Вопросы

 

1. Понятие кредитных и расчетных отношений.

2. Источники законодательства о кредитовании и расчетах.

3. Кредитные обязательства.

4. Договор займа.

5. Кредитный договор.

6. Товарный и коммерческий кредит.

7. Ответственность за нарушение кредитных обязательств.

8. Договор банковского счета. Виды счетов в банках.

9. Договор банковского вклада. Виды вкладов.

 

 

Задачи

1. Товарищество на вере «Круглов и компания» по просьбе акционерно­го общества «Агрегат» перечислило последнему 100 тыс. руб. для закуп­ки кухонного оборудования. Перечисление было совершено на основании письма АО «Агрегат», в котором содержалось обязательство вернуть деньги через 60 дней. По истечении указанного срока АО «Агрегат» денег не возвратило, в связи с чем товарищество предъявило иск в арбитраж­ный суд. В арбитражном суде представитель АО заявил, что между сторо­нами возникло кредитное обязательство, а кредитование организаций - это разновидность банковской деятельности, осуществляемой по лицен­зии Банка России. Товарищество же совершило кредитную сделку без по­лучения лицензии в установленном порядке. Адвокат, представляющий интересы товарищества, заявил, что между сторонами был заключен до­говор займа, а не кредитный договор. На совершение же договора займа лицензия не требуется. Кроме того, он предложил суду проводить разли­чие между договором займа, кредитным договором и договором банков­ской ссуды.

Охарактеризуйте договор займа, кредитный договор, договор бан­ковской ссуды и договор ссуды. Кто прав в этом споре?

 

2. Завод металлоконструкций обратился в банк с просьбой о выдаче ему кредита для закупки партии металлорежущих станков за рубежом. Договор был подписан. В соответствии с условиями договора первая часть кредита должна была поступить заемщику 20 января. Однако 15 января заемщик письмом уведомил банк о том, что в связи с отказом иностранного поставщика продавать свое оборудование под гарантии российских банков контракт на поставку станков не подписан, а потому надобность в получении кредита отпала. Банк возражал против расторжения кредитного договора, ссылаясь на то, что в результате действий заемщика он не получит доходов, запланированных от данной сделки. Кроме того, в кредитном договоре было предусмотрено, что уведомление об отказе от кредита должно быть сделано не позднее семи дней до момента зачисления денежных средств на счет заемщика.

Какова природа кредитного договора? Какое решение может быть принято по данному спору?

 

3. Гражданин Рубанов взял в долг у пожилой женщины значительную сумму денег. Договор займа был оформлен выдачей расписки, в которой по предложению заимодавца для снижения инфляционного фактора в качестве валюты займа были обозначены доллары США, а срок платежа определен в шесть месяцев с момента составления расписки. В документе было установлено, что проценты за кредит исчисляются путем умножения текущей ставки Сбербанка по срочному валютному вкладу на коэффициент 2,5 на день возврата займа.

В день платежа заемщик своевременно не возвратил полученные деньги с процентами. При рассмотрении спора в суде Рубанов заявил, что долговая расписка не соответствует закону, так как сумма займа определена не в рублях, а в иностранной валюте. Кроме того, он считает, что проценты, которые должны быть уплачены по договору, являются очень высокими (ростовщическими), и согласился на такие условия займа только ввиду крайне сложного финансового положения.

Каким образом исчисляются проценты по договору займа? Каково должно быть решение суда?

 

4. Банк заключил с акционерным обществом кредитный договор. Кредит предназначался для приобретения мини-хлебопекарен. В качестве обеспечения исполнения кредитного договора был установлен залог товаров в обороте. В ходе последующей проверки обеспечения банком было уста­новлено, что установленного в договоре количества товаров на складе за­емщика нет. Банк потребовал от заемщика возврата полученных сумм и уплаты процентов по кредитному договору, включая проценты за остав­шийся шестимесячный срок действия договора. Акционерное общество возражало против возврата суммы займа, ссылаясь на то, что оно было вправе использовать товары, заложенные банку, поскольку сторонами был избран не твердый залог, а залог в обороте. Кроме того, заемщик по­лагал, что в случае расторжения договора он обязан уплатить проценты только за период, предшествующий возврату денежных средств. Не придя к соглашению, стороны обратились в арбитражный суд.

В каких случаях кредитор имеет право досрочно взыскать сумму займа (кредита)? Кто прав в данном споре?

 

5. Общество с ограниченной ответственностью поставило полному това­риществу продукты питания. Договором поставки была предусмотрена оплата товаров через 30 дней после их передачи. В договоре также содер­жалось указание на то, что к обязательствам сторон применяется действу­ющее законодательство о поставках. В установленный срок деньги не бы­ли зачислены на счет ООО. Через три месяца поставщик предъявил иск к покупателю, потребовав исполнения обязанности по оплате продуктов, а также уплаты процентов в порядке, установленном ст. 811 ГК. Покупа­тель в отзыве на исковое заявление поставил под сомнение возможность применения правил о займе и кредите к возникшему обязательству, по­скольку между сторонами был заключен договор поставки, а не кредит­ный договор.

