом полисе.

Во всех страховых полисах могут быть предусмотрены особые условия договора, которые удовлетворяют специфические страховые интересы и связанные с этим действия (например, завещательное распоряжение страхователя). Включение особых условий договора в состав полиса обычно сопровождается применением надбавки к страховой премии, которая выражается в абсолютных или относительных величинах.

«Страховой случай» - фактически наступившее страховое событие, влекущее обязанность страховщика произвести выплату страхователю из средств страхового фонда. Выплате обычно предшествует детальное изучение факта и обстоятельств страхового случая с точки зрения его достоверности и исключения преднамеренных действий или бездействия (умысла) страхователя, которые привели к разрушительным или вредоносным последствиям [16, 17].

 

5.2. Обязательное страхование медицинских расходов граждан, временно пребывающих на территории иностранных государств.

До 1993 г. граждане России могли выезжать в страны дальнего зарубежья, не обременяя себя заботами о медицинском страховании. Более того, большинство туристов слабо представляли, что им делать, если с ними произойдет какая-либо неприятность. Многие полагали, что все заботы взвалит на себя принимающая сторона или посольство. Однако на практике медицинские счета выставлялись непосредственно отдыхающим, и многие из них были не в состоянии оплачивать весьма крупные, по их меркам, суммы. Туристские фирмы также не могли разрешить возникавшие финансовые проблемы. В связи с этим с 1993 г. Германия, Франция,а вслед за нимиИспания, Австрия, Швейцарияи некоторые другие европейские страны для получения въездной визы ввели требование обязательного страхованиямедицинских расходов граждан, временно пребывающих на их территории.Список стран, требующих наличия страхового полиса для оформления въездной визы, существенно расширился в 1998-1999 гг. и с каждым годом продолжает расти.

С 1996 г.,согласно ФЗ «Об основах туристской деятельности в РФ», основной формой обеспечения безопасности туристовв стране (месте) временного пребывания являетсястрахование.Причем под безопасностью туристов понимается не только безопасность их жизни и здоровья, но и безопасность их имущества и нанесения ущерба окружающей среде.

11 декабря 1998 г. Правительством РФ было принято Постановление «О медицинском страховании иностранных граждан, временно находящихся в РФ, и российских граждан при выезде из РФ».

Страхование в туризме– этоособый вид страхования, обеспечивающий страховую защиту имущественных интересов граждан во время их туристских поездок.Оно относится к рисковым видам страхования, наиболее характерными чертами которого являются:

- краткосрочность (не более 6 мес.),

- большая степень неопределенности времени наступления страхового случая,

- разная величина возможного ущерба.

В настоящее время страхование довольно широко распространено в организации российского как внутреннего, так и выездного туризма по ряду причин:

- ориентированность массовых турпотоков на страны Ближнего Востока и Юго-Восточной Азии, даже кратковременное пребывание в которых рискованно для жизни, здоровья, имущества человека (низкое качество питьевой воды, большая вероятность пищевых отравлений, резкий контраст климатических зон, неблагополучная криминогенная ситуация);

- недоверие туристов к отечественным перевозчикам (авиакомпании, автобусный парк);

- высокая страховая культура небольшого сегмента богатых путешественников, местом отдыха которых являются развитые государства мира;

- отсутствие дополнительных денежных средств у небогатых или бедных туристов для получения платной медицинской помощи (особенно за рубежом) при возникновении страхового случая.

Страховая культура населения России постепенно развивается, взаимоотношения ТО со страховыми компаниями крепнут год от года, а услуги страховщиков стали неотъемлемой составляющей любого турпакета [15].

