Необходимость, сущность и функции кредита.

24.04.12

3. Валовая система расчётов в режиме реального времени – такая система расчётов, которая осуществляется непрерывно в течении операционного дня и немедленно при поступлении платежных документов.

Валовые расчёты – это такие расчёты, при которых переводы средств по каждому платёжному документу осуществляются индивидуально.

Осуществляется на основе ФРЦ (Федерального Расчётного центра), который находится в Москве и является центральным подразделением Банка России.

Валовые расчёты проводятся по счетам, открытым в Федеральном расчётном центре.

 

 

Участники расчётов

Клиенты ЦБРФ

Подразделения ЦБРФ

ФРЦ

 

 

 

Операции, осуществляемые при помощи системы валовых расчётов:

1. Ведение корреспондентских счетов участников банковской системы.

2. Ведение счетов клиентов Банка России.

3. Учёт резервных отчислений участников банковской системы, хранящихся в Банке России.

4. Осуществление расчётов в российских рублях по сделкам купли-продажи иностранной валюты, драгоценных металлов и ценных бумаг.

 

4. Расчёты посредством электронных носителей.

Технология Электронной цифровой подписи.

 

5. Платежи посредством клиринговых центров и палат.

Клиринг – система межбанковских безналичных расчётов, которая осуществляется специальными расчётными палатами путём взаимного зачёта платежей участниками клиринга.

Для осуществления клиринговых расчётов необходимо получить разрешений Банка России.

Целью осуществления клиринговых расчётов является ускорение и оптимизация расчетов. Создаётся на базе крупных коммерческих банков, имеющих широкую сеть корреспондентских отношений как внутри сраны, так и за рубежом, и обладающих значительными ресурсами.

Каждый участник клиринга имеет собственный корреспондентский счёт, через который проходят его расчётные операции. Система клиринга позволяет существенно сократить число денежных переводов внутри клиринговой системы.

 

Кредит и кредитная система. (8.05.12)

Необходимость появления кредита - в процессе товарного производства у одних производителей появляется временный избыток денежных средств, а у других производителей – временный недостаток. Посредником между ними выступает банк.

Принципы кредита:

1. Срочность. Любой кредит выдаётся на определённый срок.

2. Платность. Любой кредит выдаётся под определённый процент. Два варианта выплаты процентов – аннуитентный+дифференцированный (проценты выплачиваются в течении срока), или выплата в конце срока.

Дифференцированный – ежемесячные платежи уменьшаются вместе с суммой долга.

Аннуинтентный – сначала выплачиваются проценты, потом погашается кредит.

3. Обеспеченность. Любой кредит должен быть обеспечен либо залогом товарно-материальных ценностей, либо залогом (поручительством) кредита, либо страхованием кредита.

Страхование кредита – страхователь берёт на себя риск по невыплате кредита. Страховаться может жизнь заёмщика, имущество.

4. Возвратность.

 

Кредит – форма движения ссудного капитала (суженной стоимости), т.е. стоимости, предоставленной в ссуду.

Кредит – денежное отношения по поводу аккумулирования, перераспределения временно свободных денежных средств в экономике.

Функции кредита:

1. Аккумулирующая. При помощи данной функции происходит аккумулирование временно свободных денежных средств в экономике. Эту функцию в настоящее время выполняют в основном коммерческие банки, привлекая временно свободные денежные средства на депозиты.

2. Перераспределительная. Означает, что при помощи кредита происходит перераспределение денежных средств между предприятиями, отраслями и регионами страны.

3. По замещению наличных денег в экономике. При помощи кредита происходит замещение наличных денег в обращении посредством использования векселей и других денежно-кредитных инструментов. покупатель обязуется заплатить оговоренную сумму в определённый срок, в определённом месте с уплатой оговоренного процента.

Формы кредита:

1. Банковская. В этом случае кредитором является коммерческий банк, а заёмщиками – юридические лица.