Какова природа обязательства, возникшего между названными лица­ми? Как может быть разрешен спор?

 

 

6. В банк поступило четыре заявления об открытии счетов:

а) от генерального директора муниципального предприятия, уполно­моченного другими лицами - участниками полного товарищества на от­крытие расчетного счета последнему;

б) от общества с ограниченной ответственностью с просьбой открыть ему второй расчетный счет вне места нахождения предприятия и валют­ный счет в немецких марках;

в) от гражданина Петрова, зарегистрированного в качестве лица, осу­ществляющего предпринимательскую деятельность, с просьбой заклю­чить с ним договор банковского счета для расчетов с клиентами;

г) от группы граждан, собирающихся учредить общество с ограничен­ной ответственностью, с просьбой об открытии им счета для перечисле­ния средств в оплату 50% уставного капитала.

Какой ответ по каждому случаю должна дать юридическая служба банка? Каков общий порядок открытия счетов в коммерческих банках, какие документы необходимы для их открытия?

 

7. Гражданин Голубев внес в коммерческий банк денежный вклад в сум­ме, эквивалентной 150 тыс. долл. США, сроком на четыре года. Из-за рез­кого колебания курса доллара банк перестал проводить текущие платежи, в отношении его имущества было установлено внешнее управление. Вкладчик обратился с требованием о возврате суммы вклада и об уплате процентов, указанных в его сберегательном сертификате. Внешний уп­равляющий отказал вкладчику в удовлетворении его требования, сослав­шись на то, что срок получения суммы вклада с процентами еще не насту­пил. Кроме того, внешний управляющий вообще сомневается в возмож­ности удовлетворения требования Голубева, поскольку вопреки положе­ниям законодательства о банковской деятельности договор денежного вклада Голубева не был совершен в письменной форме в двух экземпля­рах, а сертификат на предъявителя не является письменной формой дого­вора денежного вклада. Гражданин Голубев обратился с иском в суд.

return false">ссылка скрыта

В чем состоит различие между договорами банковского счета и банковского вклада? Каковы правила использования сберегательных кни­жек и обращения сберегательных (депозитных) сертификатов? Какое решение должен принять суд по данному делу?

 

8. Фирма «Промис» 15 января 2007 г. предоставила своему сотруднику Смирнову заем на сумму 100 тыс. руб. под 12% годовых сроком на шесть месяцев. По условиям договора основная сумма и проценты подлежали возврату в последний день срока. В качестве обеспечения возврата суммы займа был установлен залог движимого имущества, которое осталось у Смирнова. По истечении пяти месяцев имущество, являющееся предметом залога, погибло. В связи с этим фирма направила Смирнову письмо с требованием немедленно вернуть сумму займа на основании ст. 813 ГК РФ. Письмо было получено заемщиком 25 июня. Поскольку заемщик не вернул оговоренную сумму, фирма «Промис» решила обратиться в суд с иском о взыскании долга.

Обоснована ли позиция организации — работодателя Смирнова? Предложите свой вариант разрешения спора.

 

9. В соответствии с кредитным договором, заключенным между ГУП «Агрохим» и акционерным банком «Гарант», предприятию предоставлялся кредит в размере 1,5 млрд руб. на 13 месяцев на строительство жилого дома. Выплата процентов за кредит должна была производиться ежемесячно, начиная с шестого месяца пользования кредитом. По истечении установленного договором шестимесячного срока предприятие не выплатило проценты за пользование кредитом, ссылаясь на отсутствие средств на счете. Банк предъявил требование о досрочном возврате кредита и предупредил, что впредь будет самостоятельно определять очередность платежей по всем обязательствам предприятия и направлять поступающие средства на погашение кредитной задолженности, зачисляя их непосредственно на ссудный счет, минуя расчетный.

Дайте оценку действиям банка на предмет их соответствия гражданскому законодательству. В каких случаях банк имеет право осуществить зачет в отношении денежных средств клиента?

 

10. Клиент направил банку заявление о расторжении договора банковского счета и указал новый счет в другом банке, на который следовало перечислить остаток денежных средств со старого счета. Банк отказался расторгнуть договор и выполнить указания клиента по следующим основаниям: 1) сумма на счете арестована по постановлению суда; 2) в банке хранится инкассовое поручение о списании со счета суммы налога, представленное налоговым органом и не исполненное из-за ареста денежных средств на счете. Клиент решил обратиться в суд с иском о расторжении договора банковского счета.

Каковы правовые последствия наложения ареста на денежные средства, находящихся на счетах в банке? В каком порядке может быть расторгнут договор банковского счета в данной ситуации?

