Основные термины

Выводы по теме

1. Как и всякий товар, страховая услуга имеет свою потребительную стоимость и цену. Потребительная стоимость страховой услуги состоит в обеспечении страховой защиты. В случае наступления страхового события страховая защита материализуется в форме страхового возмещения, по­крытия убытков пострадавшего лица на условиях договора страхования или в форме страхового обеспечения в страховании жизни. Цена страхо­вой услуги выражается в страховом тарифе, взносе или премии, которую страхователь уплачивает страховщику. Страховая премия устанавлива­ется при подписании договора и остается неизменной в течение срока его действия, если иное не оговорено условиями договора.

2. Величина страховой премии должна быть достаточна, чтобы покрыть ожидаемые претензии в течение страхового периода; создать страховые резервы; покрыть издержки страховой компании на ведение дел; обеспе­чить определенный размер прибыли. Верхняя граница цены страховой ус­луги определяется двумя факторами: размерами спроса на нее и величиной банковского процента по вкладам.

3. Основными компонентами страховой премии являются: нетто-премия, надбавка на покрытие расходов страховой компании и формирования резерва предупредительных мероприятий и надбавка на прибыль. Нетто - премия по риску предназначена для покрытия ущерба. В страховании жиз­ни она обеспечивает накопление страховой суммы, выплачиваемой стра­хователю при окончании срока договора.

4. Все виды страхования с точки зрения особенностей расчета нетто-ставок можно разделить на две категории: страхование жизни и иные, или рисковые виды страхования.

5. Основополагающий принцип страховой деятельности — эквивален­тность взаимных обязательств страховщика и страхователей, то есть дос­тижение в определенный период времени равенства между страховыми выплатами и поступающими страховыми премиями в части нетто-ставки, аккумулируемыми страховой компанией и предназначенными для исполне­ния договорных обязательств. Страховая компания может использовать на расходы по ведению дела только ту часть собираемой по договорам стра­хования премии, которая образовалась за счет нагрузки. Основная же часть премии, а именно нетто - премия, предназначается строго на выплату стра­хового возмещения.

6. Для осуществления выплат при наступлении страховых случаев стра­ховая компания должна располагать специальными денежными ресурса­ми — страховыми резервами. Общепринятое определение страховых ре­зервов характеризует их как совокупность имеющих целевой характер фон­дов денежных средств, с помощью которых обеспечивается раскладка ущер­ба среди участников страхования.

7. Резервы страховых организаций, предназначенные для исполнения обязательств по договорам страхования, в соответствии с требованиями страхового законодательства России рассчитываются отдельно по страхо­ванию жизни и иным видам (рисковые виды).

8. Финансовая устойчивость страховой компании имеет два признака: платежеспособность, то есть возможность расплачиваться по своим обяза­тельствам, и наличие финансовых ресурсов для развития, чтобы соответ­ствовать возможным изменениям внешних условий.

9. Достаточность собственных средств страховой компании гаранти­рует ее платежеспособность (соблюдение соотношения активов и обяза­тельств) при двух условиях: наличие страховых резервов не ниже норма­тивного уровня и правильная инвестиционная политика (инвестирование страховых резервов в соответствии с требованиями страхового надзора).

10. Общая стоимость активов, принимаемых в покрытие страховых резервов, должна быть не менее суммарной величины исчисленных (сфор­мированных) страховых резервов.

11. Внешнее развитие страховой компании за счет увеличения объемов страхования должно обязательно сопровождаться ее внутренним развити­ем (увеличением собственных средств).

12. Финансовый результат (прибыль или убыток) деятельности страхо­вой компании исчисляется как разность между доходами от реализации стра­ховых услуг и иной деятельности, осуществляемой в соответствии с дей­ствующим законодательством, и расходами, включаемыми в себестоимость оказываемых ими страховых услуг и иных работ (услуг), с учетом сумм доходов и расходов, относимых непосредственно на финансовые результа­ты их деятельности.

 

 

1. Страховая стоимость (страховая оценка) - действительная, фактическая стоимость объекта для целей страхования. Это термин имущественного страхования, когда в качестве объекта страхования выступают материальные ценности. Страховая оценка - определение страховой стоимости объекта страхования в процессе составления договора.

2. Первой стадией определения страховой стоимости является оценка страхового риска. Второй стадией определения страховой стоимости является определение действительной стоимости имущества.

3. В качестве основы для определения страховой оценки обычно берется балансовая стоимость имущества с учетом износа. Поэтому при полной гибели данного имущества размер страховой оценки совпадает с суммой ущерба и страхового возмещения, так как это имущество по условиям страхования застраховано в сумме пол­ной балансовой стоимости, а возмещение равно нанесенному ущербу.

2. Собственное участие страхователя в покрытии части ущерба осво­бождает страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов. Оно вы­годно и для страхователя, так как обеспечивает ему льготное снижение стра­ховых премий и выражается в пропорциональном страховании и франшизе.

3. Для получения страхового возмещения клиент должен заявить свою претензию по страховому случаю в установленный срок и по установлен­ной форме. Соблюдение срока очень важно в имущественном страхова­нии, так как при запаздывании трудно определить первоначальные раз­меры ущерба.

4. Наиболее важным в страховании предпринимательской деятель­ности в является страхование имущества. Наиболее распространены следующие его формы:

• по системе пропорциональной ответственности;

• по системе первого риска;

• по системе дробной части;

• по системе восстановительной оценки;

• по предельной ответственности.

 

Цена страховой услуги. Страховой тариф. Нетто-премия. Рисковая надбавка. Нагрузка. Страховые резервы. Технические резервы. Резерв предупредительных мероприятий. Платежеспособность. Финансовый ре­зультат. Системы страхования и франшиза.