 

5.3. Основные варианты (программы) страхования выезжающих за рубеж:

I. программа страхования медицинских и иных непредвиденных расходов граждан, выезжающих за рубеж;

II. программа страхования от несчастных случаев во время поездки;

III. программа страхования расходов на случай невозможности совершить заранее оплаченную поездку;

IV. программа страхования личного имущества граждан на время их отсутствия в родном городе [16, 17].

 

I. Страховыми случаями по данной программе страхования считаются любые возникшие у туриста расходы на его медицинское обслуживание во время поездки. Страховым случай не считается, если дополнительные расходы на медицинское обслуживание туриста наступили:

- не на территории страны или региона действия страхового полиса (например, турист приобрел турпакет с соответствующим страховым полисом в Анталию, а медицинские расходы понес на соседнем Кипре);

- раньше или позднее срока действия страхового полиса;

- в результате пребывания туриста в алкогольном или наркотическом опьянении, суицидальных действий туриста, членовредительства;

- в результате противоправных действий туриста;

- в результате умышленных действий туриста, направленных на наступление страхового случая;

- в результате осложнений хронического заболевания.

Важно! Услуги экстренной стоматологической помощи оказываются только в случаях:

- травмы, полученной в результате несчастного случая;

- возникновения острой зубной боли.

При этом страховщиком в полисе устанавливается ограничение стоимости стоматологических услуг – как правило, не более 100-200 $ США.

Многие страховщики вообще не компенсируют стоимость стоматологических услуг, а также пластических операций.

В настоящее время существует двеформы туристского страхового обслуживания:

- компенсационное (турист на маршруте сам оплачиваетвсе медицинские расходы с последующей их компенсацией при возвращении в Россию);

- сервисное (турист при наступлении страхового случая связывается с диспетчерской службойстраховщика и ему оказывается бесплатная медицинская помощьв пределах перечня услуг и суммы покрытия, обозначенной в полисе).

Первыйвариант неудобентуристу, так как ему следует в таком случае иметь при себе значительную сумму «неприкосновенного запаса» и скурпулезно собирать все счета за оказанные услуги с целью получения компенсации от страховщика. Полис при этом стоит дешевле, но страховое возмещение может быть полным или частичным.

Крупные страховые компании используют чаще всего вторую форму. Рассмотрим алгоритмдействий туриста при наступлении страхового случая во время зарубежной поездки:

1. турист или лицо, представляющее его интересы (родственник, попутчик, владелец отеля, сопровождающий группы) должны позвонить по указанному в полисе телефону в Центр помощи Сервисной компании;

2. сообщить русскоговорящему оператору с медицинским образованием ФИО пострадавшего, срок действия полиса, местонахождение и номер телефона, по которому с ним незамедлительно свяжется представитель Сервисной компании, а также подробное описание возникшей проблемы и виды требуемой помощи;

3. следовать указаниям оператора.

В течение максимум часа к пострадавшему выедет врач из ближайшего медицинского учреждения, бригада «скорой помощи», вылетит самолет санитарной авиации, либо будет указан адрес ближайшего медицинского учреждения, куда пострадавший сможет обратиться для бесплатного решения своей проблемы (если он в состоянии самостоятельно или с чьей-то помощью сделать это).

4. В отдельных экстремальных случаях (когда человек уже попал в лечебное учреждение, например, по линии «скорой помощи»), пострадавший должен предъявить полис лечащему врачу, расходы которого будут компенсированы за счет средств страховщика.

5. Если же застрахованный был вынужден оплатить медицинские услуги (например, по причине неадекватного поведения лечащего персонала, при необходимости в экстремальной платной медицинской помощи и т. д.), страховщик возмещает уплаченные страхователем деньги по предъявлении им чека медицинского учреждения.

Размер страховых тарифов программы страхования туристов от непредвиденных медицинских расходов зависит от:

- длительности срока действия полиса (чем он больше, тем он ниже);

- размера суммы страхового покрытия (например, страны Шенгенского соглашения требуют, чтобы страховая сумма составляла не менее 30 000 $ на одно застрахованное лицо);

- перечня услуг, оказываемых за счет страховой компании при наступлении страхового случая;

- направления поездки (для путешествующих в США, Канаду, Японию, Австралию тарифы увеличиваются в 1,5-2 раза, что вызвано географической удаленностью этих стран, тяжестью перелета и акклиматизации, повышенной страховой суммой);

- возраста туристов (должен быть более 1 года, но менее 80 лет, для людей пенсионного возраста применяются повышающие коэффициенты 2,0-4,0);

- цели поездки (для туристов, занимающихся во время отдыха профессиональным или любительским спортом применяются повышающие коэффициенты, например, для пловцов – в 1,2 раза, для горнолыжников – в 2,5 раза);

- количества туристов (при групповом страховании страховая компания предоставляет скидки 5-15%).

