III ступень — прочие нормативные акты

II ступень — Специальное законодательство по страховому делу

Сюда относятся отдельные законы Российской Федерации, регулирующие отношения по поводу страхования. К ним следует отнести, прежде всего, закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», закон РФ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации», законы «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», «О взаимном страховании» и другие федеральные законы.

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» призван создавать равные условия проведения страхования для всех страховщиков на страховом рынке, как государственных, так и негосударственных, гарантировать защиту интересов страхователей, определять единые методические положения по организации страхования и основные принципы государственного регулирования страховой деятельности.

К прочим нормативным актам относятся указы Президента РФ, постановления Правительства, подзаконные акты министерств и ведомств. Общие требования законодательства по регулированию отношений в области страхования состоят в том, что в законодательных актах первой и второй ступени даются основные понятия, связанные со страховыми правоотношениями, содержатся общие требования к договорам обязательного и добровольного страхования. В прочих нормативных актах содержатся требования по отдельным вопросам осуществления страховой деятельности.

6. Общая характеристика видов страхования имущества юридических лиц: объекты страхования и их стоимостная оценка, страховые риски

По страхованию имущества юр.лиц, объектом страхования являются основные и оборотные фонды предприятий. На страхование м.б. принято как все имущество предприятия, так и полученное им во временное пользование. Могут быть заключены след.виды договоров страхования: 1. Основной договор – страхование всего имущества, принадлежащего предприятию. 2.Дополнительный договор – страхование всего имущества предприятия во временном пользовании. 3. Договор выборочного страхования – страхование части имущества. 4.Специальный договор – страхование имущества, исп.в условиях повышенного риска.

. 1. В соответствии с действующим законодательством Российской Федерации настоящие Правила регулируют отношения, возникающие между Страховщиком и Страхователем по поводу страхования имущества юридических лиц.

1.2. По договору страхования имущества юридических лиц, заключенному на основании настоящих Правил Страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре страхования события (страхового случая) возместить Страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования (Выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе (выплатить страховое возмещение) в пределах определенных договором страхования сумм.

1.3. Страховщик – осуществляет страховую деятельность в соответствии с выданной органом страхового надзора лицензией.

1.4. Страхователи - юридические лица любых организационно-правовых форм, предусмотренных действующим законодательством, имеющие основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении имущества, принимаемого на страхование.

1.5. Имущество может быть застраховано Страхователем в пользу Выгодоприобретателя, который должен быть назван в договоре страхования, имеющего основанный на законе, ином правовом акте интерес в сохранении застрахованного имущества.

Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у Страхователя или Выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, ничтожен.

1.6. Страхователь вправе в течение действия договора заменять Выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом Страховщика.

Однако Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после наступления страхового случая или после того, как Выгодоприобретатель выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования либо предъявил Страховщику требование о выплате страхового возмещения.

1.7. Не допускается страхование противоправных интересов.

2.1. Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием, распоряжением имущества, принадлежащим Страхователю на праве собственности, хозяйственного ведения, оперативного управления, аренды, лизинга.

2.2. По настоящим Правилам на страхование может быть принято следующее имущество:

2.2.1. здания (производственного, административного, социально-культурного назначения);

2.2.2. сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технические установки);

2.2.3. хозяйственные постройки (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки и т.п.);

2.2.4. объекты незавершенного производства и капитального строительства;

2.2.5. отдельные помещения (цехи, лаборатории, кабинеты и т.п.);

2.2.6. машины, механизмы, средства производства (инвентарь, технологическая оснастка и т.п.);

2.2.7. товарно-материальные ценности (ТМЦ: товары, сырье, материалы, топливо);

2.2.8. отделка помещений, предметы интерьера, мебель, выставочные экспонаты;

2.5.9. сложная бытовая аппаратура (аудио-, видео- и пр.), музыкальные инструменты, вычислительная техника, оргтехника;

2.5.10. имущество, являющееся предметом и результатом производственной деятельности Страхователя.

