Различия при кредитовании физических и юридических лиц.

Оценка кредитоспособности заемщика — физического лица является одним из самых сложных этапов предоставления ипотечного жилищного кредита. Если же заемщиком является юридическое лицо, то оценка его кредитоспособности — более проработанный и унифицированный процесс, дающий более реальные и надежные результаты, поскольку для имеется достаточное количество документально подтвержденной информации, на основании которой можно судить о перспективах изменения финансового состояния заемщика. Основной целью оценки кредитоспособности потенциального заемщика — физического лица являются анализ и оценка риска, связанного с предоставлением ему кредита. Важно отметить, что размеры кредитов, которые предприниматели могут получить на развитие бизнеса на порядок выше, чем суммы, которые выдаются по программе потребительского кредитования. Кроме того, не забывайте о необходимости формирования положительной кредитной истории, которая в будущем значительно упрощает получение повторных кредитов. Что касается залогового обеспечения, условия для юридических лиц выгоднее, чем для частных лиц.

Кредит физическому лицу выдается на следующих принципах:

ü Житель Москвы или Московской области;

ü Возраст от 21 до 55/60 (для женщин/мужчин);

ü Для мужчин решены все вопросы с армией;

ü Имеющие постоянный доход;

ü Отсутсвие судимостей;

ü Осутствие инвалидности.

Список документов:

ü Копия паспорта;

ü Копия трудовой книжки;

ü Справка о доходах формы 2 НДФЛ;

ü Справка о дополнительных доходах (в свободной форме);

ü Второй документ, подтверждающий личность (ИНН, свидетельство о пенсионном страховании, водительское удостоверение).

Необходимые документы при залоге жилых помещений (квартир и индивидуальных жилых домов):

ü Договор купли-продажи, мены, дарения;

ü Свидетельство о наследовании;

ü Договор передачи от ремонтно-эксплуатационного предприятия владельцу, если жилье приватизировано, и т.п.;

ü Выписка из финансового лицевого счета;

ü Выписка из домовой книги;

ü Справка из налоговой инспекции об уплате налога на имущество от лиц, зарегистрированных в передаваемом в залог жилом помещении;

ü Выписка из единого государственного реестра об отсутствии обременений;

ü Справка из ПНД (психо-неврологического диспансера);

ü Справка БТИ установленной формы (Ф.11-а), действительная по срокам;

ü Технический паспорт БТИ или выписка из него с поэтажным планом и экспликацией;

ü Справка установленной формы из органов опеки и попечительства о гарантированном новом жилье для несовершеннолетних и недееспособных лиц;

ü Нотариально заверенное заявление о согласии на совершение залоговой сделки от всех иных собственников квартиры и жилых помещений, находящихся в общей совместной собственности (без определения доли каждого собственника);

ü Нотариально удостоверенные обязательства об освобождении приобретаемой и закладываемой жилой недвижимости на случай обращения взыскания на предмет ипотеки;

ü Акт на земельный участок (выписка из поземельной книги) с планом земельного участка и справка о нормативной стоимости земельного участка для залога индивидуального жилого дома;

ü Документы, подтверждающие отсутствие задолженности по налогам на недвижимое имущество и земельному налогу;

ü Акт оценки жилого помещения специализированной коммерческой организацией оценщиков (если оценка проводилась).

Кредиты юридическим лицам и Индивидуальным Предпринимателям выдаются по следующим принципам:

ü Срок существования не менее 6 месяцев;

ü Легальные обороты;

ü Для ИП декларируются доходы в ГНИ;

ü Наличие залога (недвижимость, земля, товарные остатки, оборудование)
принимаются поручительства и залоги третьих лиц.

Документы для получения кредита юридическим лицам и ИП:

ü Анкета – заявление;

ü Паспорт и второй документ, удостоверяющий личность (для заемщика - индивидуального предпринимателя и поручителя - физического лица);

ü Паспорта должностных лиц, имеющих право подписи (для заемщика – юридического лица);

ü Правоустанавливающие документы (нотариально заверенные):

§ Устав;

§ Учредительный договор;

§ Свидетельство ОГРН;

§ Свидетельство ИНН;

§ Выписка из ЕГРН из налоговой инспекции.

ü Финансовые документы для получения кредита юридическим лицам:

§ Баланс, форма № 2 и Анализ 51 счета в корреспонденции со счетами бух. учета за 3 последних месяца отдельно по каждому месяцу (без детализации по субсчетам)(при общей системе налогообложения) или

§ Декларация по единому налогу и книга доходов и расходов за последние 6 месяцев (при упрощенной системе налогообложения) или

§ Декларация по единому налогу на вмененный доход, кассовая книга за последние 6 месяцев, Выписка о движении средств по расчетным счетам за последние 6 месяцев (из каждого банка);

§ Письмо, содержащее расшифровку основных средств, товарно-материальных запасов (товары, готовая продукция, сырье, полуфабрикаты) по состоянию на дату подачи заявки (независимо от системы налогообложения);

§ Справка об обязательствах организации по состоянию на дату подачи заявки (независимо от системы налогообложения);

§ Лицензии, подтверждающие право организации на осуществление соответствующей деятельности;

§ Документы для открытия расчетного счета.

ü Финансовые документы для индивидуальных предпринимателей:

§ Декларация по налогу на доходы физических лиц за последний отчетный период и книга доходов и расходов за последние 6 месяцев (при общей системе налогообложения) или

§ Декларация по единому налогу на вмененный доход, кассовая книга за последние 6 месяцев, выписка о движении средств по расчетным счетам за последние 6 месяцев (из каждого банка) (при налогообложении в виде единого налога на вмененный доход);

§ Справка об обязательствах предпринимателя по состоянию на дату подачи заявки (независимо от системы налогообложения);

§ Документы для открытия расчетного счета.

ü А также:

§ Договор аренды помещения;

§ Договор кассового обслуживания;

§ Накладные, счета-фактуры, подтверждающие право собственности на товар (залог).