Страхование водителей и пассажиров от несчастного случая

Страхование от механических и электрических поломок

Добровольное страхование автогражданской ответственности

Страхование автомобиля от угона и ущерба (КАСКО)

Виды автострахования

В зависимости от специфики страховой защиты и объектов, которые покрывает страховка, различают:

• Страхование автомобиля от угонa и ущерба (каско)
• Добровольное страхование автогражданской ответственности
• Обязательное страхование автогражданской ответственности
• Страхование от механических и электрических поломок
• Страхование водителей и пассажиров от несчастного случая
• Страхование автогражданской ответственности выезжающих за рубеж (Зелёная карта)

Такой вид страхования обеспечивает защиту транспортного средства от рисков угона или в случае нанесения ущерба автомобилю в результате ДТП по вине водителя, третьих лиц или вследствие стихийных бедствий. В страховые риски, как правило, включаются: ДТП, угон, хищение, повреждение третьими лицами, пожар, взрыв транспортного средства, стихийные бедствия (удар молнии, буря, шторм, ураган, ливень, град, землетрясение, селевые оползни, обвал, сдвиг, паводок, наводнение, нападение животных, падение на автомобиль предметов и т.д.)

Объектом страхования выступает ущерб, который владелец застрахованного транспортного средства может причинить третьим лицам или их имуществу в процессе использования автомобиля.

Обычно эта услуга включена в заводскую гарантию. Но если гарантия не была предоставлена производителем или уже истекла, можно заключить договор страхования от поломок. Включает в себя ремонт автомобиля и устранение механических и электрических поломок после окончания действия заводской гарантии. В случае выхода из строя любого автокомпонента, страховая компания оплатит замену этой детали и ремонта. ^[2]

Объект страхования - ущерб, который может быть причинен жизни и здоровью водителя или пассажиров застрахованного транспортного средства при наступлении ДТП.

10.Общая характеристика страхования грузов.

Страхование, предусматривающее страховую защиту только грузов, называется карго. Оно также относится к транспортному страхованию. Предмет транспортировки, перемещения тем или иным транспортом принято называть грузом.
Страхование грузов – это совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза (товаров, багажа или иных грузов), независимо от способа его транспортировки.
Объектами страхования грузоперевозок (карго – страхование) являются имущественные интересы страхователя, связанные возможными ущербами в ходе транспортировки грузов.

Страховое покрытие распространяется на: стоимость грузов, целесообразные расходы, которые предприняты страхователем для предотвращения или уменьшения ущерба при наступлении страхового случая, убытки по общей аварии, затраты на перегрузку, складирование и дальнейшее движение груза после страхового случая.

Ставки страховых платежей дифференцируются по видам транспортировки и типам страховой ответственности. При перевозке водным транспортом ставки зависят также от места нахождения грузов – в трюме или на палубе. Тарифные ставки при страховании грузов колеблются от 0,5 до 1,2 % от страховой суммы партии груза.

Под общей аварией понимается страховой случай, который характеризуется общностью опасности для транспортного средства и груза. В результате для спасения транспортного средства и людей приходится добровольно пожертвовать грузом или его частью. Экономические последствия общей аварии заключается в том, что стоимость ущерба должна быть разделена между владельцами груза, транспортного средства и перевозчиком, а следовательно между их страховщиками, пропорционально их долям в общей страховой стоимости.

Частная авария – это страховой случай, в результате которого страдают имущественные интересы только одного из участников транспортного процесса и ущерб возмещается только его страховщиком. К категории частных аварий относят события, приведшие к повреждению либо транспортного средства, либо груза. Убытки по частной аварии несут исключительно владельцы транспортного средства, потерпевшего аварию, или владельцы груза, которому был нанесен ущерб.

По договорам страхования грузоперевозок страхуются следующие опасности: 1. повреждение или полная гибель груза или его части по следующим причинам – стихийные бедствия, крушения, огонь, молния, пожар, взрыв, подмочка груза забортной водой и т.д., 2. пропажа груза без вести вместе с перевозочным средством, 3. повреждение или полная гибель груза вследствие несчастных случаев при погрузке, укладке, выгрузке, при заправке перевозочного средства топливом, 4. расходы, произведенные с целью спасения груза или уменьшения убытка, а также по установлению размеров ущерба, 5. убытки, расходы и взносы по общей аварии.