2.6. На страхование не принимаются здания и сооружения, конструктивные элементы и системы которых находятся в аварийном состоянии, а также находящееся в них имущество.

2.7. На страхование принимается имущество, которое:

2.7.1. принадлежит Страхователю (Выгодоприобретателю) на праве собственности;

2.7.2. находится в хозяйственном ведении Страхователя (Выгодоприобретателя);

2.7.3. находится в оперативном управлении Страхователя (Выгодоприобретателя);

2.7.4. приобретено Страхователем (Выгодоприобретателем) в кредит и является обеспечением этого кредита;

2.7.5. приобретено Страхователем (Выгодоприобретателем) по договору аренды или найма;

2.7.6. передано Страхователю (Выгодоприобретателем) для каких-либо иных целей или иным способом (в залог, на хранение, для переработки, продажи, ремонта).

3.1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

3.2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю или Выгодоприобретателю.

По настоящим Правилам договором страхования могут быть предусмотрены обязательства Страховщика по следующим страховым рискам:

3.2.1 ОГОНЬ - гибель или повреждение застрахованного объекта в результате:

а) пожара - стихийно развивающегося и неконтролируемого горения, тления, обугливания, возникшего вне специально назначенных мест или вышедшего за пределы этих мест и способных к самостоятельному распространению.

При этом независимо от того, возник ли пожар на территории страхования или нет, возмещается ущерб от гибели или повреждения застрахованного объекта в результате воздействия пламени, продуктов горения, горючих газов, высокой температуры, а также произведенных на территории страхования мер пожаротушения (включая разборку конструкций, воздействие огнетушащих средств), применяемых с целью предотвращения дальнейшего распространения и гашения огня.

Гибель или повреждение застрахованного объекта в результате поджога, совершенного третьим лицами, не покрывается страхованием в соответствии с настоящим пунктом, но страхуется по пункту 3.2.4 настоящих Правил.

б) взрыва - стремительно протекающего процесса, сопровождающегося разрушительной работой расширяющихся газов или паров, вызванного освобождением или выделением большого количества энергии в ограниченном объеме за короткий промежуток времени.

При этом возмещается ущерб, причиненный застрахованному объекту в результате взрыва газа, используемого в бытовых целях, или паровых приборов, в том числе происшедшего вне территории страхования.

Гибель или повреждение застрахованного объекта в результате взрыва, обусловленного противоправными действиями третьих лиц (включая террористический акт), не покрывается страхованием в соответствии с настоящим пунктом, но страхуется в соответствии в пунктом 3.2.4 настоящих Правил.

в) удара молнии - воздействия прямого грозового разряда, при котором ток молнии протекает через элементы застрахованного объекта и оказывает термическое или механическое воздействие.

3.2.2 ВОДА - гибель или повреждение застрахованного объекта в результате всех видов воздействия жидкостей, пара, льда, включая механическое воздействие, вследствие:

а) внезапных аварий водопроводной, отопительной, канализационной систем (в пределах территории страхования);

б) внезапной аварии противопожарной системы, самопроизвольного срабатывания противопожарной системы, не вызванного необходимостью ее включения;

в) проникновения воды или иных жидкостей из соседних помещений (включая залив в результате применения мер пожаротушения вне территории страхования);

г) замерзания водопроводных, канализационных, отопительных труб;

д) наводнения, затопления, поступления подпочвенных вод, паводка, ледохода, воздействия воды или льда на застрахованный объект, вызванного повышением уровня грунтовых вод, интенсивным таянием снега, ливневыми осадками, прорывами искусственных или естественных плотин.

Не возмещаются расходы на восстановление инженерных систем, в результате аварий которых произошли случаи, указанные в пунктах «а», «б», «в», «г» п. 3.2.2 настоящих Правил, но возмещается ущерб, причиненный прочему застрахованному имуществу в результате таких аварий. При повреждении инженерных систем в результате прочих рисков (п.п. 3.2.1, 3.2.3, 3.2.4) возмещаются только те расходы на восстановление, которые не требуют проведения земляных работ.

