Страхование от несчастных случаев, его формы и виды.

Содержание договора страхования

Система страхового покрытия.

Страховое покрытие — Совокупность страховых рисков, на случай наступления которых заключен договор страхования. Страхование имущества, как правило, осуществляется от убытков, возникших вследствие утраты, гибели, недостачи или повреждения имущества.

Система страхового покрытия показывает соотношение между страховой суммой и фактическим убытком.

По системе пропорционального обеспечения страховое возмещение равно той доле убытка, какую долю составит страховая сумма от действительной, фактической стоимости.

По системе первого риска все убытки, не превышающие страховую сумму, возмещаются; убытки сверх нее не возмещаются.

По системе предельного обеспечения возмещение убытка ограничивается записанной в договоре минимальной и максимальной величиной. Убытки менее минимума и выше максимума не возмещаются.

Система действительной стоимости (в данном случае сумма страхового возмещения определяется на основании действительной стоимости застрахованного имущества).

Система восстановительной стоимости (в данном случае сумма страхового возмещение рассчитывается на основании цены нового имущества соответствующего вида).

Система первого риска (в данном случае сумма страхового возмещения выплачивается в рамках причиненного ущерба, но не превышая страховую сумму).

Система пропорциональной ответственности (или система частичного страхования объекта) (в данном случае сумма страхового возмещения пропорциональна доле страховой суммы в действительной стоимости застрахованного объекта).

Система дробной части (в данном случае сумма страхового возмещения высчитывается в качестве дроби от показанной стоимости застрахованного имущества (в договоре указываются две страховые суммы: стоимость показанная и стоимость действительная). При этом если показанная стоимость равна стоимости действительной, страхование по системе дробной части становится страхованием по системе первого риска. А если показанная стоимость меньше стоимости действительной, то страхование по системе дробной части становится страхованием по системе пропорциональной ответственности).

Существует еще одна страховая система - франшиза (это личное участие страхователя в покрытии страхового ущерба).
Выгода страхователя от франшизы - он получает услуги страхования со скидкой.
Выгоды страховщика от франшизы - он перекладывает часть ущерба на страхователя.

Основной документ, регулирующий отношения страхователя и страховщика, — договор страхования. Cодержание договора страхования — соглашение между страхователем и страховщиком, по которому страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется выплачивать страховые взносы в установленные сроки. Договор страхования существует как в добровольном, так и в обязательном страховании. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение этого условия влечет за собой недействительность договора страхования. Письменная форма необязательна лишь для обязательного государственного страхования, если оно осуществляется непосредственно на основании законов или нормативных актов. Cодержание договора страхования может представлять собой:
• документ, подписанный двумя сторонами — и страхователем, и страховщиком;
• страховой полис (сертификат, свидетельство), подписанный уполномоченным лицом страховщика. Обычно вручение страхового полиса практикуется в массовых видах страхования, в которых преобладают типовые стандартные условия страхования. Основанием для вручения страхового полиса служит устное или письменное заявление страхователя. Содержание договора страхования составляет совокупность его условий, выражающих волю сторон. Условия договора страхования делятся на существенные и обычные.
Существенные условия — это такие условия, без которых договор не может быть признан заключенным. К существенным условиям в договорах страхования относят:
• объект страхования: в имущественном страховании — определенное имущество, в личном страховании — застрахованное лицо;
• страховой случай, т.е. событие, на случай наступления которого заключается договор;
• размер страховой суммы;
• срок действия договора.
Обычные условия — это условия, содержащиеся в любых других договорах и предусмотренные законодательными актами. Например, это сведения о форме договора, месте заключения договора, времени его вступления в силу. Как правило, договор страхования вступает в действие с момента оплаты страховой премии страхователем, если в нем не предусмотрено иное.
Условия договора страхования также можно классифицировать на обязательные и инициативные, или индивидуальные. Обязательные условия предписываются сторонам законодательством для согласования. Инициативные, или индивидуальные, условия вносят в договор по желанию сторон. Они позволяют учесть особенности каждого отдельного риска. В договор можно вносить любые не противоречащие закону условия, что способствует максимальному учету пожеланий сторон. Условия, на которых заключается договор страхования, должны быть определены в правилах страхования, принятых страховщиком. Часто правила страхования изложены на обратной стороне договора (страхового полиса). Условия, содержащиеся в этих правилах, даже если они не включены в текст договора страхования, обязательны для страхователя в том случае, когда в договоре есть прямая ссылка на применение этих правил или они приложены к договору. Правила страхования вручаются страхователю под расписку, т.е. в договоре страхования страхователь собственноручно делает отметку. Страхователем может быть как физическое, так и юридическое лицо. Страхователь — физическое лицо должен быть дееспособным. Для заключения любого договора страхования необходимо наличие законного страхового интереса страхователя в страхуемом объекте. Страховой интерес следует из юридически признанного отношения страхователя к объекту страхования. Содержание договора страхования противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, расходов, к которым застрахованное лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников, не допускается.

