Особенности ростовщического кредита

Происхождение и сущность кредита, ростовщический и коммерческий кредиты

Кредит – это форма движения капитала на условиях возвратности, платности, срочности и дифференцированности (избирательности – кредиты предоставляются на различных условиях в зависимости от финансового положения заемщика, а также его кредитной истории, качества и ликвидности залога).

Кредит возник в период распада первобытного общества. На основе формирования частной собственности и товарообмена происходит имущественная дифференциация людей. Следовательно, у одних возникает потребность в заемных средствах, а другие могут их предоставить. Таким образом возникают новые отношения кредитора и заемщика.

Исторически первой формой кредита был ростовщический кредит. Ростовщиками выступали купцы, сборщики налогов, менялы, духовенство и государство. Заемщиками были мелкие производители, ремесленники, знать и рабовладельцы (последние заимствовали для поддержания своего статуса, приобретения предметов роскоши и рабов), а также заимствования производило государство для содержания войска и ведения войн.

Полное отсутствие на рынке ссудных капиталов специализированных посредников (банков, страховых компаний итд.), поэтому кредитные отношения устанавливались напрямую между владельцем денежных средств и заемщиком. Вторая особенность – непроизводительный характер, то есть использовался на потребительские нужды. Третья – очень высокий процент. Это объяснялось монополией деятельности и превышением спроса над предложением.

Ростовщический кредит играл и прогрессивную роль:

· Развивался механизм кредитных отношений.

· Происходило разорение мелкого производителя, что способствовало формированию свободного рынка наемной рабочей силы. Таким образом происходило развитие промышленного производства и мануфактур.

Следовательно, кредит с одной стороны тормозил развитие кредитных отношений, а с другой стимулировал развитие производства.

Кроме ростовщического кредита появился коммерческий кредит. Особенности коммерческого кредита:

· Коммерческий кредит предоставляется в товарной форме, что дает возможности воспользоваться им только определенным предприятиям – потребителям этого товара. Например, кондитерская фабрика, которой для процесса производства необходимы мука, сахар, изюм, изюм итд., не может воспользоваться продукцией судостроительного завода.

· Коммерческий кредит ограничен размерами товарной продукции, находящейся на складе и подлежащей реализации.

· Краткосрочный характер (от 1 до 3 месяцев).

· Не может использоваться для расчета с работниками по оплате труда, однако в кризисных ситуациях эти ограничения не действуют.

Следовательно коммерческий кредит - это кредит в товарной форме, предоставляемый одним функционирующим предпринимателем другому в виде продажи товара с отсрочкой платежа. Цель коммерческого кредита – ускорение реализации товаров и заключенной в них прибыли. Коммерческий кредит в своей классической форме на практике не может удовлетворить потребностей развивающегося хозяйства, так как во-первых капиталистические предприятия нуждаются в массовом использовании кредита. Во-вторых, необходим регулярный кредит. В третьих, необходимы крупные кредитные вложения.

Для решения этих проблем необходима обезличенная форма кредитования, то есть денежный кредит, следовательно, в обществе происходит формирование ссудного денежного фонда, а на его базе – банковского кредитования.