Исключения из страхового покрытия включают порчу груза, не связанную с условиями транспортировки, производственные дефекты и недостачу груза при целостности наружной упаковки, задержки в доставке груза и изменения цен.

В страховании грузов обязательно используется франшиза.
В зависимости от полноты страхового покрытия предлагаются три вида договоров страхования груза:
1. С ответственностью за все риски – договор предлагает покрытие убытков или повреждений всего или части груза по любой причине, за исключением особо перечисленных случаев.

2. С ответственностью за частную аварию – в этом договоре, в отличие от предыдущего, перечислены виды страховых случаев, по которым возмещаются убытки от гибели или повреждения всего груза или его части.

3. Без ответственности за повреждения – по данному договору возмещаются только убытки от полной гибели всего груза или его части и не возмещаются повреждения.

При принятии груза на страхование учитываются следующие факторы: тип груза (восприимчивость к некоторым видам ущерба), ценность груза и страховая сумма, упаковка (обычная или контейнерная, насыпной или наливной груз), перевозка в трюме или на палубе, объем и масса груза, маршрут перевозки с указанием видов транспорта при смешанной перевозке и пунктов перевалок и временного хранения, время года, судно, зафрахтованное под перевозку груза.
Вариант страхового покрытия определяется характеристикой перевозимого груза. Существуют особые условия страхования перевозок угля, нефти, зерна, замороженных пищевых продуктов и мяса, а также различные дополнительные статьи.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон договора и не должна превышать действительную стоимость груза на момент заключения договора страхования. Общая страховая стоимость перевозимого груза не может быть выше указанной стоимости в перевозочных документах (это, как правило, общая торговая стоимость груза).

Размер страхового возмещения, выплачиваемого страхователю (выгодоприобретателю), зависит от размера ущерба, причиненного страховым случаем грузу, страховой суммы, на которую груз был застрахован, и ее соотношения со страховой стоимостью груза, а также от вида ответственности страховщика по договору страхования. Размер ущерба определяется в зависимости от последствий страхового случая для застрахованного груза. При фактической гибели (уничтожении), хищении (утрате) груза или полной его порче размер ущерба (убытков) равен страховой стоимости этого груза. Если страховая сумма застрахованного груза установлена в договоре страхования равной его страховой стоимости, то ущерб возмещается страховщиком в полном размере.

11. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (сокр. ОСАГО — обязательное страхование автогражданской ответственности) — вид страхования ответственности, который в России появился с 1 июля 2003 года с вступлением в силу Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». ОСАГО вводилось как социальная мера, направленная на создание финансовых гарантий возмещения ущерба, причинённого владельцами транспортных средств. Идея подобного вида страхования не нова: оно действует во многих странах мира и в рамках транснациональных соглашений — например, «зелёная карта» . Объектом ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца автотранспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автотранспортного средства на территории Российской Федерации. К страховому риску по ОСАГО относится наступление гражданской ответственности при ДТП.

Нормативные документы, регламентирующие ОСАГО
ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» № 40-ФЗ от 25.04.02;
Гражданским кодексом РФ (гл 48);
ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» №4015-1 от 1992 г. (с изм. от 31.12.97)

Основные принципы обязательного страхования автогражданской ответственности(ст. 3)

1. гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших;
2. всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;
3. недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;

Субъекты ОСАГО

• Страховщики — страховые организации, которые вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке. На март 2012 года таких страховщиков в России 111, все они являются страховыми компаниями. Еще 93 компании в разное время были исключены из системы ОСАГО.
• Страхователи — лица, заключившие со страховщиком договор обязательного страхования. Так как контроль за наличием страхового полиса и его действительностью предусмотрен на многих стадиях использования автотранспорта, охват страхового поля здесь приближается к 100 %. Исключения могут составлять лица, не успевшие перезаключить договор страхования и нарушители, подделывающие страховые полисы.
• Выгодоприобретатели — третьи лица, которым был причинён ущерб в автомобильной аварии.
• Страховые посредники — агенты и брокеры.
• Профессиональное объединение страховщиков — Российский Союз Автостраховщиков (РСА), аккумулирующий средства резервов гарантий и текущих компенсационных выплат и осуществляющий компенсационные выплаты.