2. Потребительский кредит. Кредитор – коммерческий банк. Заёмщики – физические лица. Ипотечный кредит, автокредит, обычные потребительские кредиты, кредиты по кредитным картам.

3. Коммерческий кредит. Кредиторы и заёмщики – юридические лица и предприниматели. Вексель, лизинг (аренда машин или оборудования), факторинг.

4. Международный кредит. Особенность – кредиторы и заёмщики находятся по разные стороны границы.

а)Международный государственный кредит.

И кредитором и заёмщиком является государство.

Если гос-во – заёмщик, то основной целью заёмных операций является финансирование бюджетного дефицита. Гос-во может занимать на международном рынке у других государств, у международных финансово-кредитных институтов, у крупнейших коммерческих банков или консорциумом банков

Если гос-во – кредитор. Предоставление кредита может быть вызвано не только экономическими целями, но и политическими.

б) Международный коммерческий кредит.

Поставщик и покупатель находятся по разные стороны границы. Используются те же самые формы коммерческого кредита (вексель). Внутри страны используются простые векселя, на международном уровне – переводные векселя.

Кредитная система. Её сущность и структура. (15.05.12)

Кредитная система

 

 

функциональная (совокупность институциональная (совокупность

форм и видов кредита, методов финансово-кредитных институтов)

кредитования, а так же совокуп-

ность финансово-кредитных

институтов)

 

Финансово-кредитные институты включают в себя учреждения, которые занимаются привлечением временно свободных денежных средств, их размещением, а так же надзором и контролем за деятельностью финансово-кредитных учреждений. Включает в себя:

1. Органы, которые осуществляют надзор и контроль за деятельностью финансово-кредитных учреждений. Коммерческие банки и небанковские финансово-кредитные институты.

2. Финансово-кредитные учреждения, которые привлекал денежные средства и производят их размещение.

В свою очередь финансово-кредитные учреждения делятся на коммерческие банки и на не банковские финансово-кредитные институты.

 

Банковская система тоже самое кроме последнего(не банковского финансово кредитного института

 

Первый уровень. Центральный банк российской федерации (ЦБРФ)

Функция: урегулирование коммерческих банков

Функция регулятора:

1 осуществляет выдачу и отзыв лицензий коммерческих банков ( лицензирование)

2 эмиссионная касса страны(выпуск в обращение наличных денег и их изъятие

Кассовое обслуживание это хранение депозитов коммерческих банков. Излишки хранятся в ЦБ, в качестве резерва

3 банкир-правительство(главный кредитор) - ЦБ выступает кассиром правительства, а так же является его кредитором.

Осуществляет исполнение государственного бюджета

4 регулирование государственного резерва(драг. металлы, валюты и т.д.)

5 цб осуществляет проведение денежно-кредитной политики, через инструмент денежной политики(ставка финансирования, установление резервных требований для коммерческих банков и другие)

 

Особенность фин. кредитных учреждений от ЦБ заключается в том, что они ,с одной стороны, привлекают временные свободные денежные средства в экономике, а с другой осуществляют их размещение в различные элементы (кредиты, ценные бумаги и другие) это направление широко представлено в коммерческих банках

 

Коммерческие банки:

Функции коммерческих банков:

1 привлечение денежных средства на кредиты и вклады

2 кредитование юр и физ. лиц

3 осуществление расчетной-кассового обслуживания в экономике

4 финансовое консультирование

5 осуществление операций на фондовых и валютных рынках

И другие

 

Не банковские финансово кредитные организации:

Это юр лица, которые на основание лицензии имеют право осуществлять отдельные виды банковских операций.

Отличия от коммерческих банков:

1 любая форма собственности

2 могут создавать на условиях более низких.(не такой большой капитал)

3 могут существовать только в сфере расчетов(осуществляют только расчетной операции)

Банковская система (22.05.12)

Банковская система – это совокупность банков и небанковских кредитных организаций.

Банк – кредитная организация, которая имеет право осуществлять следующие виды банковских операций:

1. Привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц.

2. Размещение привлечённых средств от своего имени и за свой счёт.

