Основания возникновения страхового обязательства.
Понятие, объекты и основное содержание страхования.
При рассмотрении первого вопроса хотелось бы, прежде всего, обратить ваше внимание на характер правового регулирования страховых отношений. Особое внимание будет уделено соотношению положений ГК РФ и Закона “Об организации страхового дела в Российской Федерации”.
Понятие страхования даётся и в специальном законодательстве о страховании и в юридической литературе.
Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). [54]
Страхование - это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путём внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счёт средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.[55]
С точки зрения его экономической сущности страхование - система (совокупность) экономических отношений, основанная на принципе распределения (разложения) имущественных потерь, вызываемых экстраординарными обстоятельствами, материальной формой которых выступает страховой фонд, используемый в целях возмещения (покрытия) непредвиденных (случайных) убытков, возникающих у лиц, участвующих в его создании. [56]
Для того чтобы лучше разобраться в сущности страхования необходимо определиться с основными понятиями страхового правоотношения.
Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы:
· связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
· связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);
· связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).
Страхование расположенных на территории Российской Федерации имущественных интересов юридических лиц (за исключением перестрахования и взаимного страхования) и имущественных интересов физических лиц - резидентов Российской Федерации может осуществляться только юридическими лицами, имеющими лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации. [57]
Страховщик, осуществляет свою деятельность на началах риска, его деятельность является предпринимательской и состоит в привлечении средств страхователей в целях создания фондов для страховых выплат. Он преследует цель получить страховую премию, вложить её в те или иные активы и извлечь инвестиционный доход. На страховщике лежит обязанность выплачивать денежные компенсации лицу, предусмотренному договором, при наступлении так называемого “страхового случая”, который влечёт причинение вреда личности или имуществу в результате случайных обстоятельств. То есть наступление страховых случаев подчинено законам вероятности. Между тем, понятие страховой случайявляется одним из основных в теории страхового права. Поэтому представляется необходимым обратиться к его трактовке.
Страховой случай - фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и влечёт возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату.[58] Страховой случай должен соответствовать по своим параметрам страховому риску, отличаясь от него одной чертой - бытием в реальной действительности.
С понятием страхового случая неразрывно свянано понятие страхового риска.
Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Существенное значение для определения размера страховых выплат преобретает страховая сумма. В практике страхования уплачиваемая страховщиком сумма нередко обозначается термином “страховое вознаграждение”. ГК РФ для наименования таких сумм использует в имущественном страховании термин - “страховое возмещение”, а в личном - “страховая сумма”.
Страховое вознаграждение - денежная сумма, определяемая в договоре страхования соглашением страхователя со страховщиком или установленная законом, которую страховщик при наступлении страхового случая обязуется выплатить страхователю (выгодоприобретателю).
Страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости) .[59]
Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.
Страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. При этом страховое обеспечение по личному страхованию, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти страхователя, в состав наследственного имущества не входит.
Страховым взносом является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.
Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.
Постановление Правительства РФ от 7 марта 2000 г. N 194 “Об условиях антимонопольного контроля на рынке финансовых услуг и об утверждении методики определения оборота и границ рынка финансовых услуг финансовых организаций” устанавливает методику определения оборота и границ рынка финансовых услуг финансовых организаций. Методика разработана для финансовых организаций, осуществляющих деятельность на рынке ценных бумаг, лизинговую деятельность, а также оказывающих услуги по страхованиюи негосударственному пенсионному обеспечению.
Из вышеназванной методики важно уяснить как минимум два основных понятия:
оборот финансовой услуги - сумма денежных средств, привлеченных и использованных финансовой организацией за отчетный период в результате ее деятельности на рынке финансовой услуги;
место предоставления финансовой услуги - место нахождения финансовой организации, указанное при регистрации в налоговом органе этой организации или ее филиала.
Итак, завершая рассмотрение первого вопроса лекции, будем исходить из того, что страхование является разновидностью финансовых услуг. Поэтому, исходя из этого положения, специфики объектов страхования и самого страхового обязательства целесообразно дать определение страхования, которое будет принято за основу при рассмотрении последующих вопросов лекции.
Страхование - это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуя не противоречащие законодательству Российской Федерации интересы от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путём внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), вступают в экономические отношения, основанные на принципе распределения (разложения) имущественных потерь, вызываемых экстраординарными обстоятельствами, материальной формой которых выступает страховой фонд, используемый в целях возмещения (покрытия) непредвиденных (случайных) убытков, возникающих у лиц, участвующих в его создании.
Начнём с того, что страховое правоотношение представляет собой обязательство, в силу которого одна сторона (страхователь) имеет право получить денежную сумму при наступлении в определённый срок (или без ограничения срока) обусловленных обстоятельств (страхового случая) и несёт обязанность по уплате страховых платежей, а другая сторона (страховщик) обязана выплатить указанную денежную сумму и вправе требовать оплаты страховых платежей.
Основанием возникновения страхового обязательства выступает, как правило, договор страхования.
По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.
Договор страхования является возмездным, поскольку страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик – несет риск наступления страхового случая, и при наличии последнего производит страховую выплату. Договор страхования остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку договор был заключен в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты.
Взаимный характер договора страхования очевиден, поскольку обе его стороны принимают на себя друг перед другом обязанности: страхователь – сообщить сведения об объекте страхования, выплачивать страховые взносы, если страховая премия не была уплачена полностью уже при заключении договора, уведомить страховщика о наступлении страхового случая и т. д., а страховщик– произвести страховую выплату и т. п.
Договор страхования относится к числу рисковых (алеаторных),т. е. таких, в которых возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (событий). Обязанность страховщика произвести страховую выплату реализуется не сразу и далеко не во всех договорах страхования, а лишь при наступлении страховых случаев. Соответственно страховщик в одних случаях получает доход на неэквивалентной основе, а в других – должен произвести выплату, размеры которой существенно превышают полученное им вознаграждение. В этом и состоит рисковый характер договора страхования.
Между тем, ГК РФ допускает и другие основания возникновения страховых обязательств. Общества взаимного страхования осуществляют страхование непосредственно на основании членства (абз. 1 п.3 ст. 968 ГК РФ).
Непосредственным источником создания обязательств по страхованию может выступать закон и иной правовой акт для отношений по обязательному государственному страхованию жизни, здоровья и имущества государственных служащих определённых категорий (п.2 ст. 969 ГК РФ). Более правильным, однако, было бы говорить о юридическом факте приобретения конкретным гражданином соответствующего правового статуса, что и составляет основание возникновения данного страхового обязательства.
Таким образом, можно подвести следующий итог второго вопроса лекции, суммировав основания возникновения страховых обязательств следующим образом:
Þ страхование на основании договора;
Þ страхование на основании членства;
Þ страхование, основанное на юридическом факте приобретеният конкретным гражданином соответствующего правового статуса.