Кредитно-денежная система государства. Теоретические основы кредитно-денежной политики государства.

Апреля 2013г.

Лекция №10.

Макроэкономика

Вопросы для самопроверки и самостоятельной работы

1. Какие из приведенных утверждений верны?

А) Введение акцизных налогов препятствует достижению Парето - эффективного распределения ресурсов.

Б) При Парето – оптимальном распределении благ у людей отсутствуют стимулы к обмену.

В) Эффективность по Парето означает максимально справедливое распределение благ.

Г) Монополия препятствует достижению Парето – эффективности.

Д) Положительные внешние эффекты способствуют достижению Парето – эффективности.

2. Достижение эффективности в распределении по Парето означает, что уже невозможно перераспределить блага так, чтобы…

А) улучшить чье-то положение, не ухудшая положения других

Б) улучшить чье-то положение, не улучшая положения других

В) улучшить положение всех членов общества

Г) достичь максимальной справедливости в распределении

3. Какие из приведенных утверждений верны?

А) Отрицательные внешние эффекты уменьшают объем производства по сравнению с общественно эффективным.

Б) Если Вы проигрываете в казино, то возникает отрицательный внешний эффект.

В) Провалы рынка – это результат государственного вмешательства в экономику.

Г) Положительные внешние эффекты уменьшают объем производства по сравнению с общественно эффективным.

Д) Рынок способен сам корректировать внешние эффекты.

4. В каких из перечисленных случаев может действовать теорема Коуза?

А) Химический комбинат, расположенный рядом с Ясной Поляной, губит экологию региона.

Б) Промышленные выбросы разрушают озоновый слой.

В) При строительстве гаража на Вашем дачном участке Вам придется затронуть корневую систему дерева, растущего на соседнем участке.

Г) Обмеление Иссык-Куля вследствие строительства плотин на питающих его реках ухудшает экологию региона.

Д) Один из членов ЖСК сдает помещение своей квартиры под бар; жильцы недовольны.

5. Что из перечисленного относится к частным благам, что – к общественным, а что – к меритальным?

А) Хлеб.

Б) Светофоры.

В) Мосты.

Г) Спортивные сооружения.

Д) Медицинские услуги.

Е) Жилье.

Ж) Контроль безопасности полетов.

6. К функциям государства в рыночной экономике не относится:

а) законотворческая деятельность;

б) поддержание конкурентной среды;

в) установление цен на продукцию частного сектора;

г) антициклическое регулирование экономики.

Выберите правильный ответ.

1. Сущность кредита и его принципы

2. Основные формы кредита

3. Структура банковской системы России

4. Роль Центрального Банка РФ и его функции

5. Особенности операций российских коммерческих банков

6. Пропорции товарной и денежной массы на рынке

7. Спрос на деньги. Предложение денег

8. Структура денежной массы в России и на Западе

9. Кредитно-денежная политика государства и ее инструменты

10. Ликвидная и инвестиционная ловушка

11. Модель AS-LN

 

Кредит означает «доверяю, верю» и выражает экономические отношения по поводу стоимости передаваемой во временное пользование.

Основными источниками кредита являются временно свободные денежные средства, высвобождаемые в процессе воспроизводства:

· Амортизационные отчисления предприятий

· Часть оборотного капитала, которая образуется в связи с несовпадением во времени продажи изготовленных товаров и покупки сырья, топлива, материалов. Например, готовая продукция реализована, но эти денежные средства пока еще свободны и на них не были приобретены новые материалы на производство, их можно использовать

· Сбережения населения

· Остатки средств на счетах предприятий в коммерческих банках

· Нераспределяемая среди акционеров прибыль предприятия

Основные принципы кредитования:

· Возвратность

· Срочность

· Платность

· Обеспеченность (для защиты имущественных интересов кредитора)

· Целевой характер предоставления

Из перечисленных принципов возвратность, срочность и платность отличают кредит от финансирования.

