Банковский кредит

Отличие ссуды денег от ссуды капитала

В экономической литературе различают два понятия: ссуда денег и ссуда капитала, причем эти понятия рассматриваются с точки зрения индивидуального заемщика и с точки зрения общественного воспроизводства. Ссуда денег с точки зрения общественного воспроизводства используется как платежная или покупательное средство. Ссуда капитала – это ссуда, в результате использования которой происходит рост действующего капитала, то есть ссуда используется на расширение производства.

С точки зрения индивидуального заемщика ссуда связана с банковскими операциями. Существует два способа выдачи ссуд:

· Под обеспечение. В этом случае заемщик предоставляет банку либо залог в виде товарно-материальных ценностей, документов, ценных бумаг, товарно-транспортных накладных итд. В этом случае ссудный процент определяется качество и ликвидностью залога. В этом случае капитал у заемщика не увеличивается, а меняется лишь его форма. Следовательно – это ссуда денег.

· Доверительная (бланковая) ссуда. В этом случае заемщик не предоставляет банку никакого обеспечения. Это ссуда на доверии. Здесь банк рискует в большей степени, чем в первом случае. Базой всей системы процентных ставок является ставка рефинансирования. Коммерческие банки, предоставляя кредит заемщику, не могут назначить процент за кредит ниже ставки рефинансирования.

Величина ссудного процента дифференцируется по срокам, методам предоставления кредита, характеру и цели займа, степени платежеспособности заемщика, качеству и ликвидности залога. В зависимости от характера действия процентные ставки делятся на твердые, которые не меняются на протяжении всего кредитного соглашения, и на плавающие, которые меняются в нестабильной экономике.

При инфляции имеет место номинальный и реальный уровень процентных ставок. Номинальный обозначен на кредитном соглашении или депозитном договоре. Реальный определяется как разница между номинальной ставкой и уровнем инфляции за определенный промежуток времени.

Ведущей формой движения ссудного капитала стал банковский кредит – это кредит, в обезличенной форме, то есть предоставляется в денежной форме. Этот кредит предоставляется ссудными капиталистами и банками функционирующим капиталистам. В отличие от коммерческого кредита, который связывает двух функционирующих капиталистов. Он свободен в своем направлении, то есть временно свободные денежные средства одних отраслей хозяйства могут быть использованы любыми другими отраслями хозяйства.

Банковский кредит позволяет предприятиям формировать основной и оборотный капитал в процессе предоставления ссуд. В основной капитал направляются долгосрочные кредиты, в оборотный – краткосрочные. В банковской практике существует иная классификация кредита в зависимости от их срока. До 1 года – это краткосрочные кредиты, до 3 лет – среднесрочные, свыше 3 лет – долгосрочные.

Классификация банковских кредитов

Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитов , которые можно классифицировать по различным признакам. Например, по основным группам заемщиков – кредиты:

· Хозяйствам

· Населению

· Государственным органам власти

· Другим банкам

По назначению различают кредиты:

· Потребительские

· Промышленные

· Торговый

· Сельскохозяйственный

· Инвестиционный

· Бюджетный

· Межбанковский

В зависимости от сферы функционирования банковские кредиты, предоставляемые предприятиям всех отраслей хозяйства, делятся на два вида:

1. Ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов

2. Кредиты, участвующие в формировании оборотных фондов

По срокам использования кредиты бывают:

1. До востребования

2. Срочные

a. Краткосрочные (до 1 года)

b. Среднесрочные (от 1 до 3 лет)

c. Долгосрочные (более 3 лет)

Как правило, кредиты, формирующие оборотные фонды являются краткосрочными, а ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов относятся к средне- и долгосрочным кредитам.

По обеспечению кредиты бывают:

1. Необеспеченные (бланковые) кредиты

2. Обеспеченные, которые по характеру обеспечения подразделяются на:

a. Гарантированные

b. Залоговые

c. Застрахованные

По размеру ссуды бывают:

1. Мелкие (величиной менее 1% собственных средств банка)

2. Средние (от 1% до 5% собственных средств банка)

3. Крупные (более 5% собственных средств банка)

По валюте предоставления кредиты бывают:

1. В валюте Российской Федерации

2. В иностранной валюте

По видам взимаемых процентных ставок:

1. Кредиты по фиксированной процентной ставке

2. Кредиты по плавающей процентной ставке

По числу кредиторов различают кредиты:

1. Предоставляемые одним банком-кредитором

2. Предоставляемые несколькими банками-кредиторами (на синдицированной основе)

По способу предоставления:

1. Предоставляемые в разовом порядке

2. В форме открытия кредитной линии

3. Путем кредитования расчетного счета клиента

По способу погашения различают ссуды:

1. Погашаемые единовременно (на определенную дату, обычно в конце срока договора)

2. Погашаемые в рассрочку, то есть частями или долями, равномерными и неравномерными, в сроки, согласованные с банком