33. Страхование авиационных судов: объекты страхования, страховые риски, урегулирование убытков при наступлении страхового случая.

Авиационное страхование — отрасль страхования, включающая несколько самостоятельных или находящихся в определенном сочетании видов имущественного и личного страхования от авиационных рисков:

- страхование воздушных судов;

- страхование перевозимых грузов;

- страхование гражданской ответственности авиаперевозчика;

- страхование потери прибыли авиаперевозчика;

- страхование авиационных специалистов от потери лицензии;

- страхование космической техники и др.

При установлении ставок премии по авиационному страхованию применяется принцип индивидуального подхода к оценке риска. При страховании воздушных судов, совершающих регулярные рейсы с целью перевозки пассажиров, багажа и грузов, основными критериями тарифной ставки служат данные по составу (количеству и моделям) самолетов, их действительная стоимость (на момент заключения договора), число пассажирских (грузовых) мест в каждом самолете, квалификация летно-подъемного состава, годовые показатели пассажиро-километров, самолето-километров и тонно-километров, количественное и стоимостное выражение гибели самолетов за последние годы. При этом используются показатели безопасности полетов, принятые ИКАО.

Одновременно сопоставляются фактические данные, с установленными нормами летной годности. Оценивается вероятность возникновения критической ситуации в полете, приходящейся на 1 час полета. Требованиями норм летной годности уровень безопасности полетов (Рк) задан как Рк < = 1x107, т.е. одна критическая ситуация приходится не менее, чем на 107 налета парком воздушных судов на регулярных линиях гражданской авиации. Вычисляются показатели налета на авиационное происшествие или налет на катастрофу. Основу условий авиационного страхования, соответствующих международным требованиям, составляет страховой полис Ллойда. Эти стандартные условия авиационного страхования могут быть дополнены или изменены путем включения в полис специальных оговорок, учитывающих специ фику конкретных рисков и страховых интересов. Страхование воздушных судов вследствие их гибели или повреждения воздушного судна вследствие любой причины во время полета (летное происшествие), патрулирования, нахождения на земле или на воде. Возмещению также подлежат все необходимые и целесообразные расходы страхователя по спасению, охране и транспортировке застрахованного имущества до ближайшего места ремонта.

Договор заключается на основании письменного заявления страховщику (содержащего все известные страхователю существенные обстоятельства, имеющие отношение к объекту страхования) и произведенной оценки риска. Ответственность за страхование воздушных судов от гибели и повреждения лимитируется их стоимостью и, как правило, не распространяется на убытки, вызванные военными действиями, ядерным взрывом или его последствиями, мятежом, забастовками, конфискацией или арестом имущества, саботажем или захватом воздушного судна. Страхование ответственности перед пассажирами и третьими лицами лимитируется указанной в договоре страхования суммой на одно лицо или на один страховой случай. Страхование ответственности владельца аэропорта лимитируется обусловленной суммой по каждой категории застрахованных рисков на весь срок действия договора. Определенной суммой лимитируется, и ответственность страховщика при страховании потерь прибыли и лицензии.

