Права и обязаности страхователя.

Права и обязанности сторон по договору страхования.

 

Страхователь по договору страхования имеет право:

• на получение страховой суммы по договору страхования жизни, или страхового возмещения в размере ущерба в имущественном страховании, или на возмещение ущерба, причиненного третьим лицам при страховании гражданской ответственности в пределах страховой суммы и с учетом кон­кретных условий по договору;

• на изменение условий страхования в договоре в части изменения стра­ховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в прави­лах страхования;

• на досрочное расторжение договора страхования в порядке, огово­ренном правилами страхования.

Наряду с правами страхователь несет определенные обязанности по договору страховани:

Первая правовая обязанность страхователя — уп­лата страховых премий в размере и порядке, которые определены в догово­ре. Страховая защита по договору начинается не ранее дня уплаты первой страховой премии, даже если в тексте договора указан более ранний срок начала страхования. Эта обязанность страхователя является правовой, поскольку ее неисполнение можно обжаловать через суд.

Все остальные обязанности страхователя не подлежат судебному об­жалованию, поскольку страхователь выполняет их в своих собственных интересах, чтобы обеспечить себе страховую защиту, так как при их не­выполнении размеры страхового возмещения при наступлении страхово­го случая могут быть уменьшены. Эти обязанности подразделяются на преддоговорные и имеющие место в период действия договора. Из числа последних особо выделяются те, что вступают в силу при или после на­ступления страхового случая.

Преддоговорные обязанности заключаются в предоставлении информа­ции о риске.

В период действия договора страхователь обязан при страхова­нии ущерба сообщить страховой компании о факторах увеличения риска, о заключении других договоров страхования по поводу того же объекта, о фак­тах отчуждения застрахованного имущества, об изменении места жительства. Кроме того, в период действия договора страхователь обязан соблю­дать специально согласованные или содержащиеся в правилах страхова­ния обязанности, направленные на уменьшение риска или предотвращение опасности. Например, установка охранной сигнализации в помещении, противоугонных устройств в автомобиле и т.д.

Наступление страхового случая:

При наступлении страхового случая страхователь обращается к стра­ховщику с претензией о выплате страхового возмещения. При этом стра­хователь обязан:

• принять необходимые меры для предотвращения и устранения при­чин, способствующих возникновению дополнительного ущерба;

• в течение установленного срока поставить в известность страховщика о происшествии;

• подать в письменном виде заявление установленной формы о выплате страхового возмещения;

• предоставить страховщику всю необходимую информацию об ущер­бе, а также документы для установления факта страхового случая и оп­ределения размера ущерба. Если такой информации у него нет, то стра­хователь должен оказать содействие страховщику в получении необхо­димых документов;

• дать страховщику возможность проводить осмотр и обследование за­страхованного объекта, а также расследование в отношении причин стра­хового случая и размера убытков.

Страхователю следует обращать особое внимание на то, как в догово­ре и в правилах страхования определены срок и способ уведомления стра­ховщика о наступлении страхового случая. В соответствии со ст. 961 ГК уведомление должно быть сделано незамедлительно после того, как стало известно о страховом случае. Если в договоре установлены срок и способ уведомления, их следует соблюдать. Об этом нужно позаботиться и выго­доприобретателю, поскольку, как и в случае с уплатой взноса, закон воз­лагает эту обязанность также и на выгодоприобретателя, которому извест­но о заключении договора страхования (ст. 961 ГК).

Сообщать о страховом случае не обязательно самому страховщику. Ст. 961 ГК обязывает уведомить страховщика или его представителя. По­этому следует обратить внимание на то, чтобы в договоре был точно ука­зан представитель страховщика, которого нужно поставить в известность о страховом событии в случае, если самого страховщика уведомить не уда­ется. Надо помнить, что ст. 961 ГК освобождает страховщика от обязанно­сти произвести выплату, если страхователь или выгодоприобретатель, ко­торому известно о заключении договора страхования в его пользу, не вы­полнили этой обязанности.

