Понятие договора страхования

Основным нормативно-правовым документом, регламентирую­щим правоотношения страховщика и страхователя, служит договор страхования, в силу которого страховщик обязуется при наступле­нии страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (застрахован­ному, третьему лицу, выгодоприобретателю), а страхователь обязует­ся уплатить страховой взнос в установленный срок. Договор страхо­вания может содержать и другие условия, определяемые по соглаше­нию сторон. Например, в договоре в обязательном порядке указыва­ются события, на которые страховщик принимает страховые обяза­тельства, величина общей страховой суммы (сумм), размер страхово­го взноса, выплаты страхового обеспечения (страхового возмеще­ния).

Порядок заключения, действия и расторжения договора страхования регламентируется гл. 48 ГК.

Заключение договора является одной из самых сложных и ответствен­ных процедур в страховании. От качества договора, в частности, напрямую зависят объем, сроки и условия страховой выплаты, поэтому договору стра­хования и условиям его заключения уделяется особое внимание.

Форма договора страхования.В соответствии со ст. 940 ГК договор страхования может быть заключен только в письменной форме. Исключе­ние составляют договоры обязательного государственного страхования, где письменная форма не обязательна.

Формы договора страхования могут быть разными: договор, подпи­санный двумя сторонами, либо страховой полис (свидетельство, серти­фикат, квитанция), то есть документ, подписанный страховщиком и стра­хователем и оформленный на основе письменного или устного заявления страхователя.

Страховой полис на предъявителя. В соответствии со ст. 930 ГК те­перь возможно оформление полисов на предъявителя, которые, хотя и не являются ценными бумагами, могут обращаться на вторичном рынке и тем самым играть роль объекта инвестиций. Страховщикам следует, однако, с осторожностью размещать такие полисы среди граждан, так как подобная деятельность законодательно не урегулирована.

Генеральный полис. Один из видов полисов, который прямо определен в ГК как договор страхования — это генеральный полис (ст. 941 ГК). Пред­ставим ситуацию, когда требуется систематически страховать партии гру­зов, причем условия страхования для разных партий идентичны, а различа­ется только сам объект страхования (партия каждый раз другая) и страхо­вая сумма, а следовательно, и платеж. Для подобных случаев разработан генеральный полис или генеральный договор страхования, в котором определены все условия страхования, кроме страховой суммы и платежа. Объект страхования в генеральном договоре описывается общими призна­ками, так как на этом этапе он еще не может быть индивидуально опреде­лен. Страховая сумма, платеж и индивидуальная характеристика объекта страхования определяются полисами или свидетельствами, которые выда­ются на каждую партию.

Договор страхования — это двусторонняя сделка. (ст. 927 ГК)

Со стороны страхователя в нем всегда выступает либо дееспособный гражданин либо юридическое лицо, а другой стороной договора страхования (страховщиком) должна выступать организация, удовлетворяющая требованиям, вытекающим из ст. 6 Закона и ст. 938 ГК. Из этого пра­вила есть только одно исключение — сострахование, предусмотренное в ст. 953 ГК, при котором со стороны страховщика в сделке могут участвовать несколько лиц.

На практике часто встречаются многосторонние договоры стра­хования:

- Например, распространенные сейчас: трехсто­ронние договоры страхования риска непогашения кредита, которые подписывают заемщик, банк и страховщик. При возникновении спо­ров это создает неопределенность. Во-первых, такой договор легко спутать с поручительством. Во-вторых, иногда бывает неясно, кто яв­ляется страхователем — банк или заемщик. От разрешения этого во­проса зависит действительность договора, т.к. страхователем в дого­воре страхования предпринимательского риска может быть только банк, а в договоре страхования ответственности — только заемщик, и трудность в однозначном определении страхователя вызывает неоп­ределенность в истолковании правовой природы договора.

- Иногда несколько страхователей появляются в договорах страхо­вания жизни и здоровья работников предприятия. Это делается для снижения налогового бремени, т.к. имеются определенные налоговые льготы в случаях, когда не предприятие страхует жизнь и здоровье работника, а он сам страхует свою жизнь и здоровье. С этой целью работодатель собирает с работников доверенности и заключает со страховщиком договор страхования от имени группы граждан. Каж­дому работнику при этом выдается полис, но договор страхования подписывается в форме одного документа, т.е. заключается один многосторонний договор. Это противоречит требованию настоящей статьи о двустороннем характере договора страхования. Гораздо лучше в таком случае не заключать договор страхования в форме одно­го документа, а воспользоваться правилом ст. 940 ГК о заключении договора путем обмена документами. Предприятию следует подать одно заявление от имени группы страхователей, а полисы следует вручить каждому работнику под расписку. В этом случае возникает не один многосторонний договор страхования, а много двусторонних, так как волеизъявлением страховщика является выдача полиса, а во­леизъявлением страхователя — расписка в его получении. В такой си­туации требование о двустороннем характере договора не будет на­рушено.

