Бумажные и электронные деньги

 

История разменной монеты интересна еще и тем, что имен­но она явилась «матерью» бумажных денег. Вспомним — на­значение разменной монеты состояло в том, чтобы замещать (в определенном количестве) полноценную монету. Иначе го­воря, разменная монета является денежным знаком только потому, что представляет полноценную монету. А поскольку такое представительство вовсе не обязательно должно быть «метало-монетным» по форме, то и произошла (уже в начале XVII в. знаменитыми «банколиврами» Джона Лоу) замена тя­желой разменной монеты легкими бумажными деньгами, хотя создание системы подлинно бумажныхденег оказалось обще­ству под силу только в середине XX в. (после отмены золотого стандарта).

Итак, золоту вовсе не обязательно непосредственно участ­вовать в сфере обращения, — достаточно, чтобы в этой сфере обращались его «представители». Именно такими представите­лями золота и являлись сначала разменная монета, а затем ипервые бумажные денежные знаки.

В широком смысле «бумажные деньги» — номиналь­ные(т. е. только по названию) знаки стоимости, имеющие исключительно принудительный курс.Здесь очень важно осознать смысл последних слов: если серебряные (и даже медные) монеты имеют хоть какую-то собственную стоимость (стоимость монетного металла), то бумажные денежные знаки не обладают даже такой символической сто­имостью, вся сила бумажного денежного знака — в силе напечатавшего его государства.Именно государство на­деляет бумагу определенного формата и полиграфических признаков («купюру»)покупательной способностью в раз­мере назначаемой стоимости и отправляет ее в сферу обра­щения.

Общее наименование бумажных денежных знаков — «банк­ноты».

С XIX в. банкноты делятся на три категории: «класси­ческие», «кредитные» и «обычные»; первоначально обмену на золото подлежали только классические банкноты{за что они получили обиходное название «разменные банкноты»). Однако золотомонетную систему «взорвали» кредитные банкноты, пре­вратившиеся в классические бумажные деньги. Поэтому ста­новление бумажных денег мы рассмотрим на примере кредит­ных банкнот.

Банкноты — результат развития платежного оборота, отра­жавшего, в свою очередь, рост объема товарного производст­ва. В тех случаях, когда производитель соглашался продать свой товар не за наличные деньги, а в кредит (долг), он получал от покупателя «вексель»— долговое обязательство в виде рас­писки, в которой покупатель указывал сумму долга и срок ее выплаты. Часто обстоятельства складывались таким образом, что производитель нуждался в деньгах раньше, чем наступал обусловленный векселем срок его выплаты. Тогда он уже сам предлагал имеющийся у него вексель в качестве оплаты за свои покупки.

В результате надежные векселя начинали обращаться в ка­честве «незаконных», как бы доверительных, средств платежа (наряду с наличными деньгами, которыми в те времена были только полноценные монеты), выступая в качестве особых — «кредитных»(или «торговых»)денег.

Поскольку свободные наличные деньги водились в основ­ном у банкиров, то именно им в первую очередь предлагались векселя в обмен на наличные деньги. Так в банках скаплива­лось значительное число векселей коммерсантов. И тогда бан­киров посетила счастливая мысль — а что, если под будущие деньги надежных векселей давать не наличные деньги, а са­мим выпускать векселя (они получили название — «банков­ские билеты»)?

Банковские билеты выпускались банкирами и раньше, но те билеты были обеспечены золотом («классические банкно­ты»), теперь же появляется новый вид банковских биле­тов — банковские векселя,которые сами имеют лишь век­сельное, долговое, кредитное обеспечение.Однако для владельцев банковских билетов, к которым они попадали при­чудливым образом, это не имело значения, т. е. чем был обес­печен данный банковский билет на момент его выпуска — зо­лотом или коммерческим векселем, — в условиях золотого стандарта любой банковский билетв любой момент мог быть обменен на золото (векселя, выпускаемые банками, в отличие от частных векселей, входили в систему золото-монетной денежной системы). Это, кстати, сдерживало чрезмер­ный выпуск кредитных банкнот, поскольку излишние для обращения банковские билеты возвращались в банки для об­мена на золото. Вот откуда поражающая нас сегодня устойчивость банкнотного обращения на протяжении всего XIX в., вызывающая у части экономистов тоску по золотому стандар­ту.

Банкноты все больше начинают обращаться как наличные общепринятые деньги. К концу XIX в. они становятся глав­ным, а с 1914 г. — и единственным видом денежных знаков. Но чем обширнее становилась сфера обращения банковских билетов, тем меньше становился размер их золотого обеспече­ния. В связи с этим во 2-й половине XIX в. среди экономистов и государственных деятелей шли бесконечные споры о допус­тимости эмиссии банковских билетов при условии их частич­ного золотого обеспечения, иными словами — каково должно быть соотношение «золотого» и «кредитного» обеспечения всей массы банковских билетов?

Тем временем банковские билеты охватили всю сферу экономики. В этой ситуации государство, не изменяя фор­мы банковских билетов, фактически берет на себя их обеспе­чение: эмиссионным банкам разрешается выпуск банк­нот под размер приобретаемых банками облигаций го­сударственных займов.С этого момента и возникают под­линно бумажныеденьги, обеспеченность которых гаранти­руется только государственными ценными бумагами, т. е. государством. Это была вторая (после появления монеты) революция в истории денег: бумажные деньги, возникнув сначала как представители золота, стали в конце концов дей­ствительно «бумажными».

ВИДЫ КРЕДИТНЫХ КАРТОЧЕК:

1. Возобновляемая карточка. Применяется в магазинах, ресторанах и т. п. После погашения задолженности карточка возобновляется.

2. Одномесячные карточки «путешествий и увеселений». Применя­ются для расчета с туристическими фирмами. Задолженность дол­жна быть погашена в конце месяца.

3. Фирменные карточки. Выпускаются различными фирмами для оплаты различных служебных расходов.

4. Премиальные, или «золотые», кредитные карточки. Они выдают­ся только клиентам с высоким годовым доходом.