Нарушения условий договора страхования. Гражданско-правовые санкции в сфере деятельности договора страхования
За неисполнение обязательств по договору страхования к нарушителю применяется меры ответственности и следующие санкции:
- расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора;
- право на взыскание со страхователя убытков с зачетом сумм, полученных в качестве платы за страхование (п. 3 ст. 951 ГК РФ)
- взыскание неустойки, штраф, пеня;
- отказ страховщика в страховой выплате;
- освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы (ст. 963 ГК РФ);
- взысканием реального ущерба;
- невозврат страховой премии в полной мере или частично.
Необходимо различать хотя и близкие по экономическому происхождению, но принципиально разные по юридической природе понятия «убытки как мера гражданско-правовой ответственности» и «страховые убытки».
Страховые убытки — это стоимостное (денежное) выражение ущерба, возникшего у страхователя в результате наступления страхового случая. Здесь нет правонарушения со стороны субъектов страхового правоотношения, а потому и страховое возмещение нельзя рассматривать в качестве меры гражданско-правовой ответственности. Напротив, возмещение убытков — сложное и многоаспектное явление, представляющее собой и способ защиты гражданских прав, и универсальную форму ответственности в сфере имущественных отношений.
Гражданский Кодекс Российской Федерации (ст. 962) специально регулирует порядок (процедуру) уменьшения страховых убытков от страхового случая. Как уже отмечалось, при наступлении страхового случая в рамках договора имущественного страхования страхователь обязан принять разумные и доступные меры, чтобы уменьшить возможные убытки. В противном случае, когда страхователь не принял соответствующих мер по уменьшению убытков, страховщик освобождается от возмещения этих убытков.
Неустойка (штраф, пеня) является одним из способов обеспечения исполнения страховых обязательств. Одновременно с этим взыскание неустойки является мерой гражданско-правовой ответственности по договору страхования, так как позволяет решать задачи принуждения к соблюдению норм закона и договора и осуждения поведения правонарушителя преследуемые институтом ответственности.
Неустойка предоставляет потерпевшей стороне возможность защитить и восстановить нарушенные субъективные права способом, отличным от возмещения убытков. Применение штрафа или пени позволяет устанавливать ответственность за действия, которые приведут к возмещению убытков только в будущем. Неустойка, являясь дополнительной мерой ответственности, может быть установлена законом или соглашением сторон. Возможен пересмотр сторонами законной неустойки в сторону увеличения, если это не запрещено законом.
По общему правилу (п. 1 ст. 394 ГК РФ), неустойка носит зачетный характер, т.е. возмещение убытков происходит в части, не покрытой неустойкой. Стороны, устанавливая дополнительную ответственность за нарушение обязанностей, формирующих содержание страхового договора могут выбрать и иные формы, такие, как исключительная, штрафная или альтернативная неустойка.
Нарушения страхователя, влекущие за собой гражданско-правовые санкции:
1. Прекращение договора страхования по причине нарушения страхователем обязанности по уплате страхового взноса в рамках заключенного договора (п. 3 ст. 954 ГК РФ), а также расторжение договора при неисполнении страхователем (выгодоприобретателем) обязанности, предусмотренной п. 1 ст. 959 ГК РФ (в период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан сообщать страховщику о ставших ему известными измененияхсущественно влияющих на увеличение страхового риска.).
2. При наступлении страхового случая в рамках договора имущественного страхования страхователь обязан принять разумные и доступные меры, чтобы уменьшить возможные убытки (ст. 962). В противном случае, когда страхователь не принял соответствующих мер по уменьшению убытков, страховщик освобождается от возмещения этих убытков.
3. В соответствии с п. 2 ст. 961 ГК РФ неисполнение страхователем (выгодоприобретателем) обязанности по своевременному уведомлению страховщика о наступлении страхового случая дает последнему право отказать в выплате страхового возмещения (страхового обеспечения).
4. При нарушении обязанности страхователя предоставлять правдивую информацию о действительной стоимости предмета страховой охраны страховщик получает право на взыскание со страхователя убытков с зачетом сумм, полученных в качестве платы за страхование (п. 3 ст. 951 ГК РФ).
5. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страхового обеспечения, если страховой риск был реализован вследствие умышленных действий страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица. Исключением из этого правила являются случаи виновного причинения вреда лицом, ответственным за него по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда, и случаи самоубийства в рамках действующего менее двух лет договора личного страхования жизни (п. 2 ст. 963 ГК РФ).
6. В ст. 964 ГК РФ установлен перечень оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы. В частности, страховщик освобождается от соответствующих выплат, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода либо забастовок.
7. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственного органа», причем в договоре имущественного страхования может быть предусмотрено иное.
8. Освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения происходит в случае, если страхователь не выполнил правил суброгации вследствие отказа от своего права требования к лицу, ответственному за убытки или допущение иного действия (бездействия), из-за которого осуществление этой обязанности стало невозможным (п. 4 ст. 965 ГК РФ).
9. Страховым правоотношениям известен случай, когда закон ограничивает ответственность стороны, нарушившей обязательство, только взысканием реального ущерба. Это происходит в случае нарушения страхователем своей обязанности сообщать страховщику достоверные сведения, имеющие существенное значение для заключения договора страхования (п. 3 ст. 944 ГК РФ).
Отказ от выплат может носить характер, не связанный с неправомерными действиями страхователя:
10. Обязательство по выплате прекращается не по причине освобождения от выплаты, а вследствие фактической и юридической невозможности его исполнения (например последствия ядерного взрыва, и т.д.), поскольку она (невозможность) вызвана обстоятельствами, за которые ни одна из сторон не отвечает (ст. 416 ГК РФ).
11. В соответствии со ст. 958 ГК РФ действие договора страхования может быть досрочно прекращено, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, нежели страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по другим причинам, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск гражданско-правовой ответственности, связанной с этой деятельностью.
12. Гражданский кодекс Российской Федерации (п. 2 ст. 958) предоставляет страхователю (выгодоприобретателю) право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по указанным выше обстоятельствам. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату (за исключением случаев, предусмотренных договором).
Невозврат страховой премии — это не санкция, а реализация страховщиком своего субъективного гражданского права в рамках страхового правоотношения.
Нарушения страховщика, влекущие санкции гражданско-правового характера:
Прекращение договора страхования по причине нарушения страховщиком обязанности ст. 946 ГК РФ - в случае несоблюдения страховщиком тайны страхования. Ответственность страховщика наступает за разглашение в любой форме сведений, составляющих служебную и коммерческую тайну. Поэтому в силу п. 2 ст. 139 ГК РФ защита информации, являющейся служебной или коммерческой тайной, обеспечивается способами, предусмотренными Гражданским кодексом и другими законами.