Та пропорция, в которой на каждый конкретный момент времени возвращаются часть основного долга и проценты, и определяет разницу того или иного вида ипотечных кредитов.

В банковском кредитовании процесс постепенной выплаты называется амортизации долга. Сумму, отданную в кредит, называют основным долгом, телом кредита или принсипалом.

За десятилетия существования современных ипотечных систем в мире выработано множество видов ипотечных кредитов. Такое разнообразие сложилось исторически с тем, чтобы как можно более точно отражать ситуацию на рынке в каждый конкретный момент времени. Развитие инфляционных процессов и кризисы на рынке недвижимости не должны критически сказываться ни на кредиторе, ни на заемщике. Поэтому процесс выработки новых видов кредитов был призван погашать влияние негативных факторов и привлекать к участию в ипотечном кредитовании новые слои потребителей.

ВИДЫ ИПОТЕЧНЫХ КРЕДИТОВ

Поэтому сейчас однозначно сказать о том, какая модель победила в России, невозможно. Скорее всего, на необъятных просторах нашей Родины приживутся обе модели, но в адаптированном под наши условия виде.

Кроме того, активно развиваются жилищно-строительные кооперативы, которые функционируют по образу немецкой системы контрактных стройсбережений.

Единая позиция всех участников рынка о том, какую модель ипотечного кредитования лучше внедрять на российском рынке, окончательно не сформирована до сих пор.

Официально в России за основу принята двухуровневая модель ипотечного жилищного кредитования. Это отражено в принятой Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования. По замыслу Правительства российская двухуровневая ипотечная система не предполагает диктата федерального центра и лишь способствует осуществлению контроля, выработке рекомендаций, оказанию методической помощи и внедрению единых общепринятых мировых стандартов и технологий. По мере развития системы в регионах могут создаваться собственные ипотечные операторы, не зависимые от федерального центра.

С введением закона «Об ипотечных ценных бумагах», в котором предусмотрена возможность банка самостоятельно выпускать закладные листы, стало возможным активно развивать и одноуровневую модель ипотеки.

Возврат кредита подразумевает возврат основного долга и платы за использование денег – выплату процентов. Ставка процента представляет собой отношение дохода (процента) к сумме основного долга. Итоговая сумма возврата называется накопленной, или будущей стоимостью.

Первой, самой простой формой кредитов стали кредиты с фиксированной процентной ставкой (аннуитетные кредиты). Возврат кредита предполагает:

погашение (амортизацию) основного долга равновеликими выплатами;