Риски на рынке ценных бумаг.

Деятельность на фондовом рынке всегда сопряжена с определёнными рисками. Инвестор, вкладывающий свои средства в ценные бумаги, принимает ту или иную часть риска. В качестве допустимого риска можно принять угрозу потери части прибыли от предпринимательской деятельности на фондовом рынке. Критический риск сопряжён не только с потёрей прибыли, но и с потерей части или всей капитальной стоимости ценной бумаги. Инвестиционный риск связан с возможным распределением нормы дохода рассчитанной вероятностью получения именно этой нормы дохода. Таким образом, риск – категория вероятности, и его оценивают как вероятность уровня потерь того или иного вида. Каждый инвестор устанавливает для себя приемлемую степень риска.

Для понимания сущности риска необходимо знать его виды, определить их в качественном и временном отношениях. Следует отметить, что риски переплетаются, концентрируясь в какой – либо ценной бумаге или в действиях операторов рынка. Поэтому важно установить составляющие двух видов инвестиционного риска: системный (не диверсифицированный) риск несистемный (диверсифицированный).

Системный риск связан с рынком, на котором работает оператор. Поскольку отечественный рынок ценных бумаг пока ещё не позволяет большинству его участников работать в режиме международного рынка ценных бумаг, то его можно рассматривать как целостную систему рынка ценных бумаг. В состав системного риска входят следующие риски:

Инфляционный риск. Покупая ценные бумаги, инвестор испытывает действие инфляции. В результате доходы, получаемые инвесторами от ценных бумаг, обесцениваются с точки зрения реальной покупательной способности, и инвестор несёт потери. Риск законодательных изменений. В обществе всегда существует возможность радикального изменения курса, особенно при избрании нового президента, парламента, Думы, правительства.

Процентный риск. Финансовый риск характеризуется колебанием движения рыночной цены, т.е. изменением процента. Таким образом, оперируя на рынке ценных бумаг, нельзя не испытывать влияние кредитного, валютного и иных секторов финансового риска, которые определяют общий процент по вложенным в финансовые активы средствам.

Риск на рынке «быков» и «медведей». Он является неотъемлемой чертой фондового рынка и возникает при чередовании периода повышающего тренда фондового рынка и («рынка быка») и понижающего тренда («рынка медведя»).

Появление потерь, связанных с изменением тенденции в движении рынка, представляет собой составляющую часть рыночного риска, т.е. риска потерь от снижения стоимости ценной бумаги в связи с общим падением рынка.

Риск военных конфликтов. Он представляет собой военные действия, проводимые на той или иной территории и приводящие к нарушению функционирования организованных рынков, в том числе и фондовых. Как правило, государство приостанавливает работу бирж, запрещает сделки с ценными бумагами и.т.д.

Составляющие несистемного риска более сложные. В нём выделяют риски: объектов инвестирования, направлений инвестирования, селективный и технический, которые, в свою очередь, подразделяются на определённые виды.

Риск объекта инвестирования в основном зависит от элемента и определяется уровнем его доходности и способностью к выплате дохода по ценной бумаге. Таким образом, риск объекта инвестирования зависит от возможности наступления события случайного характера и потерь от вложений в ценные бумаги данного элемента.

Бизнес – риск возникает в связи с отклонением от ожидаемых результатов деятельности предприятия и связям с активной частью баланса.

Финансовый риск возникает по результатам вложений предприятия элемента, т.е. связан с эффективностью управления пассивом баланса.

Риск невыплаты дивидендов является частным случаем общего вида.

Страновой риск – риск вложения в ценные бумаги стран с неустойчивым фондовым положением. Страховой риск анализируется при инвестициях в фондовые ценности иностранных государств.

Региональный риск возникает не только в связи с различным экономическим положением районов, уровнем развития фондового рынка, но и особенностями налогового климата, действий местной администрации и.т.д. К немаловажным факторам риска можно отнести экологическое положение в регионе.

Отраслевой риск связан с особенностями отдельных отраслей.

Временной риск – риск выпуска, покупки или продажи ценной бумаги в неоптимальное время, что обуславливает вероятность определённых потерь.

Технический риск связан с сервисным обслуживанием операций с ценными бумагами. Он включает следующие разновидности: риск поставки, риск платежа, клиринговый риск, операционный риск, риск перевода.