3.2.3 СТИХИЙНЫЕ БЕДСТВИЯ И МЕХАНИЧЕСКИЕ ВОЗДЕЙСТВИЯ - гибель, утрата, повреждение застрахованного объекта в результате:

а) бури, вихря, урагана, смерча, шторм, тайфуна - силового воздействия ветрового напора или волн, посторонних предметов, движимых ими на застрахованный объект;

б) землетрясения - естественных колебаний почвы;

в) перемещения или просадки грунта, оползня, обвала;

г) селя, снежных лавин, камнепада - воздействия двигающихся с гор грязевых потоков, снежных лавин, падающих камней;

д) градобития;

е) образования ледяной корки, значительного снежного покрова или налипания мокрого снега на открытые элементы застрахованного имущества, приведшего к разрушению конструкций или отдельных элементов имущества;

ж) действия морозов - механических разрушений в элементах застрахованного объекта, вызванных низкой температурой наружного воздуха, значения которой находятся за пределами расчетного диапазона для застрахованного объекта;

з) наезда на застрахованный объект установленного транспортного средства, самоходной машины, навала самоходного водного транспорта, буксируемого им несамоходного водного транспортного средства или самоходного плавающего инженерного сооружения, за исключением случаев, обусловленных действиями самого Страхователя (Выгодоприобретателя) или членов его семьи;

и) внезапного падения на застрахованный объект деревьев или других предметов, за исключением случаев, обусловленных действиями самого Страхователя (Выгодоприобретателя) или членов его семьи;

3.2.4 ПРОТИВОПРАВНЫЕ ДЕЙСТВИЯ ТРЕТЬИХ ЛИЦ - утрата, гибель или повреждение застрахованного объекта в результате:

а) кражи (ст.158 УК Российской Федерации) тайного хищения застрахованного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, то к страховым случаям относится только кража в результате проникновения на территорию страхования или выхода из нее с использованием отмычек, поддельных ключей, других технических средств или иных способов взлома.

б) грабежа (ст.161 УК Российской Федерации) - открытого хищения застрахованного имущества с территории страхования;

в) разбоя (ст. 162 УК Российской Федерации) - нападение в целях хищения застрахованного имущества, совершенное с применением насилия, опасного для жизни или здоровья. либо с угрозой применения такого насилия;

г) умышленного повреждения или уничтожения застрахованного объекта (ст.167 УК Российской Федерации) в результате противоправных действий третьих лиц;

д) хулиганства (ст. 213 УК Российской Федерации);

е) терроризма (ст. 205 УК Российской Федерации).

3.3. По настоящим Правилам на страхование может быть принят дополнительный к основным риск – расходов по разборке разрушенного застрахованного имущества и по уборке территории в результате его разрушения.

3.4. По желанию Страхователя договор страхования может быть заключен от всех, группы или отдельных рисков.

7. Общая характеристика действии страхователя при наступления страхового случая и урегулирования убытков.

Урегулирование убытков при страховании представляет собой комплекс мероприятий, проводимых страховщиком в целях выполнения обязательств перед страхователем (выгодоприобретателем) при наступлении страхового случая. Урегулирование убытков осуществляется страховщиком после его уведомления страхователем о наступлении ущерба. При осуществлении мероприятий, связанных с урегулированием убытков, законодательством Российской Федерации, правилами и договором страхования значительная роль отводится также страхователю (выгодоприобретателю), который обязан представлять страховщику документы, необходимые для урегулирования убытков, и нести бремя доказывания факта наступления страхового случая и, как правило, величины понесённого ущерба.

