Взаимоотношения с банками и текущий мониторинг

Получение кредитов

Депонирование денег

Компаниям следует пользоваться излишком свободных средств для зарабатывания процентов. При довольно малых суммах свободных средств весьма существенно знать, какие ставки процента предлагает тот или иной банк. Однако следует учитывать также, что погоня за лучшими ставками не окупит усилий при небольшой сумме задействованных денег. Более крупные суммы свободных средств — другое дело, и здесь важным фактором становится кредитный риск.

При крупных вкладах риск следует распределять. Если компания желает больше заработать на процентах, то она может разместить депозиты в нескольких маленьких, возможно "рискованных", банках, однако было бы неблагоразумно класть все яйца в одну корзину. Депозиты нужно распределить между различными банками, но так, что если бы один из них разорился, то убытки не должны привести к кризису потока денежных средств компании.

Мнение, что маленьким банкам нельзя доверять в плане размещения в них свободных денежных средств и что эти средства нужно помещать только в крупные или "первоклассные" банки, по всей вероятности, не является бесспорным. Однако в будущем депозиты свободных средств, по-види­мому, все больше и больше будут тяготеть к крупным банкам.

Вопрос о том, где занять и сколько, фактически содержит в себе две разные проблемы. У малых компаний выбор невелик. Как правило, они имеют отношения только с одним банком, с которым им удалось заключить соглашение об овердрафте или получить ссуду. Компания может менять банки, но не часто и не регулярно. Если у компании имеется задолженность перед своим банком, то переход в другой банк не всегда оказывается простым. Банк, который просят об открытии счета, прежде чем дать свое согласие, будет тщательно изучать компанию.

У компаний покрупнее выбор больше. Даже компании среднего размера, если они того пожелают, могут брать кредиты в более чем одном банке. У них будут следующие проблемы:

— в каком банке или банках взять кредит;

— какую часть из суммарного объема необходимого кредита следует просить в каждом банке.

Банки, предлагающие более низкие ставки процента, часто как раз и являются теми банками, которые, по всей вероятности, "вытащат воз", если компания попадет в полосу трудностей. Чем больше банков привлечено к кредитованию, тем вероятнее, что один из них окажется "трудным" на определенном этапе.

Компании следует всегда быть в курсе текущих мероприятий и политики своих банков. Сообщения в газетах и журналах являются полезным источником информации. Пресса очень восприимчива к поведению банков. Если банк приобретает репутацию учреждения, отказываю­щего в поддержке клиента, то об этом, скорее всего, будет сообщено в финансовых изданиях.

Может оказаться полезной информация о частично списанных банком суммах или списанных безнадежных долгах. В прессе обычно обсуждаются объявленные банком результаты своей финан­совой деятельности. Так, если у банка возникает большая сумма безнадежной задолженности, то его руководство будет пытаться преодолеть волну будущих убытков и это скажется на решениях банка о предоставлении кредитов и ставках процента по ним.

Весьма ценной является информация о характере кредитного портфеля банка. Портфель с высоким риском включает: кредиты странам третьего мира (хотя некоторые из этих стран сейчас восстанав­ливают свою кредитоспособность); а в начале рецессии — ссуды строительным компаниям и фирмам по сделкам с недвижимостью. Кредитный портфель с низким риском состоит из весьма надежных кредитов.