Объектами страхования являются:

- воздушные суда и другие средства авиационной техники от повреждения и гибели;

- ответственность перед третьими лицами и пассажирами за ущерб их здоровью и имуществу;

- риск несчастного случая в отношении авиационного персонала;

- ответственность владельцев аэропортов;

- потеря прибыли вследствие невозможности эксплуатировать воздушное судно в результате аварии и др.

Авиационное страхование включает следующие виды:

1. КАСКО;

2. Военных рисков;

3. Страхование воздушных судов;

4. Гражданской ответственности перевозчика;

5. Ответственности перед пассажирами при авиаперевозках;

6. Ответственности производителей авиационной техники;

7. Ответственности аэропортов и управления воздушным движением и др

Страхование ответственности аэропортов и управления воздушным движением подразумевает возмещение убытков за телесные повреждения (включая смерть) третьих лиц, а также повреждение (гибель) имущества третьих лиц, включая авиационную технику, обслуживаемую в аэропорту, причинение несчастным случаем или любым дефектом, неисправностью оборудования или установок, используемых страхователем (как владельцем и оператором аэропорта) в помещениях аэропорта, на летном поле, в мастерских и т.д. Кроме того, могут страховаться риски, связанные с эксплуатацией топливно-заправочных, грузовых комплексов, служб управления воздушным движением в зоне аэропорта или в воздушном пространстве целого региона.

Основным законом, определяющим деятельность авиаперевозчика на территории РФ, является Воздушный кодекс РФ (№ 60-ФЗ), который устанавливает обязательное страхование ответственности владельца воздушного судна при полетах над территорией РФ: перед третьими лицами; перед пассажирами; по багажу; по ручной клади; за все вещи, находящиеся при пассажире; по грузу.

В полис по страхованию воздушного судна обычно включают такие условия, как:

пропажа воздушного судна (обычно воздушное судно считается пропавшим без вести и страховое возмещение выплачивается, если о нем после взлета нет сведений в течение 15 дней и более);
вынужденная посадка и расходы по спасанию воздушного судна (в случае посадки воздушного судна в связи с форс-мажорными обстоятельствами и невозможности взлета с места такой посадки возмещаются в обусловленных пределах целесообразно произведенные и согласованные со страховщиком расходы по обеспечению взлета или транспортировке воздушного судна);
стоимость ремонта поврежденного воздушного судна (оговариваются условия и пределы соответствующего возмещения расходов, если признано, что повреждение имело место вследствие страхового случая);
установление полной гибели воздушного судна;
право на абандон (по условиям договора страхования воздушного судна страхователь обычно не может заявить абандон без согласия страховщика, т. е. отказаться в его пользу от своих прав на застрахованное имущество с целью получения страхового возмещения в размере страховой суммы).

34. Страхование имущества граждан: объекты, Страховые риски, Страховой случай.

Имущественное страхование представляет собой систему отношений страхователя и страховщика по оказанию последним страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Экономическое назначение имущественного страхования заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

Согласно Гражданскому кодексу РФ по договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930);
риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственность по договорам — риск гражданской ответственности
(ст. 931, 932);
риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (ст. 929).

Конкретные страховые случаи оговариваются в договоре страхования. Характер страхового риска устанавливается соглашением страхователя и страховщика.

Имущественным страхованием (комплексно или в отдельности) могут возмещаться:

полная стоимость поврежденного или утраченного в результате страхового случая имущества или расходы по восстановлению поврежденного имущества;
доходы (или часть их), которые не получены страхователем из-за повреждения или утраты имущества в результате страхового случая.

Страховое возмещение представляет собой частичную компенсацию убытка. Страховое возмещение не может превышать размера ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.

Основанием для возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения является наличие определенных экономических и юридических последствий повреждения, гибели или пропажи имущества страхователя, т. е. наличие убытка.