Любые виды страховых интересов могут быть застрахованы по договорам только двух типов — имущественного страхования(ст. 929 ГК) или личного страхования(ст. 934 ГК). Это не означает, что не могут существовать смешанные договоры (п. 3 ст. 421 ГК). В практике заключаются, например, договоры автотранспортного страхования, в которых одновременно страхуются как сама автома­шина, так и жизнь и здоровье пассажиров.

Правила ГК, регулирующие эти два типа договоров страхования, существенно различаются, и поэтому части смешанного договора, от­носящиеся к имущественному и к личному страхованию, должны быть до такой степени обособлены, чтобы каждую из них можно было со­поставить с соответствующими правилами. Если такого обособления в смешанном договоре сделано не будет, возможные ошибки могут привести к недействительности договора в целом. Если же каждая из частей будет достаточно обособлена, ошибка может коснуться толь­ко соответствующей части договора. Например, важно помнить, что в договорах страхования имущества (ст. 930 ГК) и в договорах лич­ного страхования (ст. 934 ГК) разные требования предъявляются к лицам, в пользу которых заключается договор. Поэтому в смешанном договоре часть, относящаяся к страхованию имущества, как пра­вило, должна заключаться в пользу одного лица, а часть, относящаяся к личному страхованию, — в пользу другого.

Договор медицинского страхованиятрудно однозначно отнести к одному из указанных типов. С одной стороны, Условия лицензи­рования относят его к личному страхованию (п. 2.3.1 Условий ли­цензирования), с другой стороны Закон РФ «0 медицинском страхо­вании граждан в Российской Федерации» квалифицирует его как стра­хование расходов (ст. 3 Закона), а страхование расходов, как будет ясно из комментария к ст. 929 — это имущественное страхование.

Однако отмеченная неопределенность не создает особенных про­блем, так как медицинское страхование обладает особым режимом регулирования и правила гл. 48 применяются к нему, поскольку иное не предусмотрено специальным, упомянутым выше Законом (ст. 970 ГК).

Публичный характер договора личного страхования. Ст. 927 ГК ука­зывает, что договор личного страхования является публичным. Публичность договора личного страхованиясостоит, во-пер­вых,в том, что страховщик, имеющий лицензию на какой-либо из видов страхования, обязан заключать этот договор с любым, кто к нему обратит­ся, «при наличии возможности» (ст. 426 ГК). Отказаться от заключения договора личного страхования страховщик может только доказав, что у него отсутствует возможность его заключить (п. 3 ст. 426 ГК). Такая воз­можность исключается у страховщика в случаях:

(а) если у него нет соответствующей лицензии — это безусловное основание для отказа;

(б) если соотношение между его собственными средствами и страховой суммой (так называемый «лимит ответственности по одно­му риску») не позволяет ему принять на себя обязательство по уплате требуемой страховой суммы (п. 1 ст. 27 Закона, п. 3.6 Условий ли­цензирования). Однако соблюдение лимита ответственности можно обеспечить путем перестрахования (п. 2 ст. 27 Закона). При превы­шении ответственности сверх разрешенного размера часть ответственности может быть передана в перестрахование. Следователь­но, страховщик, отказывающийся заключить публичный договор из-за превышения лимита ответственности, должен быть готов доказать, что и договор перестрахования он не в состоянии заключить.

Если, например, страховщик не хочет передавать риск в перестрахование и отказывает на этом основании в заключении публичного договора по мотиву превышения лимита ответствен­ности, то он может быть обвинен, что не «принял все меры для надлежащего исполнения обязательства», как указано в ст. 401 ГК. Следовательно, он не только не исполнил обязательство, но и виновен в его неисполнении. Следо­вательно, если страховщик, имеющий соответствующую лицензию, отказал в заключении договора личного страхования, его все же можно заставить заключить договор в судебном порядке со ссылкой на ст. 426 и 445 ГК.

Во-вторых,публичность договора личного страхования ограни­чивает возможности страховщика по варьированию условий договора. Другое важное условие публичных договоров, установленное ГК, со­стоит в том, что страховщик «не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора», а так­же «цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного догово­ра устанавливаются одинаковыми для всех потребителей» (ст. 426 ГК). Между тем, страховщики часто делают скидки для отдельных страховате­лей, например для своих учредителей. Если такие скидки имеются, то со­гласно ГК любой страхователь вправе на них претендовать.

