Страхование ответственности.

КЛАССИФИКАЦИЯ В СТРАХОВАНИИ.

Страхование классифицируется по объектам страхования и по роду опасностей. Страхование по объектам общепринято и делится на страхование по отраслям, подотраслям и видам. Страхование по роду опасностей применяется только в имущественном страховании. Вид страхования представляет собой страхование однородных объектов от характерных для них опасностей по соответствующим та­рифным ставкам (см. рис. 1.1). «Виды страхования».

По форме собственности страховые организации подразделяют­ся на государственные и негосударственные, реализующие свои ус­луги на внутреннем, внешнем и смешанном рынке в сфере обяза­тельного и добровольного страхования.

По формам организации страхование бывает:

• государственным, когда в качестве страховщика выступает государство;

• акционерным, где страховщиком выступает частный капитал в виде различных обществ, с уставным капиталом (акции, ценные бумаги), принадлежащим физическим лицам;

• взаимным страхованием (общество взаимного страхования), когда негосударственные организационные формы создаются физическими или юридическими лицами на долевой основе и не с коммерческой целью, а с целью страховой защиты своих имущественных интересов. В настоящее время в нашей стране эта форма не развита из-за отсутствия правовой базы;

• медицинским страхованием. Данная организационная форма страховой деятельности предназначена для социальной за­щиты населения.

Основополагающим на рынке страхования выступает объект страхования, разделяющийся на категории: имеющий стоимость и не имеющий стоимость.

В зависимости от объектов страхования различают отрасли стра­хования. Так, личное страхованиеразделяют на:

1. Страхование жизни:

• смешанное, или связанное, страхование жизни;

• страхование дополнительной пенсии;

• страхование «на дожитие»;

• страхование «аннуитет»;

• страхование на случай утраты трудоспособности и на случай смерти;

• страхование детей и престарелых родителей;

• свадебное страхование (к бракосочетанию);

• страхование женщин на случай родов;

• репродуктивное страхование женщин (страховая защита женщин при осложнении органов, обеспечивающих выпол­нение детородной функции);

• страхование капитализации пенсий;

• страхование на случай заболевания СПИДом (вирусом имму­нодефицита) и венерическими болезнями;

• страхование беременности;

• страхование от алкоголизма и разводов;

• страхование от непредвиденных обстоятельств;

• страхование от преступных действий третьих лиц;

• страхование инвестиционных вложений;

• страхование воспитанников детских интернатных учрежде­ний (от года до 16 лет) и др.

Страхование жизни представляет собой совокупность видов лич­ного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам:

• на дожитие застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;

• в случае смерти застрахованного;

• пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях, преду­смотренных договором страхования (окончание действия до­говора страхования, достижение застрахованным определен­ного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудо­способности, текущие выплаты (аннуитеты) в период дей­ствия договора страхования и др.), при этом формирование резерва взносов и расчеты тарифных ставок производятся с помощью актуарных методов по таблицам смертности и нормам доходности инвестиций временно свободных средств ре­зервов по страхованию жизни.

Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее од­ного года.

2. Страхование от несчастных случаев и болезней:

• страхование туристов и путешественников;

• страхование спортсменов;

• страхование детей и школьников;

• страхование на случай болезни (до 4-х месяцев);

• групповое страхование туристов от несчастных случаев;

• страхование от несчастных случаев на охоте;

• групповое страхование от болезней;

• страхование расходов на случай определенного заболевания или заражения (например, африканской малярией);

• страхование потери дохода при болезни и др.

Страхование от несчастных случаев и болезней представляет со­бой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополни­тельных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхо­вого случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат).

В объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произве­сти обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при:

• нанесении вреда здоровью застрахованного вследствие не­счастного случая или болезни;

• наступлении смерти застрахованного в результате несчастно­го случая или болезни;

• утрате (постоянной или временной) трудоспособности (об­щей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

3. Медицинское страхование:

• страхование общих медицинских расходов;

• страхование медицинских расходов при поездке за границу (страхование туристов, выезжающих за границу);

• страхование расходов на случай определенного заболевания или хирургической операции;

• страхование расходов на случай медицинского обследования;

• страхование суточных расходов при нахождении в стациона­ре (больнице, госпитале, институте);

• страхование стоматологических расходов;

• страхование амбулаторного обслуживания;

• страхование спортсменов, туристов;

• страхование диагностирования болезней;

• страхование иных медицинских расходов, за исключением обязательного медицинского страхования.

Медицинское страхование предоставляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат (выплат страхового обеспече­ния) в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенны­ми в программу медицинского страхования.

Отношения, возникающие при проведении добровольного меди­цинского страхования, регулируются Законами РФ «О страховании» и «О медицинском страховании граждан в РФ».

4. Имущественное страхование:

1) страхование средств наземного транспорта:

• страхование средств наземного транспорта;

• страхование от кражи и поломок автомашин, мотоциклов, мопедов, тракторов, катеров и др.;

• транспортное страхование грузов;

• страхование грузов от хищения и регрессных претензий и др. Страхование средств наземного транспорта представляет собой

совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частич­ной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. Объек­том страхования здесь выступают имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением транспорт­ным средством вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) наземного транспортного средства;

2) страхование средств воздушного транспорта. Страхование средств воздушного транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенса­ции ущерба, нанесенного объекту страхования. Объект страхования — имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользова­нием, распоряжением воздушным судном вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю отделку, оборудование и др.;

3) страхование средств водного транспорта. Страхование средств водного транспорта — совокупность видов страхования, предусма­тривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в раз­мере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При атом объектом страхования выступают иму­щественные интересы лица, о страховании которого заключен дого­вор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением водным судном вследствие повреждения или уни­чтожения (угона, кражи) средства водного транспорта, включая мо­торы, такелаж, внутреннюю отделку, оборудование и др.;

4) страхование грузов. Страхование грузов — совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объектом стра­хования являются имущественные интересы лица, о страховании ко­торого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владе­нием, пользованием, распоряжением грузом вследствие поврежде­ния или уничтожения (пропажи) груза (товаров, багажа или иных грузов), независимо от способа его транспортировки;

5) страхование других видов имущества, кроме перечисленных, а именно:

• страхование атомных рисков;

• страхование государственного жилого фонда;

• страхование государственного имущества, сданного в аренду или пользование;

• страхование зданий церквей, костелов, мечетей, синагог, при­надлежащих государству и переданных в пользование религиозным ор­ганизациям;

• страхование имущества, переданного акционерным обществам, фирмам, коммерческим и туристским организациям;

• страхование государственного имущества колхозов, совхо­зов, спецхозов и др;

• страхование подворий, квартир и дач граждан;

• страхование жилья и садовых участков;

• страхование имущества туристов от потери, кражи, разрушения, потопления и др;

• страхование электронного оборудования, компьютеров, музы­кальных инструментов, телевизоров, кинокамер, фотоаппаратов, кар­тин и др.

Страхование имущества представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. Объектом страхования здесь выступают имущественные интересы лица, о страховании ко­торого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владе­нием, распоряжением, пользованием имуществом, вследствие повре­ждения или уничтожения имущества иного, нежели перечисленное.

5. Страхование финансовых рисков:

• страхование предпринимательских, коммерческих, бирже­вых, валютных и туристских рисков;

• страхование на случай возможной потери ожидаемой прибыли;

• страхование невыполнения контрактов со стороны постав­щиков продукции или невостребования продукции со сто­роны потребителей;

• страхование риска непогашения кредита;

• страхование гарантий и др.