Важно!В правилах страхования некоторых компаний присутствует понятие франшизы,предусматривающее, чточасть расходов(от 30 до 100 $ США) заболевший турист оплачивает самостоятельно. Полисы с франшизой стоят дешевле.

 

II. Страхование от несчастных случаевгарантирует возмещение ущерба жизни и здоровью застрахованного в результате несчастного случая, происшедшего во время пребывания застрахованного за пределами места постоянного проживания и приведший к его временной нетрудоспособности или смерти.

Размер тарифовпри такой программе страхования зависит от:

- продолжительности поездки,

- размера страховой суммы,

- личности застрахованного (вид его профессиональной деятельности).

Страховое обеспечение в связи с несчастным случаем выплачивается:

- по временной нетрудоспособности: часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести полученных травм, размер которой определяется правилами работы страховой компании (например, при получении травмы, соответствующей 1-й группе инвалидности, застрахованному выплачивается 75% страховой суммы, 2-й группе – 50%, 3-й группе – 30%);

- в случае смерти застрахованного: 100% страховой суммы наследникам.

 

Ш. Страховка от невыезда.В последние 10 лет широкое распространение в России получило страхование туристов от расходов, понесенных ими в случае невозможности совершить заранее оплаченную поездку.

По данной программе страхования страховым случаем считается невозможность совершения застрахованным оплаченной поездки вследствие следующих причин:

- получение застрахованным или его близким родственником травмы или внезапное заболевание, требующие госпитализации;

- острое заболевание застрахованного, произошедшее после оплаты им путевки и/или проездных документов, которое на дату начала действия полиса препятствует поездке застрахованного;

- смерть застрахованного или близкого родственника застрахованного (отец, мать, супруг, супруга, ребенок), произошедшая после оплаты путевки страхователем;

- повреждение или гибель имущества застрахованного в результате несчастного случая, возникшие не ранее, чем за 15 дней до начала поездки и существенно повлиявшая на его финансовое положение;

- судебное разбирательство, в котором застрахованный должен принять участие по решению суда, при условии, что такое решение было принято после оплаты страхователем запланированной поездки;

- призыв на военную службу;

- неполучение въездной визы при своевременной подаче на оформление всех требуемых консульским отделом посольства страны временного пребывания документов.

К страховым случаямне относится невозможность совершения застрахованным оплаченной поездки в случаях получения травмы или внезапного заболевания, если указанные события произошли в результате:

- совершения застрахованным противоправных действий;

- нахождении застрахованного в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;

- самоубийства застрахованного или покушения на самоубийство;

- умышленных действий застрахованного, направленных на наступление страхового случая.

Доказательстваминаступления страхового случая являются:

- справка лечебного учреждения или больничный лист (в случае травмы или заболевания);

- свидетельство о смерти (в случае смерти близкого родственника);

- справки компетентных официальных органов (в случаях судебного разбирательства);

- документы, удостоверяющие факт своевременной подачи в консульский отдел посольства страны временного пребывания всех требуемых консульским отделом документов, соответствующий штамп в паспорте (в случае отказа в получении въездной визы).

Размер страхового тарифа зависит только от величины страховой суммы и от программы страхования. Например:

- страховка с франшизой 15% и страховым взносом 1,5 $ США за каждые 100 $ США, для более корректного расчета пользуются специальными таблицами тарифов, предоставляемых страховой компанией;

- страховка без франшизы со страховым взносом 4% от полной стоимости тура.

Страховое обеспечение выплачивается в размере разницы между оплаченной страхователем стоимостью поездки и суммой, которая должна быть возвращена страхователю туристской фирмой в связи сего отказом от поездки в соответствии с условиями договора между страхователем и туристской фирмой, но не может превышать страховую сумму [16, 17].

5.4. Дополнительные услуги.