3. Открытие и ведение счетов юридических и физических лиц.

Классификация:

По уровню специализации:

1. Универсальная банковская система. Разрешен широкий перечень банковских операций. Допускается сочетание краткосрочного кредитования и инвестиции в корпоративные ценные бумаги

2. Специализированная модель банковской системы. В данной модели банкам запрещено заниматься одновременно краткосрочным кредитованием и долгосрочным инвестированием денежных средств в ценные бумаги. Действует в США, Канаде и Японии.

 

По характеру взаимоотношения банков и промышленности:

1. Модель открытого рынка. Здесь банки не оказывают предпочтения конкретным предприятиям и между банками и предприятиями нет устойчивых связей. США.

2. Банковская модель корпоративного регулирования. Тесные связи между банками и корпорациями. Япония.

 

По степени централизации:

1. Рыночная. Основана на принципах частной собственности и конкуренции. Государство – регулятор банковской системы.

2. Нерыночная. Монопольное право участия государства в банковских учреждениях.

 

Принципы организации банковской системы:

1. Открытость банковской системы – доступность информации обо всех участниках банковской системы.

2. Регулируемость банковской системы.

3. Принцип регулируемости деятельности. Банк осуществляет свою деятельности с целью получения прибыли.

 

Особенностью деятельности коммерческих банков является то, что они являются посредниками в различных операциях:

1. Посредничество в кредите. Означает, что коммерческих банк с одной стороны привлекает денежные средства, а с другой стороны эти же средства предлагает в кредит.

2. Посредничество в расчетах. Суть в том, что банки открывают расчётные счета для проведения операций клиентов.

3. Посредничество в операции с ценными бумагами. Банк можется для своего клиента осуществлять куплю/продажу ценных бумаг.

4. Посредничество в валютных операциях. Банк является посредником в купле/продаже валюты для своих клиентов.

 

Виды банков:

 

1. По территории:

а) региональные

б) национальные

в) международные

2. По принадлежности к стране:

а) отечественные

б) иностранные

3. По форме собственности:

а) государственные

б) частные

в) смешанные

4. По масштабам деятельности:

а) крупные

б) мелкие

в) средние

5. По специализации:

а) сберегательные – банки, которые работают в основном с населением и аккумулируют в основном мелкие вклады

б) инвестиционные банки – осуществляют операции на рынке ценных бумаг

в) ипотечные банки – специализируются на выдаче ипотечных кредитов

г) инновационные банки – специализируются на выдаче кредитов для внедрения новейших технологических разработок

д) отраслевые банки:

- сельско-хозяйственные

- строительные банки

- торговые банки

- клиринговые банки (специализируются на межбанковских расчётах)

 

Денежно-кредитная политика - часть единой макроэкономической политики государства предполагающая воздействие на денежную кредитную систему посредством различных денежно-кредитных инструментов.

 

Денежно-кредитное регулирование – процесс прямого или косвенного воздействия ЦБ на денежную кредитную систему.

 

 

Виды ДКП:

 

1. Рестрикция - направлена на снижение денежной массы путём воздействия на её величину и величину её кредитного оборота (в этом случае повышается норма обязательных резервов величина учётной ставки и ставки рефинансирования).

2. Экспансия – расширение. Случаи проведения экспансии – финансирование бюджетного дефицита через эмиссию денег. Для достижения оптимального уровня занятости. Выравнивание платёжного баланса. Сглаживание колебаний процентных ставок.

 

Инструменты денежно-кредитного регулирования:

1. Учётная ставка.

2. Операции на открытом рынке.

3. Резервные требования.

4. Валютные интервенции.

 

Рефинансирование – предоставление ЦБ кредитов коммерческим банкам.

 

Виды рефинансирования:

1. Ломбардные. Кредиты под залог государственных ценных бумаг.

2. Внутридневные.

3. Overnight.

Операции на открытом рынке: операции по покупке и продажи государственных и ценных бумаг, операции междиллерского репо и валютной интервенции