ПОНЯТИЯ И ТЕРМИНЫ СТРАХОВАНИЯ, СВЯЗАННЫЕ С ФОРМИРОВАНИЕМ СТРАХОВОГО ФОНДА

Страховая ответственность — обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму при оговоренных последствиях происшедших страховых случаев. Возникает с момента заключения договора. Основу страховой ответственности составляет установленный условиями страхования перечень конкретных страховых рисков, который определяет объем страховой ответственности. Стоимостное выражение страховой ответственности — соответству­ющая страховая сумма. В практике международного страховании страховая ответственность обозначается термином —страховое покрытие.

Перестраховщик — страховое и перестраховочное общество (перестраховочная компания), заключающее договоры на перестрахование.

Перестрахование — система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, заключая договор со страхователем, часть ответственности по ним передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности собственных страховых операций.

Страховой фонд, — термин, которым обозначают два его смысловых значения:

• во-первых, это совокупность натуральных запасов и финансовых резервов общества, предназначенных для предупреждения, локализации и возмещения ущерба, нанесенного стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями; является материально-вещественным носителем экономической категории страховой защиты общественного производства;

• во-вторых, — это совокупность финансовых резервов, создаваемых путем страхования; формируется путем поступления фиксированных страховых платежей и используется только для выплат страхового возмещения и страховых сумм, включает в себя также систему запасных и резервных фондов.

Страховая оценка — термин имущественного страхования. Под страховой оценкой понимается определение стоимости объектов для целей страхования. Условия страхования строятся так, чтобы была застрахована реальная остаточная (с учетом износа) стоимость имущества, хотя возможно и страхование в полной первоначальной стоимости, т. е. без скидки на износ. В международной практике применяется термин «страховая стоимость».

Страховое обеспечение — уровень страховой оценки по отношению к стоимости страхуемого имущества. Выражается в процентах от указанной стоимости или нормируется в рублях на один объект страхования (например, поголовье животных в размере 70% от их стоимости, домашнее имущество хозяина — в полной стоимости).

Страховой тариф (илитарифная брутто-ставка) — термин, который обозначает собой плату (страховой взнос) с единицы страховой суммы или процентную ставку от совокупной страховой суммы. Страховой тариф служит основой для формирования страхового фонда.

Тарифы по обязательным видам страхования (медицинское страхование, страхование пассажиров и др.) устанавливаются законами. Тарифы по добровольным видам страхования (личного, имущественного и страхования ответственности) рассчитываются самостоятельно с помощью актуарных расчетов.

Страховая премия (страховой взнос, платеж страховой) —сумма, уплачиваемая страхователем страховщику за принятое страховщиком обязательство возместить материальный ущерб, причиненный застрахованному имуществу, или выплата страховой суммы при наступлении определенных событий в жизни застрахованного. Коротко говоря, это плата за страховую услугу. Страховая премия уплачивается сразу или периодически, в рассрочку. Исчисляется исходя из установленных страховых тарифов и размера страховой суммы, в ряде случаев определяется с учетом скидок, предоставляемых страхователю.

Срок страхования — период действия договора страхования. Действие договора страхования начинается (если договором не оговорено иное) с момента оплаты страховой премии, а прекращается по истечении времени, на которое был заключен договор, при наступлении страхового случая или неплатежа страхователем страховой премии.

Страховое поле — максимальное количество объектов, которое может быть застраховано. По имущественному страхованию за страховое поле принимается или число владельцев имущества, или количество подлежащих страхованию объектов в данной местности. Страховое поле по личному страхованию включает число граждан, с которыми могут быть заключены договоры, либо общую численность населения данного района, города, области, республики, либо число работающих на данном предприятии, в организации.

Страховой портфель — фактическое количество застрахованных объектов или оплаченных договоров страхования по данной территории, на предприятии или в организации. Характеризует общий объем деятельности страховой орга­низации. Процентное отношение страхового портфеля к стра­ховому полю дает показатель охвата страхового поля, или уровня развития страхования.

 

3. ТЕРМИНЫ И ПОНЯТИЯ, СВЯЗАННЫЕ С РАСХОДОВАНИЕМ СРЕДСТВ СТРАХОВОГО ФОНДА

Страховой случай — фактически происшедшее событие, в связи с разрушительными или иными оговоренными договором страхования, последствиями которого должно быть выплачено страховое возмещение, или страховая сумма. В международной страховой практике для обозначения страхового случая применяется термин «форс-мажор», неконтролируемая сила, чрезвычайное событие, наносящее катастрофический ущерб.

Страховой риск — термин, имеющий несколько смысловых значений:

1) вероятность наступления ущерба имуществу, здоровью, жизни от страхового случая; исчисленная математически, эта вероятность является основой для построения страховых тарифов;

2) страховой случай, т.е. конкретная опасность, по поводу которой проводится страхование; в таком понимании совокупность страховых рисков составляет объем страховой ответственности;

3) конкретные объекты страхования по их страховой оценке и степени вероятности нанесения ущерба; различают крупные, средние и мелкие страховые риски в зависи­мости от величины их страховой оценки, а также более опасные и менее опасные риски по степени вероятности наступления страхового случая.

Страховой акт — документ, совокупность документов, оформленных в установленном порядке, подтверждающих факт и причину происшедшего страхового случая. В имущественном страховании является основанием для расчета суммы ущерба и получения страхового возмещения. В личном страховании акт необходим для подтверждения факта и обстоятельств несчастного случая, связанного с работой или нахождением в пути, при страховании работников за счет организаций, по обязательному страхованию пассажиров. Для подтверждения несчастного случая по некоторым видам личного страхования страхового акта не требуется. Для этого достаточно медицинских документов.

Страховой ущерб — стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке. Часть или полная сумма ущерба, причитающаяся к выплате страхователю, называетсястраховым возмещением.В личном страховании причитающиеся к выплате денежные средства называютстраховой суммой. Часть страховой суммы по дожитию, выплачиваемая в связи с досрочным прекращением уплаты очередных взносов, накопившуюся к моменту прекращения договора страхования жизни, называют выкупной суммой.

Страховое сторно — число досрочно прекращенных договоров страхования жизни в связи с неуплатой очередных взносов. Используется для оценки состояния работы по развитию страхования жизни.

Страховая рента — регулярный доход страхователя, связанный с получением пожизненной или временной пенсии (страховой ренты) за счет расходования внесенного в страховой фонд единовременного страхового взноса или накопления определенной суммы денежных средств регулярными взносами по добровольному или обязательному страхованию пенсии.

Убыточность страховой суммы — экономический показатель деятельности страховщика, характеризующий отношение объема выплат страхового возмещения и страховых сумм к сбору премии со всех застрахованных объектов. Он позволяет сопоставить расходы на выплаты с объемом ответственности страховщика. Показатель убыточности формируется под влиянием следующих факторов: числа застрахованных объектов и их страховой суммы, числа страховых случаев, числа пострадавших объектов и суммы страхового возмещения.

Убыточность страховой суммы определяется по каждому виду страхования в масштабе области, края, республики.