Сложный характер страхования приводит к необходимости осуществления многоэтапной схемы организации работы страховщика по урегулированию убытков, состоящей из следующих стадий:

предварительный анализ;
сбор информации;
проведение расследования;
определение величины и выплата страхового возмещения;
рассмотрение претензий и осуществление права суброгации.

В основу работы страховщика по урегулированию убытков при страховании, могут быть положены следующие принципы: лояльности по отношению к страхователям (выгодоприобретателям); взаимного согласования законных интересов сторон договора страхования; недопущения мошенничества и легализации доходов, полученных преступным путем; ответственности, честности, добросовестности, соблюдения правил деловой этики, моральных норм и правил.

Урегулирование убытков при страховании должно осуществляться с использованием теории доказательств, установленных в страховой компании: порядка сбора и изучения письменных и вещественных доказательств, в т.ч. при осмотре места происшествия; порядка привлечения к расследованию экспертов и специалистов и осуществления технической экспертизы; рациональных способов определения величины возмещаемого ущерба.

Известно, что, по действующему законодательству, в случае недостижения сторонами договора страхования согласия в вопросах страхового возмещения, оценивать эффективность расследования страховщиком ущерба застрахованному имуществу, качество доказательной базы имеет право только суд. Поэтому, для страховщика особенно важно, чтобы его доказательства в соответствии с принципами судебного разбирательства были признаны судом достаточно убедительными. А это возможно, по крайней мере, за счёт применения единых законов и принципов, как при страховом, так и судебном расследованиях. Работа по урегулированию убытков при страховании начинается у страховщика с получения и обобщённого анализа оперативной информации об ущербе.

На первой стадии предварительного анализа страховщиком изучается информация, содержащаяся в уведомлении страхователя о возникновении ущерба, правилах и договоре страхования , приложениях к нему и в других доступных страховщику на момент получения уведомления необходимых документах.

В том случае, если на момент получения страховщиком уведомления от страхователя о возникновении ущерба процесс причинения ущерба ещё не завершён, страховщик имеет право дать рекомендации страхователю о принятии мер, адекватных сложившейся обстановке, по спасению имущества застрахованного объекта страхования и исключению дальнейшего увеличения ущерба, а страхователь обязан следовать этим указаниям страховщика.

На основе проведённого предварительного анализа Страховщик определяет:

- нанесён ли ущерб имущественным интересам страхователя (выгодоприобретателя), т.е. были ли застрахованы ли те лица, которым был нанесён ущерб;

- входит ли объект, на котором случился материальный ущерб, в состав застрахованных по договору объектов;

- представил ли страхователь страховщику уведомление о возникновении ущерба незамедлительно или в срок, оговоренный договором страхования, с момента, когда страхователю (выгодоприобретателю) стало известно о причинении ущерба застрахованному имуществу, с помощью средств связи, допускающих возможность документарной фиксации факта сообщения;

- не исключены ли случившийся ущерб и опасности, его вызвавшие, из состава застрахованных по договору страхования;

- действовал ли договор страхования на момент возникновения ущерба;

- выполнил страхователь (выгодоприобретатель) свои обязанности по договору страхования, в т.ч. принял ли страхователь рекомендованные ему страховщиком разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры для уменьшения возможных убытков;

- своевременно ли уплатил страхователь страховую премию или первый страховой взнос;

- не сообщил ли страхователь неправильные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о страховом риске;

- сообщил ли страхователь страховщику о существенных изменениях в страховом риске, если такие изменения имели место;

- сообщил ли страхователь письменно страховщику обо всех заключённых договорах страхования с другими страховыми компаниями в отношении застрахованного страховщиком имущества от одних и тех же рисков на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость застрахованного имущества (двойное страхование).

Для обнаружения, исследования и оценки доказательств факта и причин наступления этого события, предварительной оценки объёма ущерба, а также иных обстоятельств, имеющих значение для урегулирования убытка, Страховщик составляет план расследования и, в соответствии с этим планом, осуществляет осмотр повреждённого застрахованного имущества в срок, оговоренный в договоре страхования.

