Вторичностью потребностей.

Следует отметить, что основными вкладчиками банков стали представители двух страт: VIP-вкладчики, обладающие значительными денежными средствами и пенсионеры, получающие пенсию в Сбербанке, что делает еще более неустойчивым данный источник формирования бановских ресурсов. Существующее положение требует изменения депозитной политики банков, что заставляет пересмотреть некоторые устоявшиеся теоретические и методологические положения процесса депозитования, прежде всего, связанные с клиентоориентированным подходом, который, должен стать основой методологии управления взаимоотношениями с клиентами. При этом условия депозитных продуктов должны постоянно совершенствоваться банком, чтобы опережать и предвосхищать потребности клиентов.

Прирост объемов депозитной составляющей ресурсной базы отечественных коммерческих банков происходит при резком сокращении количества вкладчиков и значительном увеличении сумм вкладов, не охваченных системой страхования вкладов физических лиц.

Своими депозитными продуктами банки должны формировать спрос населения и хозяйствующих субъектов на эти продукты и на этой основе инициировать их новые потребности инновационно-инвестиционной направленности. Полезной представляется апробация депозитных продуктов путем их предоставления узкому кругу депозиторов. В связи с этим назрела необходимость восполнения некоторых теоретических и законодательных пробелов, затрагивающих интересы сберегателей, составляющих значительную часть общества, делающих эту сторону банковских правоотношений еще более «слабой» и неравноправной.

В нормативно-правовой базе Российской Федерации до настоящего времени не определены понятие и перечень депозитных продуктов банков, как и понятие «банковский продукт» и его виды. В экономической литературе также нет единства в их понимании, что в определенной степени образует наличие существенных трудностей в выявлении факторов эффективности деятельности банка, так как, по сути, не определен предмет деятельности банка.

Таблица 1 Нормативно-правовые акты, регулирующие депозитарную деятельность

Наименование акта	Преимущества	Недостатки
Положение ЦБР от 16 марта 2004 г. N 253-П "О порядке депозитарного учета федеральных государственных ценных бумаг"	Раскрыты особенности депозитарного учета ценных бумаг	Данное положение не касается корпоративных бумаг
Указание ЦБР от 16 января 2004 г. N 1376-У"О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации" (с изменениями от 15 сентября 2009 г.)	Охарактеризован порядок предоставления отчетности по депозитарным операциям	Не раскрыты особенности движения депозитарных бумаг
Положение ЦБР от 4 августа 2003 г. N 236-П "О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг" (с изменениями от 4 июня 2008 г.)	Раскрыты Депозитарные операции при предоставлении и погашении кредитов Банка России	Не охарактеризован порядок оценки ценных бумаг
Постановление Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг и Минфина РФ от 11 декабря 2001 г. NN 33, 109н "Об утверждении Положения об отчетности профессиональных участников рынка ценных бумаг" (действующая редакция)	Охарактеризован порядок предоставления отчетности по депозитарным операциям	Не раскрыты особенности движения депозитарных бумаг
Постановление Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг от 16 октября 1997 г. N 36 "Об утверждении Положения о депозитарной деятельности в Российской Федерации, установлении порядка введения его в действие и области применения" (действующая редакция)	Регулирует порядок депозитарных операций в КБ	Многие пункты устарели
Федеральный закон от 22 апреля 1996 г. N 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг" (с изменениями от 19 июля 2009 г.)	Регулирует порядок депозитарной деятельности	Не выявлено
Приказ Федеральной службы по финансовым рынкам от 18 марта 2008 г. N 08-9/пз-н "Об утверждении Положения о порядке ведения реестра владельцев российских депозитарных расписок" (действующая редакция)	Регулирует порядок депозитарной деятельности	Действует только на депозитарные расписки

 

Депозитная услуга является абстрактной категорией, не имеет конкретного воплощения и материального выражения, реализуется и потребляется в процессе осуществления деятельности по удовлетворению депозитных потребностей. Депозитная услуга обладает всеми характерными чертами банковской услуги и характеризуется следующими свойствами:

− неосязаемостью;

− несохраняемостью;

− неоднородностью (непостоянством) качества;

− неотделимостью от источника;

− договорным характером;

− связью обслуживания с деньгами;

− протяженностью во времени;

В процессе осуществления депозитной услуги или комплекса депозитных услуг появляется депозитный продукт.

Депозитование можно определить как предоставление депозитором банку денежных средств в долг на условиях депозитного договора и процесс реализации данной депозитной сделки. Следует отметить, что понятие «депозитный продукт», как и «банковский продукт», более динамично в отличие от понятия услуга.

