Внутренняя система и внешняя среда страхового рынка

К внутренней структуре страхового рынка относят:

страховые продукты (услуги за конкретными видами договоров страхования);
систему организации продаж страховых полисов и формирования спроса на страховые продукты;
гибкую систему тарифов (цены, льготы, скидки, наценки, штрафы, пеня, и тому подобное);
собственную инфраструктуру страховщика (агентства, конторы, филиалы, представительства, каналы коммерческой связи);
материальные и финансовые ресурсы, которые определяют положение страховщика;
человеческие ресурсы страховой компании;
финансовое положение страховой компании и доверие к ней со стороны финансовых институтов;
ликвидность страхового фонда.

Рассмотрим детальнее некоторые из этих элементов.

Страховые продукты - специфические услуги, которые предлагаются на страховом рынке. Цена их отображается в страховом тарифе. Формующая она на основе конкуренции при сравнении спроса и предложения.

Нижний предел цены определяется условиями равновесия между поступлениями платежей в страховой фонд и выплатой страхового возмещения и страховых сумм, верхняя - потребностями страховщика.

Цена услуги конкретного страховщика зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов и ожидаемой прибыли. Если цена его страховой услуги окажется излишне высокой, страховщик может очутиться в невыгодном положении в сравнении со своим конкурентом и потерять клиентов.

Покупка-продажа страховых услуг оформляется страховым договором, а подтверждением настоящего акта является страховое свидетельство (полис), выданный покупателю (страхователю) продавцом (страховщиком).

Перечень видов страхования является ассортиментом страхового рынка.

Система организации продажи страховых полисов:

непосредственно в представительствах и агентствах страховых компаний;
через страховых агентов;
через альтернативную сеть распространения;
комбинированные формы.

Да, в Италии и Франции страховые полисы распространяют на 50% банки. В Большой Британии 50% контрактов с клиентами заключается через телефонную сеть, в Германии 80% контрактов заключают служащие филиалов и представительств, 13% - маклеры и посредники, а непосредственно страховщики - только 2%.

Собственная внутренняя структура страховщика:

представительства - подразделы страховой компании, которые не имеют статуса самостоятельного юридического лица и занимаются, как правило, сбором информации, рекламой, репрезентациями, поиском клиентов, но не осуществляют коммерческую деятельность;
агентства - подразделы, которые имеют право выполнять все функции представительства, а также осуществлять операции из заключения и обслуживания договоров;
филиалы (отделение) страховой компании - подразделы, которые тоже не имеют права юридической личности и осуществляют свою деятельность, руководствуясь законодательством, нормативными актами, уставом и решениями общих собраний акционеров, совета директоров и президента компании. Результаты работы филиала (отделение) отображаются в последовательном балансе страховой компании. Управление системой страхования осуществляется страховщиком.

Все элементы внутренней структуры страхового рынка взаимоувязываются. Влияние на один из них влечет действие в других. Поэтому управленческому составу страховой компании важно учитывать взаимодействие этих элементов и согласовывать их с внешней средой.

Внешняя среда страхового рынка - это система факторов, которые взаимодействуют, которые окружают внутреннюю систему рынка и влияют на нее.

Внешняя среда страхового рынка состоит из элементов, которыми страховщик может управлять, и из тех, на которые он влиять не может, но должен учитывать их в своей деятельности.

К составляющим, на которые страховщик может влиять, принадлежат:

рыночный спрос;
конкуренция;
ноу-хау страховых услуг и тому подобное;
инфраструктура страхового рынка (правовое и нормативное обеспечение, информационная и аудиторская сеть, научное обслуживание, кадры, система организации профессионального образования, научное обслуживание, профессиональная этика и язык).

К составляющим, на которые страховщик влиять не может, входят:

численность населения, его возрастная и половая структуры;
сезонные миграции;
покупательная способность населения и т.п.

Следовательно, страховой рынок - это открытая система, способная к расширению и сужению, зависимая как от общей экономической ситуации в стране, так и от активности страховщика.

Финансы - Глущенко В. В., Чехунов В. Н.