Страховая сумма — определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности. В пределах страховой суммы страховщик обязан провести выплату при наступлении страхового случая. Предельный размер страховой суммы установлен законодательно: она не может превышать действительной (страховой) стоимости имущества на момент заключения договора. Страховая сумма не должна превышать страховой стоимости объекта страхования.

При страховании имущества страховая сумма определяется и оговаривается договором страхования.

Если страховая сумма соответствует страховой стоимости, то имущество считается застрахованным полностью и убытки возмещаются в полном объеме. Если страховая сумма меньше страховой стоимости, то страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы.

Страховая стоимость объектов недвижимости, производственного, технологического и офисного оборудования определяется как:

восстановительная стоимость, т. е. сумма, необходимая для приобретения или изготовления нового объекта аналогичного вида и качества;
фактическая (остаточная) стоимость, т. е. восстановительная стоимость за вычетом стоимости износа;
рыночная стоимость, т. е. продажная цена объекта.

Страховую стоимость товаров, сырья, материалов, готовой продукции определяют исходя из суммы, необходимой для их приобретения.

Если страховая сумма выше страховой стоимости, тогда страховщик должен потребовать немедленно уменьшить страховую сумму до размеров страховой стоимости при соответствующем пропорциональном уменьшении страховой премии. В силу закона договор страхования признается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора. При этом уплаченная излишне часть страховой премии возврату не подлежит.

Если же окажется, что завышение страховой суммы является следствием обмана со стороны страхователя, то страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему убытков в размере, превышающем сумму полученной им страховой премии.

Страховое возмещение — сумма выплаты из страхового фонда для покрытия ущерба в имущественном страховании и в страховании гражданской ответственности страхователя за материальный ущерб перед третьими лицами. Страховое возмещение может быть равно страховой сумме или меньше ее, исходя из конкретных обстоятельств страхового случая и условий договора страхования.

Основанием для выплаты страхового возмещения служит заключение аджастера по факту и обстоятельствам страхового случая.

При урегулировании ущерба страхователь должен убедиться, что:

претензия относится ко времени страхового покрытия;
заявитель претензии является действительным страхователем;
событие застраховано по договору;
страхователь принял все разумные меры для уменьшения ущерба и в страховом случае нет преднамеренности;
выполнены все дополнительные условия договора;
никакое из исключений страхового покрытия, установленное договором, не применимо к данному страховому случаю;
стоимость, приписываемая убытку, является правдоподобной.

Основой для определения размеров страхового возмещения является действительная стоимость застрахованного имущества на дату наступления страхового случая. Страховая сумма по каждому застрахованному объекту сопоставляется с его действительной стоимостью, при несоответствии используется принцип пропорциональности.

Убытки возмещаются:

при полной гибели или утрате всего застрахованного имущества — в сумме, равной действительной стоимости утраченного имущества на день наступления страхового случая за вычетом стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию, но не выше страховой суммы;
при повреждении застрахованного имущества — в размере стоимости восстановления (ремонта) в ценах, действующих на день наступления страхового случая, в пределах страховой суммы.

Полная гибель имущества имеет место, если восстановительные расходы превышают действительную стоимость объекта страхования непосредственно перед наступлением страхового случая.

Затраты на восстановление и ремонт не включают расходы, связанные с изменением, улучшением, модернизацией или реконструкцией застрахованного объекта, вспомогательным или профилактическим ремонтом, а также другие расходы, не связанные со страховым случаем.

Страхование от несчастных случаев — вид личного страхования. Предназначено для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованного^[1].

Может осуществляться в групповой (например, страхование работников предприятия) и индивидуальной формах, а также в формах добровольного и обязательного страхования (например, пассажиров, военнослужащих и других категорий граждан).

Страхование от несчастного случая осуществляется в добровольной и обязательной формах. Обязательному государственному страхованию подлежат: сотрудники правоохранительных органов, военнослужащие внутренних войск, военнослужащие и граждане, призванные на военные сборы, сотрудники Госналогслужбы, кадровый состав внешней разведки, сотрудники федеральных органов государственной безопасности, судьи и некоторые другие категории работников, находящихся на государственной службе.