Риск по уровню оценки подразделяется на: общегосударственный, отраслевой, физический, связанный с положение отдельного инвестора.

Риск по причинам возникновения часто подразделяется на функциональный, денежный, социально-правовой, инфляционный, риск ликвидности, рыночный.

Для определения риска можно воспользоваться статистическим, экспертными комбинированным методами.

Суть статистического метода заключается в том, что изучается статистика потерь и прибылей, имевших место при данном и аналогичном инвестиционных решениях, устанавливается величина и частность получения той или иной экономической отдачи, а затем проводится вероятный анализ и составляется прогноз для будущего инвестиционного проекта.

Экспертный метод может быть реализован путём обработки мнений опытных предпринимателей и менеджеров. Наиболее приемлемым для практического применения является комбинированный метод, сочетающий расчёт показателей и экспертную оценку вариантов инвестиционных решений.

Риск, связанный с индивидуальным положением инвестора с компании,- анализируя в основном по двум позициям: права, предоставляемые инвестору и рыночная позиция данной акции.

Риск предприятия связан с типом стратегии поведения предприятия на рынке.

Управленческий риск – определяется квалификацией менеджеров, осуществляется управление предприятием. Ошибки, допущенные бизнес - менеджером, могут привести к ущербу тех, кто вложил средства в ценные бумаги данного эмитента.

Риск ликвидности связан с возможностью потерь при реализации ценных бумаг из-за изменения оценки ее качества.

Кредитный риск-риск того, что выпустивший ценные бумаги

окажется не в состоянии платить по ним. Предварительный анализ кредитоспособности клиента существенно снижает кредитный риск.

Валютный риск связан с вложением в ценные бумаги, деноминированные в иностранной валюте, и возникает при изменении курса валюты.

Конвертируемый риск появляется при переводе облигаций или привилегированных акций в простые акции.

Промышленный риск представляет собой риск, при котором различные компании, конкурирующие между собой с целью изыскания новых рынков сбыта для однородных товаров, при завоевании рынка затрачивают дополнительные финансовые ресурсы, что снижает доходность инвестиций: при расширении сектора продаж эти затраты окупаются, в противном случае появляется источник инвестиционного риска.

Катастрофический риск – приводящий к банкротству, потери инвестиций или даже имущества предпринимателя, является результатом крупных ошибок предпринимателей и редко рассматривается в качестве инвестиционных решений.

 

Страхование банковских операций

Страхование– это деятельность по формированию страховых фондов за счет денежных взносов юридических и физических лиц, с целью возмещения и покрытия убытков или потерь, полученных в результате неблагоприятных, непредвиденных обстоятельств социальных, хозяйственных или природных, а также выплат денежных сумм при наступлении страхового случая.

В страховании участвуют два лица:

1. Страховщик – это страховая компания, имеющая специальную лицензию, которая дает право осуществлять страхование.

2. Страхователь – это физическое или юридическое лицо, которое подлежит страхованию и которое страхует свой собственный интерес, уплачивает страховые взносы страховщику и имеет право получать страховое возмещение по договору страхования, при наступлении страхового случая.

Наиболее рисковыми операциями для банка является выдача кредитов, поэтому банк в настоящее время использует такие виды и формы страхования, как страхование кредитов и страхование ответственности заемщика.

Большинство хищений в особо крупных размерах, совершенных при выдаче кредита,причем часто это обнаруживаются только по истечению сроков кредитования и времени с момента их совершения, кроме того совершаются они зачастую в сговоре с банковскими кредитными работниками.

Банки осуществляют страхование вкладов физических лиц в соответствии с федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» от 23.12.2003 г. №177-ФЗ. Он направлен на защиту интересов вкладчиков банка, укрепление доверия к банковской системе и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему. Данный закон устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц, а также порядок образования и деятельности организации по функционированию обязательного страхования вкладов (агентство по страхованию вкладов), а также порядок выплат возмещения по вкладам и регулирует отношения между банками, агентством и ЦБРФ, органами исполнительной власти. Страхование банковских операций включает в себя защиту банка от операционных рисков, связанных с экономическими преступлениями ( страхование от преступлений, страхование от электронных или компьютерных преступлений, профессиональной ответственности) .

