В различных видах договоров страхования

Способы определения страховых сумм и страховых премий

	Определена общая сумма выплаты	Общая сумма выплаты неизвестна, но определен размер регулярно выплачиваемых сумм	Не определены ни общая сумма выплаты, ни размер регулярно выплачиваемых сумм
Определен общий размер подлежащей внесению премии	имущественное страхование, личное рисковое страхование	подобные виды страхования не встречаются	медицинское, морское страхование
Определен размер регулярно вносимого взноса, но общая сумма премии не оп­ределена	накопительное без аннуитетов или со срочными аннуитетами	накопительное с бессрочными аннуитетами	социальное страхование

Размер выплаты при личном страховании равен страховой сумме, а при имущественном страховании не может превышать размера при­чиненного вреда. Однако даже если размер причиненного вреда меньше страховой суммы, размер выплаты не равен размеру вреда, как многие полагают. При имущественном страховании между размером выплаты, размером вреда, страховой суммой и страховой стоимостью должно выдерживаться определенное соотношение.

Можно страховать на сумму, меньшую страховой стоимости. Но здесь действует свое правило. Если страховая сумма меньше страховой стоимости, то размер выплаты должен быть пропорционально меньше размера ущерба. То есть должна со­храниться пропорция: страховая сумма / страховая стоимость = раз­мер выплаты / величина ущерба.

Франшиза— это льгота для страховщика, которая означает, что страховщик возмещает не любой ущерб, кото­рый причинен, а только такой, который больше определенной величины. Эта величина и называется франшизой (от английского слова «fran­chise» — «привилегия», «льгота»). Только если ущерб больше франши­зы, производится выплата.

Если в результате страхового случая вред нанесен меньший, чем франшиза, он страховщиком не возмещается. Если в результате страхо­вого случая вред нанесен больший, чем франшиза, он страховщиком возмещается полностью (условная франшиза) или частично — только та часть вреда, которая превысила франшизу (безусловная франшиза).

В договоре страхования автомашины на случай повреждения опреде­лена страховая сумма 20 тыс. руб., страховая стоимость 30 тыс. руб., ус­ловная франшиза 2 тыс. руб. При выезде из гаража была помята передняя дверь, и стоимость ремонта составила 1,8 тыс. руб. Выплата страховщи­ком не должна производиться, так как причиненный вред меньше фран­шизы.

Если бы затраты на ремонт составили, например, 4 тыс. руб., размер выплаты рассчитывался бы так: 20/30 х 4 = 2,7 тыс. руб.

Если бы франшиза была безусловной, то размер выплаты рассчиты­вался бы так: 20/30 х (4 - 2) = 1,35 тыс. руб., а не так: (20/30 х 4) - 2 = = 0,7 тыс. руб., поскольку при безусловной франшизе следует сначала из размера фактически причиненного вреда вычесть франшизу, которая не возмещается, а потом рассчитывать выплату, а не наоборот[64].