Страхование жизни

Тема 5. Личное страхование

Ж) иные события.

Страхование предпринимательских рисков

Страхование экономических (предпринимательских) рисков – это страхование предпринимательской деятельности: страхование финансовых рисков; страхование упущенной выгоды; страхование от простоев; страхование от не поставок продукции...

Объект страхования – коммерческая деятельность страхователя, под которой понимается инвестирование денежных и материальных ресурсов в какой-либо вид производства или бизнеса и получение от этих вложений соответствующей финансовой отдачи в виде прибыли.

В страховании экономических рисков выделяют две подотрасли: страхование риска прямых и косвенных потерь. К прямым потерям могут быть отнесены потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования и другие. Косвенные потери – страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия и другие.

Страхование финансовых рисков, и страхование предпринимательских рисков в целом, иногда не выделяют в самостоятельную отрасль страхования, а относят к имущественному страхованию. Однако, целесообразно выделение в отдельную отрасль.

Страхование финансовых рисков – это совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери доходов (дополнительных расходов) лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), вызванных следующими событиями:

а) остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий;

б) потеря работы (для физических лиц);

в) банкротство;

г) непредвиденные расходы;

д) неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;

е) понесенные застрахованным лицом судебные расходы (издержки);

Страхование жизни – это совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях: 1. дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста, 2. смерти застрахованного.

Страхование жизни может быть также по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования (окончание действия договора страхования, достижение застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.)

Основными принципами страхования жизни являются:

· страховой интерес,

· использование дисконтирования и таблиц смертности населения для расчета математических резервов по договорам страхования жизни,

· участие в прибыли страховщика. Страховая компания, учитывая долгосрочный характер страхования жизни, направляет часть получаемой прибыли на увеличение страховых сумм по страховым договорам. Эта дополнительная сумма называется бонусом,

· выкуп страхового договора. Выкуп страхового договора осуществляется страховщиком при досрочном прекращении страхового договора с выплатой страхователю выкупной суммы. Выкупная сумма – это стоимость накопленного по договору долгосрочного страхования жизни резерва страховых премий, подлежащая выплате страхователю на день досрочного расторжения договора.

При этом формирование резерва взносов и расчеты тарифных ставок производятся с помощью актуарных методов, на основе таблиц смертности и норм доходности по инвестициям временно свободных средств резервов по страхованию жизни.