В Гражданском кодексе содержится ряд норм, позволяющих возложить определенные обязанности на выгодоприобретателя. По общему правилу гражданского права, закрепленному в ст. 308 ГК, «обязательство не созда­ет обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон...». Это кажется абсолютно естественным — закон запрещает двоим договориться между собой о том, что третий кому-то из них что-то обязан. Однако в главе 48 ГК для страхования этот запрет обойден следующим образом.

Во-первых, в ст. 939 ГК сказано: «Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя... не освобождает страхователя от выполне­ния обязанностей по этому договору, если только договором не предусмот­рено иное...», то есть стороны могут предусмотреть в договоре освобожде­ние страхователя от выполнения его обязанностей.

Во-вторых, ст. 939 ГК гласит: «Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя... выпол­нения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежа­щие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодопри­обретателем требования о выплате...»

Таким образом, Гражданский кодекс фактически позволяет сторонам договора переложить обязанности страхователя на третье лицо — выго­доприобретателя, формально не нарушая ст. 308 ГК. Выгодоприобрета­тель должен помнить об этом, предъявляя требование о выплате.

Обязанность уплачивать взносы установлена законом не только для страхователя, но и для выгодоприобретателя (ст. 954 ГК). Стороны дого­вора могут выбрать, кто из двух участников страховых отношений должен ее исполнять. Устанавливая обязанность уплаты взносов не только для страхователя, но и для выгодоприобретателя, законодатель подчеркивает, что страхование — платная услуга и тот, кто хочет получить страховую защиту, должен быть готов к тому, что за нее придется заплатить.

 

При соблюдении всех обязанностей страхователь имеет право на страховую выплату. Факторы, определяющие воз­можность страховых выплат:

1. Факт страхового случая, происшедшего в период действия до­говора страхования. Страховая выплата производится либо за сам факт наступления страхового случая, либо за его оговоренные в до­говоре последствия (например, потеря здоровья в результате не­счастного случая). При страховании на дожитие и на случай смерти (кроме самоубийства) основанием для страховой выплаты является факт дожития страхователя до окончания срока, указанного в дого­воре, либо факт смерти.

2. Установление причины и обстоятельств наступления стра­хового случая. Акт о страховом случае составляется страховщиком или его уполномоченным, или иным лицом (например, при турист­ской поездке - руководителем тургруппы). При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем у правоохранительных органов, пожарных, банковских и других ор­ганизаций, медицинских учреждений, предприятий и коммерческих фирм, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая. Он вправе также самостоятельно выяснять причины и обсто­ятельства страхового случая. При этом предприятия, учреждения, банковские и другие организации обязаны сообщать страховщикам сведения, связанные со страховым случаем, включая сведения, со­ставляющие коммерческую тайну. Страховщик не должен разгла­шать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Россий­ской Федерации.

3. Соответствие страхового случая установленному объему стра­ховой ответственности. Так, при личном страховании туриста вы­плата страховой суммы не может превышать оговоренную в договоре сумму лимита страхового покрытия (страховую сумму) для данного вида страхования, а при имущественном страховании — фактиче­скую стоимость имущества, если это не оговорено в договоре.

4. Оговоренные в договоре последствия страхового случая.

5. Страховая сумма или ее часть подлежат выплате, если на момент страхового случая договор состоял в силе, т.е. на момент наступления страхового случая был уплачен и подтвержден доку­ментально (платежным поручением) страховой взнос, а также бы­ли соблюдены все требования, оговоренные в условиях страхова­ния.

Права и обязанности страховщика:

Страховая компания, в свою очередь, имеет в соответствии с договором страхования многочисленные обязанности и права. Обязанности страхов­щика разделяются на:

1. обязанности по несению риска;

2. обязанности по выплате страхо­вого возмещения (страховой суммы).

Принимая на себя обязательства по несению риска, страховщик дол­жен ясно и понятно охарактеризовать в договоре страхуемый риск. При страховании ущерба необходимо ясно очертить границы страхового ин­тереса, то есть отношение, в котором страхователь находится к страхуе­мому предмету.