За дополнительную плату в полис могут быть также включены следующие услуги:

- визит третьего лица в чрезвычайной ситуации. Полисом покрываются затраты на проезд, как правило, близкого родственника, в случае внезапного заболевания или травмы застрахованного лица, повлекших за собой его критическое состояние либо госпитализацию на длительный период. Они включают оплату прямого и обратного билета для посещения одного лица, указанного пациентом, и его проживания в гостинице;

- досрочное возвращение в страну постоянного проживания. Страховыми случаями, вызвавшими досрочное возвращение, считаются смерть, тяжелое заболевание или критическое состояние близкого родственника застрахованного лица;

- эвакуация детей, если в результате несчастного случая или болезни застрахованного лица несовершеннолетние дети, путешествующие с ними, остались без присмотра. Услуги сервисной службы включают предоставление билета для возвращения детей к месту их постоянного проживания, а также сопровождающего к ним;

- содействие во время поездок. Страховым случаем является обращение за информацией застрахованным лицом, включая информацию о необходимой в данной стране вакцинации, требованиях для предоставления виз, юридическую информацию и др.;

- юридическая помощь или страхование гражданской ответственности путешественника(включая внесение залога, предоставление адвоката и пр.). Страховым случаем является преследование застрахованного лица в судебном порядке за нарушение местного гражданского законодательства в части неумышленного причинения ущерба третьей стороне, ненамеренного нарушения законов и местных административных норм в бытовых ситуациях, исключая ущерб и нарушения, связанные с использованием, владением и хранением транспортных средств;

- помощь при потере документов. Страховым случаем является потеря или кража основных документов, таких, как паспорт, авиабилет и т. д. При его наступлении застрахованному лицу предоставляется необходимая информация о формальностях, которые ему необходимо выполнить в соответствующих местных органах власти, для того, чтобы восстановить потерянные или украденные документы, оказывается помощь в выполнении этих формальностей, предоставляется дубликат утерянного авиабилета;

- возмещение расходов, понесенных застрахованным лицом в случае утери багажа (в пределах установленной в договоре страхования страховой суммы), произошедшей в результате кражи, разбойного нападения, преднамеренной порчи его вещей третьими лицами, потери багажа (за исключением случаев грубой небрежности застрахованного лица), дорожно-транспортного происшествия или несчастного случая с ним [15].

 

5.5. Статистика страхования рисков путешествующих по России и за рубеж.

По объемам страховых случаев:

- простуда – 20%,

- несчастные случаи, травмы – 17%,

- отравления – 16%,

- хронические обострения – 11%,

- отит – 9%,

- стоматологическая помощь – 8%,

- тепловой удар -5%,

- переломы – 5%,

- аллергия – 5%,

- юридическая помощь – 3%,

- смерть – 1%.

По количеству страховых случаев по странам:

- Турция – 35%,

- Египет – 25%,

- Африка – 10%,

- Кипр – 10%,

- Таиланд – 5%,

- Тунис – 5%,

- Испания – 3%,

- Германия -3%,

- Болгария – 3%,

- ОАЭ – 1% [16, 17].

5.6. Разновидности полисов страхования путешествующих. Международный страховой полис.

По количеству застрахованных:

- индивидуальный полис;

- групповой полис;

- семейный полис.

По категориям: А, B, C, D, E(разрабатывается страховыми компаниями в зависимости от набора включаемых в покрытие услуг, страхуемых рисков).

Период страхования:от 1 дня до 1 года.

Размеры страховой суммы:1 500, 3 000, 5 000, 10 000, 15 000, 30 000, 50 000 USD и т. д. Рекомендуются следующие минимальные страховые суммы:

15 000 USD для всего мира, кроме стран Шенгенского союза, стран Западной Европы, США, Канады, ЮАР, Японии, Австралии, Израиля и Латвии

30 000 USD для всего мира, кроме США, Канады, Японии и Австралии

50 000 USD для всего мира.

Туристам в качестве подтверждения приобретения страхового полиса выдается документ, представляющий малоформатную книжку, в которой подшиты:

- заполненный бланк Международного страхового полиса;

- правила страхования граждан, разработанные в соответствии с законодательством РФ;

- рекомендации к правилам;

- контактные телефоны и адреса представительств страховой компании в разных странах.

