Участники рынка ипотечного кредитования

1. Залогодатель –физическое или юридическое лицо, предоставившее недвижимое имущество в залог для обеспечения своего долга

2. Ипотечные кредиторы (залогодержатели)– юридические лица, выдающие кредиты под залог недвижимого имущества (банки, фонды и др.).

3. Продавцы жилья – физические и юридические лица, в том числе и подрядные строительные организации и риэлтерские фирмы.

4. Государственные органы – проводят гос. регистрацию прав на недвижимость, сделок с нею и ведут единый гос. реестр прав собственности на недвижимость.

5. Страховые компании – государственные (муниципальные) компании и лицензированные страховые компании, которые осуществляют страхование заложенной недвижимости, жизни и трудоспособности залогодателя.

6. Оценщики – независимые оценщики и оценочные агентства, которые производят профессиональную оценку сданного под залог недвижимого имущества.

7. Ипотечные агентства – обеспечивают поддержание ликвидности вторичного рынка жилищных кредитов и рынка ипотечных ценных бумаг.

Агентство выкупает у банков дебиторскую задолженность по договорам ипотеки.

8.Поручители - физические и юридические лица, поручившиеся за залогодателя и несущие имущественную ответственность по его обязательствам.

 

В№3

 

В настоящее время разработано множество типов ипотечных кредитов, различающихся в зависимости от схем выдачи, погашения и обслуживания.

 

Постоянный ипотечный кредит

Это аннуитетный (самоамортизирующийся) кредит с фиксированной процентной ставкой, по которому предусмотрены равновеликие периодические (чаще ежемесячные) платежи, включающие выплату в счет погашения долга и уплату процентов по кредиту. Такой тип ипотечного кредита позволяет равномерно распределить нагрузку по возврату заемных средств. Это наиболее простая форма кредита. Используется в странах с низкой инфляцией и длительными сроками кредитования.

Кредитор устанавливает:

1) максимальную величину суммы кредита в процентах от стоимости собственности:

– коэффициент ипотечной задолженности (обычно 75-80%, чем он выше, тем больше риск нарушения заемщиком своих обязательств);

И – сумма ипотечного кредита; С – стоимость объекта недвижимости

2) срок кредита (обычно предусматривается штраф за досрочное погашение, в процентах от оставшейся суммы долга);

3) процентную ставку, исходя из преобладающих на рынке условий.

Пример. Покупка объекта недвижимости обойдется сегодня в $50000, коэффициент ипотечной задолженности равен 80%, срок кредита 4 года, ставка – 10%. Необходимо составить схему погашения кредита.

Ипотечные кредиты с переменными выплатами

Кредит с «шаровым» платежом.

Предусматривается выплата большей части или всей суммы кредита («шаровой» платеж) в конце срока кредитования. Применяется при финансировании нового строительства и проектов по освоению земли.

Разновидности методов кредитования с «шаровым» платежом:

1. частичная амортизация с итоговым «шаровым» платежом;

2. отсутствие (замораживание) процентных выплат до конца срока кредита, когда выплачивается вся сумма кредита и начисленный сложный процент (используют земельные спекулянты, рассчитывая на продажу объекта в конце срока за сумму, позволяющую выплатить кредит, % и получить прибыль);

 

3. выплата в течение кредитного периода только процентов, в конце срока погашение задолженности «шаровым» платежом