Виды и формы инструментов кредитного рынка.
Рис. Схема движения кредита.
Вступая в кредитные отношения, кредитор и заемщик демонстрируют единство своих целей и интересов. В рамках кредитных отношений кредитор и заемщик могут меняться местами, кредитор становиться заемщиком, заемщик становиться кредитором.
Возможность кредита стала реальностью, необходимыопределенные условия. Во-первых, как кредитор, так и заемщик - должны выступать как юридически самостоятельные субъекты, материально гарантирующие выполнение обязательств, вытекающих из экономических связей. Во-вторых, кредит становиться необходимым в том случае, если происходит совпадение интересов кредитора и заемщика.
В процессе купли-продажи реализация товаров не всегда приводит к немедленному получению продавцов их денежного эквивалента. Покупатель может оплатить товар по истечении определенного срока. Продавец становиться кредитором, а покупатель – должником. Кредитор и заемщик фигурируют во всех случаях, когда на одном полюсе происходит отсрочка получения эквивалента, а на другом – его уплата.
В условиях рыночного хозяйствования основной формой кредита является банковский кредит, т.е. кредит, предоставляемый коммерческими банками разных типов и видов.
По назначению (направлению) различают кредит: потребительский; промышленный; торговый; сельскохозяйственный; инвестиционный; бюджетный.
В зависимости от сферы функционирования банковские кредиты, предоставляемые хозяйствующим субъектам всех отраслей экономики, могут быть двух видов: ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов, и кредиты, участвующие в организации оборотных фондов, т.е. направляемые в сферу производства и сферу обращения.
1. По срокам пользования кредиты бывают до востребования и срочные.
Срочные, в свою очередь, подразделяются на:
Ø краткосрочные (до 1 года);
Ø среднесрочные (от 1 до 3 лет);
Ø долгосрочные (свыше 3 лет).
До востребования погашаются заемщиками по требованию кредитора в течение периода возврата или определенного по кредитному договору или же по собственному желанию в любое время.
2. По размерам различают кредиты крупные, средние и мелкие.
3. По обеспечению различают кредиты: необеспеченные (бланковые) кредиты и обеспеченные. Последние кредиты обеспечиваются:
- залогом;
- банковской гарантией;
- страхованием.
4. По способу выдачи банковские ссуды можно разграничить на ссуды компенсационные и платежные. В первом случае кредит направляется на расчетный счет заемщика для возмещения последнему его собственных средств, вложенных в товарно-материальные ценности, либо в затраты. Во втором случае банковская ссуда направляется непосредственно на оплату расчетно-денежных документов, предъявленных заемщику к оплате по кредитуемым мероприятиям.
5. По методам погашения различают банковские ссуды, погашаемые в рассрочку (частями, долями), и ссуды, погашаемые единовременно (на одну определенную дату).
Банковский кредит имеет следующие формы:
1.Срочный кредит – это кредит, который предоставляется полностью в начале срока. Поэтому процент по такому кредиту начисляется из расчета всей суммы, а основная сумма погашается периодическими взносами или единовременным платежом в конце срока.
2. Кредит по овердрафту – это бессрочный кредит, при котором заемщик может получить заем по первому требованию под процент, в соответствии с условиями договора превышающий базовую ставку и рассчитываемый ежедневно. Кредит по овердрафту может быть аннулирован банком без предварительного уведомления заемщика.
3. Кредиты с открытием кредитной линии – обязательство банка предоставить оговоренную в договоре сумму по требованию заемщика. Кредитная линия на определенный срок и не может быть аннулирована в течение этого срока.
4. Возобновляемый кредит. И кредитные линии, и овердрафты могут иметь вид револьверного кредита, при котором заемщик может постоянно использовать и погашать суммы в пределах оговоренной суммы кредита. При револьверной кредитной линии кредит предоставляется и погашается в пределах установленного лимита задолженности автоматически.
5. Синдицированный кредит. Соглашение о традиционном срочном банковском кредите заключается между банком и хозяйствующим субъектом, то есть в нем участвуют две стороны.
|
 | |||||||
 |  |  | |||||
+ …
|
|
|