Бланк Международного страхового полиса заполняется латинскими буквами и содержит в себе следующую информацию:

- фамилии и имена застрахованных (от 1 до 5 лиц),

- дату рождения каждого туриста,

- (иногда) адрес фактического проживания лица, оплатившего полис;

- календарные даты поездки и фактическое количество дней, на которые распространяется страховка;

- страна или регион пребывания (курортная местность);

- вид страхования;

- страховая сумма;

- страховой взнос.

Каждый бланк скрепляется подписями страхователя и представителя страховщика и заверяется печатью Страховой компании [15].

 

5.7. Рейтинг надежности страховых компаний.

Согласно данным информационного портала «Про страхование», aгентство «Эксперт РА» рейтинговым классом определяет финансовое состояние страховщика, а также качество управления им страховыми и инвестиционными рисками [16].

 

1.	АльфаСтрахование
2.	ВСК (Военно-страховая компания)
3.	Ингосстрах
4.	КапиталЪ
5.	МАКС
6.	РЕСО
7.	РОСНО
8.	Ренессанс
9.	Росгосстрах
10.	СОГАЗ

5.8. Договора о сотрудничестве.

Взаимоотношения ТО и страховой компании базируются на подписанном сторонами договора о сотрудничестве, предметом которого является взаимное намерение сторон в сотрудничестве по определенным программам страхования граждан. По этому договору ТО имеет право:

- включать в перечень услуг, предоставляемых своим клиентам, выезжающим за рубеж, страхование от несчастных случаев, на случай болезни;

- получать от страховой компании необходимую для проведения страхования информацию, документацию и рекламные материалы;

- требовать получение комиссионного вознаграждения за каждый реализованный туристам страховой полис в размере, установленном страховщиком.

ТО обязан:

- доводить до сведения каждого туриста правил страхования и порядок действий туристов при наступлении страхового случая;

- рекомендовать наиболее ответственных и добросовестных работников для заключения агентских договоров, позволяющих им осуществлять страховую деятельность и обеспечивать им для этого условия;

- обеспечить условия хранения для бланков страховых полисов;

- согласно правилам страхования грамотно заполнять страховые полисы, принимать с туристов плату за них;

- не позднее установленного срока до момента совершения поездки сообщать страховой компании личные данные туриста, тип страховой программы, оплачивать страховые взносы;

- доводить до страховщика информацию об имевшем место страховом случае в кратчайшие сроки (одни сутки);

- соблюдать конфиденциальность в вопросах сотрудничества.

Страховщик обязуется:

- предоставлять ТО информацию, документацию, рекламные материалы, необходимые для реализации полисов страхования, а также оказывать необходимую консультативную помощь;

- нести ответственность по реализованным через оператора полисам страхования при условии своевременного получения сведений о застрахованных;

- выплачивать оператору сумму комиссионного вознаграждения в размере, установленном правилами страхования и договором о взаимном сотрудничестве;

- соблюдать конфиденциальность в вопросах сотрудничества.

Следовательно, сотрудничество со страховой компанией для современного ТО не только способ обеспечения безопасности собственных туристов во время их внутренних и международных поездок, но и источник дополнительных доходов. В условиях растущей конкуренции на страховом рынке страховщики предлагают все более модернизированные, удовлетворяющие требованиям как операторов, так и туристов, программы и способы страхования (например, страхование через Интернет), что в конечном результате, повышает уровень качества туристского продукта российских ТО [15].

 

Вопросы для самоконтроля:

1. Дайте понятие «страхование», «страховщик», «страхователь», «страховая сумма», «страховой взнос», «страховой полис».

2. Перечислите и охарактеризуйте основные варианты (программы) страхования выезжающих за рубеж.

4. Какова статистика страхования рисков путешествующих по России и за рубеж (по объемам страховых случаев и по странам)?

5. Перечислите разновидности полисов страхования путешествующих.

6. Каковы основные требования к заполнению международного страхового полиса?