Договор страхования(страховой полис) – это главный документ страхования, удостоверяющий факт страхования и дающий право на возмещение убытков при наступления страхового случая. И содержит следующие реквизиты:

1. Наименование субъекта и объекта страхования;

2. Перечень страховых случаев;

3. Размер страховой суммы, премии;

4. Срок действия договора;

5. Срок выплаты страховой компенсации;

6. Ответственность сторон;

Страховая сумма– это сумма денежных средств, на которую фактически застраховано имущество (здоровье, жизнь, риск). Ее величина устанавливается по согласованию сторон и означает максимальный предел выплаты страхового возмещения.

Страховая премия(взнос) – это плата страхователя, а также это размер тарифа или это очередной взнос страхователя.

Страховой ущерб (убыток) – это стоимость погибшего или обесцененного имущества, степень утраты в соответствии со страховой ценой – это может быть полная гибель, уничтожение или частичное повреждение (уничтожение).

Страховое возмещение– это причитающая к выплате стоимость или полная стоимость страхового ущерба, который понес страхователь, а выплачивает его страховщик.

Страховое возмещение определяется по следующей формуле:

СВ=У*С:Ц

В отдельных случаях в договоре страхования допускается наличие франшизы– это часть убытка, величину которого, не возмещает страховщик.

Страхование бывает двух видов:

1. Добровольное

2. Обязательное

Страховой пул-это добровольное объединение страховщиков.

Сюрвейеров- эксперты осматривающие подлежащие страхованию грузы.

Задача:

1. Размер убытка составил 10 000 рублей. Объект застрахован на 40 000 рублей. Его стоимость составляет 50 000 рублей. Определить страховое возмещение

2. Цена автомобиля 50 000 рублей. Застрахован на сумму 40 000 рублей на 1 год. За повреждение автомобиля в ДТП страховая компания устанавливает ставку страхового тарифа 5% от страховой суммы . В договоре присутствует пункт франшизы 10% от убытка. В соответствии с наличием франшизы в договоре предусматривается скидка к тарифу в размере 3%. Автомобиль с места аварии был доставлен на СТО. Расходы составили 1200 рублей. Стоимость материала по ремонту 8000 рублей, оплата ремонтных работ 5000 рублей, стоимость поврежденного двигателя 15000 рублей.

Определить:

1. Убыток.

2. Страховую премию.

3. Страховое возмещение.

4. С.В. с учетом франшизы.

 

Кредитная политика

Кредитная политика – это основная составляющая часть банковской политики, которая сочетает в себе анализ и размещение привлеченных ресурсов по различным направлениям, а именно по группам заемщиков, срокам размещения, процентной политики, формирование резервов, списанию безнадежных долгов, пролонгация кредитных договоров, приобретение ценных бумаг и инвестирование средств в перспективные проекты.

Кредитная политика представляет собой совокупность мер, направленных на рациональную организацию и управление процессом кредитования различных категорий заемщиков с целью обеспечения высокой рентабельности и минимизации кредитного риска.

Цель кредитной политики –это обеспечение ликвидности, формирование качественного кредитного портфеля и эффективное размещение ресурсов с целью получения прибыли.

Фундаментальное банковское правило гласит о равенстве сумм и сроков привлекаемых и размещенных ресурсов, что обеспечивает ликвидность баланса банка, что является залогом финансовой устойчивости банка.

Кредитная политика банка строится с учетом экономической ситуации в стране, а именно финансовой политики государства, денежно-кредитной политики ЦБРФ, конкретно политики в области создания резервов по размещенным активам, установление процентных ставок по кредитам с учетом отраслевой принадлежности.

Кредитная политика всегда имеет индивидуальный характер, так как цели, задачи и приоритеты ее определяются непосредственно руководителем банка и зависят от различных факторов – это устойчивое и стабильное положение на рынке капиталов, завоевание хорошей репутации и получение реальных возможностей перспектив дальнейшего развития.

Залогом успехов в реализации кредитной политики,служит прежде всего качественно сформированный кредитный портфель, который представляет собой состав и структуру выданных кредитов по отраслям, видам обеспечения, срокам, причем по срокам они детализируются, например:

- кредиты, по которым срок оплаты еще не наступил;

- кредиты, подлежащие к оплате в настоящее время;

- кредиты просроченные;

- кредиты пролонгированные;

- кредиты, подлежащие к списанию, как безнадежные к возврату.

