Интернет-страхование

Под страхованиемпонимают систему экономических отношений по формированию и использованию целевых фондов денежных средств для возмещения ущерба от различных непредсказуемых неблагоприятных событий. Страховая услуга подразумевает участие двух лиц – страховщика и страхователя.

Страховщик – юридическое лицо, образованное для осуществления страховой деятельности. Страховщик имеет государственную лицензию. Его обязанность – возместить ущерб (вред), нанесенный страхователю, заключившему договор страхования, при наступлении страхового случая.

Страхователь – физическое или юридическое лицо, заключившее договор страхования и уплачивающее своевременно страховые взносы (страховую премию). По договору имеет право на страховое возмещение (страховую сумму).

На страховом рынке страховщик выступает продавцом товара – страховой услуги. Покупатели услуги – юридические и физические лица, имеющие экономическую заинтересованность участвовать в страховании. Стоимость (цена) страховой услуги определяется страховым тарифом, который устанавливает плату (страховой взнос) с единицы страховой суммы или процентную ставку от совокупной страховой суммы.

Интернет-страхование представляет собой новый способ организации страхового бизнеса. При его использовании особенности среды, в которой осуществляется страховая деятельность, сохраняются. В таком контексте само понятие «Интернет-страхование» можно определить как комплекс организационно-экономических мероприятий, направленных на удовлетворение потребностей клиента в страховой защите, на обеспечение взаимодействия страховщика с различными контрагентами, а также на сбор и обобщение информации о потенциальных страхователях при помощи Интернета.

Данный подход предполагает следующее:

· новое «прочтение» способов организации сотрудничества со страховыми посредниками (агентами и брокерами), с организациями, занимающимися урегулированием убытков, и с перестраховочными обществами;

· определение новых возможностей предоставления услуг клиентам;

· организацию новых информационных ресурсов.

В свою очередь, все это требует создания новых или модернизации уже имеющихся страховых продуктов, к которым относятся: договор страхования, страховое свидетельство (полис), пенсионный договор и др.

Перевод части бизнеса страховой компании в Интернет дает ее потенциальным и реальным клиентам следующие возможности:

· составить общее представление о страховщике и его услугах;

· провести самостоятельный расчет взносов с помощью Web-калькулятора;

· воспользоваться онлайновыми консультациями;

· подать заявку на заключение страхового договора в электронной форме;

· заключить договор страхования и внести страховую премию через Интернет;

· получить онлайновое сопровождение страхового договора;

· сообщить о наступлении страхового случая через Интернет.

Преимущества для компания при открытии Интернет-офиса?

· Очевидно, что с содержанием виртуального офиса связаны меньшие затраты, чем с содержанием обычного офиса.

· Транзакционные издержки по сделкам в виртуальном офисе намного ниже тех издержек, которые требуются для обслуживания клиента в обычном офисе (в среднем, 0,01 долл. и 0,50 долл. соответственно).

· Основным плюсом является то, что открытие Интернет-представительства автоматически приводит к географической диверсификации страховых продуктов компании. Единственной проблемой здесь может стать доставка страхового полиса.

· Кроме того, Интернет-представительство способствует новым возможностям продвижения услуг компании на рынке, т.е. применению Интернет-маркетинга.

При организации электронных продаж страховых услуг следует учитывать, что заключение Web-договоров возможно отнюдь не по всем видам страхования. Прежде всего, выдача онлайнового страхового полиса должна быть максимально стандартизированной (т.е. требуется, чтобы принимаемые на страхование риски являлись типичными для широкого круга пользователей и, следовательно, процесс обработки заявок можно было автоматизировать). В качестве объектов страхования могут рассматриваться лишь те, которые не нуждаются в непосредственном осмотре страховщиком. И, наконец, подробные консультации необходимо свести к минимуму.

В настоящее время существуют страховые услуги, составление договоров по которым пока не может быть автоматизировано, а потому организовать их онлайновые продажи невозможно. Это относится к страхованию крупных промышленных объектов: перед заключением контрактов они обязательно подвергаются осмотру, а затем для них разрабатываются индивидуальные страховые программы. К не поддающимся стандартизации относятся и большинство рисков в области электронной коммерции.

При создании любых стандартных правил страхования следует учитывать возможность их использования в сети Интернет. В настоящее время Департаментом страхового надзора Министерства финансов России совместно со Всероссийским союзом страховщиков разрабатываются стандартные правила по основным видам страхования, что позволит организовать непосредственное распространение страховых полисов через Интернет в соответствии с условиями этих правил. В их составлении участвуют также представители других государственных органов, ведущих страховых компаний, обществ потребителей, научно-исследовательских институтов, профессиональных объединений страховщиков. Таким образом, обеспечивается комплексный подход к разрабатываемым документам и создаются условия для наиболее полного учета интересов всех сторон (страхователей, страховщиков и государства):

-при использовании таких правил обеспечивается единый научно обоснованный подход к страхованию;

- страховые гарантии распространяются только на те риски, которые наиболее активно страхуются, и применяются лишь те исключения, которые признаны целесообразными;

- применение стандартных, одинаковых по качеству страховых программ позволит страхователю не тратить время на сравнение перечней страховых рисков и исключений из страхового покрытия;

- клиент сможет сосредоточиться на анализе тарифов и выборе страховщика (т. е. взвешенно рассмотреть все преимущества и недостатки конкретных компаний). Информацию о страховщиках, как и тексты типовых правил страхования, он также будет получать в Интернете.

В настоящее время российские граждане могут заключить через Интернет договоры по следующим видам страхования:

· страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

· страхование медицинских расходов путешествующих;

· страхование имущества физических лиц;

Очевидно, что в дальнейшем этот список будет расширен.

В связи с активным использованием Интернет-технологий у страховщиков появляются дополнительные возможности для привлечения клиентов. Например, они способны организовать обслуживание клиентов, занимающихся бизнесом в определенной области, на базе единого портала. Именно такой проект реализован для туристических агентств, которые являются крупнейшими поставщиками клиентов, прибегающих к конкретному виду страхования, а именно – к страхованию выезжающих за рубеж. После регистрации на портале туристические агентства могут создавать на нем свои виртуальные офисы, позволяющие составлять и редактировать собственные базы данных о клиентах. Кроме того, после заключения договора страхования активизируется функция его сопровождения, благодаря чему значительно сокращается время урегулирования величины убытков и оказания помощи страхователю в трудных ситуациях.

Большинство из страховых фирм предусмотрели следующие основные услуги:

· размещение в Интернетепредставительской информации о компании

- историю развития компании;

- краткое содержание основных финансовых отчетностей (выписка из
баланса, отчет о прибылях и убытках);

- информацию о компаниях-перестраховщиках и о крупных клиентах;

- информацию о месте нахождения главного офиса и отделений компании,
информацию о персонале агентства и др.

· возможность пользоваться словарем страховых терминов;

· предоставление подборки справочных материалов по видам страхования;

· организация обратной связи с потенциальными клиентами и страхователями через электронную почту.

Многие фирмы предлагают и дополнительные услуги:

-страховой калькулятор, с помощью которого потенциальный клиент определяет стоимость страховой услуги по выбранному им виду страхования;

-возможностьзаполнения заявки на страхование в электронном виде.

В ряде случаев через Интернет оказывается весь комплекс услуг по определенным видам страхования. Это предполагает, в том числе, следующее:

- возможность заказа и оплаты страхового полиса с помощью кредитных карт непосредственно в режиме on-line;

- организацию сопровождения договора страхования с использованием технологий Интернета;

- перечисление страхового возмещения страхователю.