8. Общая характеристика страхований гражданской ответственности Страхование гражданской ответственности – это вид страхования, при котором страхуется ответственность гражданина в случае нанесения им вреда третьим лицам. Допустим, страхуется гражданская ответственность владельца квартиры. В случае если он залил соседей, что предполагает возмещение ущерба на ремонт, страховая компания выплатит необходимую сумму соседям без лишних судебных разбирательств.

Страхование гражданской ответственности представляет собой отдельный вид страхования. Оно подразделяется на такие группы: страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (автомобильного, железнодорожного, водного и воздушного транспорта), организаций, занимающихся опасными производственными работами, за качество товаров и услуг и др. Этот вид страхования охватывает практически все сферы жизни человека, сопряженные с определенным риском. Он незаменим для различных организаций, нотариусов, врачей и людей других профессий.

Если в результате непредвиденного случая был нанесен ущерб здоровью или жизни третьего лица, то оно или его иждивенцы получают денежную компенсацию, а в случае смерти оплачиваются расходы на погребение. В случае причинения вреда имуществу третьего лица (соседа, например) оплачиваются расходы на его ремонт или полная стоимость, если имущество не подлежит восстановлению. Таким образом, данный вид страхования полезен как страхователю (финансовая безопасность), так и третьему лицу (имущественная безопасность).

Страхование гражданской ответственности не избавляет от непредвиденных ситуаций, но оно позволяет спокойно жить, достойно чувствовать себя перед соседями и остальными людьми.

Согласно ст. 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации «Вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред».

При осуществлении юридическим лицом своей деятельности существует опасность причинения вреда личности или имуществу гражданина, а также имуществу юридического лица. Страхование гражданской ответственности помогает обезопасить юридического лица от таких убытков и дать ему возможность быстрее восстановиться после происшедшего события.

По договору страхования гражданской ответственности юридического лица страховым случаем является событие, в результате которого возникла обязанность юридического лица компенсировать ущерб, причиненный им при осуществлении своей деятельности. Наиболее часто событиями, повлекшими наступление страхового случая по договору страхования гражданской ответственности юридического лица, являются:
- пожар;
- затопление водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения;
- обвал строений или части их;
- падение льда и снега с крыш и козырьков зданий;
- падение оконных, рекламных конструкций и вывесок.

9.Общая характеристика страхования автотранспорта Автотранспортное страхование – это вид страхования, при котором страховщик обеспечивает выплату сумм третьим лицам (или возмещает страхователю), которые страхователь обязан уплатить третьим лицам за причиненный им при эксплуатации средств транспорта вред: смерть, увечье или иное повреждение здоровья: уничтожение или повреждение имущества. Страховщиком возмещаются также понесенные страхователем судебные расходы по делам, связанным со взысканиями за причинение вреда.

Страхование рисков, связанных с эксплуатацией транспортных средств, объединяет многообразие видов страхования, связанных с имущественными интересами владельца или пользователя транспортным средством при его эксплуатации. Объективной юридической основой возникновения страхового интереса являются права владения или пользования транспортным средством и возникновение обязательств перед третьими лицами при причинении вреда их имущественным интересам, связанным с жизнью, здоровьем или имуществом.

Основными видами автотранспортного страхования являются:

- страхование средства транспорта;

- страхование ответственности владельцев транспортных средств;

- страхование от несчастных случаев владельцев и пассажиров транспортного средства.

Наиболее распространенными видами автотранспортного страхования являются страхование транспортного средства, защищающее интересы владельца, связанные с самим транспортным средством, и страхование гражданской ответственности автовладельца, защищающее интересы пользователя, связанные с возможным предъявлением претензий со стороны потерпевших.

Автострахование - вид страховой защиты, который призван защищать имущественные интересы застрахованных, связанные с затратами на восстановление транспортного средства после аварии, поломки или покупку нового автомобиля после угона или хищения