Кредитные операции являются механизмом реализации кредитной политики и представляют собой операции, связанные с выдачей кредита, составлением кредитного договора, анализа кредитоспособности заемщика , регулирование взаимоотношений с должником и т.д.

За проведение кредитных операций несут ответственность:

1. Кредитные отделы

2. Кредитные комитеты

3. Кредитные работники

Особое внимание в кредитных отношениях уделяется кредитному договору, как главному документу кредитования.

Кредитный договор – это гражданско-правовой документ, имеющий юридическую силу, является основным источником информации о кредите, он определяет способ, формы и сроки взаимоотношения банка и заемщика и является продуктом взаимного согласия сторон.

Как документ правового характера кредитный договор имеет обязательные разделы и реквизиты.

Формы кредита:

1. Банковский кредит

2. Коммерческий кредит

3. Потребительский кредит

4. Государственный кредит

5. Международный кредит

6. Ростовщический кредит

Принципы кредитования:

а) срочность;

б) платность;

в) возвратность;

г) обеспеченность;

д) целевой характер;

е) дифференцированный подход.

Страница: 43 из 55; <<назад ^ вперед>>
2. Этапы банковского кредитования
Процесс кредитования банком клиента можно условно подразделить на несколько этапов: · · подготовительный, на котором изучается возможность и целесообразность предоставления кредита и принимается решение; · · оформление кредитного договора и другой документации; · · непосредственное использование кредита; · · анализ эффективности кредитной сделки. Важное значение для всех последующих имеет первый этап. На нем тщательно изучается кредитоспособность потенциального заемщика, оценивается риск предполагаемой выдачи кредита, рассматривается возможность предоставления ссуды с точки зрения кредитного потенциала банка и соответствия основным направлениям его кредитной политики. Для решения вопроса о выдаче кредита банк требует от клиента предоставления определенного набора документов. Их количество и содержание может быть различным для разных групп клиентуры. Однако для юридических лиц примерный перечень их содержит следующие документы: 1. Кредитная заявка (заявление-ходатайство). Это может быть стандартное заявление или письмо произвольной формы, в котором указываются цель, срок и сумма испрашиваемого кредита. 2. Нотариально заверенные копии учредительных документов компании заемщика, подтверждающие правомочность клиента в получении кредита. 3. Финансовая отчетность, включающая баланс предприятия и приложения к нему за последние три года. Банк может потребовать и другую бухгалтерскую и статистическую отчетность, необходимую для анализа финансового положения заемщика. 4. ТЭО (технико-экономическое обоснование) кредитуемого мероприятия со всеми необходимыми расчетами. Оно предоставляется при оформлении разовых ссуд и дает представление о срочности окупаемости, а следовательно, дате возврата кредита. При оформлении кредитной линии может предоставляться не ТЭО, а расчет потребности в кредите на определенный период. 5. Копии договоров, контрактов, других документов, подтверждающих цель кредита, сбыта продукции и т.д. 6. Сведения о кредитах, полученных в других банках. 7. Прилагаемые обязательства по обеспечению возвратности кредита, которые при положительном решении вопроса согласовываются с банком и оформляются специальным договором. Банк вправе потребовать у заемщика и другие документы, подтверждающие наличие производственных и складских площадей, производственных мощностей и т.д. Для постоянных заемщиков с хорошей репутацией этот перечень документов может быть сокращен. Предоставленные заемщиком документы тщательно анализируются. При этом банк может воспользоваться правом проверки достоверности поступивших документов непосредственно на предприятии. Кроме этого, специалисты банка могут и должны привлекать и другие источники информации о потенциальном заемщике. В течение 5-7 дней банк должен принять решение по предоставленным документам. В данный период на основе анализа финансового положения заемщика кредитный работник готовит заключение о целесообразности выдачи или отказе в получении ссуды. Анализ финансового состояния предприятия сводится к оценке платежеспособности, кредитоспособности и финансовой устойчивости клиента. Платежеспособность предприятия – это возможность и способность своевременно погасить все виды обязательств и задолженности. Кредитоспособность – возможность предприятия погасить только кредитную задолженность. Цели и задачи анализа кредитоспособности заключаются в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, степени риска, который банк готов взять на себя; размеры кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и условий его предоставления. Все это обусловливает необходимость