Т.е., если при заключении договоров личного страхования для опреде­ленной категории страхователей страховщик применяет определен­ные Правила страхования (ст. 943 ГК) и страховые тарифы (п. 2 ст. 954 ГК), то он обязан применять те же Правила и тарифы ко всем страхователям этой категории (п. 2 ст. 426 ГК). Это не означает, что данные Правила и тарифы должны применяться ко всем страхователям вообще. Важно лишь, чтобы не оказывалось предпочтение одному страхователю перед другим (абз. второй п. 1 ст. 426 ГК). В частности, тарифы могут меняться в зависимости от объекта страхования, за­страхованного лица и опасности, от которой страхование произво­дится (п. 2 ст. 954 ГК).

 

Страхование может быть обязательным или добровольным. Обязательнымпризнается страхование, установленное в порядке, предусмотренном ст. 935 ГК.

Добровольнымявляется страхование при котором права и обя­занности его участников возникают только в результате свободного волеизъявления двух сторон договора страхования — страхователя и страховщика. Кроме обязательного и добровольного существуют еще три правовые формы, в которых производится страхование (см. ком­ментарии К ст. 3 Закона).

Обязательное страхование так же, как и добровольное, произво­дится по договорам, которые заключаются по правилам гл. 48. Эта норма исключает возможность возникновения страховых отноше­ний только по требованию закона без волеизъявления сторон, кроме уже рассмотренных выше взаимного, обязательного государственно­го страхования и некоторых специальных видов страхования, для которых правила гл. 48 ГК применяются субсидиарно по отношению к специализированным законам об этих видах страхования.

Гражданский кодекс в ст.928определяет интересы, страхование которых не допускается:

- Страхование противоправных интересов.

- Страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари.

- Страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

В связи с этим, условия договоров страхования, противоречащие пунктам 1-3 статьи 928, ничтожны.

__________________________________________

В комментируемой статье установлено одно из важных свойств, которым должен обладать интерес для того, чтобы он мог быть застрахован — его правомерность,

В комментарии к ст. 4 Закона показано, что существование инте­реса связано, во-первых, с наличием определенных обстоятельств, в которых находится заинтересованное лицо и, во-вторых, с тем, что в указанных обстоятельствах ему может быть причинен пред, т.е. что оно может быть лишено определенных выгод и преимуществ. Следо­вательно, интерес может считаться противоправнымв одном из сле-дуюших двух случаев:

(а) если сами указанные обстоятельства, в которых находится заинтересованное лицо, возникли противоправно(например, нельзя страховать на случай кражи оружия, если лицо владеет оружием не­законно);

(б) если противоправным является получение заинтересован­ным лицом выгод и преимуществ(например, нельзя страховать упу­щенную выгоду от незаконной деятельности).

В отношении игр, лотерей и пари законодатель различает ор­ганизаторов и участниковэтих мероприятий (ст. 1062, 1063 ГК). В комментируемой статье содержится запрет только в отношении страхования интересов участников игр. Возможность страхования интересов организаторов игр не ограничивается данной статьей, но зависит от правомерности деятельности организатора следующим об­разом:

(а) если организатор игры действует без лицензии, то его интерес, состоящий в получении прибыли от проведения игры, противоречит п. 1 ст. 49 ГК и п. 1 ст. 1063 ГК, следовательно, он является проти­воправным и не подлежит страхованию;

(б) если же организатор подобного мероприятия действует пра­вомерно, имея надлежаще выданную лицензию, то его интерес не яв­ляется противоправным и может быть застрахован;

(в) возможность страхования интересов РФ, субъектов РФ или муниципальных образований, связанных с организацией игр, не ог­раничивается, так как деятельность этих субъектов по организации игр и лотерей не требует лицензирования (п. 1 ст. 1063 ГК).

Относительно термина «убытки»см. комментарий к ст. 929 ГК.

 

 

Наконец, договор страхования всегда срочный. Исходя из прямой зависимости срока действия договора и стоимости страхования, законодатель (ст. 942 ГК РФ) относит условие о сроке к существенным условиям договора страхования. Вопрос о возможности заключения договора страхования поднимается в ответ на письменную просьбу страхователя с заключением соответствующего договора и добросовестного заключения страховой декларации.

Договор вступает в силу с момента оплаты страхователем единовременного взноса или первого страхового взноса при оплате в рассрочку.

Документальным подтверждением заключения договора страхования служат страховое свидетельство, полис или сертификат, где содержатся сведения о правах и обязанностях страхователя и страховщика, а также имеется информация об объекте страхования, правилах страхования и дополнительных условиях и оговорках.