 

11. Гражданин Петров внес в банк вклад суммой 50 тыс. руб. сроком на шесть месяцев под 26% годовых, но востребовал его только через десять месяцев. Стороны согласились, что договор можно считать продленным. Однако при возврате вклада между банком и вкладчиком возникли разногласия о сумме подлежащих выплате процентов за четыре месяца нахождения вклада в банке сверх предусмотренного договором срока. Петров требовал начисления процентов по ставке, применяемой по вкладам до востребования и составляющей на момент предъявления требований 22% годовых, а банк исчислял размер процентов по ставке рефинансирования, которая на момент предъявления требований о возврате вклада составляла 18% годовых. Также стороны не достигли соглашения о размере суммы, на которую следует начислять проценты за сверхдоговорное время вклада. Вкладчик настаивал на начислении процентов на внесенную им сумму вклада и проценты за шесть месяцев, установленные договором. Банк соглашался платить проценты только на сумму внесенного вклада.

Предложите свой вариант разрешения сложившейся ситуации. Обоснуйте свою правовую позицию.

 

12. Филиппова обратилась в суд с иском к своей племяннице Викторовой о взыскании 10 тыс. руб. на том основании, что три года назад она одолжила племяннице на строительство дома 130 тыс. руб. с уплатой долга в течение трех лет. Расписку о получении Викторовой в долг денег Филиппова не взяла, понадеявшись на родственные отношения и честность пле­мянницы. Несмотря на то что с момента передачи суммы займа прошло бо­лее трех лет, Викторова вернула долг лишь в сумме 30 тыс. руб.

В подтверждение наличия долга Филиппова представила пись­менное объяснение Викторовой, данное ею в межмуниципальном управлении внутренних дел, где она признавала долг и обязалась его выплатить. Викторова иск не признала и пояснила, что денег от своей тетки Филипповой в долг не получала. В объяснении, данном в органах правопорядка, она обязывалась возместить лишь материальную по­мощь в сумме 30 тыс. руб., которую ей оказывала Филиппова в период обучения Викторовой в институте.

Решите спор.

 

13. В соответствии с кредитным договором, заключенным между государственным унитарным предприятием «Древко» и банком «Развитие», предприятию предоставлялся кредит в размере 1,5 млрд руб. сроком на 13 месяцев для строительства жилого дома. Выплата процентов по кредиту должна была производиться еже­месячно, начиная с шестого месяца пользования кредитом. Однако предприятие, ссылаясь на отсутствие средств на счете, не выплатило проценты за пользование кредитом, несмотря на истечение установленного договором шестимесячного срока.

Банк предъявил требование о досрочном возврате кредита и пре­дупредил, что впредь до исполнения всех обязательств по договору он будет самостоятельно определять очередность платежей по обязатель­ствам предприятия и направлять выручку, поступающую предпри­ятию от реализации продукции, на погашение задолженности непо­средственно на ссудный счет, минуя расчетный счет предприятия.

Решите спор.

 

14. 12 марта 2008 г. Арбузов занял у Базарова 30 тыс. руб. на три месяца, о чем выдал Базарову расписку. В обеспечение исполнения своего обязательства по возврату долга Арбузов передал Базарову мужскую шубу, стоившую 55 тыс. руб., от­метив в расписке, что если долг не будет возвращен в срок, то шуба автоматически переходит в собственность Базарова. 18 июня 2008 г. Арбузов явился к Базарову с деньгами (30 тыс. руб.), потребовав возвращения шубы и долгового документа.

Базаров ответил, что шуба уже принадлежит ему в силу договора займа, а расписку он потерял. Кроме того, предложенные 30 тыс. руб. нельзя считать исполнением, так как заключенный договор займа является процентным. Арбузов возразил, что условие расписки об автоматическом пере­ходе шубы к Базарову было незаконным, о процентах в расписке не упоминалось вообще. Арбузов внес 30 тыс. руб. в депозит нотариуса и предъявил к База­рову иск о возврате шубы и долговой расписки.

Решите спор.

 

15. В сентябре 2007 г. Иванов предъявил Петрову иск об уплате им долга в сумме 5 тыс. руб. с процентами за пользование чужи­ми денежными средствами. В обоснование своего требования Иванов представил долговой документ Петрова, выданный им в январе 2005 г. сроком на полгода, на котором имелась следующая надпись: «Платеж по данному долгу отсрочен мною до I декабря 2006 г. Иванов».

Петров возразил, что долг им был сполна уплачен еще в декабре 2005 г.. никакой отсрочки у Иванова он не просил, а Иванов в удосто­верение получения денег даже выдал Петрову расписку, где указывал, что сумму в погашение долга полностью получил, и отмечал, что воз­вратить долговой документ Петрова не может ввиду его потери. К со­жалению, Петров признал, что не может предъявить данную распис­ку, поскольку, полагая, что в ней не имеется никакой необходимости, он ее уничтожил.

Решите спор.