Виды электронных систем взаиморасчётов

Электронная коммерция позволяет передавать запросы розничного покупателя непосредственно производителю, устраняя цепочки дистрибьюторов, дилеров и реселлеров. Этот процесс получил название дезинтермедиация. Он позволяет снизить накладные расходы на логистику, продавая розничным покупателям товар непосредственно с предприятия-производителя.

Дезинтермедиация (устранение посредника) – процесс сближения компании-поставщика с клиентом путём устранения посредников, как правило, на основе перехода на средства электронной коммерции.

В связи с сокращением транзакционных издержек становится актуальной оптимизация процедуры расчётов и платежей. Проведение электронных расчётов в Интернете и эффективная логистика позволяют осуществить полный цикл коммерческих отношений в единой среде электронной коммерции.

Платёжные системы являются одним из основных элементов инфраструктуры электронной коммерции. Совершенствование практики продаж в системах электронной коммерции в значительной мере обусловлено внедрением более надёжных, удобных и эффективных платёжных систем.

Платёжная система Интернет – совокупность нормативных актов, договорных документов, финансовых и информационно-технических средств, а также участников (банков, процессинговых центров, предприятий сферы торговли и услуг, осуществляющих эквайеринг, страховых компаний), которые делают возможным функционирование системы финансовых взаиморасчётов в сети Интернет.

С организационной точки зрения ядром платёжной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. Для успешного функционирования платёжной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

Многообразие разнородных платёжных систем в Интернете осложняет осуществление взаиморасчётов. Несомненно, электронным платёжным системам ещё предстоит прийти к единому стандарту, который позволит согласовать решения различных разработчиков, а пользователю без ограничений платить в Интернете любым удобным ему способом и в любом интернет-магазине.

Электронная платёжная система должна гарантировать выполнение следующих требований:

- конфиденциальность. Финансовая информация плательщика (например, номер кредитной карты, сумма платежа) должна быть доступна минимальному кругу участников платёжной системы, имеющих на это законное право;

- целостность информации. Обеспечение сохранности информации и защита от несанкционированного изменения;

- аутентификация. Подтверждение того, что контрагенты являются теми, за кого они себя выдают;

- авторизация. Процесс, в ходе которого требование на проведение транзакции одобряется или отклоняется платёжной системой. Эта процедура позволяет определить наличие средств у покупателя и прав на соответствующее их использование;

- безопасность. Система должна препятствовать мошенничеству и обеспечивать страхование платежей (см. п. 3.3);

- поддержка широкого спектра платёжных инструментов;

- минимизация себестоимости транзакции. Плата за обработку транзакций приобретения товаров и услуг входит в их стоимость, поэтому снижение цены транзакции увеличивает конкурентоспособность продавца и платежной системы;

- возможность стороннего арбитража и аудита. Плательщик должен иметь возможность доказать третьей стороне, что платеж произведен и предоставить данные о предмете платежа. Это необходимо в случае конфликта, когда клиент либо не получил оплаченный товар, либо не удовлетворен его качеством. Получатель платежа должен иметь возможность доказать третьей стороне, какую сумму, когда, за что и от кого он получил. Банкир должен иметь возможность доказать третьей стороне, что он при работе со счетами строго следовал платежным поручениям.

Рассмотрим возможности использования платёжных инструментов применительно к оплате в Интернете.

Таблица 1