III. Зарубежный страховой рынок.
II. Сущность страхования экспортно-импортных кредитов.
Страхование экспортных кредитов включает следующие виды:
1. страхование коммерческих кредитов, предоставляемых поставщиком покупателю;
2. страхование обязательств и поручительства по кредиту;
3. страхование долгосрочных инвестиций;
4. страхование валютных рисков от инфляции;
5. страхование расходов по вступлению экспортера на новый рынок.
Страхование кредитов защищает интересы продавца или банка-кредитора в случае неплатежеспособности должника или неуплаты долга по иным причинам.
При страховании экспортных кредитов выделяют 2 основных категории рисков:
1. экономические: банкротство частного покупателя, отказ от платежа или принятия товара, неоплата долга в обусловленный срок и другие;
2. политические: война, запрет на платежи за границу, национализация, конфискация, неплатеж покупателя, являющегося государственной организацией, отмена импортной лицензии и другие.
При установлении ставок премий по этому страхованию учитывают:
· общий срок и сумму кредита;
· размер первоначального платежа;
· сроки частичного погашения кредита на определенные даты;
· объект поставок в кредит или вид оказываемых услуг.
Основными разновидностями страхования экспортных кредитов являются:
1. Страхование риска неплатежа.
Его цель – гарантия платежа со стороны РФ по поставляемому развитыми странами на компенсационной основе или в кредит промышленному оборудованию или другим товарам. К страхованию риска неплатежа прибегают фирмы-кредиторы. Объектом страхования являются вытекающие из договора купли-продажи обязательства покупателя уплатить в указанный в договоре срок определенную сумму за полученные в кредит товары.
2. Страхование непогашения кредита.
Страхователями являются банки. Страховым случаем считается не возращение банку ссуды в течение 20 дней после наступления срока погашения заемщиком долга. По договору могут страховаться кредиты, выданные всем или отдельным заемщикам.
В РФ страхование экспортных кредитов осуществляют компании: «Ингосстрах», «Гарант», «Блек балси» и другие.
Система страхования в зарубежных странах выступает важным сектором национальной экономики, обеспечивая перераспределение 8-12% валового национального продукта. Аккумулированные страховыми организациями денежные средства служат источником крупных инвестиций. Государственное регулирование страховой деятельности за рубежом в основном направлено на контроль за финансовой стороной работы страховых компаний.
1. Страховой рынок США.
Состоит из более 8 тыс. компаний имущественного страхования и 2 тыс. компаний страхования жизни (в России –1,5 тыс.). При этом каждый штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган. Единый Федеральный закон о страховании отсутствует. Страховая индустрия США единственная в стране не подпадает под антимонопольное законодательство.
В США имеются 2 типа страховых компаний:
1) Акционерные общества. Их большинство.
2) Общества взаимного страхования.
Эти страховые компании осуществляют 3 типа страхования:
· Бекифиты: страхование жизни, медицинское, пенсии, сберегательное и т.п.;
· Коммерческое
· Имущественное страхование граждан.
Крупнейшие страховые компании США представляют собой финансовые конгломераты, которые помимо страхования занимаются предоставлением кредитов и займов, организуют чековое обслуживание клиентов, эмитируют кредитные карточки, проводят операции с недвижимостью и ценными бумагами, управляют имуществом и капиталом по поручению клиентов.
В США также существует институт андеррайтеров и независимых страховых брокерских фирм.
2. Страховой рынок Великобритании.
Весь страховой рынок Великобритании концентрируется в Лондоне. Крупнейший Лондонский международный страховой рынок обслуживает финансовые потоки ряда стран и компаний. Доля его в международных операциях составляет почти 20% всего мирового страхового бизнеса (при сравнительно небольших размерах внутреннего страхового рынка – 5,3%).
Страховое законодательство Великобритании приведено в соответствие с требованиями страховых директив ЕС. В соответствии с ними страховые компании не в праве заниматься каким-либо другим бизнесом кроме страхования. Функции государственного страхового надзора выполняет страховой отдел Департамента торговли и промышленности.
Страховой рынок Великобритании представлен:
1) Акционерными обществами.
2) Обществами взаимного страхования.
3) Дружескими обществами, осуществляющими страхование своих членов на время забастовки. Их деятельность регулируется отдельным законодательством.
4) Представительствами иностранных страховых компаний, которые имеют равные права с английскими конкурентами. Ими заключается 50% всех договоров страхования и перестрахования Великобритании.
5) Корпорацией «Ллойд», представленной 400 страховыми синдикатами, объединяющими независимых андерратеров. Деятельность корпорации регулирует отдельный закон. Согласно ему надзор за страховой деятельностью его членов осуществляется непосредственно Советом Ллойда.
Английский страховой рынок имеет особый орган – Управление по защите страхователей, осуществляющий деятельность в соответствии с законом о защите прав страхователей. Этим законом обеспечивается условие для создания компенсационного фонда страхователям, формируемый из отчислений всех страховых компаний. В случае банкротства страховой компании средства фонда используются для компенсации страхователям полностью или частично потерь по договорам обязательного страхования.
В Великобритании действует обязательное страхование:
· гражданской ответственности за ущерб перед третьими лицами, причиненный владельцами автотранспорта, лицами, занимающимися верховой ездой, домашними животными, а так же авиаперевозками;
· профессиональной ответственности адвокатов, бухгалтеров, страховых брокеров, а так же операторов атомных энергетических установок.
3. Страховой рынок Германии.
На страховом рынке Германии осуществляют деятельность:
1) Акционерные общества.
2) Общества взаимного страхования.
3) Государственные страховые копании.
4) Специализированные перестраховочные общества. Крупнейшей из перестраховочных компаний является Кельнское перестраховочное общество.
5) Представительствами иностранных страховщиков, которым принадлежит 13% страхового рынка.
На страховом рынке Германии 51% от общего объема поступлений страховых премий занимает имущественное страхование, 37% - личное страхование, 12% - медицинское.
Деятельность страховых компаний в Германии регулируется законом о государственном страховом надзоре, который осуществляет Федеральное ведомство надзора за деятельностью страховых компаний. Страховщики Германии не имеют права заниматься какой-либо иной деятельностью кроме страхования.
Обязательное страхование в Германии имеет ограниченный характер. Федеральным законодательством устанавливается обязательное страхование:
· работодателя за ущерб наемным работникам, причиненный травмой или вредными условиями труда;
· гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и авиационных перевозчиков;
· профессиональной ответственности бухгалтеров, охотников и т.д.
В ряде федеральных земель устанавливается обязательное страхование от огня.
5. Страховой рынок Франции.
Основные виды страхования – это автострахование, страхование жизни и страхование спутников от космических рисков. По объему страхования за рубежом Франция занимает 3-е место в мире после Великобритании и Швейцарии. Крупнейшие страховые компании Франции имеют свои филиалы и отделения более чем в 60 странах мира.
6. Страховой рынок Японии.
В Японии доминируют компании по страхованию жизни. Они крупнейшие владельцы акций и облигаций частных компаний и государственных корпораций и играют важнейшую роль в вопросах кредитования. В последние годы они активно проникают на страховой рынок США, Канады и других стран.
Компании, осуществляющие общее страхование, входят в соответствующие монополистические группы и страхуют риски, связанные с международной деятельностью японских транснациональных компаний. Наиболее крупные из них выступают в качестве международных инвесторов и кредиторов.
Государство жестко регулирует деятельность страховых организаций.