В. 2 Методы и участники платежной системы
Учреждения банков являются участниками систем расчетов. Различные системы расчетов составляют основу платежной системы государства.
Проведение перевода денег является обязательной функцией, которую должна выполнять платежная система.
В. 1 Понятие, структура и функции платежной системы
В. 4 Платежная система Банка России, как основа всей платежной системы страны
В.3 Национальная платежная система
В. 2 Методы и участники платежной системы
В. 1 Понятие, структура и функции платежной системы
Тема 3.1 Платежная система Российской Федерации
Раздел 3 Организация межбанковских расчетов
Платежная система – это платежная организация, члены платежной системы и совокупность отношений, которые возникают между ними при проведении перевода денег.
Платежная система состоит из системы учреждений, набора инструментов и процедур, используемых для перевода денежных средств между физическими и юридическими лицами, с целью возникновения возникающих у них ежедневно платежных обязательств.
Расчеты между юридическими лицами, расчеты с участием граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность, расчеты между кредитными учреждениями по выполнению обязательств, принятых по отношению друг к другу, производятся в безналичном порядке на основании расчетных документов через банковские счета, открываемые экономическими субъектами в учреждениях банков.
Платежная система призвана обеспечивать обращение безналичных денег между экономическими субъектами с целью своевременного, точного и в полном объеме выполнения их платежных обязательств. Платежная система в рыночной экономике играет ключевую роль, поскольку является жизненно важным элементом финансовой инфраструктуры экономики, необходимым инструментом, обеспечивающим эффективное управление экономикой, а также финансовыми рынками.
Для проведения расчетных операций используются различные платежные инструменты, имеющие следующие характеристики:
- физическая форма (платежный документ на бумажном носителе или в электронном виде);
- защитные свойства (средства и методы, удостоверяющие подлинность документа);
- дебетовый или кредитовый документ.
Платежные инструменты, используемые на территории Российской Федерации, определены Положением Банка России «О безналичных расчетах в Российской Федерации» и должны оформляться на бланках Общероссийского классификатора управленческой деятельности в виде:
- платежных поручений;
- платежных требований;
- чеков;
- заявлений на аккредитив.
Платежная система включает три основных процесса:
- инициирование платежа – это процесс, при помощи которого должник поручает обслуживающему банку перевести денежные средства кредитору. Инициирование платежа осуществляется с помощью платежных инструментов;
- процесс передачи и обмена платежными инструментами между банками-участниками платежной системы;
- процесс расчета между банками-участниками, которые списывают (зачисляют) денежные средства со счетов своих клиентов.
Платежная система в Российской Федерации включает системы расчетов Банка России, систему прямых расчетов кредитных организаций через взаимные корреспондентские счета, небанковские (клиринговые и другие расчетные) кредитные организации, осуществляющие расчетные операции, внутрибанковские расчетные системы (счета межфилиальных расчетов), платежные системы с использованием банковских карт. Каждая система расчетов функционирует как самостоятельно, так и во взаимосвязи с другими системами расчетов.
В состав платежной системы входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.
Электронные платежные системы являются одним из возможных и наиболее реальных путей совершенствования наличного и безналичного оборотА.
Таблица 1
Функции, выполняемые платежной системой в национальной экономике
| Функции, выполняемые платежной системой | ||
| В денежном обращении | В товарном обращении | На рынке капиталов |
| Предоставление участникам рынка информации о возможности совершения платежей | Кредитование на товарных рынках с использованием вексельного обращения | Предоставление участникам рынка информации о возможности использования кредитных денег в качестве денежного капитала |
| Порядок регулирования и использования кредитных денег для проведения платежей | Возможности и порядок совершения сделок купли-продажи товаров с использованием платежей кредитными деньгами | Порядок регулирования и движения кредитных денег в экономике в качестве денежного капитала |
| Контроль и надзор за проведением платежей с использованием кредитных денег | Порядок регулирования сделок, совершаемых на товарных рынках с использованием расчетов кредитными деньгами | Контроль за функционированием рынка при совершении операций движения кредитных денег в экономике в качестве денежного капитала |
| Минимизация затрат участников рынка, связанных с получением дополнительной информации о контрагентах | Минимизация затрат участников рынка при совершении операций движения кредитных денег в экономике в качестве денежного капитала |
При проведении межбанковских расчетов используются три основных метода. Первый метод состоит в кредитовании и дебетовании счетов, открытых банками в Центральном банке, который является специализированным банком банков. Второй метод включает кредитование и дебетование межбанковских платежей на счета «ностро» и «лоро», открываемые банками на двусторонней основе. Третий метод – кредитование и дебетование счетов, открытых в банке-корреспонденте, являющемся третьей стороной, либо в специализированной расчетной или клиринговой организации.
Данные методы проведения межбанковских платежей обусловлены структурой платежной системы, характерной для всех стран с двухуровневой банковской системой. На рис.1. показаны отношения и связи между основными участниками платежной системы. В число основных участников платежной системы входят небанковские учреждения, коммерческие банки и Центральный банк. Переводимые средства включают: обязательства центрального банка на руках у населения и небанковских учреждений (банкноты); депозиты коммерческих банков в Центральном банке (резервные остатки коммерческих банков); обязательства банков по отношению к «небанковской публике» (банковские депозиты); и обязательства банков перед другими банками (депозиты банков-корреспондентов).
| Небанковское учреждение | Небанковское учреждение | ||||||
| Активы: · наличность · банк. Депозиты · депозиты в ЦБ | Активы: · наличность · банк. Депозиты · депозиты в ЦБ | ||||||
| Коммерческий банк | Коммерческий банк | ||||||
| Активы: · наличность · депозиты в ЦБ · депозиты в КБ · требования к КБ | Обязательства: · небанковские депозиты · депозиты КБ · ссуды от ЦБ | Активы: · наличность · депозиты в ЦБ · депозиты в КБ · требования к КБ | Обязательства: · небанковские депозиты · депозиты КБ · ссуды от ЦБ | ||||
| Центральный банк | |||||||
| Активы: · требования к банкам | Обязательства: · банкноты · резервы банков | ||||||
Рис .1 Участники платежной системы, потоки сообщений и переводимые средства.
В Российской Федерации расчеты между предприятиями проводят коммерческие банки и другие кредитные учреждения. Расчеты между банками на территории России осуществляются через расчетно-кассовые центры, созданные Центральным банком России в республиках, краях, областях, городах, районах. Кроме того, банковские операции по расчетам могут осуществляться и по корреспондентским счетам банков, открываемым ими друг у друга на основе межбанковских соглашений.
Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. Взаимоотношения расчетно-кассового центра, как структурного подразделения Центрального банка Российской Федерации, со своими клиентами, в том числе и с обслуживаемыми кредитными организациями, строятся также на договорной основе.
Развертывание системы расчетов в реальном времени перевернула всю «пирамиду» межбанковских расчетов в регионах, поставив ее на основание. Архитектура системы расчетов в реальном времени двухуровневая: на уровне регионов расчеты замыкаются на один, максимум два расчетных центра Центрального банка, а на межрегиональном уровне эти центры работают через Федеральный расчетный центр (ФРЦ).