Государственное регулирование ОСАГО осуществляет Правительство России и Министерство финансов Российской Федерации, надзорно-контрольные функции — ФССН, а с 4 марта 2011 г. — ФСФР. РСА выступает как саморегулируемая организация страховщиков ОСАГО. Также заявлена функция РСА по защите прав страхователей, выполнение которой зачастую вызывает нарекания.

 

12. Определение страхового возмещения при страховании урожая сельскохозяйственных культур. Причины отказа.

10.1. Страховая выплата определяется как произведение убытка по

предусмотренным договором страхования событиям на отношение страховой

суммы к страховой стоимости, за вычетом размера безусловной франшизы (участия

Страхователя в риске). Убыток в пределах размера безусловной франшизы

возмещению не подлежит.

10.2. Вопрос о возможности осуществления страховой выплаты в связи с

наступившим в результате страхового случая убытком рассматривается

Страховщиком на основании заявления Страхователя (Выгодоприобретателя) и

предоставленных им следующих документов:

10.2.1. договора страхования (полис);

10.2.2. письменного (произвольной формы) сообщения о наступлении

страхового события с указанием причин утраты (гибели) или частичной утраты

урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений;

10.2.3. актов обследования сельскохозяйственных культур, многолетних

насаждений по заявленным событиям (включая определение биологической

урожайности) с участием представителей Страховщика;

10.2.4. по запросу Страховщика - справок из Федеральной службы по

гидрометеорологии и мониторингу окружающей среды (ЦГМС, УГМС,

ВНИИСХМ), подтверждающих факт и параметры произошедшего явления

(зафиксированные показатели, отражающие интенсивность явления и позволяющие

однозначно определить факт произошедшего явления в соответствии с

установленными критериями для данного явления);

10.2.5. форм государственной статистической отчетности, утвержденных

Федеральной службой государственной статистики для отчетности Страхователя

(перечень форм устанавливается договором страхования или запросом

Страховщика);

10.2.6. других документов, по запросу Страховщика: агрохимическая карта;

документы, подтверждающие посевные качества семян, норму высева семян в т.ч.

расчет нормы высева, расчет планируемой урожайности (в т.ч. с учетом

естественного плодородия почвы, влагообеспеченности, фотосинтетически

активной радиации (ФАР), биологического потенциала сорта/гибрида; документы,

подтверждающие урожайность, сохранность многолетних насаждений за

предшествующие годы хозяйственной деятельности; документы, подтверждающие

право пользования с/х угодиями; фотографии, видеозапись сельскохозяйственных

культур, многолетних насаждений (в т.ч. с отражением нанесенных повреждений);

образцы урожая, подтверждающие результаты определения биологической

урожайности; документы, в том числе бухгалтерские, подтверждающие

выполнение мероприятий, направленных на выращивание, уборку, доработку

урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, судебные

решения.

10.3. Отказ в страховой выплате:

10.3.1. Не признается страховым случаем утрата (гибель) или частичная утрата

урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, если:

10.3.1.1 Страхователь не предоставил документы по письменному запросу

Страховщика, предусмотренные разделом 10.2. настоящих Правил,

что повлекло невозможность установления факта, причин или

обстоятельств наступления события, предусмотренного разделом 4.2.

настоящих Правил страхования, или размера ущерба;

10.3.1.2 Страхователь не выполнил одно из обязательств, предусмотренных

разделом 8.2. настоящих Правил, что повлекло для Страховщика

невозможность установления факта, причин или обстоятельств

наступления события, предусмотренного разделом 4.2. настоящих

Правил, или размера ущерба;

10.3.1.3 убыток (ущерб) возник в результате любых событий или явлений, в

том числе предусмотренных договором страхования, но наступивших

до начала периода страхования, обусловленного договором

страхования, независимо от того, когда такой убыток был установлен;

10.3.1.4 Страхователь сообщил, что имеет опыт выращивания (возделывания)

сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, в то время

как данного опыта не имел, а так же иные заведомо ложные сведения,

указанные в заявлении на страхование;

10.3.1.5 Утрата (гибель) или частичная утрата урожая, сельскохозяйственных

культур, многолетних насаждений наступила вследствие умысла

Страхователя (Выгодоприобретателя).