V. Права и обязанности сторон по договору займа.
Обязанности заемщика :
Возвратить сумму займа в срок и в порядке установленном соглашением сторон. Место исполнения обязательства может определятся в самом договоре. Если место исполнения не оговорено, то обязательство должно быть исполнено в месте жительства(нахождения для юр лица) заимодавца в момент исполнения обязательства. Момент исполнения обязательства может быть установлен в договоре. Если не установлен, то категория разумный срок.
Денежное обязательство может быть исполнено 3 лицом, представителем(ст.293 ГК). Нахождение расписки у заемщика свидетельствует об исполнении им своего обязательства. Можно оспорить договор займа по безденежности при наличии письменного документа при наличии документа подтверждающего получение заемщиком денег или вещей когда : 1 ситуация – указанные в письменном документе деньги и другие вещи не были фактически получены заемщиком,2 ситуация – деньги или вещи были получены заемщиком, но в количестве меньшем, чем указано в договоре. Оспорить договор займа по безденежности может только заемщик.
Ст.763 Гк - досрочный возврат суммы займа(но если без процентный заем, то такой возврат возможен и без согласия заимодавца, если с % , то только с согласия заимодавца)
Права заимодавца : требовать возврата суммы займа по истечению срока действия договора. Требовать уплаты % на сумму займа(только по возмездным договорам). Право требовать возврата суммы займа с процентами при нарушении срока возврата очередной части займа(лучше прописывать в договоре). Требовать досрочного возврата суммы займа с процентом при не обеспечении возврата заемных средств. Контролировать расходование заемных средств(в договоре целевого займа). Требовать досрочного возврата суммы займа и процентов при не целевом использовании заемных средств
Обязанностей у заимодавца нету но Могут лежать кредиторские обязанности(пример – открытие счета для перевода денежных средств).
Ответственность только у заемщика и она наступает при несвоевременном исполнении обязательств(ст.366 ГК).
Тема : Кредитный договор
Понятие и признаки кредитного договора
По кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее(ст.771 ГК, ст.137 БК, глава 18 БК).
Признаки :
1. Консенсуальный(с момента заключения, согласования существенных условий). Обязанность выдачи кредита как правило возникает с момента заключения договора однако стороны могут указать в договоре конкретный срок выдачи кредита не совпадающий с датой заключения договора(срок предоставления кредита – Существенное условие договора). Днем предоставления кредита считается день, который : сумма кредита зачислена на счет кредитополучателя; сумма кредита перечислена банком в оплату расчетных документов предоставленных кредитополучателем; сумма кредита использована в соответствии с указаниями кредитополучателями. Сумма кредита выдана кредитополучателю наличными денежными средствами.
2. Двусторонний
3. Возмездный(не может быть безвозмездным даже если прописано в договоре). Возмездность выражается в уплате процентов за пользование кредитом. При этом кредитодатель до заключения кредитного договора обязан ознакомить каждого кредитополучателя с информацией о размере процентов за пользование кредитом(до выдачи кредита выдается в информационное письмо). Проценты определяются с применением фиксированной годовой процентной ставки которая предусматривается в кредитном договоре и является постоянной в течении всего срока его действия либо с использованием переменной годовой процентной ставки, которая меняется в порядке согласованном сторонами при заключении кредитного договора и не может быть изменена в одностороннем порядке.
4. Срочный. Должны быть предусмотрены 2 категории сроков(обязательное условие) – срок предоставления кредита и срок возврата кредита.
5. Кредитование – активная банковская операция.
Стороны кредитного договора
Кредитодатель – банк, заключивший кредитный договор с кредитополучателем по предоставлению ему денежных средств в размере и на условиях определенных договором.
Кредитополучатель – юр.лицо(в том числе банк) или физическое лицо(в том числе ИП), заключившие кредитный договор с кредитодателем по получению денежных средств в размере и на условиях определенных договором. Существует точка зрения : кредитный договор – публичный договор(но критикуют т.к нету равных условий для всех и не все могут получить кредит). Кредитоспособность кредитополучателя – способность в полном объеме и срок исполнить свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом в соответствии с условиями этого договора и требованиями законодательства. Скоринг кредитоспособности – это математическая или статистическая модель оценки кредитоспособности по результат которой используется кредитодателями о принятии решения по предоставлению кредита. Закон “о кредитных историях” от 10.11.2008 года + постановление правления НацБанка от 27.05.2009 года № 67.
При кредитовании физ.ли не Ип контроль за наличием просроченной задолженности ранее выданным и не погашенным кредитам в иных банках может не осуществляться.
Правоспособность и кредитоспособность – неотъемлимые части
Предмет кредитного договора
Предмет – денежные средства(наличные и безналичные), кроме того может являться, как национальная, так и иностранная валюта. Физические лица не вправе получать кредиты в иностранной валюте.
Форма кредитного договора. Порядок заключения.
Обязательно письменная(несоблюдение-недействительность договора). Типовые формы.
Порядок заключения определяется локальными актами конкретного банка. По общему правилу: Проверка правоспособности и оценка кредитоспособности кредитополучателя; Уполномоченный орган либо работник банка принимает решение о предоставлении кредита(письменная форма); Заключение кредитного договора и его подписание. Срок между подачей документов и выдачей кредита – локальными актами.
Способы обеспечения исполнения обязательств.
Тема : Договор банковского счета