При описании риска страховщик обязан указать первичные исключе­ния, которые не охватываются страховой защитой. Если есть вторичные исключения, то они тоже должны быть указаны. Если возникают сомнения по поводу того, где проходит граница страхуемого риска, то в условиях страхования должны быть ясно определены так называемые граничные риски двух категорий. Во-первых, граничные риски, которые не подлежат страхованию. Во-вторых, граничные риски, которые входят в состав стра­хового покрытия.

Факт заключения договора страхования удостоверяется страхо­вым свидетельством (полисом, сертификахом) с приложением пра­вил страхования.

По заключенным договорам страховщик гарантирует надлежащее ис­полнение принятых на себя обязательств и отвечает по ним всем принадле­жащим ему имуществом. Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, за­страхованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имушественном положении этих лиц (ст. 946 ГК РФ). За нарушение тайны страхования страховщик, в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения, несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 150 Гражданского Кодекса.

При получении заявления от страхователя о выплате страхового воз­мещения страховщик обязан:

• обеспечить осмотр объекта страхования с привлечением, при необходимо­сти, экспертов, составить акт о страховом случае при участии страхователя;

• произвести расчет ущерб;

• произвести страховую выплату.

При необходимости страховщик направляет запрос в компетентные органы о предоставлении соответствующих документов и информации, подтверждающих факт и причину наступления страхового случая. Стра­ховщик имеет также право участвовать в спасении и сохранении застрахо­ванного объекта, принимая необходимые для этого меры или указывая стра­хователю на необходимость их принятия. Вместе с тем эти действия стра­ховщика не могут однозначно рассматриваться как признание его обязан­ности выплачивать страховое возмещение.

При несении риска страховщик имеет право проверять состояние заст­рахованного объекта, а также соответствие сообщенных ему страховате­лем сведений об объекте страхования действительным обстоятельствам, независимо от того, изменились или нет условия страхования.

При страховании гражданской ответственности страховщик имеет пра­во представлять интересы страхователя в переговорах и соглашениях о возмещении третьим лицам причиненного им ущерба, а также при рассмот­рении в третейском или арбитражном суде дел, возбужденных по искам третьих лиц по отношению к страхователю.

_________________________

В целом ряде случаев страховщик имеет право отказаться от испол­нения договорных обязательств либо изменить условия в части возмеще­ния ущерба или выплаты страховой суммы. Это возможно в тех случаях, когда страхователь:

• сообщил неправильные, то есть заведомо ложные или неполные, све­дения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки сте­пени риска;

• не известил страховщика о существенных изменениях в риске, не изве­стил страховщика в установленном порядке о страховом случае или чинил препятствия представителю страховой компании в определении обстоятель­ства характера и размера ущерба;

• не представил документов, необходимых для определения размера ущерба;

• не принял мер к предотвращению ущерба или сокращению его разме­ров, что привело к увеличению ущерба.

Если страховщик выплатил страховое возмещение страхователю, то к нему переходит право требовать возмещения ущерба в пределах выплачен­ной суммы от лица, виновного в причинении ущерба. Такой переход права требования на возмещение ущерба называется регрессом.

Основанием для отказа страховщика произвести страховую вы­плату могут служить следующие обстоятельства.

1. Умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, способствующие наступлению страхового случая.

2. Совершение страхователем или лицом, в пользу которого за­ключен договор, умышленного преступления (например, чрезмер­ное употребление алкогольных напитков или наркотиков, участие в уличных или спортивных беспорядках и т.п.).

3. Сообщение страхователем страховщику заведомо ложных све­дений об объекте страхования (например, сокрытие хронической бо­лезни, завышение стоимости имущества, предоставление подлож­ных документов и т.п.).

4. Получение и сокрытие страхователем возмещения ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба, и другие случаи, преду­смотренные законодательными актами Российской Федерации.

Кроме того, в договоре в обязательном порядке указываются: ис­числение подоходного налога с подлежащего выплате страхового обеспечения или страхового возмещения; порядок выплат при за­ключении договора на дожитие, в случае временной утраты трудо­способности в результате несчастного случая, в случае смерти, при страховании работников организаций за их счет и др.