Банковская система

Банки— это финансовые посредники, принимающие денежные средства у вкладчиков и предоставляют заемщикам на условиях возвратности, срочности и платности в целях получения прибыли.

Виды банков:

· по форме собственности — государственные, кооперативные, акционерные, смешанные;

· видам выполняемых операций — универсальные или специализированные (ипотечные, инвестиционные, инновационные, земельные, торговые, биржевые и т.п.);

территориальному принципу — региональные или общенациональные.

Банковская система включает:

1. Центральный банк (ЦБ)

2. Коммерческие банки — основа кредитной системы; подразделяются на универсальные и специализированные, выполняют следующие функции:

· прием и хранение денежных вкладов предприятий и до­машних хозяйств;

· выдачу ссуд предприятиям и домашним хозяйствам, по­купку ценных бумаг и т.д.

3. Специализированные кредитно-финансовые учреждения:

· сберегательные учреждения;

· страховые компании — небанковские кредитные учрежде­ния, формирующие средства за счет различных взносов и предоставляющие долгосрочные кредиты;

· пенсионные фонды — аккумулируют средства пенсионного обеспечения;

· инвестиционные компании (фонды) — привлекают средства за счет продажи собственных акций, покупки ценных бу­маг, а доход распределяют между акционерами;

· лизинговые компании — предоставляют в долгосрочную аренду технические средства (дорогостоящее оборудование, транспорт и т.д.).

В соответствии со своими функциями банки выполняют операции, которые делятся на пассивные и активные.

Пассивные операции — это операции, посредством которых банки привлекают денежные средства, формируют свои ресурсы. Банковские ресурсы делятся на собственные и привлеченные. Источниками собственных средств являются акционеры (уставный фонд), резервный капитал, образуемый за счет прибыли. Привлеченные средства, которые и используются для предоставления займов и приобретения ценных бумаг. Вкладчики являются собственниками средств и предоставляют их в пользование за определенную плату — процент. Средства оформляются в виде депозитов (вкладов) и являются долговыми обязательствами (пассивами) банка. Источником банковских ресурсов могут быть кредиты, полученные у других банков и ЦБ.

Активные операции — это операции, посредством которых банки реализуют имеющиеся в их распоряжении ресурсы. Основной вид активной банковской операции — это предоставление кредита. Кроме этого банки могут выполнять ряд других операций: комиссионные операции, инвестиционная деятельность, лизинг, факторинг, трастовые операции ,банковская прибыль.

В процессе кредитования банковская система создает новые деньги и тем самым влияет на количество денег в обращении. Возможности отдельного банка по расширению своих ссуд ограничены его избыточными резервами. Он не может предоставить в ссуду всю сумму депозитов, так как в соответствии с требованиями Центрального банка часть депозитов должен хранить на счетах последнего (обязательные резервы). Однако вся банковская система может предоставлять ссуды и создавать новые деньги, в несколько раз превышающие ее избыточные резервы.

Денежный мультипликатор (Mm) — это коэффициент, характеризующий степень возрастания денежной массы в результате прироста избыточных резервов. Избыточный резерв = Депозиты – обязательные резервы(rr). Денежный мультипликатор равен единице, деленной на резервную норму: Mm = (1/rr) x 100%.