оценки банком не только платежеспособности клиента на определенную дату, но и прогноз его устойчивости на перспективу. Объективная оценка финансовой устойчивости заемщика, учет возможных рисков по кредитным операциям позволяют банку эффективно управлять кредитными ресурсами и получать прибыль. В зависимости от степени ликвидности, то есть скорости превращения в денежные средства, активы предприятия разделяются на следующие группы: А1 наиболее ликвидные активы – денежные средства (ДС) предприятия и краткосрочные финансовые вложения (КФЛ), например в ценные бумаги; А2 – быстро реализуемые активы – дебиторская задолженность (ДЗ) и прочие активы; А3 – медленно реализуемые активы – это запасы и затраты (ЗЗ) за исключением "Расходов будущих периодов", а также статьи из раздела 1 актива баланса "Долгосрочные финансовые вложения" (уменьшенные на величину вложений в Уставный фонд других предприятий) и "Расчеты с учредителями"; А4 – труднореализуемые активы – статьи раздела 1 актива баланса, за исключением статей этого раздела, включенных в предыдущую группу. Поскольку из этого раздела 1 вычитается только часть суммы, отраженной в статье "Долгосрочные финансовые вложения", в составе труднореализуемых активов учитываются вложения в уставные фонды других предприятий. Пассив баланса группируется по степени срочности их оплаты: П1 – наиболее срочные обязательства – к ним относятся кредиторская задолженность, а также ссуда, не погашенная в срок; П2 – краткосрочные пассивы – краткосрочные кредиты и заемные средства; П3 – долгосрочные пассивы – долгосрочные кредиты и заемные средства; П4 – постоянные пассивы – статьи раздела три пассива баланса. Для сохранения баланса актива и пассива итог данной группы уменьшается на сумму статьи "Расходы будущих периодов". Применяемые банком методы оценки кредитоспособности заемщиков различны, но все они содержат определенную систему финансовых коэффициентов: 1) абсолютной ликвидности; 2) быстрой ликвидности; 3) текущей ликвидности; 4) независимости. Под ликвидностью понимается способность клиента погашать свои обязательства. Коэффициенты ликвидности характеризуют ликвидность баланса заемщика как возможность превращения его активов в денежные средства для погашения обязательств по пассиву. Сравнение краткосрочных активов с краткосрочными пассивами (текущими обязательствами) характеризует абсолютную ликвидность: , где Кал – коэффициент абсолютной ликвидности; ДС – денежные средства; КФЛ – краткосрочные финансовые вложения; Окс – краткосрочные обязательства. Нормативное значение показателя: 0,15-0,2. Коэффициент быстрой ликвидности показывает, какая часть краткосрочных заемных обязательств может быть погашена немедленно. , где Кбл – коэффициент быстрой ликвидности; ДЗ – дебиторская задолженность. Нормативное значение 0,5-0,8. Если в числитель вышеуказанной формулы ввести дополнительные данные о величине запасов и затрат предприятия, то это позволит определить общую ликвидность, которая характеризуется коэффициентом текущей ликвидности. Коэффициент текущей ликвидности дает общую оценку ликвидности коммерческой организации, показывает, в какой мере текущие кредиторские обязательства обеспечиваются материальными оборотными средствами. , где Ктл – коэффициент текущей ликвидности; ЗЗ – запасы. Нормативное значение показателя: 1-2,0. Сопоставление долгосрочных активов с долгосрочными пассивами характеризует соотношение отдаленных по времени поступлений и платежей. Коэффициент финансовой независимости характеризует обеспеченность предприятия собственными средствами для осуществления своей деятельности. Он определяется отношением собственного капитала к валюте баланса и исчисляется в процентах: . Оптимальное значение, обеспечивающее достаточно стабильное финансовое положение в глазах инвесторов и кредиторов: 50-60 %. В зависимости от коэффициентов независимости и ликвидности предприятия распределяются на 3 класса кредитоспособности. Условная разбивка заемщиков по классности может быть осуществлена на основании следующих значений коэффициентов, используемых для определения их платежеспособности. Условная разбивка заемщиков по классности
Коэффициенты Первый класс, % Второй класс, % Третий класс, %
Кал 0,2 и выше 0,15-0,2 менее 0,15
Кбл 0,8 и выше 0,5-0,8 менее 0,5
Ктл 2,0 и выше 1,0-2,0 менее 1,0
Кн 40-60 менее 40

 

Оценка кредитоспособности может быть сведена к единому показателю – РЕЙТИНГА ЗАЕМЩИКА. Рейтинг заемщика определяется в баллах. Сумма баллов рассчитывается путем умножения классности (1, 2, 3) любого показателя (например Кал, Кпл, Кп, Кн) и его доли (соответственно 30, 20, 30, 20) в совокупности (100 %). К первому классу могут быть отнесены заемщики с суммой баллов от 100 до 150 баллов, ко второму классу – от 151 до 250 баллов, к третьему классу – от 251 до 300 баллов.