9.3. Классификация страхования

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основу классификации страхования положены два критерия: различия в объектах страхования и различия в объеме страховой ответственности. В соответствии с этим делением применяются две классификации: по объектам страхования и по роду опасности.

Объект страхования является материальным носителем всех признаков, в том числе и экономических интересов страхования. Объекты страхования разделяются на два класса: имеющие стоимость и не имеющие стоимости. По признаку стоимости в страховании выделяются отрасли страхования. В условиях рыночной экономики в стадии ее формирования, исходя из характеристики объектов страхования, целесообразно выделять четыре основные отрасли страхования: страхование имущественное, личное, страхование ответственности, страхование экономических рисков.

Личное страхование – это отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни, медицинское страхование и страхование от несчастных случает, сочетает рисковую и сберегательную функции.

Имущественное страхование – объектом страхования выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение – возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество, являющееся как собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Страхование ответственности – объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

В страховании экономических (предпринимательских) рисков выделяются две подотрасли: страхование рисков прямых и косвенных потерь. К прямым потерям могут быть отнесены потери от недополучения прибыли, убытков от простоев оборудования вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других причин. Косвенные – страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия и т.д.

Отраслевая характеристика страхования решает общие задачи оценки страховой деятельности, но не выявляет конкретные страховые интересы предприятий, организаций, граждан, которые дают возможность проводить страхование. Для детализации конкретных интересов с целью обоснования методов страховой защиты выделяются подотрасли и виды страхования.

Имущественное страхование подразделяется на две подотрасли:

– страхование имущества юридических лиц;

– страхование имущества физических лиц.

Подотрасли страхования делятся на виды. Видами страхования имущества юридических лиц являются:

– страхование железнодорожного транспорта;

– страхование наземного транспорта (кроме железнодорожного транспорта);

– страхование воздушного транспорта;

– страхование водного транспорта;

– страхование грузов и багажа;

– страхование от огня и стихийных бедствий;

– страхование кредитов;

– страхование инвестиций;

– страхование финансовых рисков;

– страхование судебных расходов, другие виды.

Виды страхования имущества граждан:

– страхование автомобилей;

– страхование зданий;

– страхование домашнего имущества;

– страхование домашних животных, другие виды.

Отрасль личного страхования делится на три подотрасли:

– страхование от несчастных случаев;

– медицинское страхование;

– страхование жизни;

Эти подотрасли подразделяются на виды страхования. По страхованию от несчастных случаев проводятся следующие виды:

– индивидуальное страхование, коллективное страхование, страхование пассажиров, страхование детей, страхование туристов и др. виды;

– в медицинском страховании видами страхования являются: страхование здоровья в случае болезни, непосредственное страхование здоровья и др. виды.

В страховании жизни проводятся следующие виды страхования: смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование пенсий, свадебное страхование, пожизненное страхование и другие виды.

По страхованию ответственности подотраслями выступают: страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда (которое также называют страхованием гражданской ответственности).

По страхованию ответственности осуществляются следующие виды страхования:

– страхование непогашения кредита или другой задолженности;

– страхование гражданской ответственности владельцев источников повышенной опасности (например, транспортных средств);

– страхование гражданской ответственности на случай нанесения вреда в процессе хозяйственной деятельности и другие.

По формам проведения страхования подразделяются на добровольное и обязательное. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказания денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы.

Обязательное страхование базируется на основе принятия закона об обязательном страховании, который определяет перечень объектов, подлежащих страхованию, виды и порядок проведения страхования, объем страховой ответственности страховщика и права страхователя, тарифы и порядок уплаты страховых взносов. Обязательное страхование базируется на таких принципах, как законодательная основа регламентации страховых отношений, автоматичность, бессрочность, сплошной охват объектов страхования, предусмотренных законом, нормирование страхового обеспечения (в Украине проводится более 20 видов обязательного страхования).

Добровольное страхование базируется на договорной основе. В договоре страхования определяются существенные условия: объект страхования, сроки страхования, страховая сумма и страховое обеспечение, размеры страховых взносов и др.