Двухшаговый ипотечный кредит – это кредит с фиксированной процентной ставкой и однократным ее изменением до наступления срока окончательного погашения. 

Двухшаговый ипотечный кредит – это кредит с фиксированной процентной ставкой и однократным ее изменением до наступления срока окончательного погашения.

Кредит с «шаровым» платежом (от английского «balloon», что значит «воздушный шар») предусматривает крупный итоговый «шаровый» платеж основной суммы долга и накопленного процента по истечении определенного срока действия кредита или в конце срока кредитования.

По кредиту с постепенным увеличением выплат процентная ставка и срок фиксированы, но расчет платежей предусмотрен таким образом, что впервые годы платежи меньше, а в последующие возрастают.

При использовании ипотечных кредитов с переменной (регулируемой) ставкой процента весь срок кредита разбивается на периоды, для каждого из которых может быть определена своя процентная ставка. Максимальное количество периодов оговаривается при заключении кредитного договора. Изменение процентной ставки может быть изначально зафиксировано в договоре кредитования, либо привязано к изменению какого-либо финансового показателя: официального уровня инфляции, изменение учетной ставки процента, процента по государственным ценным бумагам и т. п. Поскольку реальное положение дел на рынке эти показатели отражают не всегда, кредиторы устанавливают начальную ставку процента на 1,5 – 2 процентных пунктов ниже, чем при кредитовании с фиксированной процентной ставкой.

Для того чтобы заинтересовать в кредитовании тех, кто уверен, что в течение срока возврата кредита ситуация на рынке значительно не изменится, были разработаны кредиты с переменной ставкой процента.

Недостаток кредитов с фиксированной процентной ставкой заключается в том, что если в стране происходит значительный рост инфляции, выплаты по кредиту уже не способны покрыть реальных затрат кредитора на его обслуживание. В случае снижения инфляции общего снижения процентных ставок фиксированный процент становится невыгоден для заемщика, который реально значительно переплачивает за полученный когда-то кредит.

Эта форма кредита распространена в странах с низкой инфляцией и длительными сроками кредитования. Ее преимущество – возможность планомерного распространения нагрузки на заемщика по возврату кредита в течение всего кредитного срока, что способствует снижению кредитного риска для банка.

Возврат фиксированного на весь срок кредитования процента, рассчитанного на остаток долга.

От этих двух «классических» видов ипотечных кредитов разработаны различные производные кредиты, позволяющие каждому выбрать себе кредитный продукт по душе.

Бывают кредиты с шаровыми платежами, в которых до последнего момента не надо платить проценты, а возвращать только основной долг. Другая разновидность, когда, наоборот, в течение срока кредитования заемщик осуществляет платежи только по процентам, а основной долг за кредит выплачивается в конце срока. Третий вариант – возврат процентов и частичный возврат основного долга в течение срока кредитования, а в конце – оставшаяся часть долга.