Банки и банковская система. Денежно-кредитная политика. Банковская деятельность в РФ

Одним из условий нормального функционирова­ния современной рыночной экономики является на­личие четко организованной банковской системы. Банковская система — один из важнейших элемен­тов экономической системы государства. Она вклю­чает в себя все банки страны.

Банк называют коммерческое учреждение, со­здаваемое в соответствии с действующим законо­дательством государства, занимающееся предпри­нимательской деятельностью в финансовой сфере и функционирующее на принципах коммерческого расчета.

Основные функции банка заключаются в том, что он:

а) аккумулирует временно свободные денежные ресурсы;

б) выступает в качестве центра, через который осу­ществляется перелив денежных средств и капиталов от одного хозяйствующего субъекта к другому, из од­ной сферы экономики в другую;

в) выступает посредником при проведении плате­жей предприятиями, организациями, населением между собой.

Банки традиционно выполняют три основных ви­да операций: пассивные, активные, забалансовые.

Пассивные операции имеют целью привлечение в банки свободных денежных средств физических и юридических лиц. К пассивным операциям относят­ся расчеты с клиентами, депозитные операции, эмис­сия денег и ценных бумаг, а также контроль за де­нежным обращением и движением ценных бумаг.

Активные операции имеют целью прибыльное размещение собранных средств. К операциям этого вида относятся кредитование, банковские инвести­ции, факторинговые и лизинговые услуги, трастовые операции.

Забалансовые операции представляют собой не­посредственно предпринимательскую деятельность самих банков. Это биржевые спекуляции на рынке ценных бумаг, обмен валюты, консалтинговые услу­ги и др.

В настоящее время практически во всех странах мира существует двухуровневая банковская система. Первый уровень этой системы образует центральный (эмиссионный) банк,второй - частные и государ­ственные банковские институты.

Главным звеном банковской системы любого госу­дарства является центральный банк страны. Именно ему государство предоставляет исключительное пра­во эмиссии банкнот. Некоторые из центральных банков сразу утверждались как государственные институты (Немецкий федеральный банк, Резервный банк Австрии), другие были национализированы после Второй мировой войны (Банк Франции, Банк Анг­лии, Банк Канады). Некоторые центральные банки до сих пор существуют на основе смешанной государ­ственно-частной собственности (например, Федераль­ная резервная система США). Центральный банк во многих странах подчиняется непосредственно парла­менту, хотя степень его независимости в разных странах различна.

Центральные банки призваны выполнять ряд важных функций, среди которых можно выделить:

а) эмиссию банкнот;

б) аккумуляцию и хранение резервов других бан­ков, золотовалютных резервов страны;

в) кредитование коммерческих банков;

г) проведение расчетов и переводных операций для правительства страны;

д) контроль за деятельностью кредитных учрежде­ний.

Исключительной функцией центрального банка является денежно-кредитное регулирование всего де­нежного обращения страны при помощи проведения соответствующей денежно-кредитной политики. Она может осуществляться либо в форме кредитной экс­пансии, т. е. стимулирования всех коммерческих структур на получение кредитов, либо в форме кре­дитной рестрикции, т. е. ограничения коммерческих структур в получении кредитов. Первая форма де­нежно-кредитной политики, как правило, имеет мес­то в периоды замедления темпов роста производства, вторая — в периоды подъема экономики.

Основными инструментами, которые использует центральный банк для проведения денежно-кредит­ной политики, являются: повышение или понижение учетной ставки процента, изменение нормы обяза­тельных резервов, которые должны хранить кредит­ные учреждения, проведение операций на открытом рынке, регулирование денежной массы путем эмиссии денег.

Учетной ставкой называется процентная ставка центрального банка, устанавливаемая для приобре­тения платежных обязательств. По этой ставке коммерческие банки могут заимствовать резервы у цент­рального банка. Она, как правило, отличается от те­кущих ставок коммерческих банков и влечет за собой облегчение или затруднение получения креди­тов от коммерческих банков.

Суть операций центрального банка на открытом рынке состоит в купле-продаже ценных бумаг. Эти операции имеют своей целью связать или высвобо­дить определенное количество капиталов.

Во многих странах центральный банк имеет воз­можность непосредственно воздействовать на вели­чину банковских резервов путем единовременного изменения нормы обязательных резервов для всех банковских учреждений. Резервы представляют собой вклады коммерческих банков в центральном банке, размер которых устанавливается пропорци­онально банковским активам. Система банковских резервов является надежным средством защиты устойчивости банковской системы и одновременно способом расширения ее возможностей по кредитова­нию клиентов, основанным на централизации части денежных средств банков в специальных фондах, ко­торыми распоряжается главный банк страны.

Вторым важным элементом банковской системы являются коммерческие банки - кредитные учреж­дения универсального характера. Их функции весь­ма разнообразны: экономисты насчитывают более 800 видов операций, выполняемых коммерческими банками. Главным показателем деятельности ком­мерческого банка является его ликвидность, т.е. способность в любой момент полностью оплатить свои обязательства. Существование того или иного количества коммерческих банков в стране обуславливается как экономической целесообразностью, по­требностями финансового обслуживания клиентов так и особенностями законодательного регулирова­ния банковской системы.

В настоящее время в Российской Федерации су­ществует двухуровневая банковская система. Право­вой основой, регулирующей ее деятельность, явля­ются Конституция РФ, федеральные законы «О бан­ках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и др., а также нормативные акты Центрального банка РФ. Центральный банк РФ возглавляет банковскую систему страны, имеет монопольное право эмиссии банкнот и осуществляет денежно-кредитную полити­ку в интересах национальной экономики. Банк Рос­сии имеет двойственную правовую природу: с одной стороны, он является органом государственного управления специальной компетенции и осуществля­ет управление денежно-кредитной системой государ­ства, а с другой — представляет собой юридическое лицо и может совершать гражданско-правовые сдел­ки с российскими и иностранными кредитными орга­низациями, а также с государством в лице Прави­тельства Российской Федерации.

В пределах выполнения своих полномочий Банк России независим, поэтому органы государственной власти, органы государственной власти субъектов РФ и местного самоуправления не имеют права вме­шиваться в его деятельность.

Коммерческие банки для ведения банковской де­ятельности должны получить у Банка России лицен­зию на осуществление банковских операций. Все банковские операции и другие сделки осуществляют­ся ими в рублях, а при наличии соответствующей ли­цензии Банка России — и в иностранной валюте. Проведение банковских операций без лицензии или с нарушением условий лицензирования влечет за со­бой юридическую ответственность.