Нарушения условий договора страхования. Гражданско-правовые санкции в сфере деятельности договора страхования

За неисполнение обязательств по договору страхования к нарушителю применяется меры ответственности и следующие санкции:

- расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора;

- право на взыскание со страхователя убытков с зачетом сумм, полученных в качестве платы за страхование (п. 3 ст. 951 ГК РФ)

- взыскание неустойки, штраф, пеня;

- отказ страховщика в страховой выплате;

- освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы (ст. 963 ГК РФ);

- взысканием реального ущерба;

- невозврат страховой премии в полной мере или частично.

 

Необходимо различать хотя и близкие по экономическому про­исхождению, но принципиально разные по юридической природе понятия «убытки как мера гражданско-правовой ответственности» и «страховые убытки».

Страховые убытки — это стоимостное (денеж­ное) выражение ущерба, возникшего у страхователя в результате на­ступления страхового случая. Здесь нет правонарушения со стороны субъектов страхового правоотношения, а потому и страховое возме­щение нельзя рассматривать в качестве меры гражданско-правовой ответственности. Напротив, возмещение убытков — сложное и мно­гоаспектное явление, представляющее собой и способ защиты гражданских прав, и универсальную форму ответственности в сфере имущественных отношений.

Гражданский Кодекс Российской Федерации (ст. 962) специаль­но регулирует порядок (процедуру) уменьшения страховых убытков от страхового случая. Как уже отмечалось, при наступлении страхо­вого случая в рамках договора имущественного страхования страхо­ватель обязан принять разумные и доступные меры, чтобы умень­шить возможные убытки. В противном случае, когда страхователь не принял соответствующих мер по уменьшению убытков, страховщик освобождается от возмещения этих убытков.

Неустойка (штраф, пеня) является одним из способов обеспече­ния исполнения страховых обязательств. Одновременно с этим взы­скание неустойки является мерой гражданско-правовой ответствен­ности по договору страхования, так как позволяет решать задачи при­нуждения к соблюдению норм закона и договора и осуждения пове­дения правонарушителя преследуемые институтом ответственности.

Неустойка предоставляет потерпевшей стороне возможность за­щитить и восстановить нарушенные субъективные права способом, отличным от возмещения убытков. Применение штрафа или пени позволяет устанавливать ответственность за действия, которые при­ведут к возмещению убытков только в будущем. Неустойка, являясь дополнительной мерой ответственности, может быть установлена законом или соглашением сторон. Возможен пересмотр сторонами законной неустойки в сторону увеличения, если это не запрещено законом.

По общему правилу (п. 1 ст. 394 ГК РФ), неустойка носит зачет­ный характер, т.е. возмещение убытков происходит в части, не по­крытой неустойкой. Стороны, устанавливая дополнительную ответ­ственность за нарушение обязанностей, формирующих содержание страхового договора могут выбрать и иные формы, такие, как исключительная, штрафная или альтернативная неустойка.

Нарушения страхователя, влекущие за собой гражданско-правовые санкции:

 

1. Прекращение договора страхования по причине нарушения страхователем обязан­ности по уплате страхового взноса в рамках заключенного договора (п. 3 ст. 954 ГК РФ), а также расторжение договора при неисполне­нии страхователем (выгодоприобретателем) обязанности, преду­смотренной п. 1 ст. 959 ГК РФ (в период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан сообщать страховщику о ставших ему известными измененияхсущественно влияющих на увеличение страхового риска.).

2. При наступлении страхо­вого случая в рамках договора имущественного страхования страхо­ватель обязан принять разумные и доступные меры, чтобы умень­шить возможные убытки (ст. 962). В противном случае, когда страхователь не принял соответствующих мер по уменьшению убытков, страховщик освобождается от возмещения этих убытков.

3. В соответствии с п. 2 ст. 961 ГК РФ неисполнение страхователем (выгодоприобретателем) обязанности по своевременному уведомлению страховщика о наступ­лении страхового случая дает последнему право отказать в выплате страхового возмещения (страхового обеспечения).

4. При нарушении обязанности страхователя предоставлять правдивую информацию о действительной стоимости предмета страховой охраны страховщик получает право на взыскание со страхователя убытков с зачетом сумм, полученных в качестве платы за страхование (п. 3 ст. 951 ГК РФ).

5. Страховщик ос­вобождается от выплаты страхового возмещения или страхового обеспечения, если страховой риск был реализован вследствие умышленных действий страхователя, выгодоприобретателя, застра­хованного лица. Исключением из этого правила являются случаи виновного причинения вреда лицом, ответственным за него по дого­вору страхования гражданской ответственности за причинение вре­да, и случаи самоубийства в рамках действующего менее двух лет договора личного страхования жизни (п. 2 ст. 963 ГК РФ).

6. В ст. 964 ГК РФ установлен перечень оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы. В частности, страховщик освобождается от соответствующих вы­плат, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; граж­данской войны, народных волнений всякого рода либо забастовок.

7. Страховщик освобождается от выплаты страхового возме­щения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственного органа», причем в договоре имуще­ственного страхования может быть предусмотрено иное.

8. Освобождение страховщика от выпла­ты страхового возмещения происходит в случае, если страхователь не выполнил правил суброгации вследствие отказа от своего права требования к лицу, ответственному за убытки или допущение иного действия (бездействия), из-за которого осуществление этой обязан­ности стало невозможным (п. 4 ст. 965 ГК РФ).

9. Страховым правоотношениям известен случай, когда закон ог­раничивает ответственность стороны, нарушившей обязательство, только взысканием реального ущерба. Это происходит в случае на­рушения страхователем своей обязанности сообщать страховщику достоверные сведения, имеющие существенное значение для заклю­чения договора страхования (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

 

Отказ от выплат может носить характер, не связанный с неправомерными действиями страхователя:

10. Обязательство по выплате прекращается не по причине ос­вобождения от выплаты, а вследствие фактической и юриди­ческой невозможности его исполнения (например последствия ядерного взрыва, и т.д.), поскольку она (невозмож­ность) вызвана обстоятельствами, за которые ни одна из сторон не отвечает (ст. 416 ГК РФ).

11. В соответствии со ст. 958 ГК РФ действие договора страхования может быть досрочно прекращено, если после его вступления в силу воз­можность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, нежели страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по другим причинам, чем насту­пление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим пред­принимательский риск гражданско-правовой ответственности, свя­занной с этой деятельностью.

12. Гражданский кодекс Российской Федерации (п. 2 ст. 958) пре­доставляет страхователю (выгодоприобретателю) право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа воз­можность наступления страхового случая не отпала по указанным выше обстоятельствам. При досрочном отказе страхователя (выго­доприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату (за исключением случаев, предусмотренных договором).

Невозврат страховой премии — это не санкция, а реализа­ция страховщиком своего субъективного гражданского права в рам­ках страхового правоотношения.

 

Нарушения страховщика, влекущие санкции гражданско-правового характера:

Прекращение договора страхования по причине нарушения страховщиком обязан­ности ст. 946 ГК РФ - в случае несоблюдения страховщиком тайны страхования. Ответственность стра­ховщика наступает за разглашение в любой форме сведений, состав­ляющих служебную и коммерческую тайну. Поэтому в силу п. 2 ст. 139 ГК РФ защита информации, являющейся служебной или коммерческой тайной, обеспечивается способами, предусмотрен­ными Гражданским кодексом и другими законами.