Депозитные банковские операции – это конкретные действия и процедуры, осуществляемые банком и депозиторами, образующие депозитный продукт. Например, предоставление срочного депозита клиенту может состоять из следующих операций:

− прием и пересчет наличных денежных средств;

− составление договора банковского вклада, его подписание и оформление иных доку-ментов (например, сберегательной книжки);

− открытие в балансе депозитного счета;

− зачисление денежных средств на счет;

− начисление процентов по счету;

− перечисление (выдача, капитализация) процентов по вкладу;

− прием дополнительных взносов на вклад (в случаях предусмотренных договором);

− выдача части вклада (в случаях оговоренных договором);

− выдача выписок по счету;

− пролонгация действия договора банковского вклада или заключение дополнительного соглашения;

− закрытие депозитного счета;

− выдача наличных денежных средств или их перечисление на иной счет…

Количество данных операций и скорость их выполнения зависит от категории депозитора, вида депозита, метода депозитования, характеризующих технологию предоставления (получения) депозитного продукта. Например, функции контролера и кассира могут быть разделены или совмещены в одном лице; операции по депозитному счету могут производиться при помощи системы удаленного доступа (банк-клиент, терминал, банкомат и проч.) или при непосредственном присутствии клиента в банке и т.д.

Депозитные продукты могут быть различными по степени сложности, их можно классифицировать как: простые, сложные и системные. Это предопределяет различия взаимосвязей между продуктами, услугами и операциями, которые можно отразить в следующей таблице (таблица 1):

 

Таблица 1 – Типы взаимосвязей банковских продуктов, услуг и операций

Взаимосвязи	Продукты	Услуги	Операции
Элементарные	Простые	Массовые	Типовые
Комбинированные	Сложные	Групповые	Комплексные
Интегрированные	Системные	Индивидуальные	Объединенные в процесс

 

 

 

Рисунок 1 − Взаимосвязь продукта, услуги и операции

Однако при любой степени сложности самого депозитного продукта и его взаимосвязей с услугами и операциями он состоит из следующих основных элементов (рисунок 2).

Следует отметить, что каждый из указанных элементов лежит в основе отдельных характеристик депозитного продукта: депозитная услуга определяет уровень потребительской ценности продукта; банковские операции определяют размер издержек (себестоимость) депозитного продукта; применяемые банковские технологии оказывают влияние как на уровень потребительской ценности, так и на себестоимость продукта; банковские документы отражают юридический аспект производства депозитного продукта.

Таким образом, депозитный продукт представляет собой систему отношений между банком и клиентами, которая состоит из ряда взаимосвязанных элементов и объединена в единый процесс депозитования осуществляемый определенными этапами, в соответствии с характерными принципами.

Рисунок 2 − Элементы депозитного продукта

 

Банк ВТБ является одним из крупнейших в России банковских депозитариев и оказывает полный спектр депозитарных и сопутствующих услуг по всем видам ценных бумаг.

Основные показатели деятельности депозитария ВТБ:

· объем ценных бумаг на депозитарном обслуживании в ВТБ составляет более 80 млрд долларов США;

· депозитарий ВТБ обслуживает более 1500 клиентов, среди которых российские и иностранные банки, глобальные кастодианы (депозитарные банки), брокеры, управляющие компании и фонды;

· Банк ведет более 400 корреспондентских счетов депо – широкие возможности для междепозитарных расчетов;

· банк ВТБ является российским кастодианом The Bank of New York Mellon по 18 программам глобальных и американских депозитарных расписок.

Конкурентные преимущества депозитария банка ВТБ:

· участие государства в структуре собственности Банка гарантирует финансовую стабильность организации. Усиленный контроль со стороны государства обеспечивает постоянный надзор за соблюдением требований текущего законодательства;

· исторически большинство компаний, работающих на российском рынке, имеют депозитарные счета в банке ВТБ – большие возможности для проведения расчетов внутри депозитария банка ВТБ;

· диверсификация клиентской базы депозитария: доля даже самых крупных клиентов не превышает 15% от суммы всех активов на хранении;

· принадлежность к группу ВТБ дает прямой доступ клиентам депозитария к широчайшему спектру финансовых услуг группы ВТБ.

Типовые документы

· Условия осуществления депозитарной деятельности (494 KB, 15 января 2014)

· Приложения к Условиям осуществления депозитарной деятельности (3 MB, 15 января 2014)

· Поручение депонента (125 KB, 16 января 2014)

· Поручение депонента (208 KB, 16 января 2014)