С предприятиями каждого класса кредитоспособности банки по- разному строят свои кредитные отношения. Так, первоклассным по кредитоспособности заемщикам коммерческие банки могут открывать кредитную линию, кредитовать по контокоррентному счету, выдавать в разовом порядке бланковые ссуды с установлением во всех случаях низкой процентной ставки, чем для всех остальных заемщиков.

Кредитование второклассных заемщиков осуществляется банками в обычном порядке, то есть при наличии соответствующих форм обеспечительных обязательств (гарантий, залога, поручительства, страхового полиса). Процентная ставка соответственно зависит от вида обеспечения.

Предоставление кредита клиентам третьего класса связано для банка с серьезным риском. В большинстве случаев таким клиентам банки стараются кредитов не давать. Если же банк решается на выдачу кредита клиенту третьего класса, то размер предоставляемой ссуды не должен превышать размер уставного фонда организации. Процентная ставка за кредит устанавливается на высоком уровне.

В том случае, если кредит был выдан клиенту ранее, до ухудшения его финансового положения, банк должен проанализировать причины и последствия сложившейся ситуации с целью уберечь предприятие от банкротства, а при невозможности этого – прекратить его дальнейшее кредитование.

При положительном решении вопроса о выдаче кредита банк и заемщик переходят к окончательному согласованию условий кредитования и заключению кредитного договора.

Страница: 43 из 55; <<назад ^ вперед>>
google_protectAndRun("render_ads.js::google_render_ad", google_handleError, google_render_ad);

URL: http://abc.vvsu.ru/Books/u_dkbb1/page0043.asp

Все учебники : поиск : разработчики : лицензия : информация : abc@vvsu.ru
Все права защищены и принадлежат ВГУЭС. Любая перепечатка и/или распространение запрещено!
© 1999-2012 Владивостокский государственный университет экономики и сервиса, www.vvsu.ru

Современные способы кредитования

В современной российской банковской практике кредитования, ссуды предоставляются юридическим и физическим лицам под конкретный объект кредитования, в том числе под определенные ТМЦ (товарно-материальные ценности) или работы, или услуги и затраты в соответствии с требованием Банка России, предоставляемые кредиты на разнообразные потребности заемщика могут выдаваться несколькими способами:

- в разовом порядке;

- многообразным способом, частями по мере надобности и потребности заемщика в дополнительных денежных средствах, но в пределах открываемых кредитных линий и срокам кредитования;

- по средствам оплаты разрыва в платежном обороте, в виде дебетового сальдо на его расчетный или текущий или другом счете;

- на базе объединения банковского капитала в нескольких банках и он называется либо синдицированный, либо консорциальный;

- и другие способы для каждого индивидуального банка;

Кредит может выдаваться , как путем оплаты за счет различного рода платежных документов, так и путем зачисления денежных средств на расчетный, текущий или другие счета.

Кредиты , юридическим лицам предоставляются только в безналичной форме, а физическим как в наличной, так и безналичной.

При изменении условий кредитного договора в процессе кредитования банк и клиент составляют дополнительное соглашение, которое прикладывается к основному кредитному договору.

Задолженность по кредиту ( юр.лиц.) погашается ,либо путем списания денежных средств с расчетного счета заемщика, либо по платежному требованию банка кредитора.

Физические лица могут погашать , как наличными в кассу, так и безналичным путем почтовым переводом, в виде удержания заработной платы заемщика.

В современной банковской практике различают 2 категории кредитов:

-Кредитование юридических лиц

-Кредитование физических лиц

К категории кредитования юридических лиц относится:

-Овердрафт

- Контокоррентный

- Синдицированный

- Целевые

К категории кредитования физических лиц относится:

-Потребительский:

а) на нужды населения;

б) капитального характера;