Страхование финансовых рисков представляет собой совокуп­ность видов страхования, предусматривающих обязанности страхов­щика по страховым выплатам в размере полной или частичной ком­пенсации потери доходов (дополнительных расходов) лица, о стра­ховании которого заключен договор (застрахованного лица), вы­званной такими событиями, как:

а) остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий;

б) потеря работы (для физических лиц);

в) банкротство;

г) непредвиденные расходы;

д) неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обяза­тельств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредито­ром по сделке;

е) понесенные застрахованным лицом судебные расходы (из­держки);

ж) иные события.

Ответственность перед третьими (физическими и юридически­ми) лицами включает в себя страхование задолженности и страхова­ние на случай возмещения вреда (страхование гражданской ответ­ственности). Рассмотрим наиболее распространенные из них:

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранс­портных средств -- страхование, предусматривающее обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объектом страхования здесь служат имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), свя­занные с обязанностью последнего в порядке, установленном гра­жданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им тре­тьим лицам в связи с использованием автотранспортного средства.

Страхование гражданской ответственности перевозчика — стра­хование, предусматривающее обязанности страховщика по страхо­вым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущер­ба, нанесенного объекту страхования.

Объект страхования — имущественные интересы лица, о страхо­вании которого заключен договор (застрахованного лица), связан­ные с обязанностью последнего в порядке, установленном граждан­ским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с использованием застрахованным, выступающим в качестве перевозчика, средства транспорта.

Страхование гражданской ответственности предприятий — ис­точников повышенной опасности представляет собой совокуп­ность видов страхования, предусматривающих обязанности страхов­щика по страховым выплатам в размере полной или частичной ком­пенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. Объект страхо­вания — имущественные интересы лица, о страховании которого за­ключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодатель­ством, возместить ущерб, нанесенный окружающей природной сре­де и третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным дея­тельности, представляющей опасность для окружающих.

Страхование профессиональной ответственности - - совокуп­ность видов страхования, предусматривающих обязанности страхов­щика по страховым выплатам в размере полной или частичной ком­пенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. Объект страхо­вания — имущественные интересы физического лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодатель­ством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осу­ществлением застрахованным профессиональной деятельности:

а) нотариальная деятельность;

б) врачебная деятельность;

в) иные виды профессиональной деятельности. Страхование ответственности за неисполнение обязательств:

• страхование риска невозврата кредита;

• страхование риска несвоевременного погашения задолжен­ности по ссуде;

• страхование гражданской ответственности за финансовый ущерб и др.

Страхование ответственности за неисполнение обязательств пред­ставляет собой совокупность видов страхования, предусматриваю­щих обязанности страховщика по страховым выплатам в случае на­несения ущерба объекту страхования.

Объект страхования — имущественные интересы лица, о страхо­вании которого заключен договор (застрахованного лица), являюще­гося должником, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, по возмещению убытков, уплате неустойки кредитору в связи с неисполнением (не­надлежащим исполнением) застрахованным обязательства, в том чи­сле договорного обязательства.

Страхование иных видов гражданской ответственности:

• страхование ответственности устроителей спортивных меро­приятий, выставок, митингов, шествий и др;

• страхование гражданской ответственности производителей товаров (услуг), работодателей и др;

• страхование профессиональной ответственности руководи­телей турфирм, организаторов туров и экскурсий, врачей, адвокатов, нотариусов и др.;

• страхование экологической ответственности и др. Страхование иных видов представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случае нанесения ущерба объекту страхова­ния. Объект страхования — имущественные интересы лица, о стра­ховании которого заключен договор (застрахованного лица), связан­ные с обязанностью последнего в порядке, установленном граждан­ским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам.

Характер влияния, оказываемого на качественные показатели этих страховых услуг, зависит от неоднородности страховых объек­тов. Страхование однородных объектов производится по тарифным ставкам взносов (например, ОСАГО). Неоднородные объекты име­ют подвиды: смешанное страхование (на случай смерти, дожития, болезни и др.); комбинированное страхование (например, страхова­ние пассажиров, багажа, транспортного средства в одном договоре).