Место страхования в системе экономических отношений. Предмет страхования.

ДОБРОВОЛЬНОЕ И ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ

КЛАССИФИКАЦИЯ В СТРАХОВАНИИ.

ФУНКЦИИ, МЕСТО, РОЛЬ И ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ ПО СРАВНЕНИЮ С ДРУГИМИ ЭКОНОМИЧЕСКИМИ КАТЕГОРИЯМИ

СТРАХОВАНИЕ КАК ЭКОНОМИЧЕСКАЯ КАТЕГОРИЯ

ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ В НАУКЕ И ПРАКТИКЕ СТРАХОВАНИЯ

ЗАДАЧИ И ФУНКЦИИ СТРАХОВАНИЯ

МЕСТО СТРАХОВАНИЯ В СИСТЕМЕ ЭКОНОМИЧЕСКИХ ОТНОШЕНИЙ. ПРЕДМЕТ СТРАХОВАНИЯ.

Лекция № 1

Страхование

Тема 1. Сущность, классификация и формы проведения страхования

 

 

Система научных знаний включает в себя две большие подсистемы — естественные и общественные науки. Предметом естественных наук являет­ся неживая и живая природа, в том числе: биологическая природа человека, явления, вещи, организмы, их взаимосвязи, изучаемые математикой, биоло­гией, физикой, химией и т.п. Предметом общественных наук является обще­ственная природа, человека — как неэкономическая, так и экономическая.

Неэкономическая природа человека, как известно, заключается в том, что он является носителем религиозных, морально-этических, эстетичес­ких, политических, семейно-бытовых, родоплеменных, национальных и т.п. общественных отношений. Эти стороны человеческой природы изучаются соответственно следующими дисциплинами: философией, атеизмом, этикой, эстетикой, историей и т.д.

Экономическая природа человека заключается в том, что он - носи­тель экономических отношений, которые являются предметом экономи­ческих наук.

Следовательно, каждой совокупности общественных отношений, но­сителями которых являются люди, соответствуют специфические научные дисциплины. Общественные отношения, непосредственно связанные с про­изводством, с формой движения его производительных сил, являются эко­номическими или производственными отношениями.

Процесс общественного разделения труда привел к тому, что обще­ственное производство постоянно порождало все новые и новые отрасли: производство, торговлю, финансы, страхование... Соответственно этим отраслям общественного производства (и его инфраструктуры) из эконо­мических отношений отпочковывались (как относительно самостоятель­ные) финансовые, кредитные, денежные, страховые и другие сферы эко­номических отношений.

Эта дифференциация внутри экономической системы отношений выз­вала отпочкование из общей экономической науки (ранее — политической экономии) соответствующих научных дисциплин: финансов, кредита, де­нежного обращения, банковского дела, страхования и др.

Страховое дело заняло свою специфическую нишу в системе экономи­ческих наук. Место этой ниши определяется тем, что в системе экономичес­ких отношений имеется своя иерархия. Она заключается в том, что на пер­вом месте в системе находятся отношения непосредственного производ­ства (способ соединения факторов производства, диктуемый отношениями собственности на средства производства); на втором месте — отношения распределения факторов производства, произведенной продукции и дохо­дов владельцев средств производства; на третьем — отношения обмена этой продукции на доходы владельцев; на четвертом — отношения потреб­ления этой продукции ее покупателями — потребителями.

Следовательно, экономические (производственные) отношения — это отношения между людьми по поводу производства, распределения, обмена и потребления материальных благ и услуг, подчиненные господствующему типу собственности на средства производства.

Место, которое занимают страховые отношения в этой системе, отно­сится к третьей фазе воспроизводства, названной отношениями обмена пли просто обменом. Следует указать на одну специфическую особенность. Материальные блага и услуги на рынке вначале обмениваются на деньги и лишь затем потребляются. Деньги являются не только средством обмена, но и носителями финансов. Чтобы, в частности, исключить тавтологию типа «деньги обмениваются на деньги», а также отразить глубинные процессы, связанные с движением финансов страховщика, в том числе страховых взно­сов и резервов на третьей фазе — обмена, ее применительно к этим эконо­мическим отношениям называют не обмен, а перераспределение. По этой же причине последнюю фазу, потребление, применительно к финансам и деньгам, называют использование, ибо деньги (финансы, кредит, страхо­вые взносы и фонды) не потребляют как хлеб, одежду, а используют как средство обмена, платежа, накопления и т.д.