В условиях рынка кредит выполняет следующие функции:

· Перераспределяет временно свободные денежные средства

· Экономит издержки обращения путем замещения в обороте наличных денег безналичными

· Расширяет рынок сбыта товаров позволяет предприятиям реализовывать в своей деятельности эффект масштаба

· Ускоряет процессы концентрации производства и накопления капитала

· Способствует повышению эффективности производства, т.е. улучшению экономических показателей, получению дохода, иногда банки, выдавая кредит, выдвигают определенные условия взаимодействия

Кредит выступает в 2 основных формах:

1. Коммерческий кредит

2. Банковский кредит

 

Коммерческий кредит предоставляется одним предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа и используется для ускорения реализации производимой продукции. В развитых странах коммерческий кредит составляет 20-30% всех кредитных сделок. Оформляется такой кредит векселем. Вексельное обращение получает все большее развитие и в России. Законодательной базой служат ФЗ «о переводном и простом векселе» 1997 года и Женевская вексельная конвенция 1930 года «Единообразный закон о простых и переводных векселях». Коммерческий кредит имеет ряд ограничений: 1. он предоставляется, как правило, в товарной форме; 2. размеры кредита ограничены величиной свободных капиталов, имеющихся у предпринимателя; 3. краткосрочный характер; 4. не может использоваться для выплаты заработной платы. Ввиду этих ограничений возникает потребность в развитии банковского кредита. Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам:

· По срокам пользования

o До востребования (анкольные кредиты). Он краткосрочный и погашается по первому требованию, и выдается под обеспеченные ценные бумаги;

o Срочные (краткосрочные – до 1 года, среднесрочные – от 1 до 3 лет, долгосрочные – свыше 3 лет)

· По обеспечению

o Необеспеченные (бланковые)

o Обеспеченные (залоговые, гарантированные, застрахованные). Основные виды обеспечения кредита – это поручительство, гарантия, страхование ответственности заемщика за непогашение кредита

· По числу кредиторов

o Синдицированные (выделяются группой банков)

o Одного банка

· По условиям предоставления

o Связанные (целевые)

o Несвязанные (нецелевые)

· По размерам

o Мелкие (менее 1% собственного капитала банка)

o Средние (от 1 до 5% собственного капитала банка)

o Крупные (более 5% собственного капитала банка)

· По назначению

o Потребительский

o Промышленный

o Торговый

o Сельскохозяйственный

o Инвестиционный

o Ипотечный

o Сезонный

· По способу погашения

o Погашаемые единовременно

o Погашаемые в рассрочку

· По способу предоставления

o Постоянно возобновляемые (револьверные)

o Разовые

Прежде, чем предоставить кредит, банк определяет степень риска, которую он готов взять на себя, размер кредита, который может быть предложен. Для этого проводится анализ. Этот анализ включает следующие моменты: 1. Солидность заемщика; 2. Способность производить конкурентоспособную продукцию; 3. Анализ прибыли (доходности); 4. Цель использования кредита; 5. Сумма кредита; 6. Способность погашения и обеспечения кредита, т.е. право банка брать в залог под выданную сумму активы заемщика.

Кредитная система – это совокупность кредитных отношений и институтов, которые обеспечивают аккумуляцию денежных сбережений и доходов по различным каналам и передачи их в виде ссуд предприятиям, государству, населению.

Организационно-кредитная система состоит из двух звеньев:

· Банковской системы

· Специализированных кредитно-финансовых институтов (инвестиционные, страховые, финансовые компании, пенсионные фонды, лизинговые и факторинговые фирмы, ломбарды).

По масштабам проводимых операций и их значимости в обслуживании хозяйственного оборота основным элементом кредитной системы является банковская система.

Банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять следующие банковские операции:

· привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц

· размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности

· открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Данные положения прописаны в ФЗ «О банках и банковской деятельности». В нем также содержится перечень банковских и небанковских операций.

К банковским операциям, помимо трех перечисленных, относятся: осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание граждан и предприятий; купля-продажа иностранной валюты; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; осуществление переводов денежных средств по поручению граждан. Перечень банковских операций является закрытым и включает 9 операций, для выполнения которых требуется наличие банковской лицензии.

Небанковские операции включают: выдача поручительств за третьих лиц; осуществление операций с драгоценными камнями и металлами; доверительное управление денежными средствами и другим имуществом по договору с юридическими и физическими лицами; приобретение права требования по исполнению обязательств от третьих лиц в денежной форме; оказание консультационных и информационных услуг; лизинговые операции; предоставление в аренду специальных помещений или сейфов для хранения документов и ценностей. Перечень небанковских операций открыт, он может дополняться, расширяться, для их проведения банковские лицензии не требуются.

Банковская система в РФ имеет два уровня: Центральный банк РФ и сеть коммерческих банков.