Страховые компании, особенности создания и функционирования.

Страховой рынок, его классификация, принципы, механизм и условия функционирования.

Тема 4. Организация страховой деятельности

Международные страховые термины.

4.1. Страховой рынок, его классификация, принципы, механизм и условия функционирования.

4.2. Страховые компании, особенности создания и функционирования.

4.3. Страховые посредники и союзы, их задачи и функции.

4.4. Договор страхования, порядок его заключения, действия и прекращения.

4.5. Государственное регулирование страховой деятельности.

 

Страховой рынок – это особая социально-экономическая структура, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на нее.

Страховой рынок представляет собой социально-экономическое пространство, в котором действуют страхователи, нуждающиеся в страховых услугах, страховщики, удовлетворяющие спрос на них, страховые посредники и организации страховой инфраструктуры.[32, с.143]

Объективной основой формирования и развития страхового рынка является наличие общественной потребности в страховой защите, способной обеспечить бесперебойность воспроизводственного процесса путем возмещения ущерба и оказания денежной помощи пострадавших от непредвиденных чрезвычайных событий. Вторым условием развития страхового рынка является наличие достаточного количества независимых страховых компаний, способных удовлетворить все многообразие потребностей общества в страховой защите.

Положение на страховом рынке определяется действием множества факторов, важнейшими из которых являются рисковая ситуация, денежные доходы страхователей, страховой тариф, предложение страховых услуг (не только объем, но и структура) и т.п., которые все вместе составляют конъюнктуру рынка. Конъюнктура характеризует в первую очередь степень сбалансированности спроса и предложения страховых услуг и в зависимости от этого может быть благоприятной или неблагоприятной как для страховщика, так и для страхователя.

Развитой страховой рынок предполагает, что предложение опережает спрос. Объективной основой спроса на страховую услугу является потребность в страховой защите, которая реализуется как страховой интерес. Страховые интересы общества чрезвычайно разнообразны, хотя и основываются на общей потребности в страховой защите. Например, страховые интересы населения определяются не только уровнем материального благосостояния семьи, но и образом жизни потенциального страхователя, принадлежностью его к той или иной социальной группе, возрастом, полом и т.д.

Страховщик, предлагая свои услуги, должен в доступной форме показать их экономическую целесообразность и тот выигрыш, который получит потенциальный страхователь, заключив договор страхования. Кроме того страховая услуга должна быть построена таким образом, чтобы цена на нее соответствовала возможностям (платежеспособности) той группы страхователей, для которой она предназначена. Эти задачи решаются с помощью страхового маркетинга: изучения объективных страховых потребностей, формирования спроса путем разъяснения и рекламы, а также выработки соответствующих потребностям форм, отраслей и видов страхования.

Обобщая все вышеперечисленное можно выделить следующие основные принципы организации страхового дела в условиях рыночной экономики:

Ø принцип демонополизации страхового дела.

Ø принцип конкуренции;

Ø принцип свободы выбора;

Ø принцип надежности и гарантии страховой защиты.;

Ø принцип гласности;

Ø принцип сотрудничества.

Конкретный механизм организации страхового дела обеспечивает функционирование страхового рынка и включает в себя элементы, важнейшим из которых является страховое законодательство, призванное обеспечить законность и правомерность осуществления страховых операций по защите страховых интересов страхователей.

 

 

Страховщиками являются организации, созданные для осуществления страховой деятельности, т.е. принимающие на себя обязательства произвести страховую выплату при наступлении события, оговоренного в договоре страхования.

В целях защиты интересов клиентов установлены особые требования к учреждению и деятельности страховщиков, которые состоят в следующем:

1) страховщиками могут быть только юридические лица, которые должны быть учреждены в любой установленной законодательством организационно-правовой форме.

Организационно-правовые формы страховых компаний:

- государственные унитарные предприятия (Белгосстрах, Стравита, Белэксимгарант)

- хозяйственные общества и товарищества (ОАО, ЗАО, ООО, ОДО):

* с долей государства более 50 % - Белнефтестрах, Белкоопстрах , Промтрансинвест,

* без участия государства – Би энд би иншуренс, Альвена, Бролли, Белингосстрах, белорусский народный страховой пенсионный фонд и др.

- общества взаимного страхования:

- частные страховые компании – Ллойд;

- негосударственные пенсионные фонды:

- объединения страховщиков – страховые пулы, страховые союзы.

2) наличие лицензии, удостоверяющей право страховой организации проводить операции по указанным в ней видам страхования. Нормативный документ, регламентирующий порядок выдачи лицензии – «Положение о лицензировании страховой деятельности» утвержденный Постановлением СМ от 17.10.2003. № 1346).

Срок действия лицензии – 5 лет.

3) для осуществления своей деятельности страховщик обязан сформировать уставный фонд в следующих размерах:

- для страховых компаний РБ, осуществляющих страхование жизни – 400 000 евро (2 млн. евро)

- для страховых компаний РБ, осуществляющих страхование не-жизни – 200 000 евро (1 млн. евро)

4) предметом непосредственной деятельности страховщика может быть:

- страховая;

- перестраховочная;

- инвестиционная;

- деятельность по оценке страхового риска и размера ущерба;

- деятельность по оценке движимого и недвижимого имущества в связи со страхованием;

- консультирование в области страхования;

- услуги по ассистансу.

Страховая организация может быть учредителем других юридических лиц. Общий размер вклада СО в уставный иной коммерческой организации не может превышать 35 % и вносится из чистой прибыли, остающейся в ее распоряжении.