Вывод о том, что страхование есть экономическое явление и отно­шение, подтверждается занимаемым им местом в общественном воспро­изводстве. О том, что страхование входит в группу перераспределитель­ных отношений, свидетельствует тот факт, что страховщик не произво­дит (а значит и не участвует в распределении) материального блага. Он создает, производит услугу по страховой защите, но производит ее он лишь после того, как получит страховые взносы от клиентов. А это про­исходит лишь тогда, когда его клиенты получили доходы после произ­водства и распределения материальных благ и услуг (кроме страховых). Как видно, в страховании фазе производства предшествует фаза обще­ственного перераспределения (обмена). Более того, эти фазы не только переставлены, но и значительно отдалены во времени. Заплатив страховой взнос, клиент страховщика может получить возмещение ущерба че­рез очень длительный промежуток времени, а может и не получить ни взносов, ни возмещения ущерба, если страхового случая в договорный срок при рисковом страховании не произошло.

Страховые отношения для клиента (страхователя) и страховщика ори­ентированы, прежде всего, на экономические интересы обеих сторон сделки, и их удовлетворение обеспечивается при очень специфических условиях.

Исходя из вышеизложенного, можно сказать, что предметом специ­альной научной дисциплины «Страхование»; «Страховое дело» являются экономические отношения между людьми, возникающие на фазе перераспределения до­ходов владельцев факторов производства.

Страховые отношения по срав­нению с финансовыми имеют исключительную специфику:

Во-первых, осо­бенность страхования состоит в том, что оно возникает и функционирует только на основе законов теории вероятностей (то есть страховщики берут на страховую защиту события, о которых известно, что они могут иметь место, но не известно, где, когда они произойдут, кого именно из страхователей затронут, какой именно ущерб ему нанесут). Во всех ос­тальных экономических отношениях их объект (товар, деньги, проценты и т.д.) во времени и пространстве заранее известен и зафиксирован в кон­тракте, то есть принцип случайности здесь исключен. Эти отношения стро­ятся на принципе обязательности фактического оказания услуги за деньги клиента, при любых условиях.

Во-вторых, если все виды коммерческих отношений строятся на прин­ципах строгой, индивидуальной для каждой сделки, эквивалентности и обязательности передачи товара, в том числе услуги, за деньги покупа­телю, то в страховании дело обстоит иначе. Уплатив свои деньги (взнос) страховщику — продавцу, клиент (покупатель услуги) может не полу­чить от страховщика ни материализованной услуги в форме страхового возмещения, ни своих взносов назад, если не произошел страховой слу­чай, от последствий которого страховался клиент, заплатив взносы. Сле­довательно, страховые отношения по закону и условиям сделки строгой индивидуальной эквивалентности не предусматривают. Нет такой эк­вивалентности и в случае получения клиентом страхового возмещения. Так, например, уплаченный страховой взнос может составлять сотые доли процента от страховой суммы, которую получит страхователь при наступлении страхового случая.

Не обнаружим мы строгой эквивалентности страхового отношения и для совокупности застрахованных лиц за короткий отрезок времени. Ска­жем, в течение года в компании застраховалось 10000 человек, а получили возмещение только 50 человек, у которых произошли страховые случаи. Дело в том, что совокупная годовая сумма страховых взносов может быть и больше и меньше совокупных годовых выплат этим 50 страхователям.

Однако, в отличие от системы неэквивалентных финансовых отноше­ний всех субъектов страны с государственным бюджетом (государством), когда платят налоги все, а получают из бюджета не все плательщики, стра­ховые отношения, несмотря на вышесказанное, в принципе эквивалентны. Эта эквивалентность заключается в том, что нетто-ставка (часть тарифной ставки — основы страхового взноса) должна максимально соответство­вать вероятности ущерба. Этим соответствием достигается возвратность средств страхового фонда за тарифный период той совокупности страхова­телей (клиентов), в масштабе которой строились страховые тарифы и на их основе взимались взносы. Страховая эквивалентность состоит в том, что в конечном счете все взносы, полученные компанией от клиентов, за тариф­ный период (например, за 5 лет) вернутся к страхователям в виде страхо­вых выплат. Эквивалентность страхования охватывает ту часть страхо­вых взносов, которая используется для создания фонда страховых выплат.

Эти особенности страховых отношений выводят страхование в дис­циплину, отличную не только от других экономических дисциплин, но даже и от финансов, хотя последние, как и страхование, охватывают в значи­тельной части перераспределительные экономические отношения.

Подробнее специфика страхования рассматривается на протяжении всего курса.