Страхование от несчастных случаев предусматривает (полную или частичную) выплату страховой суммы в связи с наступлением неблагоприятных явлений (или их последствий), связанных с жизнью и здоровьем страхователя или застрахованного. Страхование от несчастных случаев может осуществляться в:

индивидуальной и групповой (страхование от несчастных случаев на производстве) формах;
обязательном (страхование пассажиров, страхование военнослужащих) и добровольном виде.

Несчастный случай — внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья или смерть застрахованного.

Имущественные интересы граждан, связанные с подобными расходами, являются объектом страхования от несчастных случаев. В качестве несчастного случая может быть рассмотрена травма, острое отравление и т. п. Как правило, не является страховым случаем причинение вреда здоровью в результате острого или хронического заболевания, а также смерть, явившаяся следствием самоубийства.

Страхование от несчастного случая представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного лица, вызванных наступлением страхового случая.

Страхование от несчастных случаев производится в добровольном и обязательном виде. Договор страхования может быть заключен в свою пользу или в пользу третьего лица. Застрахованный имеет право назначить любое лицо в качестве получателя страховой суммы в случае своей смерти. В договоре этот человек будет называться выгодоприобретателем. Если выгодоприобретатель в договоре не определен, а застрахованный умер, то в такой ситуации получателями средств будут его наследники по закону. Страхование от несчастного случая может проводиться в коллективной форме (за счет средств предприятия) и в индивидуальном порядке.

Страховая компания может установить минимальный и максимальный возраст застрахованного. Для детей и пожилых людей обычно предусмотрены отдельные правила страхования, так как они представляют собой группу повышенного риска по сравнению с основной массой страхователей, так как вероятность наступления страхового случая здесь возрастает. Страхование детей от несчастных случаев отличается характером страховых событий, включенных в условия договора.

Договор страхования может заключаться на любой срок или на время выполнения определенной работы, поездки и т. д.

При страховании от несчастного случая страховым случаем признается такое внешнее воздействие на застрахованное лицо, которое влечет за собой травматическое повреждение, увечье, иное причинение вреда его здоровью или смерть.

Страховыми случаями по индивидуальному виду страхования признаются следующие события, произошедшие в период действия договора страхования:

временная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности;
постоянная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности (инвалидность);
смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая.

При страховании от несчастного случая не рассматривается как страховой случай ущерб здоровью в результате острого или хронического заболевания, которое может возникнуть или принять характер обострения во время действия договора страхования.

События должны быть подтверждены документами, выданными компетентными органами (медицинскими учреждениями, судом и т. д.), которые должен представить сам застрахованный.

Страховая компания не производит страховых выплат в случаях:

совершения застрахованным лицом умышленного преступления, обусловившего наступление страхового случая;
совершения выгодоприобретателем умышленного преступления, направленного и повлекшего за собой наступление страхового случая, выразившегося в смерти застрахованного лица;
управления застрахованным лицом транспортным средством в состоянии любого вида опьянения либо передачи управления лицу, находящемуся в состоянии опьянения, или лицу, не имеющему права на вождение данного средства транспорта;
умышленного причинения застрахованным лицом себе телесных повреждений;
военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений или забастовок;
при ядерном взрыве, радиации или радиоактивном заражении.

Если в результате несчастного случая наступила постоянная утрата физических либо умственных способностей застрахованного лица, инвалидность, последний имеет право на получение страхового обеспечения в соответствии со страховой суммой, установленной для этого риска. Страховое обеспечение при наступлении риска инвалидности зависит от степени утраты трудоспособности. Если несчастный случай привел к временной утрате трудоспособности, застрахованному лицу выплачивается страховое обеспечение, как правило, в виде ежедневного пособия за весь период лечения.

Тарифные ставки могут изменяться в зависимости от возраста, профессии, состояния здоровья застрахованного, а также иных факторов, влияющих на степень риска наступления страхового случая.